Банк кепилдиги: түрлөрү, шарттары, шарттары жана өзгөчөлүктөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Банк кепилдиги – транзакциянын коопсуздугун камсыз кылуунун эң эффективдүү жолдорунун бири. Каржы мекемеси мындай кызматты көрсөтүү үчүн акы алат.

Негизи гарантия – бул кредиттик продукт, бирок анын баасы накталай насыяга караганда алда канча арзан. Борбордук банктан лицензия алган ар кандай банктык уюм кепилдик бере алат. Бирок, ар бир бенефициар аларга өзүнүн талаптарын коёт.

Кардарлардын бул каалоолору бирдиктүү жана 44-ФЗ 45-беренесинде бекитилген, ага ылайык Финансы министрлиги банктык кепилдиктерди берүүчү финансылык уюмдарга талаптарды белгилөө үчүн жооптуу. Каржы министрлиги ай сайын бул ишке жарамдуу мекемелердин жаңыланган реестрин чыгарат.

Негизги түшүнүктөр

Банк кепилдиги – эгерде принципал келишимдин шарттарын аткарбаса, кардарга белгилүү бир сумманы төлөө боюнча финансылык мекеменин жазуу жүзүндөгү милдеттенмеси. Бул курал туура аткарылышын камсыз кылууга мүмкүндүк береткелишим боюнча милдеттенмелер. Кээ бир транзакциялар үчүн бул тобокелдикти азайтуу ыкмасы кызматташуунун милдеттүү шарты болуп саналат.

Бул процесске үч субъект тартылган:

• Бенефициар негизги келишим боюнча кредитор (кардар) болуп саналат. Бул анын кызыкчылыктары корголот.
• Негизги - негизги келишим боюнча карызкор (аткаруучу). Бул милдеттенменин демилгечиси.
• Гарант - белгилүү бир акы үчүн милдеттенмелерди өзүнө алган банк. Башкача айтканда, гарант кредиттик линияны, жабылбаган чыгымдарды же келишимде көрсөтүлгөн сумманы бенефициарга төлөп берүүчү банк болуп саналат. Кепилдик катары чыгууга жөндөмдүү аккредиттелген мекемелердин тизмеси дайыма жаңыланып турат (Сбербанк России, ВТБ 24, башкалар). Буга чейин гарант катары банк уюмдары гана эмес, ИК да чыга алмак. Бирок, бүгүнкү күндө (мыйзамга ылайык) камсыздандыруу компанияларына мындай ыйгарым укуктар берилген эмес.

Сорттор

Банк кепилдиктеринин негизги классификациясы камсыздалган бүтүмдүн түрү боюнча аныкталат:

• Салык, бажы. Мындай банк кепилдиктери көрсөтүлгөн мамлекеттик органдардын алдындагы милдеттенмелердин талаптагыдай аткарылышын камсыз кылууга мүмкүндүк берет.
• Алдын ала. Эгер транзакциянын шарттары убакыт же көлөм боюнча аткарылбаса, алдын ала төлөмдөрдү кайтарууну камсыз кылууга мүмкүндүк берет.
• Төлөм. Жеткирүү товарлары же аткарылган иштер үчүн өз убагында төлөмдү камсыздоого мүмкүндүк берет.
• Кепилдикаткаруу. Товарларды толук көлөмдө жана өз убагында жеткирүү, кызматтарды көрсөтүү, жумуштарды аткарууну камсыз кылат.
• Конкурстук (тендер). Тендердин жеңүүчүсү мындан аркы кызматташуудан баш тартса, кардардын тобокелдигин азайтууга мүмкүндүк берет.

Эң популярдуу продукт бул тендердик кепилдик, ал аркылуу банктар тендердик чиймелерге, аукциондорго, конкурстарга жана аукциондорго ишеним берүүчүнүн катышуусун камсыздайт. Тендердик кепилдиктин баасы адатта келишимдин суммасынын 5% түзөт. Мындай продукт кардар менен жеңүүчү келишим түзгөнгө чейин жарактуу.

Банк кепилдик берген дагы бир учур бул сатып алуу. Көбүнчө бул дүң жеткирүү. Мисалы, жеткирүүчү товарды кардарга алдын ала төлөмсүз жөнөтөт. Кардар алган продукциясынын акысын төлөбөгөн учурда сатуучу банкка кайрылып, келтирилген зыяндын ордун толтуруп алат. Башкача айтканда, төлөм кепилдиги сатып алуучунун акча каражаттарын төлөбөй коюусунан камсыздоочунун тобокелдигин жабууга мүмкүндүк берүүчү инструмент болуп саналат. Окшош кызмат көбүнчө кийинкиге калтырылган төлөмдөр жана товардык насыялар үчүн колдонулат.

Негизги транзакциянын максатына жараша банк кепилдиктеринин башка түрлөрү да бар. Кошумчалай кетсек, алар башка критерийлер боюнча классификацияланат - кайтарылгыс жана кайтарылып алынуучу.

Сага эмне керек

Банк кепилдигинин маңызын түшүнүү жөнөкөй мисалды эске алуу менен абдан жөнөкөй. Анын иш схемасы төмөнкүдөй:

• Принципал (Х компаниясы) көрсөтүлгөн сатып алуучу же кардар катары чыккан бенефициар (Y компаниясы) менен товардын партиясын жеткирүү келишимин түзөт.товарлар.
• Бенефициар келишимдин шарттары толугу менен аткарылышына, башкача айтканда, бардык товарлар өз убагында жеткирилерине кепилдикти талап кылат.
• Ушул максатта келишимди аткаруучу же аткаруучу үчүнчү тарапка - кепилге (Z банкы) кат жүзүндөгү келишим түрүндө кепилдик алуу үчүн кайрылат.
• Банк белгилүү бир төлөм үчүн бенефициарга белгилүү бир сумманы төлөөгө милдеттенет, мисалы, негизги келишимдин наркынын 30%, эгерде принципал анын шарттарын аткарбаса.
• Эгер мындай кепилдик окуясы орун алса, принципал жазуу жүзүндө сыйакы төлөп берүүнү талап кылат.
• Гарант бенефициарга көрсөтүлгөн сумманы төлөп, андан соң принципалдан төлөнгөн сумманы регрессивдүү түрдө кайтарып берүүсүн талап кылат.

Сиз транзакцияны башка жол менен камсыздай аласыз - компаниядан накталай депозитти талап кылуу менен, бирок, бул учурда аткаруучу компания көрсөтүлгөн сумманы өз жүгүртүүсүнөн алууга аргасыз болот. Бул ыкма пайдасыз, анткени көп учурда бул үчүн карыздык каражаттарды тартуу зарыл. Анда бул шарттарда бизнес кылуу пайдасыз..

Банк гарантиясын берүү үчүн банкка эмне керек?

Дизайн жана этаптар

Бардык каттоо процедурасын жети кадам менен сүрөттөсө болот:

• Келишимди камсыз кылуу зарылчылыгынын пайда болушу.
• Аткаруучу тарабынан банк-кепилдик издеңиз.
• Кепилдикке арыз түзүү.
• Арыз менен документтерди банкка жөнөтүү.
• Кардын төлөөгө жөндөмдүүлүгүн тактоо.
• Кардар менен банктын ортосундагы келишимдин аткарылышы.
• Дизайнкепилдик келишимдери.

Сиз өз алдынча ылайыктуу банкты таба аласыз же брокердик кызматтарды колдоно аласыз. Мындан тышкары, Сбербанктын каалаган өкүлчүлүгүнө кайрылсаңыз болот - ал ортомчуларсыз гана түз иштейт.

Документтердин тизмеси

Кепилдик милдеттенмесин берүү менен банк уюму өз каражаттарын тобокелге салат, эгерде келишимде көрсөтүлгөн жагдай келип чыкса төлөнүүгө тийиш. Кийинчерээк, кардар көрсөтүлгөн акча каражатын кайтарып бериши керек, андыктан банк анын төлөө жөндөмдүүлүгүнө ынанышы керек.

Банкта кепилдик милдеттенмесин берүүдө талап кылынуучу документтердин пакети ар кандай финансы институттарында бир аз айырмаланышы мүмкүн. Эреже катары, төмөнкү документтер талап кылынат:

• Арыз, анкета.
• ЭРГУЛден көчүрмө, акыркы айда алынган ИНН көчүрмөлөрү.
• Каттоо күбөлүгүнүн жана уюштуруучулардын чогулушунун протоколунун нотариус тарабынан күбөлөндүрүлгөн көчүрмөлөрү.
• Бардык ЖЧКнын негиздөөчүлөрүнүн акыркы тизмеси, алардын паспортторунун көчүрмөлөрү.
• Сертификаттардын, лицензиялардын көчүрмөлөрү.
• Имараттын менчик укугун ырастоочу документтер же аларды ижарага алуу келишимдери.
• Башкы бухгалтер жана жетекчи дайындалган буйруктардын көчүрмөлөрү, алардын паспортторунун көчүрмөлөрү.
• Уюмдун акыркы жылдагы кирешесин жана чыгымын чагылдырган отчет, баланс.
• Корголгон транзакция келишиминин көчүрмөсү.
• Мурунку 6 ай үчүн каржылык отчеттор.
• Эгеруюм жөнөкөйлөштүрүлгөн салык системасы боюнча иштесе, мурунку 12 ай үчүн чыгашалар жана кирешелер боюнча декларацияны тапшырышыңыз керек болот.
• Эгер компания UTIIде иштесе, сизге салык декларациясы керек.
• Аудит боюнча аудитордун корутундусу.
• Карыздардын жоктугун тастыктаган маалымкат.

Мындан тышкары, банк уюму мурда ийгиликтүү аяктаган ушул сыяктуу келишимдер үчүн документтердин көчүрмөлөрүн жана уюмдун ишенимдүүлүгүнүн башка далилдерин талап кылууга укуктуу.

Банк кепилдиги 44 FZ менен жөнгө салынат.

Проблема

Айрым каржы институттары алардан күрөөсүз банк кепилдиги сатып алууну сунушташат. Бирок иш жүзүндө мындай сейрек болот. Эреже катары, банктар тобокелчиликке барбоону артык көрүшөт. Ошондуктан, алар көбүнчө кардардан жогорку ликвиддүү күрөөнү талап кылышат. Каражаттарды төлөө боюнча милдеттенмени жол-жоболоштуруунун ажырагыс бөлүгү банктык кепилдикти берүү болуп саналат. Белгилей кетсек, күрөөнү сатуудан алынышы мүмкүн болгон сумма каржылык мекеменин үчүнчү жактын алдындагы милдеттенмеси менен байланышкан бардык чыгымдарын жабууга тийиш. Талапкерлер банкты сунуштай алышат:

• Баалуу монеталар.
• Акциялар.
• Товарлар.
• Мүлк.
• Унаалар.

Башкача айтканда, келишимди камсыз кылуучу күрөө ликвиддүүлүккө ээ болушу керек.

Талаптар

Банк кепилдик берүүгө макул болгонго чейин кардардын финансылык туруктуулугун сөзсүз жана кылдаттык менен текшерет. Албетте, кандайдыр бир документтерди жасалмалоого жол берилбейт.

Негизги төмөнкү талаптарга жооп бериши керек:

• Кредиттик тарыхта мөөнөтү өтүп кеткен карыздар болбошу керек. Кээ бир учурларда банктар эч кандай кредит талап кылбайт.
• Отчеттук мезгилдерди кошпогондо, пайдасыз мезгилдерди камтыбашы керек.
• Уюмдун жүгүртүүсү милдеттенменин суммасына дал келиши керек.
• Уюм рынокто кеминде алты ай иштеши керек.

Көбүнчө банк кепилдиктерин берген банктар өздөрүнүн каржы мекемесинде учурдагы эсепти талап кылат.

Келишимдин үлгүсү

Мыйзамдар банктык кепилдик келишимин түзүүгө жана анын көрүнүшүнө карата катуу талаптарды койбойт. Бирок, мындай келишимдин негизги жоболору ченемдик укуктук база тарабынан белгиленет. Алар келишимде чагылдырылышы керек.

Негизги мыйзамдык документтердин арасында:

• Россия Федерациясынын Граждандык кодекси, ст. 368, 1-бөлүк, 4-пункт.
• FZ-223 - кээ бир юридикалык жактар үчүн.
• FZ-44 - муниципалдык, мамлекеттик келишимдер үчүн.

Рестрди текшерүү

44-ФЗ боюнча ар бир банк кепилдиги Реестрге киргизилиши керек. Аны текшерүү үчүн Сатып алуулардын бирдиктүү маалыматтык системасынын веб-сайтына кириңиз. Көрсөтүлгөн мыйзамга ылайык, маалымат системага төлөм милдеттенмелери катталгандан кийин бир күндөн кийин киргизилиши керек.

223-Федералдык Мыйзамга ылайык берилген башка кепилдиктер реестрге кирбейт. Аларды Борбордук банктын веб-сайтындагы «Маалымдамакредиттик мекемелер . Бул учурда, банкты, анын жүгүртүү барагын, андан кийин кепилдиктер боюнча жүгүртүүнү чагылдырган 91315-графаны табышыңыз керек.

Бул тилке санды көрсөтөт. Аны берилген банктык милдеттенменин суммасы менен салыштыруу керек. Эгерде сумма өтө чоң болбосо, аны кварталдын аягында банк кепилдиктери менен депозитке салууга уруксат берилет.

Тизме

Ишкерлер үчүн бул кызматты кайда колдонуу керектигин билүү абдан оңой. Каржы министрлиги ай сайын банктык кепилдик банктардын тизмесин жаңылап турат. Башкача айтканда, бул иш үчүн уюмдун укугун текшере аласыз. Муну Каржы министрлигинин порталына кирүүгө болот. Банктык кепилдиктерди берген банктар:

• ААК "ЮниКредит Банк".
• АО "ГУТА-БАНК".
• ВТБ Банк (PJSC).
• Связь-Банк ПАО.
• Сбербанк ПАО.

Бул анын айрымдары гана. Тизмеде 250дөн ашык каржы институттары бар.

Алуунун негиздемеси

Бенефициар кепилдик боюнча компенсацияны негиздер болгондо гана ала алат. Алар төмөнкүлөр болушу мүмкүн:

• Подрядчы тарабынан негизги келишимдин шарттарын бузуу.
• Подрядчынын келишимди талаптагыдай аткарганын тастыктаган документтерди берүүдөн баш тартуусу.
• Подрядчынын транзакциянын шарттарын аткарбагандыгы.

Талап кылынган документтердин тизмеси кепилдик келишимине киргизилиши керек.

Сизге канча керектөлөө

Кепилдик милдеттенмесинин баасы көптөгөн факторлорго жана бүтүмдүн шарттарына, келишимдин предметине, анын колдонуу мөөнөтүнө жана суммага көз каранды. Эреже катары, ал келишимдин суммасынын 2-10% түзөт.

Маанилүү фактор - бул акчалай же мүлктүк коопсуздуктун, ошондой эле кепилдиктин болушу. Эгерде күрөө жок болсо, кепилдик берүү үчүн комиссия дээрлик эки эсеге көбөйөт.

Көбүнчө, 44 FZ боюнча кепилдиктерди берген банктар белгиленген суммага барабар минималдуу жыйымдарды белгилешет, мисалы, 10 миң рубль. Кепилдиктин суммасы 50 миң рубль болсо дагы, комиссия бул көрсөткүчтөн төмөн болушу мүмкүн эмес.

Эсептөө мисалы

Келишимдин суммасы 10 миллион рубль, ал эми кепилдиктин суммасы бул көрсөткүчтүн 30%, башкача айтканда, 3 миллион рубль дейли. Эгерде келишим 12 айга жарактуу болсо жана жылдык комиссия 6% түзсө, банк кепилдигин алуу 180 миң рублди түзөт (1 жыл6%банктык кепилдиктин суммасы).

44 FZ төмөн банктар транзакциянын максималдуу коопсуздугун камсыз кылуу үчүн ушундай кызматтарды көрсөтүшөт. Бул жол-жобо тендерлерди жана мамлекеттик сатып алууларды өткөрүүдө милдеттүү болуп саналат. Бул продукт келишим боюнча күрөөгө алынган кредитке караганда алда канча пайдалуу, андыктан анын популярдуулугу кыйла жогору.