Банк кредиттери: түрлөрү жана шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Учурда банк кредиттери үй чарбалары үчүн да, бизнес үчүн да ири сатып алуулар үчүн жалпы каражаттардын булагы болуп калды. Көбүнчө билими жок адам үчүн насыя сунуштарынын жана насыянын шарттарын түшүнүү кыйынга турат.

Банктык кредит - кредиттик мекеменин жеке же юридикалык жакка акча каражаттарын белгилүү бир мөөнөттөн кийин кайтарып берүү шарты менен акы төлөп берүүсү.

Банктык кредиттердин түрлөрү

Экономикада кредиттердин айрым түрлөрүнө бирдиктүү бөлүнүү жок. Көбүнчө төмөнкү классификация өзгөчөлүктөрү айырмаланат:

• кредиттөө предмети (жеке, юридикалык жактар);
• мөөнөттүү (кыска мөөнөттүү, орто мөөнөттүү, узак мөөнөттүү, суроо-талап боюнча);
• максат (керектөө, автокредит, инвестиция, ипотека, чекене соода, өнөр жай, айыл чарба);
• күрөөнүн болушу (камсыздалган, камсыздалбаган);
• өлчөмү (кичинекей, орто, чоң);
• төлөө ыкмасы (бир суммада төлөнөт, графикке ылайык төлөнөт);
• көрүүпайыздык чендер (туруктуу чен, өзгөрүлмө чен).

Учурда Россиянын банктык кредиттери, банк системасы өзгөрүүлөргө дуушар болууда: кредиттик сунуштардын саны өсүүдө, алардын шарттары ар түрдүү болуп баратат.

Кийинчерээк макалада биз жеке адамдар үчүн кеңири таралган банктык накталай кредиттерди жана кредиттөө программаларынын олуттуу параметрлерин кеңири карап чыгабыз.

Керектөө насыялары

Керектөө насыялары – бул шашылыш муктаждыктар үчүн банк кредиттери, ага каражаттарды өз каалооңуз боюнча каалаган максатка жумшаса болот. Керектөө кредити эң жакшы вариант болушу мүмкүн, эгерде талап кылынган сумма чоң эмес жана акчаны алуунун ылдамдыгы жана жеңилдиги абдан маанилүү. Кааласаңыз, насыяны банк картасына, эсепке же накталай ала аласыз. Төлөм кассалар, банкоматтар жана Интернет аркылуу мүмкүн. Насыяны банк картасы, накталай акча же өз эсебиңизден которуу менен төлөй аласыз.

Шарттар:

• Кредиттин өлчөмү: минималдуу суммасы 15-50 миң рублга чейин өзгөрөт, максималдуу - 500 миң рублдан 3 миллионго чейин. Кемчиликсиз кредиттик тарыхы жана айлык акысы бар кардарлар үчүн сумма көбөйтүлүшү мүмкүн.
• Пайыздык чен: бир нече параметрлерге көз каранды жана банктар боюнча кеңири айырмаланат.
• Насыянын мөөнөтү: адатта 5 жылга чейин берилет, бирок карыз алуучулардын айрым категориялары үчүн же кымбат күрөө менен узартылышы мүмкүн. Мисалы, Сбербанк чейин керектөө банкы насыя беретКыймылсыз мүлк ипотекасы менен 20 жыл.
• Коргоо: мүмкүн болгон күрөө, жеке же юридикалык жактардын кепилдиги, камсыздоосуз берүү.
• Мөөнөт: 30 мүнөттөн бир нече күнгө чейин.

Артыкчылыктары:

• Документтердин кичинекей пакети.
• Кредитке кайрылууну карап чыгуунун жөнөкөйлөштүрүлгөн процедурасы.
• Экстрадиция чечими үчүн кыска мөөнөт.
• Акчаны кандай максатта сарптоого көзөмөл жок.
• Акчаны колуңузга алуу мүмкүнчүлүгү.

Кемчиликтер:

• Кредиттин жогорку чендери.
• Кредиттин чеги аз.
• Кыска мөөнөттүү насыя жана натыйжада ай сайын чоң төлөм.
• Карыз алуучунун эң жогорку жашы башка кредиттерге караганда төмөн.

Кредиттик карталар

Шарттар:

• Кредиттин суммасы: Кредиттик карталардагы максималдуу суммалар адатта төмөн жана 100-700 миң рублди түзөт.
• Пайыздык чен: жылдык 17,9%дан 79%га чейинки бардык кредиттердин эң жогорку чендери.
• Кредиттин мөөнөтү: 3 жылга чейин
• Коопсуздук: талап кылынбайт.
• Мөөнөт: бир нече мүнөттөн 1 күнгө чейин.
• Жеңилдетилген мезгил: 50-56 күн, анын ичинде өз убагында төлөнсө пайыздар алынбайт.
• Кошумча жыйымдар: көбүнчө накталай акча алуу жана картаны коштоо үчүн комиссиялар бар. Мисалы, "Home Credit" банк картасы "Пайдалуу карта" жыл сайын 990 рубль турат, ал эми "Пайдалуу сатып алуулар" картасы акысыз.

Артыкчылыктары:

• Жеңилдетилген мөөнөттүн болушу.
• Жөнөкөй колдонмону бекитүү процесси.
• Минималдуу иштетүү убакыттары.
• Документтердин минималдуу топтому.
• Акчаны сарптоого көзөмөл жок.
• Курьер же почта аркылуу жеткиликтүү.

Кемчиликтер:

• Жогорку пайыздык чендер.
• Жогорку кечиктирүүлөр.
• Банкоматтан акча алуу үчүн комиссиялар.
• Кредиттин суммасы аз.
• Картты тейлөө үчүн жылдык төлөм.

Автокредиттер

Унаалар шашылыш муктаждык болуп калды, бирок мындай сатып алуу үчүн акча дайыма эле жетишсиз. Автоунаа сатып алуу үчүн банк кредиттери автокредит деп аталат.

Шарттар:

• Кредиттин өлчөмү: 1-5 миллион рубль чеги.
• Пайыздык чен: жаңы унаалар үчүн жылдык 10%дан, эски унаалар үчүн жылдык 20%дан баштап.
• Кредиттин мөөнөтү: 5 жылга чейин, чоңураак суммалар үчүн мөөнөт узартылышы мүмкүн.
• Колдонуу: сатылып алынган унаа.
• Мөөнөт: 30 мүнөттөн бир нече күнгө чейин.
• Алдын ала төлөм: адатта 10-25%, бирок кээ бир банктар дагы алдын ала төлөмсүз программаларды сунушташат.

Артыкчылыктары:

• Төмөн кредиттер.
• Керектөө насыясынан көбүрөөк.
• Кыска арыздарды иштетүү убакыттары.

Кемчиликтер:

• Документтердин пакети керектөөчүгө караганда чоңурааккредит берүү.
• Кыска мөөнөттүү насыя жана натыйжада ай сайын чоң төлөм.
• Баштапкы үнөмдөөгө муктаждык.
• Алынган каражаттардын сарпталышын көзөмөлдөө.

Ипотекалык кредиттер

Кыймылсыз мүлк рыногу жигердүү өнүгүп жатат, адамдар батирлерди сатып алууга жана үй салууга умтулушат. Турак жайды сатып алуунун негизги бөлүгү банктардын катышуусу менен ишке ашат. Ипотекалык насыя дал ушул нерсеге арналган - кыймылсыз мүлктү сатып алууга насыя.

Шарттар:

• Кредиттин өлчөмү: ипотеканын суммасы 100-300 миңден 500 миң-15 миллион рублга чейин өзгөрөт.
• Пайыздык чен: кредиттөө программасына жараша жылдык 10,5%дан 25%га чейин. Насыялардын бардык түрлөрүнүн ичинен ипотекалык пайыздар эң төмөн.
• Кредиттин мөөнөтү: ар кайсы банктарда 15 жылдан 30 жылга чейин өзгөрөт.
• Күрөө: Сатып алынган же учурдагы үйдүн күрөөсү.
• Алдын ала төлөм: турак жайдын баасынын 10-25% чейин.
• Карап чыгуу мөөнөтү: бир жумадан бир айга чейин.

Артыкчылыктары:

• Чоң суммаларды иштетүү мүмкүнчүлүгү.
• Узак мөөнөттүү насыя.
• Төмөн пайыздык чендер
• Биргелешип карыз алуучуларды тартуу мүмкүнчүлүгү.

Кемчиликтер:

• Документтердин чоң пакети.
• Узак арызды иштетүү убактысы.
• Кыймылсыз мүлктү күрөөгө коюу зарылчылыгы.
• Каражаттардын максаттуу сарпталышын көзөмөлдөө.

Параметрлеркредиттер

Кредиттин жана кредиттик программанын тигил же бул түрүн тандоодон мурун анын канчалык пайдалуу экенине баа берип, анын негизги параметрлерин талдоо керек:

• Пайыздык чен.
• Төлөм ыкмасы.
• Төлөм графигин көрүү.
• Пайыздарды эсептөө үчүн негиз.
• Кошумча төлөмдөр.
• Байланышкан чыгымдар.

Пайыздык чен

Пайыздык чендердин жайылышы ар кандай кредиттөө программалары үчүн, атүгүл бир эле банкта да байкалат. Банктык кредиттер боюнча пайыздар көптөгөн факторлордон көз каранды, алардын эң маанилүүсү төмөнкүлөр:

• Кардардын ишенимдүүлүгү. Кредиттик мекемелер өз эсебине пенсия же эмгек акы алган кардарларды, ошондой эле оң кредиттик тарыхы бар карыз алуучуларды артык көрүшөт. Мындай категориядагы талапкерлер үчүн ар дайым жеңилдетилген пайыздык чендер сунушталат.
• Мөөнөтү жана суммасы. Банк үчүн чоң суммаларды чыгаруу пайдалуу, демек, сумманын көбөйүшү менен чен төмөндөйт. Жана тескерисинче - узак мөөнөттүү, жогорку чен. Узак мөөнөттөрдө тарифтер кээде беш пайыздык пунктка чейин жогору болот.
• Дизайн ылдамдыгы. Документтердин минималдуу тизмеси бар экспресс кредиттер банк үчүн чоң тобокелчиликти туудурат, андыктан мындай кредиттер кээде 2 эсе кымбатка турат.
• Максат. Максаттуу кредиттер үчүн (мисалы, ипотекалык же автокредиттер) чен ар дайым төмөн. Керектөө кредиттеринин алкагында да жеңилдетилген пайыздар менен максаттуу программалар бар (мисалы, жеке көмөкчү чарбаларды өнүктүрүү үчүн).
• Камсыздандыруунун болушу. Өмүрдү же жумушунан айрылуу камсыздандыруусу ченди төмөндөтүүгө жардам беретбир нече нерсе.

Төлөм графигинин түрлөрү

Төлөмдөрдүн графигин түзүүдө эки бөлүштүрүү ыкмасы колдонулат: аннуитеттик жана дифференцияланган.

Эгер график бүткүл мезгил үчүн бирдей суммага бөлүнсө, анда ал рента болуп саналат. Графиктин бул түрү азыркы учурда көбүнчө банктар тарабынан колдонулат. Мындай графикте ай сайын төлөнүүчү төлөм негизги сумманын жана пайыздардын көбөйүшүнөн турат, ошондуктан карыз алуучу үчүн дифференциялангандай оор эмес.

Дифференцияланган графикте негизги карыздын суммасы бардык мөөнөткө бирдей өлчөмдө бөлүнөт, ал эми пайыздардын суммасы убакыттын өтүшү менен азаят. Келишимдин эң башында мындай бөлүштүрүү ыкмасы менен төлөмдөр жогору, бирок жалпы ашыкча төлөөнүн көз карашынан алганда, бул пайдалуураак. Бүткүл мөөнөткө дифференцияланган графиктеги пайыздардын суммасы рентага караганда төмөн, мында негизги карыздын суммасы адегенде аз өлчөмдө төлөнөт, ал эми төлөм негизинен пайыздардан турат.

Кызыктык базасы

Орусиянын Борбордук банкынын жобосуна ылайык, банктык кредиттер боюнча пайыздар карыздын калдыгынан алынат, бирок, кээ бир кредиттик уюмдар кредиттик келишимдерде пайыздарды төлөө үчүн негиз катары эмиссиянын баштапкы суммасын көрсөтүшөт..

Биринчи ыкма, албетте, карыз алуучу үчүн пайдалуураак, анткени пайыздардын суммасы негизги карызды төлөгөн сайын азаят.

Экинчи вариантта пайыздар насыянын баштапкы суммасына жараша эсептелгендиктен, төлөмдүн бүткүл мезгили ичинде өзгөрбөйт.

Кошумча жыйымдар

Төлөм процессинденасыя, кошумча комиссиялар бар экени ачыкка чыгышы мүмкүн, алардын бар-жоктугун кредиттик келишимге кол коюудан мурун тактоо керек.

Банктар күрөөгө да, насыяга арыз берүүгө да, аны тейлөөгө жана төлөөгө да байланыштуу ар кандай комиссияларды караштырышат.

Байланышкан чыгымдар

Коштоочу чыгымдар насыяны алуунун жана төлөөнүн ар кандай этаптарында пайда болушу мүмкүн. Насыяны кароодо жана иштетүүдө мындай чыгымдар көбүнчө күрөө менен байланышкан. Мисалы, кыймылсыз мүлктүн күрөөсү мамлекеттик каттоодон өтөт, ал үчүн мамлекеттик алым төлөө зарыл. Жол кайгуул кызматында транспорт каражаттарын күрөөгө коюуда, ошондой эле мамлекеттик алым төлөө менен каттоо аракеттери үчүн камакка алуу жүргүзүлөт. Кээ бир банктар кредиттик арызды тез арада кароо же күрөөнү баалоо үчүн комиссияларды караштырышат. Мындай чыгымдар, албетте, карыз алуучу тарабынан төлөнөт.

Байланыштуу чыгашалардын эң кымбат беренелеринин бири болуп камсыздандыруу каралышы мүмкүн: жеке, мүлктүк, КАСКО, жумушсуздуктан жана башкалар. Камсыздандыруу адатта жыл сайын жаңыланып турушу керек.

Орусиянын экономикасы оор мезгилди башынан кечирип жатканына карабастан, банктар жана банк кредиттери өлкөнүн калкы тарабынан суроо-талапка ээ бойдон калууда. Кредиттик уюмдар ар кандай насыя берүү программаларын сунуштайт жана шарттарын түшүнгөндөн кийин, сиз алардын артыкчылыктарын пайдалана аласыз.