Камсыздандыруу андеррайтинги - бул кирешелүү камсыздандыруу портфели үчүн тобокелдиктерди башкаруу. Камсыздандыруу келишиминин негизги шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Камсыздандыруу андеррайтинги биринчи кезекте банктар жана камсыздандыруу компаниялары сыяктуу каржы институттары тарабынан көрсөтүлүүчү кызмат. Алар белгилүү бир каржылык жоготуулар болгон учурда төлөмдөрдү алууга кепилдик беришет. Тармакка жараша андеррайтингдин бир нече түрлөрү бар. Мындай функцияларды аткарган компаниялар андеррайтер деп аталат.

Негизги түшүнүктөр

Бул термин каралып жаткан аймактын өзөгүн түз деп айтууга болот. Ушуга байланыштуу камсыздандырууда андеррайтингдин натыйжалуулугун баалоо үчүн адекваттуу критерийди иштеп чыгуу уюмдун кирешесин жана рыноктук наркын жогорулатуунун биринчи кадамы болуп саналат. Бүгүнкү күндө жалпысынан сөз болуп жаткан тармакка жана өзгөчө анын теориялык негиздерине кызыгуунун олуттуу өсүшү байкалууда.

Кызыкчылыктарды жараткан маселелердин бири – андеррайтинг, бул ар кандай камсыздандыруу уюмунун негизги бизнес процесси. Анткени, ар кандай тиешелүү мекеменин негизги функциясыкардарлардын тобокелдигин натыйжалуу башкаруу.

Бул андеррайтинг экенин жөнөкөй сөз менен айталы. Сөздүктө берилген терминдин аныктамасына ылайык, бул түшүнүк компания камсыздандырылуучунун келишимди түзүү сунушун кабыл алууга татыктуубу же жокпу, эгерде ошондой болсо, кандай шарттарда аныктай турган процесс катары түшүнүлөт.. Ырас, мындай аныктама өтө жалпы болуп эсептелет жана андеррайтингдин өзү кандай этаптардан тураары жөнүндө эч нерсе айтылбайт.

Бул терминдин төмөнкү аныктамасын колдонуу зарыл: тобокелдиктерди баалоого, адекваттуу тарифтерди жана шарттарды аныктоого багытталган иш-чаралар, ошондой эле кирешелүү камсыздандыруу портфелинин калыптанышы.

Функциялар

Камсыздандыруу андеррайтинги – бул кызмат, анын негизги максаты:

• Тобокелдиктерди баалоо. Алар белгилүү бир параметрлер менен мүнөздөлөт: сандык критерий (зыяндын ыктымалдыгы, анын математикалык күтүүсү жана башкалар) жана сапаттык (сигналдын болушу менен бирге өрт коопсуздугунун системасынын анализи, адистердин даярдыгынын деңгээли жана тажрыйбасы). учкучтар).
• Кадимки камсыздандыруу тарифтерин аныктоо. Алар актуардык жол менен эсептелинет, андеррайтердин милдети конкреттүү келишимдин өзгөчөлүгүнө жараша адекваттуу кыскартуу жана базалык нарктын факторлорун жогорулатуу болуп саналат. Камсыздандыруу тобокелдигин баалоо системасы дагы эмнени билдирет?
• Шарттарды аныктоо. Уюмдун кирешелъълъгън жана тарифтерин башкаруунун алкагындагы инструменттердин бири мына ушундайкамтуунун кеңдиги, камсыздандыруу окуяларынан четтетүү жана башкалар сыяктуу критерийлер.
• Кирешелүү портфелди түзүү. Бул андеррайтингдик жыл ичинде камсыздандыруунун белгилүү бир түрү же анын бардык түрлөрү боюнча алынган, кардарларды тартууга кеткен чыгымдарды (агенттик жана брокердик жыйымдар) жана бизнес жүргүзбөө үчүн алынган бардык дүң сыйлыктардын суммасы катары түшүнүлөт.

Төмөндө өмүрдү камсыздандыруу боюнча андеррайтинг жөнүндө сүйлөшөлү.

Бул эмне үчүн керек?

Камсыздандыруунун ар бир түрү өзүнүн уникалдуу андеррайтинг өзгөчөлүктөрүнө ээ. Тобокелдиктерди жана (объектти) коргоо үчүн эмнелер кабыл алынып жатканын, ошондой эле жагымсыз окуянын ыктымалдыгын жогорулаткан факторлордун сыпаттамасын жана күтүлүүчү компенсациянын көлөмүн түшүнбөстөн, тобокелдикти туура баалоо мүмкүн эмес..

Ал эми коркунучтун даражасын акчалай көрсөтүү мүмкүн болбогон учурда, кирешелүү портфел да түзүлбөйт, эгер бул ийгиликке жетсе, анда кокустан гана. Адатта, андеррайтинг кызматтын конкреттүү түрүнө жараша бир катар параметрлер боюнча тобокелдикти текшерүү жолу менен ишке ашырылат.

Мисалы, CASCO менен жер үстүндөгү транспортто булар болушу мүмкүн:

• Унаа башкарууга уруксат берилген адамдардын курагы жана айдоо тажрыйбасы менен бирге чөйрөсү.
• Каалаган франшиза өлчөмү.
• Ууруга каршы тутумдун болушу, түнкүсүн унааны сактоо шарттары жана башкалар.

Камсыздандыруу андеррайтингинин негизги принциптери кандай?

Андеррайтинг уюму

Анын процесси эң көпкомпаниянын бизнесине мүнөздүү. Андеррайтингди эффективдүү уюштуруу, адатта, атайын билимди жана андан тышкары көп тажрыйбаны талап кылат. Камсыздандыруунун бүтүндөй жол-жобосу өзүнчө компоненттерден турган катары көрсөтүлүшү мүмкүн: маркетинг, камсыздандыруу кызматтарын өнүктүрүү, сатуу, келишимдерди колдоо, жоготууларды жөнгө салуу. Иш жүзүндө бул процесстер кайталанып, аралашып жүрөт. Кеңири мааниде андеррайтинг төмөнкү операцияларды камтыйт:

• Талдоо, ал өз кезегинде камсыздандыруу объектилери жана аларга мүнөздүү тобокелдиктер жөнүндө маалыматтарды изилдөөнү жана чогултууну камтыйт.
• Классификация жана тандоо, ошондой эле коркунучту баалоо.
• Тандалган тобокелдиктерди камсыздандыруу же кызмат көрсөтүүдөн толук баш тартуу жөнүндө чечим кабыл алуу.
• Камсыздандырууга кабыл алынган объекттер үчүн адекваттуу тарифти аныктоо.
• Сыйлыктын өлчөмүн жана эсептөөнү координациялоо.
• Тобокелдикти жабуунун шарттарын аныктаңыз.
• Камсыздандыруу келишимин түзүү.
• Жеңилдетүү чараларын иштеп чыгуу.
• Камсыздандырылган объекттердин абалын жана коркунучтун келип чыгышына шарт түзгөн же тоскоолдук кылган факторлорду көзөмөлдөө.
• Тобокелдиктерди азайтуу.

Бул операциялардын баары бири-бири менен тыгыз байланышкан жана бири-бирине көз каранды.

Эмне үчүн мынчалык маанилүү

Жарандардын ден соолугун, өмүрүн жана мүлкүн камсыздандыруу учурда Россияда барган сайын популярдуу болууда. Буга байланыштуу камсыздандыруу келишиминин маанилүү шарттарын эске алуу ашыкча болбойт.

Ар бир жаран өз үй-бүлөсүнүн жыргалчылыгына кам көрүшү керек, жананачальниктер жана жетекчилер ездерунун ишканаларынын менчигине кам керууге гана милдеттуу. Өмүрдү, мүлктү жана ден соолукту камсыздандыруу ишкана менен бирге үй-бүлөнү күтүлбөгөн жагдайлардан келип чыккан пландан тышкары чыгашалардан коргоого жардам берет. Кызматтар кардар менен компаниянын ортосунда келишим түзүү аркылуу көрсөтүлөт. Мындай келишимдер эки түргө бөлүнөт: жеке камсыздандыруу жана мүлктүк камсыздандыруу.

Өмүрдү камсыздандыруу

Камсыздандыруу келишимдеринин негизги шарттары кандай? Кызмат бардык камсыздандырылган жарандардын өмүрү жана өлүмү менен байланышкан мүлктүк кызыкчылыктарын коргоону камсыз кылат. Бул вариант, адатта, камсыздандыруучулардын жана камсыздандырылган адамдардын узак мөөнөттүү кызыкчылыктары менен байланышкан, анткени жашоо узак мөөнөттүү шарт катары каралат, демек, өлүмдүн башталышы алыскы жана күтүүсүз катары каралат. Өмүрдү камсыздандыруунун артыкчылыктары төмөнкүлөрдү камтыйт:

• Кооптуу окуялар үчүн төлөм салык салынбайт. "Жашоо үчүн" төлөмдөр боюнча киреше салыгы компенсациянын суммасы менен төгүмдөрдүн ортосундагы айырмадан кайра каржылоо ставкасынын өлчөмүн алып салуу менен гана алынат.
• Кардар салык органдарына атайын арыз менен кайрыла алат жана беш жылдык мөөнөткө өмүрдү ыктыярдуу камсыздандыруу келишими боюнча төлөнгөн төгүмдөрдүн суммасына (бирок которулган жеке киреше салыгынан ашпаган) салыктык чегерүүнү кайтара алат. жылдар же андан да көп. Мындай камсыздандыруу адамга дагы эмне берет?
• Өлгөн учурда төлөнүүчү төлөм мураска кирбейт. Аны көрсөтүлгөн адам гана алат. Бул үй-бүлөнүн эң аялуу мүчөлөрүнө кам көрүү. Ошентип, сиз, мисалы, неберелерди же балдарды биринчилерден коргой аласызнике.
• Саясаттын өзгөчө статусу бар. Чындыгында, алар менчик эмес, ошондуктан, алар үчүнчү жактар тарабынан өндүрүп алынышы мүмкүн эмес. Аларды камакка алууга, конфискациялоого же, мисалы, ажырашууга болбойт.

Төмөнкүлөр социалдык камсыздандыруунун негизги принциптери болуп саналат.

Саламаттыкты камсыздандыруу

Туура уюштурулган андеррайтинг процесси ден соолукту коргоо операцияларынын натыйжалуулугунун маанилүү фактору болуп саналат. Бул камсыздандыруучулар үчүн мүмкүн болгон тузактарды жагымдуу тандоого мүмкүндүк берип, компания үчүн тобокелдиктерди тандоону азайтат. Медициналык камсыздандыруу боюнча андеррайтинг маалымат булагы болуп арыздагы анкета, ошондой эле дарылоочу врачтардын медициналык корутундулары, атайын маалымкаттар ж.б.у.с. Ден соолук камсыздандыруу полиси адамга мына ушундай берет:

• Биринчиден, бул финансылык ресурстардын коопсуздугунун кепилдиги, анткени кызматты сатып алгандан кийин программанын алкагында медициналык тейлөөгө кеткен бардык чыгымдарды компания көтөрөт.
• Кардар үчүн эң оптималдуу медициналык мекемелерде медициналык кызматтардын керектүү көлөмү бар программаны тандоо.
• Жаран өзү тандап алган камсыздандыруу программасынын алкагында квалификациялуу медициналык жардамды өз убагында ала тургандыгына кепилдик.
• Медициналык мекемелерде талап кылынган медициналык жардамды уюштурууну кошкондо, пайда болгон маселелер боюнча контакт-борбордо адистерден күнү-түнү акысыз консультациялардын болушу.
• Кызматтардын сапатын үзгүлтүксүз көзөмөлдөөоорукананын алдында пропаганда менен бирге.

Андан кийин жарандардын менчигин коргоо маселесин карагыла.

Мүлктү камсыздандыруу

Граждандык кодекстин № 929-беренесине ылайык, мындай келишим адистештирилген уюмдардын камсыздандырылгандардын же башка пайда алуучулардын алдында шарттуу сыйлык алуу боюнча, тиешелүү жагдай болгондо, келтирилген зыяндарды төлөө боюнча милдеттерин карайт. камсыздандырылган мүлктүн жоголушу же бузулушу менен байланышкан, документ менен аныкталган өлчөмдө. Мүлктү камсыздандыруу эрежелери так сакталышы керек.

Мүлктү камсыздандыруу келишими боюнча компаниялар төмөнкү кызыкчылыктарды коргоого укуктуу:

• Өлүм, жоготуу, бузулуу же белгилүү бир мүлктүн жетишсиздиги коркунучу.
• Ишкердиктин контрагенттери тарабынан өз милдеттенмелерин бузуунун натыйжасында же ага көз каранды болбогон жагдайлардан улам иштин шарттарынын өзгөрүшүнөн улам келип чыккан ишкердик иш-аракеттен чыгаша алуу тобокелдиги. Тобокелдиктин бул категориясына күтүлгөн кирешенин алынбай калышы да кирет.
• Өмүргө же мүлккө зыян келтирүүдөн келип чыккан милдеттенмелер боюнча жоопкерчилик тобокелдиктери.

Кийинкиде КАСКО ЖАНА ОСАГО жөнүндө сүйлөшөбүз.

Авто камсыздандыруу

Автоунааларды камсыздандыруунун популярдуулугу биздин өлкөнүн жолдорунда автоунаалардын санынын көбөйүшү менен байланыштуу. Бул, өз кезегинде, тез эле унаа ээлеринин ден соолугуна таасир этиши мүмкүн эмес, кырсыктардын санынын өсүшүнө таасир этет, бирок кошумча капчыктарды чапты. Байланыштууошондуктан КАСКОго каттоо үчүн ишенимдүү уюмга кайрылуу абдан маанилүү. Ишенимдүү кызмат көрсөтүүчүдөн мындай саясатты сатып алуу менен жарандар ыңгайлуу шарттарда коргоого ээ болушат. Кырсык болгон учурда автокамсыздандыруу унааны оңдоого жана жабыркагандарды дарылоого кеткен чыгымдарды компенсациялайт. Тиешелүү окуя болгондон кийин гана компанияга кайрылуу керек.

Милдеттүү унаа камсыздандыруу полиси ар бир унаа ээси үчүн өтө зарыл. Автоунааларды эксплуатациялоонун ушундай эле шарты колдонуудагы мыйзамдарда белгиленген. OSAGO саясаты айдоочу байкабай жол кыймылынын башка катышуучусуна келтирген зыяндын ордун толтурат.

КАСКО линиясы боюнча автоунааны камсыздандыруу – бул өз коопсуздугун өзгөчө баалаган жарандар үчүн туура чечим. OSAGO айырмаланып, бул камсыздандыруу унааны уурдоодон жана башка зыяндардан коргой алат. Заманбап компаниялар өз кардарларына КАСКО боюнча транспорт каражаттарын туруктуу коргоону, айнектерин, кузов бөлүктөрүн жана фараларды МАИден милдеттүү түрдө көрсөтпөстөн калыбына келтирүүнү сунуштайт. Мындан тышкары, унааны ушундай жол менен камсыздандырууну чечүүдө адамдар аны кырсык болгон жерден эвакуациялоого байланыштуу чыгымдарды жабууга ишене алышат. Бул камсыздандырууну ишке ашыруу, эреже катары, кырсык айдоочунун күнөөсү боюнча болгон учурда да төлөмдөрдү камтыйт.

Бул аракеттин маңызы

Камсыздандыруунун маңызы эмнеде? Бул, биринчи кезекте, камсыздандырылуучу зарыл салымды төлөйт деп эсептеген эки тараптуу экономикалык мамилелер экенинде.жана мыйзамда же келишимде каралган тиешелүү жагдай келип чыккан шартта, компаниядан төлөнүүчү төлөмдөрдүн суммасын өзү камсыздайт.

Кийин, камсыздандыруу компаниясы эмнеге негизделгенин аныктайлы.

Кирешелүү камсыздандыруу портфели

Мындай портфел компания менен анын кардарларынын ортосунда түзүлгөн бардык келишимдердин суммасы болуп саналат. Анын натыйжалуулугу рентабелдүүлүктүн параметрлери, тобокелдиктердин деңгээли жана түрү боюнча, ошол эле учурда кирешелүүлүк менен бааланат. Камсыздандыруу портфели дегеле өзүнчө документ же алардын тизмеси эмес. Чынында, биз полистерди сатып алган жана тиешелүү окуялар болгон учурда андан компенсация талап кылууга укугу бар белгилүү бир уюмдун бардык камсыздандырылган адамдардын базасы жөнүндө болуп жатат. Ар бир кардар үчүн жеке эсеп түзүлөт, анда келишим түзүлгөнгө чейин жана түзүлгөндөн кийин чогултулган бардык маалыматтар жазылат. Мындай маалыматтын негизинде түзүлгөн келишим боюнча тобокелдиктин деңгээли жана милдеттүү төлөмдөрдүн суммасы эсептелет.

Кайталуу камсыздандыруу портфелинин түзүлүшү эмнени билдирет? Камсыздандыруучу накталай салымдардын көлөмү боюнча канчалык көп келишим түзсө, портфелдин туруктуулугу ошончолук жогору болот. Бул эреже камсыздандырылган объектилердин өзгөчөлүгүнө карабастан бардык компаниялар үчүн иштейт. Ырас, портфелге канчалык көп келишимдер кирсе, тобокелдиктердин деңгээлин жана кирешелүүлүгүн баалоо ошончолук кыйын болот. Кээ бир компаниялар үчүн түзүлгөн документтердин көлөмү бир нече жүз миңге, кээде миллиондогонго чейин жетиши мүмкүн. Баалоо процессин тездетүү үчүнрентабелдүүлүк, тобокелдиктерди жана рентабелдүүлүктү баалоо үчүн атайын методдор жана ыкмалар колдонулат:

• Бир тектүү объекттер бир катары каралат. Мисалы, эки же андан көп жаран бир көчөдө жайгашкан үйлөрүн өрттөн же суу ташкынынан камсыздандырганда. Мындай объекттерди бир эле объект катары кароо керек, анткени табигый кырсык болгон учурда алардын бардыгы жапа чегип калышы толук ыктымал.
• Бирок полистин наркы, ошондой эле төлөмдөрдүн суммасы камсыздандыруу объектилеринин физикалык абалына жараша эсептелиши керек.
• Кайсыл бир аймак, өлкө жана камсыздандырылган объектинин иш чөйрөсү боюнча статистикалык маалыматтарды эске алуу.

Бардык саясаттар тобокелдиктердин пайда болуу ыктымалдуулугунун даражасына жана төлөмдөрдүн көлөмүнө жараша классификацияланат. Коркунучту конкреттүү, жогорку, орточо жана төмөнкү деп бөлүү адатка айланган. Ушуга ылайык, камсыздандыруу объектисине биринчи баа берилгенден жана келишим түзүлгөндөн кийин ал белгилүү бир тобокелдик категориясына классификацияланат, андан кийин гана бардык портфелди баалоо жүргүзүлөт. Эми анын түрлөрүн талкуулайбыз.

Камсыздандыруу портфелинин түрлөрү

Алардын баары иш чөйрөсү боюнча классификацияланган, мисалы, үйдү камсыздандыруу же авто камсыздандыруу, ошондой эле тобокелдик даражасы боюнча. Төмөнкү түрлөрү айырмаланат:

• Классикалык портфолио көптөн бери колдонулуп келген объекттердин түрлөрүн камтыйт. Бул ыктыярдуу жана милдеттүү мүлктүк камсыздандыруу келишимдерин камтыйт. Ошол эле учурда, тобокелдик орточо болуп саналат, ал эми кирешелъълък аз, бирок, туруктуу. Кызматтын бул түрүн колдонуу үчүн компанияда болушу кереккаржылык күчтүн олуттуу маржасы.
• Адистешкен портфолио. Бул объект катары колдонулушу тар адистештирилген максаттары менен айырмаланган объектилер менен иш чөйрөлөрүнүн иш-аракетинин түрү болуп саналат. Мисалы, космостук камсыздандыруу, валюталык жана валюталык тобокелдикти коргоо. Мындай объектилер үчүн тобокелдиктер спецификалык болуп саналат жана кирешелүүлүгү жогору. Керектүү уставдык капиталы бар жана иштин бул түрүн жүргүзүүгө мамлекеттик лицензиясы бар юридикалык жактар каралып жаткан сорттор менен алектенүүгө укуктуу.
• Бириккен портфел камсыздандыруунун адистештирилген жана классикалык түрүнүн элементтерин айкалыштырат. Бул ыкма тобокелдикти азайтууга мүмкүндүк берет, бирок түшүм да төмөндөшү мүмкүн.

Жогоруда саналган варианттардан тышкары дагы бир өзгөчө түрү бар, тактап айтканда, балансталган портфолио. Анын өзгөчөлүгү бардык объектилер рентабелдүүлүк боюнча бир тектүү, ал эми тобокелдик жагынан портфелге кирген ар бир саясаттын баасы да бирдей.

Камсыздандыруу андеррайтингинин максаты - банкроттун алдын алуу.

Камсыздандыруу уюмдарынын банкрот болушу

Бул иш-чара ишкерлерден бизнес стратегиясын иштеп чыгууда жана ишке ашырууда кыраакы болууну талап кылат. Бул иш-аракеттин эң кирешелүү түрлөрүнүн бири эле эмес, ошондой эле эң кооптуу түрлөрүнүн бири экенин эске алсак, көптөр күчүн эсептебестен банкрот болушат. Көбүнчө банкроттун себеби ишкердин аракети болуп саналаткенен камсыздандыруу рыногунда демпинг менен алектенет. Бирок камсыздандыруучулар тынч болушу мүмкүн, анткени азыркы мыйзамдарга ылайык, кыйроого учурагандан кийин портфел башка компанияга өтөт же мамлекеттин убактылуу башкаруусуна өткөрүлүп берилет.

Бул камсыздандырууда андеррайтинг деп эсептедик.