Өмүрдү жыйынды камсыздандыруу: бул эмне жана ал эмне үчүн

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Коомдун азыркы жашоосу тобокелчиликтерге жана ар кандай жагымсыз кырдаалдарга жык толгон. Бардык мүмкүн болгон коопсуздук эрежелерин сактасаңыз, алдыдагы нерселерди көп кадамдарды санап, кылдаттык менен иш-аракеттерди тандап алсаңыз да, алардын баарынан качуу реалдуу эмес. Көптөгөн жагдайлар адамдын өзүнүн жана анын үй-бүлөсүнүн бакубат жашоосун бузат, банкротко алып келиши мүмкүн, жоготууларды жана жоготууларды алып келет. Бул көйгөйлөрдү чечүү үчүн, бир нече каржылык инструменттер, анын ичинде эндаумент өмүрдү камсыздандыруу бар. Бул макалада концепциянын маңызы, каттоонун өзгөчөлүктөрү жана максаттары, келишимдин мазмуну, ошондой эле бул кызматты көрсөткөн уюмдар кеңири талкууланат.

Камсыздандыруу шарт катары

Бардык адамдар жагымсыз окуялардан качууга аракет кылышат. Албетте, өзүңүздү толугу менен коргоо мүмкүн эмес, бирок сиз "соккуну" жумшартсаңыз болот,кээ бир окуялар болгон учурда жардам көрсөтүү. Бул үчүн камсыздандырылуучу менен камсыздандыруучунун ортосунда камсыздандыруу келишими түзүлөт. Анын маңызы бул кызматты көрсөтүүчү уюм көрсөтүлгөн инцидент болгондо камсыздандырылганга белгилүү бир сумманы төлөп берүүсүндө турат. Ошентип, ал пайда болгон көйгөйлөрдү убакытты, күч-аракетти жана акчаны коротпостон чечүү мүмкүнчүлүгүнө ээ. Кызмат көрсөтүүлөр үчүн камсыздандыруучуга камсыздандыруу сыйлыгы төлөнөт. жагдай пайда болушу мүмкүн эмес, бирок премиум кайтарылбайт. Бул төлөмдөрдүн эсебинен акча фонду түзүлөт, андан уюм кардарларына компенсацияларды төлөйт. Албетте, камсыздандыруучу да бул фонддон киреше алат.

Камсыздандыруунун коомдогу орду

Өмүрдү, ден соолукту, мүлктү жана ал тургай финансылык кызмат көрсөтүүлөр рыногунда айрым окуялардын болушун камсыздандыруу өтө көп убакыттан бери бар. Финансылык структуралардын бул продуктыларын колдонуу кеңири таралган жана популярдуулугун улантууда. Камсыздандыруунун айрым түрлөрү милдеттүү болуп калды. Мисалы, милдеттүү медициналык камсыздандыруу жана унаа ээлеринин жоопкерчилиги. Ар кандай транспорт каражаттарын (самолёттор, автобустар, поезддер) пайдалануу менен алыскы аралыктарга саякаттоодо, турларда жана экскурсияларда билеттин баасы ошондой эле жүргүнчүлөрдүн өмүрүн жана ден соолугун камсыздандырууну камтыйт. Кредитке, ипотекага, кредитке кайрылганда, банктар карыз алуучуларды камсыздандырууну талап кылышат. Акыркысы өтө зарыл болушу мүмкүн эмес.мыйзамдар, бирок камсыздандыруудан баш тартканда, каржы уюмдары көпчүлүк учурларда кардарлар үчүн келишим түзүүдөн баш тартышат.

Көптөгөн бизнесмендер өз бизнесин экономикалык кризистин терс кесепеттеринен, шектүү транзакциялардан, ыйык эмес өнөктөштөрдөн коргоо үчүн камсыздандыруу компанияларынын кызматтарын активдүү колдонушат. Камсыздандыруу сыйлыгынын суммасы форс-мажордук жагдайдан улам бардык активдерди жоготууга караганда алда канча жакшыраак вариант окшойт.

Бул кызматтарды ким көрсөтөт

Ар бир уюм камсыздандыруу кызматтарын көрсөтө албайт. Мындай компанияларга мамлекет тарабынан белгилүү бир сандагы талаптар бар: уюштуруу-укуктук формасы, акционерлердин саны, уставдык жана резервдик капиталдын өлчөмү. Банктар сыяктуу эле, камсыздандыруучулар бүтүмдөрдү жана финансылык операцияларды тыкыр текшерүүгө дуушар болушат. Эгерде алардын олуттуу бөлүгү шектүү деп таанылса, уюм иштин бул түрүнө лицензия менен коштошуусу керек болот. Финансылык коопсуздукка болгон жогорку талаптардан улам камсыздандыруу продуктыларынын линиясы көбүнчө ири банктар жана финансылык холдингдер тарабынан сунушталат. Аларга мындай иштерге уруксат алуу бир топ жеңил. Мындай чөйрөгө кирүү абдан кыйын.

Өмүрдү камсыздандыруу жөнүндө

Кеңири таралган камсыздандыруу кызматтарынын бири бул өмүрдү жана ден соолукту камсыздандыруу. Өзүңүздү, жакыныңызды, балаңызды камсыздандырсаңыз болот. Иш берүүчү ошол эле схема боюнча камсыздандырууга алатсиздин кызматкер. Бул жол-жобонун маңызы камсыздандыруу окуясы болгондо (камсыздандыруучунун өлүмү, оор жаракат алуу, майыптык, оору, кырсык жана башка окуялар) кардар акчалай компенсация алат. Бул адам келишимде көрсөтүлгөн. Демек, алар камсыздандырылуучунун өзү же анын үй-бүлө мүчөлөрү (каза болгон учурда) болушу мүмкүн. Келишимге ошондой эле үй-бүлөлүк байланыштары боюнча камсыздандырылганга тиешеси жок башка адам да камтылышы мүмкүн.

Мындай кызматтарды колдонуу практикасы Европада жана АКШда эң популярдуу, бирок биздин өлкөдө ал бара-бара күч алууда. Өмүрдү, ден соолукту жана майыптуулукту камсыздандыруу өзгөчө бир гана адам багуучу болгон же эң көп айлык алган үй-бүлөлөргө тиешелүү.

Кайда колдонулган (милдеттүү жана кошумча жашоо камсыздандыруусу)

Өмүрдү жана ден соолукту камсыздандыруу милдеттүү жана ыктыярдуу болушу мүмкүн. Кээ бир камсыздандыруу программалары мамлекет тарабынан камсыз кылынат жана аны менен так жөнгө салынат. Ошентип, FFOMS жана TFOMS (федералдык жана аймактык милдеттүү медициналык камсыздандыруу фонддору) сыяктуу структуралар милдеттүү медициналык камсыздандырууга жооптуу. Кээ бир кесиптер мындай камсыздандырууну талап кылат, анткени алар ар кандай деңгээлдеги жаракат алуу коркунучу бар өзгөчө кооптуу иштер.

Милдеттүү камсыздандыруудан тышкары ыктыярдуу программалар бар. Мисалы, өмүрдү камсыздандыруу. Жаранды пайдаланууга эч кимдин укугу жокбул финансылык инструмент. Бирок күн сайын көбүрөөк адамдар өмүрдү камсыздандырууну тандап, кырсык болгон учурда жакындарынын жыргалчылыгын камсыз кылууда.

"Өмүрдү жыйынды камсыздандыруу" деген эмнени билдирет

Камсыздандыруу кызматтары рыногунда ар бир «даамга» жана бюджетке ылайыктуу көптөгөн товарлар бар. Алардын бири - өмүрдү камсыздандыруу. Бул программа салыштырмалуу жакында эле пайда болгон, бирок буга чейин эле күч алып, ал тургай өзүнүн туруктуу кардарларына ээ болду. Анын маңызы камсыздандыруучуга төлөмдөрдүн көбүн кайтарып берүү болуп саналат. Ошентип, кардар бир гана кырсыктан камсыздандырылбастан, камсыздандыруу компаниясына үзгүлтүксүз салымдардын эсебинен акча топтойт. Бул ыкма өмүрдү камсыздандыруу келишиминин эки тарапка тең пайдалуу. Уюм дагы эле камсыздандыруу сыйлыгын алат, ал эми кардар үй-бүлөсүнүн келечегине ишенет, ошондой эле келишимдин аягында анда көрсөтүлгөн топтолгон сумманы алат.

Каражат кантип топтолот

Өмүрдү камсыздандыруунун жыйынды программалары – бул банктык жана камсыздандыруу структураларынан алыс, жөнөкөй адам үчүн дайыма эле жеткиликтүү боло бербеген көптөгөн нюанстары бар кыйла татаал финансылык инструмент. Кардар келишим аяктагандан кийин ала турган сумма бир нече бөлүктөн турат. Салык кармоочу анын көбүн өз алдынча төлөйт (бул максатта ачылган эсепке). Төлөмдөр бирдей үлүштөр менен жүргүзүлөт, убактылуучөйрөсү келишимдин мөөнөтү менен чектелет. Эреже катары, төлөмдөр квартал сайын жүргүзүлөт. Төлөнгөн суммалардын ичинен уюмдун көрсөткөн кызматы үчүн комиссиясы алынат.

Калган акча жөн эле жатып калбайт. Ишкана аларды пайдаланат, кредиттерди берет, инвестициялайт, чарбалык иштерде колдонот. Жүргүзүлгөн финансылык операциялардын натыйжаларына жараша ар бир отчеттук мезгилдин аягында салынган каражаттар боюнча пайыздар чегерилет. Бул сумманын топтолушу жана көбөйүшү ушул пайыздардын эсебинен болот.

Келишим түзүмү

Эндаументтин өмүрдү камсыздандыруу шарттары жана шарттары – бул көңүл бурбай коюуга болбойт. Ар кандай уюмдардагы келишимдердин жалпы түзүмү окшош болушу мүмкүн, бирок алардын ар бири өзүнүн нюанстарына ээ. Кээ бир ишканаларда шарттар жакшыраак болушу мүмкүн. Акыркы тандоону тандоодон мурун бул кызматтын бир нече провайдерлерин кыдырып чыгуу зарыл.

Камсыздандыруу компаниялардын жашоону камсыздандыруунун стандарттык келишими бир нече компоненттерди камтыйт: камсыздандыруу полиси жана ага тиркемелер. Тиркемелер, адатта, тиешелүү маалыматты же кошумча кызматтарды камтыйт. Росгосстрах жашоону топтоо камсыздандыруусу, мисалы, өмүрдү камсыздандыруу полиси (контракт деп аталат), тандалган программаны сыпаттаган №1 тиркеме жана келишимдин шарттары боюнча сатып алуу суммасынын таблицасын камтыган №2 тиркеме менен берилет.

Келишимдин мазмуну

Мүмкүн болгон окуяларды максималдуу чагылдыруу үчүн, анын маңызын толук чагылдыруу жанаТараптарды бири-биринин жосунсуз жоруктарынан коргоо үчүн камсыздандыруу келишими же полиси, ошондой эле анын тиркемелери бир катар параметрлер боюнча толук маалыматты камтууга тийиш. Өмүрдү камсыздандыруу келишиминде камсыздандыруу компаниялары төмөнкү маалыматтарды камтыйт:

• Полис ээсинин, камсыздандырылган адамдын, пайда алуучунун маалыматтары. Көрсөтүлгөн адамдардын конкреттүү маалыматтары да, алардын ролун ким аткара аларынын жалпы жоболору да чагылдырылган.
• Камсыздандырылган окуялар жана тобокелдиктер, ошондой эле алар келип чыккан төлөмдөрдүн суммасы.
• Келишимдин мөөнөтү, андан кийин кардар топтолгон сумманы алат.
• Камсыздандыруу төгүмдөрүн төлөө шарттары.
• Келишим боюнча тараптардын жоопкерчилиги.
• Келишимдин шарттарын өзгөртүү же толуктоо мүмкүнчүлүгү.
• Инвестициялык кирешени бөлүшүү.
• Келишимди мөөнөтүнөн мурда бузуу шарттары.
• Тараптардын макулдашуусу боюнча түзүлгөн башка шарттар.

Өмүрдү чогуу камсыздандыруу: компаниялардын рейтинги

Мындай кызматтарды көрсөткөн көптөгөн компаниялар бар. Албетте, адамдар эң ишенимдүү менен байланышууну каалашат. Өмүрдү камсыздандырууга кайрылууда компаниялардын рейтинги көбүнчө чечүүчү ролду ойнойт. Ар кандай сайттар, сурамжылоолор жана статистикалык изилдөөлөр популярдуулуктун ырааттуулугунун ар кандай варианттарын бериши мүмкүн. Бирок, көпчүлүк учурларда, бардык рейтингдердин лидерлери сызыктар боюнча бир аз өзгөрүп, биринчи орундарды ээлейт. Эгерде сиз программалардын популярдуулугун чогултулган камсыздандыруу төгүмдөрүнүн саны менен өлчөсөңүз, анда төмөнкү ондуктун тизмесин түзө аласыз:

1. "Сбербанк өмүрдү камсыздандыруу".
2. "RESO-Garantia".
3. "ВТБ камсыздандыруу".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ингосстрах.
7. "СОГАЗ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Росгосстрах (ИК ПАО).

Тузактар жана сын-пикирлер

Ушул түрдөгү келишимди түзүүдө бир катар майда-чүйдөлөргө көңүл буруу керек. Мисалы, келишим алдын ала бузулган учурда топтолгон өмүрдү камсыздандыруунун эсеби кандай болот. Адатта, кардар 8 камсыздандыруу төгүмдөрүн аз төлөгөн болсо, аманат берилбейт. Келишимдин 3-жылынан баштап гана кандайдыр бир төлөмгө ишене аласыз. Ошол эле учурда бул мезгил ичинде салынган каражаттан бир нече эсе аз болот.

Ошондой эле кээ бир өмүрдү камсыздандыруу келишимдеринде жаракаттарга байланыштуу камсыздандыруу окуялары камтылбагандыгын белгилей кетүү керек. Мында мөөнөтүнөн мурда төлөм кардардын пайдасына камсыздандырылган адам каза болгон учурда гана жүргүзүлүшү мүмкүн. Эгерде сиз келишимге жаракаттарды жана башка кырсыктарды киргизүүнү күтсөңүз, анда кошумча келишим же саясатка кошумча түзүшүңүз керек болот. Бул сценарийде камсыздандыруучуга төлөнүүчү камсыздандыруу сыйлыгынын суммасы көбөйөт.

Кызмат тууралуу адамдардын пикирлерине келсек, жашоону топтоо камсыздандыруусу боюнча сын-пикирлер спектрде бир топ айырмаланат - шартсыз оңдон категориялык терс. Финансылык туруктуулук жок болсо, бул келишимге кол койбош керек, кээ бириндеучурда башка төлөм жүргүзүү мүмкүн болбой калышы мүмкүн. Дайыма кечиктирүүлөр менен камсыздандыруу компаниясы сатып алуу суммасын төлөбөстөн келишимди бир тараптуу бузууга укуктуу. Экинчи пункт, бир аз сумма менен, ошондой эле камсыздандыруу компаниясы менен байланышуу үчүн эч кандай мааниси жок. Сумма канчалык аз болсо, кардар инвестициялык ишмердүүлүктөн ошончолук аз пайыз алат. Ал тургай, келишимдин аягында алынган сумма төлөнгөн салымдар менен дал келбей калышы мүмкүн.