Коммерциялык кредит: шарттары, формалары, тарифтери

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Ишканалар бири-бирине коммерциялык кредит менен төлөшөт. Ошентип, ар бир компания үчүн өз акчасын жүгүртүүдөн чыгарганга караганда, карыздык каражаттарды тартуу ыңгайлуу. Бул ыкма, өзгөчө, жөн гана өзүнүн аманаттары жок чакан фирмалар үчүн актуалдуу, ошондуктан өнүктүрүү үчүн алар банктардан же үчүнчү тараптык уюмдардын каражаттарын тартуу керек. Коммерциялык кредит кыйын кырдаалдан чыгуунун реалдуу жолу болуп эсептелет жана ал бир нече формада берилген. Ал ар кандай тарифтерди жана шарттарды белгилейт, андыктан карыздык каражаттарды эффективдүү колдонууга кепилдик берүү үчүн каттоо эрежелерин жакшы түшүнүшүңүз керек.

Түшүнүк

Кредит катары каралса да, анын көптөгөн өзгөчөлүктөргө ээ:

• бул түрдөгү кредиттерди мамлекеттик же коммерциялык банктарга бербеңиз, анткени бул үчүн фирмалар бири-бири менен кызматташат, ошондуктан банк мекемеси түрүндөгү ортомчу тартылбайт;
• бул процесс үчүн атайын лицензия талап кылынбайт;
• мындай транзакция өзүнчө процесс катары иштебейт, ошондуктан ал үчүн атайын келишим түзүлбөйт, анткенинегизги келишимге кошумча макулдашуу гана түзүлөт;
• компаниялар жана ишканалар өздөрү кредиторлор жана зайымчылар катары чыгышат;
• катышуучулар жеке же жеке ишкерлер болушуна жол берилет.

Коммерциялык банктар тарабынан берилген кредиттер коммерциялык болуп саналбайт, анткени алар акчалай түрдө көрсөтүлөт. Ишканалардын ортосунда тиешелуу келишим тузулген учурда кредит коммерциялык формада берилет. Мындай шарттарда транзакция бири-бирин толуктап турат, андыктан аны туюнтуу үчүн жөнөкөй жазуу түрү ылайыктуу.

Банк кредиттеринен эмнеси менен айырмаланат?

Коммерциялык кредит – бул транзакция, анын тараптары банктык лицензиясы жок ар башка фирмалар. Аны сатуучу да, сатып алуучу да бере алат, андыктан аны бөлүп төлөө планы, кийинкиге калтыруу, алдын ала төлөө же алдын ала төлөө катары көрсөтсө болот.

Коммерциялык насыянын банк уюмдары сунуштаган стандарттуу насыядан көптөгөн айырмачылыктары бар.

Критерий	Коммерциялык кредиттер	Банк кредиттери
Кредитор	Товарларды жеткирүү боюнча бири-бири менен ар кандай келишимдерди түзгөн ар кандай юридикалык жактар, жеке адамдар же жеке ишкерлер	Лицензиясы бар банк мекемелери гана
Тапшыруу формасы	Товар	Акча
Пайыздык чендер	Төмөн, 3 пайыздан 15 пайызга чейин	Жогорку, жана ар кандай кредиттер үчүн алар 50% жетиши мүмкүн
Кредит үчүн төлөмдөр	Товардын баасына киргизилген	Берилген кредиттин суммасына жараша туруктуу же өзгөрүлмө пайыз катары аныкталат

Ошентип, коммерциялык банктар коммерциялык кредиттен олуттуу айырмаланган кредиттерди беришет, андыктан бул түшүнүктөрдү чаташтырбоо керек.

Коммерциялык насыя формалары

Ал ар кандай формада көрсөтүлүшү мүмкүн, алардын ар бири өзүнүн өзгөчөлүктөрүнө ээ. Конкреттүү форма компаниялар ортосунда келишим түзүү процессинде сүйлөшүлөт. Ошону менен бирге кредит берүүнүн тартиби кандай болору, коммерциялык кредиттин кандай тарифтери жана башка шарттары белгилене турганы чечилет. Көпчүлүк учурларда мындай процесс негизги келишимге кошумча макулдашуу түрүндө таризделет.

Эгерде негизги байланыш жазуу жүзүндө түзүлсө, анда коммерциялык кредит боюнча келишим ошол эле формада түзүлөт. Ошол эле документти каттоого да тиешелүү.

Коммерциялык кредиттин түрлөрү көп, бирок эң кеңири таралгандары:

• Алдын ала төлөм. Бул сатып алуучу тарабынан төлөнүүчү жарым-жартылай төлөм, ошондуктан ал кредитор катары чыгат. Келишимдин шарттарынын негизинде ал товарды түз алганга чейин төлөйттолук наркы. Кредиттик мөөнөт алдын ала төлөм которулган учурдан тартып башталат жана сатып алуучу товарын алган күнү бүтөт.
• Алдын ала төлөм. Келишимдин шарттарына ылайык, сатып алуучу бардык товарды алдын ала толук төлөйт, ошондуктан ал кредитор да болуп саналат. Алдын ала төлөм сатуучу акчаны алгандан кийин бир нече убакыт өткөндөн кийин кызматтар көрсөтүлөт же товарлар жөнөтүлөт дегенди билдирет. Демек, насыянын мөөнөтү келишимде көрсөтүлгөн шарттарга жараша олуттуу түрдө өзгөрүшү мүмкүн.
• Кечигүү. Коммерциялык кредиттин бул түрүн берүү сатуучуга товарларды жөнөтүүнү же кызмат көрсөтүүнү камтыйт жана алар үчүн төлөм кийинчерээк ал тарабынан алынат. Ал бир нече акча которуулар же бир чоң төлөм менен көрсөтүлүшү мүмкүн. Акча каражаттарын которуунун убактысы келишимде алдын ала белгиленет. Кредитор сатуучу болуп саналат, ошондуктан ал каражаттардын өз убагында кайтарылышын талап кыла алат. Эгерде бул шарт аткарылбаса, коммерциялык кредит боюнча айыптар алынат. Алар келишимде каралышы же кайра каржылоо ставкасынын өлчөмүнө жараша эсептелиши мүмкүн.
• Бөлүп төлөө. Кредитор өз товарын саткысы келген сатуучу, ошондуктан ал алардын толук эмес, жарым-жартылай бирдей төлөм менен төлөнүшүнө макул болот. Атайын график түзүлүп, анын негизинде сатып алуучу товардын акысын төлөшү керек.

Ошентип, коммерциялык кредит ар кандай формада көрсөтүлүшү мүмкүн, ошондой эле ар кандай жолдор менен берилет. Ар бир ыкманын өзүнүн өзгөчөлүктөрү бар, ошондуктан аны сатуучулар жана сатып алуучулар өз-өзүнчө изилдеши керек.

Вексель кредити

Бул коммерциялык насыянын эң популярдуу ыкмасы болуп эсептелет. Эсептөөлөр үчүн коммерциялык кредиттин так суммасы көрсөтүлгөн жазуу жүзүндөгү милдеттенме колдонулат. Дал ушул каражаттар карыз алуучу тарабынан кредиторго берилиши керек.

Бул насыя ыкмасын колдонуу үчүн ар кандай вексельдерди колдонсо болот:

• Соло вексель. Ал башка жол менен жөнөкөй деп аталат, ошол эле учурда аны колдонуу бүтүмгө эки тараптын катышуусун талап кылат. Конкреттүү мөөнөт белгиленет, ал аяктагандан кийин карыз алуучу болгон карыз берүүчү келишимде көрсөтүлгөн сумманы кредиторго төлөйт. Адатта, мындай мыйзам долбоору ички эсептешүүлөр үчүн колдонулат.
• Сот. Мындай вексель вексель деп аталат. Бул бүтүмгө кошумча үчүнчү тарап тартылган деп болжолдойт. Кредитор болуп саналган трассант карыз алуучу тарабынан сунушталган трассага келишим боюнча товардын акысы акча которуучу деп аталган үчүнчү жактын пайдасына качан төлөнүүгө тийиш экендигин көрсөтөт. Эреже катары, мындай мыйзам долбоору мамлекеттер аралык эсептешүүлөр үчүн колдонулат. Мындай шарттарда төлөөчү болуп экспортердун банкы саналат.

Ошентип, россиялык компаниялар коммерциялык насыяны уюштуруу үчүн вексельди колдонуу оптималдуу.

Факторинг жана форфейтинг

Факторинг коммерциялык кредиттин популярдуу түрү. Албанктын же атайын фирманын башка кардар ишканалардын дебитордук карызын өндүрүп алуу фактысынан турат. Фирма карызды башка кредитордон сатып алат, ага талап кылынган сумма алгач төлөнүшү керек. Бирок ошол эле учурда ал сумманын белгилүү бир бөлүгүн гана алат, ал эми калган каражат карызкордон акча түшөөр замат которулат. Эгерде карызкорлор акча каражаттарын өз убагында кайтарып бербесе, сатуучулар бул ыкмага кайрылышат, андыктан акча алуунун эффективдүүлүгүнөн улам аны иштеп чыгууга же жүгүртүүгө колдонууга болот.

Форфейтинг факторингдин бир түрү, бирок айырмасы - тышкы соода мамилелеринде кредиттөө ишке ашырылат, ошондой эле вексель талап кылынат.

Лизинг

Коммерциялык кредиттин бул түрү орусиялык уюмдарда барган сайын популярдуу болуп баратат. Бул белгилүү бир кыймылсыз мүлктүн, транспорттук каражаттардын же башка баалуу мүлктүн башка жакка узак мөөнөттүү ижарага берилишинен турат. Ошол эле учурда бул объектти келечекте сатып алуу мүмкүн бойдон калууда, ал үчүн калдык наркы белгиленген.

Көбүнчө сатып алуу үчүн ижарага берилет:

• Турак жай же коммерциялык мүлк;
• унаалар;
• белгилүү бир уюмдун иштеши үчүн зарыл болгон жабдуулар.

Мындай кредит менен сатып алуулар жабдуулардын акыркы колдонуучусу үчүн кредитор катары чыккан лизингдик уюм үчүн жүргүзүлөт. Эки тараптын ортосунда келишим түзүлүшү керек, анда ал жазылганлизингди берүү тартиби, ошондой эле келишим предметин сатып алуу мүмкүн болгон шарттар.

Консигнация

Бул россиялык ишкерлер арасында коммерциялык кредиттин кеңири таралган түрү болуп эсептелет. Башкача айтканда, мындай процесс "сатуу үчүн товарлар" деп аталат. Процедуранын тартиби - жүк алуучу болгон объекттин ээси, ортомчу тарабынан көрсөтүлгөн жүк алуучуга белгилүү бир продукцияны берет. Андан ары ал акыркы керектөөчүгө сатылат.

Ортомчу товардын акысын дароо эмес, сатылгандан кийин төлөйт. Эгерде товарды сатууга мүмкүн болбосо, анда ал өндүрүүчүгө кайтарылып берилет, андыктан бүтүм болгон жок деп эсептелет.

Бул ыкма рынокко жаңы товар келген жагдайда колдонулат, андыктан сатуучулардын суроо-талапка ээ болоруна күмөн санагандар бар.

Аккаунт ачуу

Мындай коммерциялык насыяны жакшы жана көптөн бери түзүлгөн мамилелери бар компаниялар пайдаланат. Бул товарлардын айрым партиялары системалуу түрдө сатып алуучуга жеткирилип, ошол эле учурда кийинкиге жылдырылган төлөм каралгандыгында.

Мындай транзакция ар бир жеткирүү үчүн документтерди талап кылбайт, бирок пайда болгон карыздын максималдуу чеги кандай болору алдын ала макулдашылган. Эгерде эсеп-фактуралар сатып алуучу тарабынан өз убагында төлөнбөсө же товар берилбесе, анда бул келишимди бузуу болуп саналат. Бул үчүн айыптык төлөм алынат, ал эми коммерциялык кредиттин ставкасы келишимде белгилениши мүмкүн же белгиленген кайра каржылоо ставкасынын негизинде эсептелиниши мүмкүн.белгилүү бир убакта.

Убагында төлөө үчүн арзандатуулар

Товарды жеткирүүчүлөр жеткирилген товарлар үчүн өз убагында төлөмдөрдү жүргүзгөн сатып алуучуларды мотивациялай алышат. Мындай кардар менен келишим түзүүдө жеткирүүчүлөр арзандатууларды сунушташат.

Мындай коммерциялык кредитти пайдалануунун негизги шарты – сатып алуучулар тарабынан акча каражаттарын өз убагында төлөп берүү зарылчылыгы.

Сезондук кредит

Бул кредиттөө опциясы сезондук бизнес секторунда иштеген ишканалар тарабынан гана колдонулат. Бул үчүн сатуучу товарды сатып алуучуга алдын ала жөнөтөт, бул алуучуга сатууга же сезонго чейин оптималдуу запастарды түзүүгө мүмкүндүк берет.

Сезон аяктагандан кийин, карызкор бул үчүн керектүү каражатты алгандан кийин төлөңүз.

Мындай насыялоонун сатуучу үчүн артыкчылыктары кампаны ижарага алуудан үнөмдөө мүмкүнчүлүгүн камтыйт, ал эми сатып алуучу кийинкиге жылдырылган төлөмдү алат.

Тактанын өлчөмү

Коммерциялык кредиттер иш жүзүндө эч кандай жол менен Орусиянын мыйзамдары менен жөнгө салынбайт. Товарды же акчаны белгилүү бир убакытка колдонуу мүмкүн болгондуктан, мындай насыя үчүн төлөм талап кылынат.

Коммерциялык кредиттин ставкасы банк пайыздарынан бир топ төмөн, ошондуктан бул ыкманы колдонуу ар бир фирма үчүн пайдалуу процесс болуп эсептелет. Ал компаниялардын ортосундагы кызматташтык процессинде өзгөрүүсүз калат.

Коммерциялык кредит боюнча пайыздар адатта түзүлгөн келишимдин өзүндө белгиленетэки тараптын ортосунда. Бул рыноктун өзү тарабынан жөнгө салынган кээ бир маанилүү пункттарды эске алат:

• чен банкка же башка кредиттик мекемелерге караганда төмөн болушу керек, антпесе кредиттөөнүн бул ыкмасы компаниялар үчүн жагымдуу болбойт;
• коюм кредитордун чыгымдарын жабууга тийиш, антпесе товар же каражат берүү туура эмес болуп калат;
• Кредит боюнча төлөмдөр товарлардын атаандаштыкка жөндөмдүүлүгүнүн төмөндөшүнө алып келбеши керек.

Бул документтин негизги пункттары бузулса, келишимде айыптык санкциялардын жана айыптардын суммасын кошумча көрсөтүүгө жол берилет. Бул үчүн белгиленген кредиттин суммасына түз пайыздар белгилениши мүмкүн, эгерде мындай маалымат жок болсо, анда мыйзамдардагы маалыматтар колдонулат, ошондуктан Борбордук банктын кайра каржылоо ченинин өлчөмү эсептөө үчүн алынат.

Шарттар жана айыптар

Компаниялардын ортосундагы узак мөөнөттүү кызматташууда коммерциялык насыяны пайдалануу үчүн комиссия алынбашы мүмкүн, андыктан төлөө же товарды жеткирүү шарттары бузулган учурда гана пайыздар алынат. Бул учурда, пайыздар келишимдин шарттарын аткарбагандыгы үчүн жаза катары колдонулат.

Адатта, коммерциялык насыя келишиминде катуу мөөнөттөр белгиленбейт, андыктан убакытта айрым боштуктар бар.

Прос

Мындай насыянын оң жактарына төмөнкүлөр кирет:

• керектүү товарды банктан насыяга кайрылбастан төлөмсүз алуу же жөнөтүлө элек товарлар үчүн төлөмдү алуу мүмкүн;
• кредитор көбөйөтэгерде ал жеткирүүчү болсо жүгүртүү;
• сатып алуучу товардын өздүк наркына мындай кредит үчүн төмөн пайыздарды кое алат;
• бизнес бул сунуш аркылуу бири-бирин колдойт;
• фирмалар капиталын маневр кылышат;
• стандартты банк насыяларына болгон муктаждыкты азайтат.

Сапаттуу жана расмий каттоодон өткөндүктөн, карыз алуучудан акча каражатын сот аркылуу мажбурлап өндүрүп алса болот.

Терсиз жактары

Коммерциялык кредиттин артыкчылыктары гана эмес, кээ бир кемчиликтери да бар:

• жабдуу берүүчүнүн инвентаризациясы же карыз алуучунун төлөө мүмкүнчүлүгү менен чектелген;
• рынокто болуп жаткан үзгүлтүксүз өзгөрүүлөргө байланыштуу, мындай сунушту колдонуу дайыма эле сунушталбайт;
• продукциянын баасы тынымсыз өзгөрүп турат, ошол эле учурда сатып алуучу товардын чоң партиясын төлөп, мындан ары өз оюн өзгөртө албайт;
• карыз алуучу ар дайым өзүн банкрот деп жарыялай алат, андыктан кредитор акчасын жоготуп алышы мүмкүн;
• тараптар келишимдин шарттарын ак ниеттүүлүк менен аткарбашы мүмкүн.

Ошентип, коммерциялык кредитти банктык лицензиясы жок компаниялар берет. Ал ар кандай формада берилиши мүмкүн, ошондуктан конкреттүү уюмдар үчүн идеалдуу вариант тандалган. Коюмдун өлчөмүн эки тарап белгилейт, бирок ал дайыма банктык кредиттердин пайыздарынан азыраак болот. Мындай кредиттин жакшы да, жаман да жактары бар, ошондуктан ар бир ишкана кылдаттык менен мамиле кылышы керекмындай келишимдин натыйжалуулугун жана ишке ашыруу мүмкүнчүлүгүн баалаңыз.