Овердрафт - бул жөнөкөй сөз менен айтканда эмне? Маңызы, шарттары, байланышы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Ири банк мекемелери дайыма потенциалдуу карыз алуучуларга ар кандай насыя продуктыларын сунушташат. Алар камсыз кылуу жана пайдалануу жагынан айырмаланат. Овердрафт кредиттик каражаттарды алуунун абдан кызыктуу жолу болуп эсептелет. Ал бир нече сорттордо берилген. Овердрафт - бул сиздин эсебиңизди ашыкча төлөгөндө берилүүчү насыя. Ал кыска мөөнөткө берилет, ошондуктан эсепке акча түшкөндө дароо төлөнөт. Андан төмөн пайыздар алынат жана анын чеги эсептеги акчанын кыймылына жараша болот.

Овердрафт түшүнүгү

Орусия банктарында мындай сунуш салыштырмалуу жакында эле болгон. Овердрафт – бул жеке адамдарга да, жеке ишкерлерге жана компанияларга да берилген кредит. Анын уникалдуу өзгөчөлүктөрү төмөнкүлөрдү камтыйт:

• ал кредиттик карталарга же депозиттик карталарга туташа алат;
• бул функциянын аркасында жаран өзүнүн эсебинде тургандан бир аз көбүрөөк акча коротсо болот;
• бул ашыкча чыгым кыска мөөнөттүү кредит менен көрсөтүлөт;
• карыз эсепке акча келип түшкөндө дароо төлөнөт;
• опцион конкреттүү банктын кызматтарын көпкө колдонгондон кийин гана жандырылат, анткени кызматташуу маалыматтарынын негизинде оптималдуу овердрафт чеги түзүлөт.

Бул опция жоопкерчиликтүү жана төлөөгө жөндөмдүү кардарларга гана жеткиликтүү. Картанын овердрафт деген эмне экенин түшүнгөндөн кийин, көптөгөн адамдар аны банктын пайдалуу кызматын колдонууга мүмкүндүк берген төлөм инструментине туташтырышат.

Овердрафт мисалы

Баары эле бул параметр эмне экенин түшүнө бербейт. Овердрафт - бул жөнөкөй сөз менен айтканда эмне? Аны өзүнчө мисалда карап чыгуу сунушталат:

• айлык картасынын ээси анын эсебине айына 40 000 рубль түшөт. өз убагында;
• банк ага овердрафтты ыңгайлуу шарттарда кошууну сунуштайт;
• кредиттик чектөө 5 миң рублдин чегинде белгиленген;
• белгилүү бир учурда жаран ири сатып алууларды жасашы керек, ал үчүн 43 миң рубль коротулат, бирок эсепте болгону 40 миң рубль бар;
• ал төлөм жүргүзөт, анын натыйжасында 3 миң рубль өлчөмүндөгү кредиттик каражаттарды колдонот;
• айлык эсепке которулгандан кийин, кредит автоматтык түрдө төлөнөт жана 200 рубль комиссия алынат;
• натыйжада, эсеп: 40 000 - 3200=36 800 рубль.

Ошентип, овердрафттын маңызы абийирдүү карыз алуучуларга картадагы болгон лимиттен бир аз ашып кетүү мүмкүнчүлүгүн берүү болуп саналат.

Овердрафт эмнеси менен айырмаланатнасыя?

Овердрафт - бул кредиттин белгилүү бир түрү, бирок ал кээ бир параметрлери боюнча стандарттуу насыядан айырмаланат.

Параметрлер	Кредит	Овердрафт
Кредиттин мөөнөтү	Үч айдан ашкан так аныкталган мөөнөт бар	Максимум 15 күн жеткиликтүү
Төлөм кайтаруу саясаты	Ай сайын кичине бөлүп төлөө	Сумма эсепке түшкөндө, бардык карыз дароо кайтарылат
Кызыктар	Кыска	Керектөө насыяларынан жогору, бирок насыянын кыска мөөнөтүнөн улам ашыкча төлөм анчалык деле эмес
Дизайн эрежелери	Жаңы насыя алуу үчүн ар бир жолу арыз тапшырышыңыз керек	Автоматтык чектөөлөр жаңыртылды

Овердрафт - бул банктын уникалдуу сунушу, ал туруктуу айлык акысы бар ишенимдүү, далилденген жана төлөөгө жөндөмдүү кардарлар үчүн гана жеткиликтүү.

Овердрафттын түрлөрү

Бул банк опциясы кардарлардын өздөрүнүн каалоосуна жана мүмкүнчүлүктөрүнө жараша иштелип чыккан бир нече формада берилген. Сорттору өзгөчөлөнөт:

• стандарт;
• айлык;
• астынданакталай акча чогултуу;
• техникалык;
• алдын ала.

Ар бир опциянын өзүнүн каттоо шарттары, колдонуу эрежелери жана нюанстары бар.

Стандарт

Бул овердрафттын классикалык түрү болуп эсептелет. Ал банк мекемесинин кардарына келишимге кол коюуда эсептелген лимиттин негизинде берилет. Негизги максат – ар кандай төлөм тапшырмаларын аткаруу же көптөгөн чыгымдарды төлөө.

Банктар мындай овердрафтты төмөнкү шарттар аткарылса берет:

• бир компаниядагы иш тажрыйбасы 1 жылдан ашуусу керек;
• жаран тандалган банктын туруктуу кардары болушу керек, андыктан ал алты ай бою ачык учурдагы эсепти колдонушу керек;
• эсепке айына кеминде 12 кассалык түшүү болушу керек;
• ачык кредиттерге же мекеменин кардары тарабынан башка мыйзам бузууларга жол берилбейт.

Лмитти эсептөө үчүн эсеп боюнча минималдуу жүгүртүү эске алынат. Мындай овердрафт шарттары эсепке акча каражаттарын үзгүлтүксүз алып турган, ошондой эле олуттуу акча жүгүртүү менен иштеген адамдар үчүн гана ылайыктуу. Эреже катары, кардарлар жеке ишкерлер же орто жана ири бизнестин ээлери болуп саналат. Демейки көрсөткүч 14,5%.

Айлык

Бул сунуш ар кандай банк мекемелеринде эң кеңири таралган сунуш болуп эсептелет. Ал банкта ачылган эсепке айлык алган жарандарга арналган.

Айлык овердрафт - бул ар бир адам үчүн кызыктуу сунушкээде картада болгон накталай акчанын чегинен ашууга туура келет. Мындай банк продуктуну каттоодо нюанстар эске алынат:

• лимит кардардын эмгек акысынын өлчөмүнө карата банк кызматкерлеринин маалыматтарынын негизинде белгиленет;
• ашыкча сарптоолорду колдонууда, сиз каалаган муктаждыктарыңыз үчүн акча коротсоңуз болот жана аны банкта эсепке алуунун кереги жок;
• Пайыздык чен иш жүзүндө сарпталган акчага, ошондой эле кредит колдонулган күндөр үчүн гана эсептелет;
• жамандыктарына төмөнкү кредиттик чектөө кирет, ал жарандын 2 айлык акысынан ашпайт;
• төлөм үч айдын ичинде кайтарылышы керек.

Төмөнкү шарттарга ылайык карта үчүн дебеттик овердрафтты туташтыра аласыз:

• жаран банктын туруктуу кардары болушу керек, ошондуктан анын 6 айдан кем эмес эмгек акысы банк мекемесинин эсебине которулушу керек;
• иш берүүчү акча каражаттарын картага кечиктирбестен которуш керек;
• лимит накталай акчанын түшүүсүнө жараша болот;
• Пайыздык чен стандарттуу керектөө насыясына караганда бир топ жогору болот.

Ар бир эмгек акы картасынын ээси мындай опцияны төлөм инструментине туташтыруу мүмкүнчүлүгүнө өз алдынча кызыкдар болушу керек. Айлык овердрафтынын стандарттык ставкасы 15тен 20%га чейинки диапазондо белгиленет.

Жыйнак үчүн

Кредиттин бул түрү бизнес өкүлдөрү үчүн гана арналган. Алар кирешенин 75% ээ болушу кереккредиттик жүгүртүү. Мындай каражаттар кредиттөө үчүн эсепке салынышы мүмкүн. Овердрафтты колдонуу үчүн тиешелүү келишим түзүү талап кылынат жана стандарт катары ал бир жылга түзүлөт. Керек болсо, аны оңой эле узартса болот.

Транш эң көп дегенде 30 күнгө берилет. Инкассо үчүн овердрафт шарттары төмөнкүдөй:

• минималдуу бизнес өкүлү тандалган иш менен бир жыл алектениши керек;
• кардар бир эле банктын ар кандай эсептешүү эсептеринен үзгүлтүксүз жана жогорку кирешеге ээ болушу керек;
• кепилдик башка бизнес ээсинен талап кылынат;
• Кеминде эки туруктуу сатып алуучу ырасталышы керек.

Мындай кредит боюнча лимит жарандын колдо болгон жүгүртүүсүнө, ошондой эле карызкорлордун санына, каражаттарды кредиттөө жыштыгына жана анын ишинин багытына жараша болот. Максималдуу орус банктары мындай шарттарда сунуш 50 миллион рублди түзөт. Ченем жылына 14,5% жана лимитти ачуу үчүн 1% төлөнөт.

Техникалык

Жасалуусу эң оңой деп эсептелет. Банктар мындай овердрафтты карыз алуучунун финансылык абалын талдабастан эле сунушташат. Бул үчүн үч күндүн ичинде жарандын банкта ачылган эсебине түшкөн акча каражаттары гана эсепке алынат. Чектелген убакытка берилет, андан кийин ал жабылат.

Овердрафттын бул түрүн туташтыруу үчүн шарттарды эске алышыңыз керек:

• эгер башка банктарда ачылган эсептер бар болсо, анда бул мекемелерден алганыңызды тастыктаган тиешелүү справкаларды алдын ала алышыңыз керек.каражат;
• алты ай үчүн бардык жүгүртүүлөрдүн тастыктоосун даярдоо;
• жарандын башка кредиттер боюнча карызы жок экендигин тастыктаган документтер керек.

Бул опцияны чыгаруу үчүн сиз атайын арыз түзүшүңүз керек, анда аткарылып жаткан операция сүрөттөлөт, анын негизинде учурдагы эсепке акча каражаты келип түшөт. Ага ар кандай төлөм тапшырмаларын, келишимдерди же башка документтерди тиркөө сунушталат. Чен адатта 15% деп белгиленет.

Алдын ала

Бул насыя банктын айрым кардарларына гана жеткиликтүү. Алар текшерүүдөн өтүшү керек, мекеме менен көптөн бери кызматташып, олуттуу кирешеси бар. Мындай кредиттик овердрафт банктар тарабынан гана сунушталат, андыктан кардарлардын арыздары чанда гана жактырылбайт.

Анын негизги өзгөчөлүктөрү төмөнкүлөрдү камтыйт:

• карыз алуучу расмий түрдө кеминде бир жыл иштеген болушу керек;
• жеке ишкерге насыя берилсе, анда ал бир жылдан ашык ийгиликтүү иш-аракеттерди жүргүзүүсү керек;
• айына дүмүрчөктөрдүн саны 12 эседен ашуусу керек;
• жыл ичинде эсептешүү жана кассалык кызматтарды камтыган ар кандай банктык кызматтарды колдонуу талап кылынат;
• эсепте нөл жүгүртүүгө жол берилбейт;
• эч кандай төлөнбөгөн дооматтар же буйруктар болбошу керек.

Лимитти аныктоодо акыркы айдагы минималдуу жүгүртүү эсепке алынат жана андан ар кандай кредиттик которуулар алдын ала алынып салынат. пайыздык чен, адатта, болуп саналат15,5%.

Дизайн процесси

Банктардын туруктуу кардарлары болгон көптөгөн адамдар овердрафтты колдонуунун баалуулугун жана артыкчылыктарын билишет, ошондуктан алар аны туташтыруу үчүн көп кайрылышат. Овердрафтты кантип туташтыруу керек? Каттоо процесси кийинки этаптарга бөлүнөт:

• Башында сизде жарактуу учурдагы эсеп болушу керек, аны жаран кеминде 6 ай үзгүлтүксүз колдонушу керек;
• опцияны туташтыруу үчүн тиркеме түзүлүүдө жана анда керектүү чек өлчөмүн көрсөтүүгө уруксат берилет;
• Арызга кошумча документтер тиркелет, анда паспорт, салык карызынын жоктугу жөнүндө Федералдык салык кызматынан маалымкат, алар боюнча акча каражаттарынын кыймылын көрсөтүү менен эсептер ачылган башка банктардан маалымкаттар, документтер жаранга таандык ар кандай мүлк үчүн;
• эгер сиз батирге же үйгө менчик күбөлүгүн өткөрүп берсеңиз, бул лимиттин өлчөмүнө жана пайыздык ченге оң таасирин тийгизет, анткени банк эгерде карыз алуучу акча каражаттарын кайтарып бере албаса, анда алар күч менен кайтарылып берилет, ошондуктан карыз алуучу каржылык жактан кантип коопсуз;
• киреше тууралуу маалымкат тапшыруу керек;
• Алынган документтердин негизинде банк кызматкерлери опцияны кошуунун максатка ылайыктуулугун аныкташат;
• эгер жооп оң болсо, анда өтүнмө ээсине билдирилет;
• чектин оптималдуу өлчөмүн эсептөө;
• келишим түзүлүүдө, аны потенциалдуу карыз алуучу изилдейт;
• эгер дооматы жок болсо, анда албул келишимге кол коет.

Овердрафт келишимин изилдөөгө өзгөчө көңүл бурулат. Алдын ала макулдашылбаган эч кандай жашыруун төлөмдөр жана башка шарттар жок экенин текшериңиз.

Tinkoff Банкында овердрафт шарттары ар бир алуучу үчүн алгылыктуу деп эсептелет. Аны ушул банктын карт ээлери гана чыгара алышат. Эгер сиз 3 миң рублдан ашык эмес чыгымдасаңыз. сунушталган чегинен тышкары, эч кандай комиссия төлөп кереги жок. Эгерде 3 миң рублдан ашык сарпталса, анда күн сайын комиссия алынат.

Компаниянын овердрафтын туташтыруунун нюанстары

Бул мүмкүнчүлүк жеке адамдарга гана эмес, компанияларга да сунушталат. Ар бир банктын бенефициарларга өзүнүн талаптары бар. Мындай кызматты туташтыруу үчүн компаниялар белгилүү бир документтерди даярдашы керек. Аларга төмөнкүлөр кирет:

• ачык күндөлүк эсептери бар банктардан алынган кагаздар;
• уюмдун уюштуруу документтери;
• Акча каражаттарынын кыймылы жөнүндө отчет;
• Федералдык салык кызматынан салык карызынын жоктугу жөнүндө маалымкат;
• уюмдун кирешесин тастыктаган финансылык отчет.

Овердрафт банк менен алты айдан кем эмес кызматташкан компанияларга гана берилет. Ошол эле учурда компаниянын ишмердүүлүгүнүн жыйынтыгы оң болушу маанилүү. Кредиттик тарых кемчиликсиз болушу керек. Узак мөөнөттүү кызматташуу менен бардык компаниялар алдын ала овердрафтка ишене алышат.

Плюс жана минус

Овердрафт туташтырылуудаартыкчылыктары да, олуттуу кемчиликтери да бар. Оң өзгөчөлүктөргө төмөнкүлөр кирет:

• жаран же компания үчүн эсептегиден көбүрөөк акча коротууга ар дайым мүмкүнчүлүк бар;
• чек автоматтык түрдө жаңыртылат, андыктан аны ар бир жолу кайра чыгаруунун кереги жок;
• банкка чыгашалар жөнүндө отчет берүүгө милдеттүү эмес;
• Сиз накталай эмес каражаттарды гана колдонбостон, накталай акча да ала аласыз.

Төмөнкү параметрлер кемчиликтер катары классификацияланган:

• пайыздык олуттуу деп эсептелет жана ал стандарттуу керектөө насыясында белгиленген ченден бир топ жогору;
• лимиттин өлчөмү боюнча чектөөлөр бар жана адатта чындап эле аз өлчөмдө берилет;
• көпчүлүк банктар бул опцияны акыга сунушташат, андыктан комиссия жыл сайын алынат;
• эсепти ачуу үчүн төлөм талап кылынат;
• эгерде насыя кардардын талабы боюнча көбөйсө, анда бул процесс адатта төлөнөт.

Көптөгөн өзгөчөлүктөрдөн улам, сиз бул кызматтын туташуусуна жоопкерчилик менен кайрылышыңыз керек. Белгилүү бир карыз алуучу үчүн идеалдуу вариантты тандоо үчүн ар кандай банктардын бир нече сунуштарын изилдеп көрүү сунушталат.

Банк овердрафтты туташтыруудан баш тарта алабы?

Овердрафт туруктуу, төлөөгө жөндөмдүү жана жоопкерчиликтүү карыз алуучуларга гана арналган, ошондуктан аны картага туташтырууну каалаган жарандар банктан баш тартууга көп кабылышат. Ал болушу мүмкүнар кандай себептерден улам:

• жаран банктын кызматын алты айдан аз пайдаланса;
• анын туруктуу жана туруктуу кирешеси жок;
• эсепте акча каражаттарынын жүгүртүүсү өтө аз;
• иш стажы бир жылдан аз.

Ошондуктан, кайрылуудан мурун, потенциалдуу карыз алуучуларга коюлган талаптарды алдын ала изилдеп чыгуу сунушталат.

Ошентип, овердрафт абдан кызыктуу банктык сунуш болуп эсептелет. Ал бир нече сорттордо берилген. Бул банк көптөн бери кызматташып келе жаткан ишенимдүү кардарларга гана сунушталат. Көп учурда бул параметрди туташтыруу үчүн арыздар ар кандай себептерден улам четке кагылган. Мындай кызматка кайрылуудан мурун анын артыкчылыктарын гана эмес, олуттуу кемчиликтерин да баалашыңыз керек.