Жеке каржыны пландаштыруу: талдоо, пландаштыруу, финансылык максаттар жана аларга кантип жетишүү керек

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Акчаны кайдан алуу керек деген суроо биздин өлкөнүн көпчүлүк тургундары үчүн актуалдуу. Мунун себеби жөнөкөй - алардын саны ар дайым жетишсиз, бирок сиз көбүрөөк акча төлөгүңүз келет. Чөнтөгүңүздөгү банкноттордун көптүгү ар кандай кырдаалды сактап калат окшойт, бирок чындыгында жеке финансылык пландаштырбастан, алар жаңы видео приставка же оюнчуктар топтомун сатып алуу сыяктуу ар кандай куру сөзгө барышы мүмкүн.

Пландаштыруу качан керек?

Ар түрдүү өлкөлөрдүн өкмөттөрү жыл сайын экономикалык өсүш жана жарандардын бакубаттуулугу жөнүндө отчет беришет, бирок бул дайыма эле чындык эмес. Белгилүү бир өлкөнүн тургундарынын реалдуу кирешелери көп учурда ар кандай өлчөөлөр менен аныкталган кирешелерден олуттуу айырмаланат. Сиздин айлык маянаңыз көрсөтүлгөн цифраларга дал келиши мүмкүн же ал орточодон бир топ төмөн болушу мүмкүн жана бул тууралуу жөнгө салуучу органдар билбеши мүмкүн. Эгерде сиздин айлыгыңызга анчалык деле бактылуу болбосоңуз, анда жеке пландоону баштоого туура келетБул сиздин үй-бүлөңүзгө келген акча агымдарын компетенттүү бөлүштүрүү үчүн зарыл.

Дайыма акчанын жетишсиздиги финансылык планды жана аны андан ары ишке ашырууну талап кылган жалгыз себеп эмес. Мисалы, эгер сиз эс алууга барууну пландап жатсаңыз жана дароо эс алуу пакетин сатып алууга мүмкүнчүлүгүңүз жок болсо, керектүү акчаны алуунун эң ыңгайлуу жолу - ай сайын айлык маянаңыздын бир бөлүгүн бөлүп коюу. Ушундай эле эреже жаңы нерселерди сатып алууга, окутууга, сынган үй идиштерин оңдоого ж.б. тиешелүү. Бюджет туура түзүлсө, сиз жакынкы келечекте бардык каалоолоруңузга жана муктаждыктарыңызга жетиштүү акчаңыз бар экенин байкайсыз.

Сизди өзүңүздүн жеке бюджетиңизди каржылык пландоо менен күрөшүүгө мажбурлаган дагы бир себеп – бул социалдык коопсуздук. Каалаган убакта сиздин кирешеңизге терс таасирин тийгизе турган окуя болушу мүмкүн - жумуштан бошотуу, узакка созулган оору, экономикалык кризис ж. муну кантип жасоону алдын ала үйрөнүңүз.

Эмнеден баштоо керек?

Жеке каржылык пландаштыруунун маңызы – бул мүмкүн болушунча чынчыл болушу керек болгон өз кирешеңизди жана чыгашаңызды так эсепке алуу. Жакшы иштелип чыккан план балмуздак же бир картон сүт сатып алууга чейинки бардык чыгымдарыңызды эске алышы керек. Башында, өзүн жеңүү жана толугу менен каржылык жазуу абдан кыйын болушу мүмкүнотчеттук мезгилде жасалган транзакциялар, бирок натыйжасы татыктуу.

Өзүңүзгө өзүнчө блокнот алыңыз, анда бардык каржылык кирешелериңиз жана чыгашаларыңыз жазылат. Сиз өзүңүздүн эс-тутумуңузга гана ишенбешиңиз керек, сиз майда чыгымдарды эстей албай каласыз, андан тышкары, сиз үй чарбаңыздын акча агымы менен иштөөгө туура келет, бул кошумча психикалык жүктү кошот.

Бухгалтердик эсеп бир ай бою жүргүзүлүшү керек, андан кийин алынган маалыматтардын алгачкы анализин жүргүзүүгө болот. Эгерде сиз бардык транзакцияларды банк картасын колдонуу менен жасасаңыз, анда бүт тарыхты финансылык мекеменин жеке эсебинде көрүүгө болот, бирок бардык накталай сатып алуулар жазылууга тийиш. Кимдир бирөө үчүн чектерди сактоо ыңгайлуу, кимдир бирөө үчүн блокнот же тиркемеде сатып алууларды жазуу оңой - ар ким өзү үчүн эң ыңгайлуу вариантты тандайт.

Башкарылбаган чыгашалар бюджет үчүн кандай коркунучтуу?

Чоң акча агымдарынан алыс адамдар үчүн финансылык пландаштыруу бир топ жеңил, алардын каржылык пландоо системасы негизинен таасир эте албаган чыгымдардан турат. Аларга коммуналдык төлөмдөр, транспорттук чыгымдар, насыя төлөмдөрү ж.б. кирет. Аларды азайтуу жетишерлик кыйын жана көбүнчө өзүңүздү белгилүү бир ыңгайлуулуктардан ажыратуу менен гана жасалышы мүмкүн.

Ошондой эле бул жерге майрамдарга жана туулган күндөргө белек коюу салтка айланган, бул жерге жыл бою чоң суммадагы акча түшөт. Тажрыйбалуу каржы менеджерлери белектердин жана алардын көлөмүн алдын ала пландаштырууну сунуштайбызсаны, ушундан улам, адам акыркы учурда белек үчүн акча издеп, андан да маанилүү нерселер үчүн бөлүп койгондордон ала турган кырдаалдан качууга болот. Өзүңүздүн туулган күнүңүздүн чыгымдарын пландаштырууну унутпаңыз, эгер аны майрамдай турган болсоңуз.

Бул чыгымдарга чыдап, аларды азайтууга аракет кылбоо керек деген пикирлер бар, бирок ага баары эле кошула бербейт. Эгер адам күтүлбөгөн жерден жумушсуз калса, ага көп сандагы чыгымдарды көтөрүү кыйынга турат. Ошон үчүн башкарылгыс чыгымдарды кыскартууга аракет кылуу керек, эгерде сизде кредит болсо, муну жасоо бир топ жеңил болот. Мисалы, сиздин ай сайын насыя төлөмүңүз 6500 рублди түзөт, бирок сиз айына 2-3 миң төлөй аласыз. Көбөйтүлгөн төлөмдөн кийинки айда, сиз салымдын көлөмү бир аз азайганын байкайсыз. Төлөмдүн акырындык менен кыскарышы кыйла чоң сумманы үнөмдөөгө жана банкка кошумча пайыздарды төлөбөй коюуга мүмкүндүк берет.

Сиз эмнеден баш тарта аласыз?

Башкарылган чыгашалар каржылык пландаштыруунун эң кызыктуу бөлүгү. Финансылык пландаштыруу системасында алар чоң роль ойноого тийиш. Аларды ар кандай категорияларга бөлүү алда канча жемиштүү - "көңүл ачуу", "спорт", "тамак-аш" ж.б., бул сизге акчаңыздын көбү кайда кетип жатканын так аныктоого жардам берет. Мурунку мезгилди талдоо учурунда сиз ала турган сандар пландаштыруу үчүн баштапкы маалымат катары каралышы керек.

Келечектеги мезгилге план түзүп жатканда ар бир категория боюнча аныктоо керекэң ыңгайлуу сумма. Жаңы ай үчүн чыгашалардын жалпы эсебинде алынган бирине дал келбей турганына даяр болуңуз. Өзүңүзгө керектүү нерсени гана бюджетке салып, маневр жасоо үчүн кошумча акча кошуңуз.

Үйдүн каржылык пландоосу каржылык жана убакыт мүмкүнчүлүктөрүн эске алуу менен түзүлүшү керек. Мисалы, сиз көп учурда кафеде тамактансаңыз жана андан баш тартууну чечсеңиз, акчадан түшкөн пайда олуттуу болот. Ал эми буюмдарды сатып алууга жана аларды даярдоого кеткен убакыт бир нече эсеге көбөйүшү мүмкүн. Эгерде сиз жумасына бир жолу гана тамак жасай алсаңыз, анда дароо 2-3 жумушчу күн бышырып, калган кечинде тамактанууга мүмкүнчүлүгүңүз бар.

Бюджетин жаңыдан пландап баштагандар көбүнчө одоно ката кетиришет - алар көңүл ачуудан таптакыр баш тартышат. Аларсыз таптакыр мүмкүн эмес, эртедир-кечтир көп акча коротуп нерв болуп, бошоп кете баштайсыз. Киного жана башка көңүл ачуучу жайларга баруу үчүн белгилүү бир сумманы пландап, андан ашпаганга аракет кылыңыз. Ошол эле учурда кинотеатрга кечки саякаттарды эртең мененки сапарларга жана кымбат фитнес-клубга саякаттарды кадимки “термелүүчү отургучка” жазылууну сатып алуу менен алмаштырууга болобу, ошону менен акчаны үнөмдөөгө болобу деп ойлонсоңуз жакшы болмок. көп.

Келечекти кантип бюджеттеш керек?

Чыгымдарыңызды талдап, аларды сүрөттөп бергенден кийин, каржылык пландоону жүргүзө аласыз, жеке каржыны бөлүштүрүү бир топ жеңилдейт. Үй-бүлөлүк бюджетти түзүңүзБул иш-аракет бардык үй-бүлө мүчөлөрүнүн муктаждыктарын эске алууну талап кылат, анткени, алда канча кыйын. Жеке планды түзүү үчүн сиз үч нерсени билишиңиз керек - учурдагы баланс, келечектеги пландарыңыз жана сизге керектүү бюджет. Эң негизгиси канча акча сизди бактылуу кылат деген суроого жооп берүү.

Финансисттер ар бир финансылык пландын конкреттүү максаты болушу керек, ошондо гана ал толугу менен ишке ашат деп эсептешет. Мисалы, жаңы унаа сатып алгыңыз келсе, айлыгыңыздан канча үнөмдөө керектиги жөнүндө эле эмес, кантип кошумча акча табуу керектиги жөнүндө да ойлонушуңуз мүмкүн.

Мындай план учурдагы отчеттук мезгилде сиздин мойнуңузга түшө турган бардык чыгымдардын реестрин түзүүнү карайт. Чыгымдардын жалпы тизмесин даярдаар замат, бардык пландарды ишке ашыруу үчүн зарыл болгон сумма айкын болот. Андан кийин сиз ай ичинде акчалай түшүүлөрдү күткөн булактардын тизмесин түзүп, жалпы кирешени көрсөтүшүңүз керек. Финансылык пландоодо бардык расмий эмес кирешелер эске алынышы керек, эгер сиз өзүңүзгө чынчыл болсоңуз гана жеке каржыны мүмкүн болушунча натыйжалуу сарптоого болот.

Кирешелердин жана чыгашалардын жалпы суммасын алгандан кийин, чыгашанын кайсы беренеси көбүрөөк акча алып жатканын түшүнүп, аны мүмкүн болушунча азайта аласыз. Мындан тышкары, сиз өзүңүздү ыңгайлуу сезүү жана максаттарыңызды ишке ашыруу жөнүндө ойлонуу үчүн сизге кандай сумма жетишпей жатканын дароо көрөсүз.кыялдар.

Бюджет түзүү коопсуз болобу?

Эгер сиз мурда каржылык пландаштыруу планын түзө элек болсоңуз, учурдагы варианттарды колдонуп, аларды кармансаңыз болот. Мындай пландардын үч негизги түрү бар, алардын негизинде сиз өзүңүздүн түзө аласыз. Алардын биринчиси - табигый кырсыктардан, жакырчылыктан жана башка кыйынчылыктардан коргой турган программанын бир түрү.

Бул жерде көрүлүүчү негизги чаралар кирешени стандарттуу бөлүштүрүүдөн тышкары, бардык болгон мүлктү жана өмүрдү камсыздандырууну, ошондой эле каржылык жаздыкты калыптандырууну кароого болот, анын негизги милдети болуп саналат. кеминде алты ай каржы менен камсыз кылуу. Ошондой эле, узак мөөнөттүү депозит түрүндөгү пенсиялык программаны кошуу адат болуп саналат, ал сиз иштей албай калган кырдаалда өзүңүздү ыңгайлуу сезүүгө жардам берет.

Ошентип, бул учурда өзүңүздүн каржыңызды пландаштыруу, алынган кирешенин бир бөлүгү жогорудагы программаларга кетүүчүдөй болушу керек. Бирок, бул жерде кошумча эскертүү бар - кредиттик кредиттер болгондо, каржылык коопсуздук жаздыкчасын түзүү абдан кыйын. Бул учурда камсыздандырууну жана пенсиялык депозитти сактоого болот, бирок бул да кыйынчылыктарга дуушар болот, андыктан адегенде бардык карыздарыңызды төлөө сунушталат.

Карызы бүткөндө эмне кылуу керек?

Кийинки каржылык пландоо системасы "Комфорт" деп аталат, ал бардыгына тааныш жана көбүнчө өзүнүн турак жайынын болушун билдирет,транспорт, жайкы коттедждер, ошондой эле жылына бир жолудан кем эмес бүтүндөй үй-бүлө үчүн эс алууну уюштуруу мүмкүнчүлүгү. Жетиштүү акча тапсаңыз да, алдын ала керектүү сумманы сактап койгонуңуз жакшы. Мисалы, беш жылдан кийин чоңураак батирге көчүүнү пландап жатсаңыз, жаңы үй сатып алуу үчүн эски үйүңүздү сатуудан түшкөн акча менен бирге жетиштүү акча топтошуңуз керек.

Эгер сиз балдарыңызга эң сапаттуу билим берүүнү пландаштырсаңыз, буга да алдын ала кам көрүү керек болот. Каржыңызды бөлүштүрүңүз, алардын айрымдары балдарыңыздын андан аркы билимине кетсин. Сиз пайыздар менен атайын депозит эсебин ачсаңыз болот, ал топтолгон суммага жараша жыл сайын көбөйөт.

Бул каржылык пландоо системасы туруктуу кирешеси бар жана аны көбөйтүүнү гана пландагандар үчүн ылайыктуу. Бул жерде эң негизгиси сиз жетүүнү каалаган максатыңызды аныктоо, ошонун негизинде ага жетүү үчүн канча акча керек экенин аныктай аласыз. Максат реалдуу, жетүүгө боло турган жана убакыттын чегинде чектелген болушу керек, ошондо ага жетүү сизге оңой болот.

Кантип байыса болот?

Жеке бюджетиңизди туура каржылык пландоо сизди келечекте акчаны ойлобостон пенсияга чыгууга жана жашоодон ырахат алууга жардам берген өз бизнесиңизди түзүү идеясына алып барышы керек. Сиз бизнес ачуу үчүн керектүү сумманы оңой эле үнөмдөсөңүз болот, андан кийин каржы институттарынан насыя алуу үчүн кайрылууга туура келбейт.уюмдар.

Бул учурда сиздин активдериңиз киреше табууга мүмкүндүк берүүчү иш-аракеттер жана каражаттар - акциялар, баалуу кагаздар ж.б.у.с. Бул ошондой эле, эгерде сиз кандайдыр бир уюмдарда параллелдүү иштей берсеңиз, айлык маянаңызды камтыйт, ошондой эле досторуңа карызга берген акчаң. Активдерди пайдалануу кошумча пайда алууга жардам бериши керек, аны материалдык эмес түрдө да көрсөтсө болот, мисалы, эс алууга сарпталган акча сизге эс алууга мүмкүнчүлүк берет, андан кийин жумушка жаңы күч менен кайтып келип, аны жемиштүү кылат..

Бүгүнкү күндө жеке финансылык пландаштыруунун үч бөлүгү бар: активдер, милдеттенмелер, таза баалуулук. Милдеттенмелер бардык акчалай милдеттенмелерди жана карыздарды камтышы керек - кредиттер, салыктар, коммуналдык төлөмдөр ж.б. Алардын активдерден негизги айырмасы материалдык эмес компонентте, милдеттенмелерге тийүү мүмкүн эмес, алар абстракттуу бирдиктер.

Таза капитал бул учурда активдерден милдеттенмелерди алып салуу менен алынган айырма болот. Бул сумманы олуттуу көбөйтүүгө мүмкүндүк берген бир нече варианттар бар: өз бизнесиң, кыймылсыз мүлк аркылуу пассивдүү киреше алуу, баалуу кагаздарга инвестициялоо ж.б. Эң оңой вариант – кийинки ижарага өз үйүңдү сатып алуу, бул үчүн көп каражат талап кылынбайт. күч жана билим.

Бай болуунун эң кирешелүү жолу, көптөр дагы деле өз бизнесин уюштурууну ойлошот, бирок агааз келет. Коркунучтуу факторлор бул жерде процессти нөлдөн баштап куруу зарылчылыгы, тажрыйбанын жоктугу жана бухгалтердик акылмандыкка тереңдеп кирүүнү каалабоо. Бирок, бул учурда тандоо жеке нерсе жана ар ким өзү чечет.

Максат коюп, ага кантип жетсе болот?

Жеке каржылык пландоо сизде чечкиңиз келген белгилүү жана убакыт менен чектелген тапшырма бар деп болжолдойт. Мисалы, сиз 300 миң рубль турган унаа сатып алгыңыз келет. Айлык маянасы 40 миң рублди түзөт, анын 15ке жакыны кредиттерди, коммуналдык кызматтарды жана башка милдеттенмелерди төлөөгө жумшалат. Калган 25 миң рубль башкарылуучу чыгашалардын алдын ала түзүлгөн бардык категорияларына бөлүштүрүлүшү керек.

Ай сайын оюн-зоок үчүн 5 миң рублга жакын акча коротосуз дейли. Сиз алардан толугу менен баш тарта албайсыз, бирок алар демейдегиден бир аз азыраак акча алып тургандай кылып, иш-аракеттерди өздөрү өзгөртө аласыз. Эгер сиз 2 миң рублга көңүл ачсаңыз, калган үчөө пайдалуураак жол менен колдонсо болот - унааны сактоо үчүн. Бирок 100 айга үнөмдөө эң жакшы жол эмес, андыктан альтернативалуу вариант жөнүндө ойлонсоңуз болот – кредиттик кредиттер боюнча төлөмдүн суммасын ай сайын көбөйтсөңүз болот, бул төлөө мөөнөтүн кыскартып, алардан тезирээк кутулууга мүмкүндүк берет. Бошогон каражатты унаа сатып алууга бөлүп койсо болот жана акча чогултуу убактысы бир топ кыскарат.

Бюджет түзүүнүн бирдиктүү алгоритми барбы?

Анткени ар бир адам ар кандай жанаөзүнүн максаттары бар, акча планын түзүүнүн жалпы схемасын түзүү мүмкүн эмес. Бул учурда финансылык пландаштыруунун негизги этаптарын - күндөлүк чыгашаларды талдоону, кийинки отчеттук мезгил үчүн активдердин жана милдеттенмелердин тизмесин, максаттарды түзүү, пландын өзүн түз түзүү, анын ишке ашыруу жана акыркы талдоо.

Бул этаптарды бири-бири менен аралаштырып, милдеттериңизди чечүүдө сизге жардам бере тургандар менен толуктаса болот. Алардын бардыгын ишке киргизүү менен эң чоң эффектке жетишүүгө болот. Зарыл болсо, алдыдагы мезгилге планды даярдоого жардам бере турган финансылык консультанттардын кызматын колдоно аласыз.

Финансылык план эмнени эске алышы керек?

Жеке каржылык пландаштыруунун негиздери оригинатордун жеке өзгөчөлүктөрүн эске алуу керек. Документ сиздин жеке параметрлериңизди - жынысыңызды, жашыңызды, жашооңузду, жада калса сиз жашаган шаарды да чагылдырышы мүмкүн. План сиздин финансылык максаттарыңызды так чагылдырышы керек, алар сиз эмнени алгыңыз келгени, качан жана канча тургандыгы жөнүндө конкреттүү жоопторду бериши керек. Аларды аныктоо кыйын болсо, SMART методологиясын колдонсоңуз болот - ага ылайык, тапшырмалар так, өлчөнгөн, ыйгарылуучу, реалдуу жана убакыт боюнча чектелген болушу керек.

Жизген каржылык пландоону карап чыгыңыз. Азыркы абал өзгөрбөсө, максаттарыңызга жетүү чындап эле реалдуубу, аны эсептеңиз. Эгерде сиз инвестициялык инструменттер менен иштеп жатсаңыз, сиз кабыл алууга даяр болгон тобокелдиктин деңгээлин дароо аныктооңуз керек. Мунун негизинде бекер акчаны кайда бөлүштүрүү керектиги жөнүндө чечим кабыл алышыңыз керек. Тажрыйбалуу финансисттер инвестициялоону баштоодон мурун "жаздык" түзүү керек деп эсептешет - азыркы жашоо деңгээлиңизди өзгөртпөсөңүз, кеминде алты айга жете турган үнөмдөө.

Жеке каржыны пландаштыруу мезгил-мезгили менен өзгөрүп турушу керек, ал түздөн-түз сиз менен болгон жашооңуздагы өзгөрүүлөргө жараша болот. Мансап тепкичтерин көтөрүү, жумуш орундарын алмаштыруу, бизнес жүгүртүүнү көбөйтүү - мунун баары сизди акча агымынын бөлүштүрүлүшүн өзгөртүүгө мажбурлайт. Мындай тууралоону эки-үч айда бир жолудан кем эмес жүргүзүү максатка ылайыктуу.

Бүтүндөй үй-бүлө үчүн бюджет түзүү канчалык кыйын?

Бир эле учурда жеке каржыны жана үй-бүлөлүк бюджетти пландаштыруу бир адамдын каржылык планын түзүүдөн алда канча кыйын. Мунун негизги себеби башка үй-бүлө мүчөлөрүнүн максаттарын жана милдеттерин эске алуу зарылчылыгы болуп саналат. Алар сиздикинен олуттуу түрдө айырмаланышы мүмкүн, андыктан бири-бири менен сүйлөшүүлөрдү жүргүзүп, компромисс табууга үйрөнүшүңүз керек. Эң кыйыны үй-бүлөдө дайыма кийим-кечеге, оюнчуктарга жана өнүктүрүү курстарына муктаж кичинекей балдары болсо. Мындай чыгымдарды алдын ала айтуу бир топ кыйын, бирок аларды бюджетке киргизүү зарыл, андыктан чыгашанын бул статьясына кыйла чоң суммадагы акча бөлүү сунушталат.

Дагы бир кыйынчылык -белгиленген бюджетти сактоо. Бул учурда жеке каржыны пландаштыруу пайдасыз иш болуп калышы мүмкүн, эгерде сиз үй чарбаңызды учурдагы келишимдерди так аткарууга көнүктүрбөсөңүз. Жалгыз пландаштырылган планга ылайык иш кылуу алда канча оңой, бирок үй-бүлөнү жалгыз калтыра албайсың. Кээ бир үй чарбалары үчүн каржылык планды аткаруу кыйындай сезилиши мүмкүн жана бул жерде сизде жаңы тапшырма болот - анын бардык артыкчылыктарын так сүрөттөп, үй-бүлө мүчөлөрүнө алардын жашоосун жакшыртуу жана аларга мүмкүнчүлүк берүү үчүн зарыл экенин түшүндүрүү керек. кыялдарына жетсин.