Ипотекалык кредитти кайра каржылоо жана банкты кайра каржылоо деген эмне?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Ипотекага катталгандан кийин, каржылык эркиндигиңизге чекит койбоңуз. Эгерде рыноктун шарттары өзгөрсө, ипотекалык программаны жакшыртууга болот. Айрыкча, бул үчүн “ипотекалык кредитти кайра каржылоо” түшүнүгү киргизилген. Мындай программалар үчүн мыкты сунуштарды заманбап ишенимдүү банктар сунуштайт. Бирок, жөн гана эч нерсе алуунун кереги жок – адегенде ар кандай каржы институттары сунуштаган нерселерди салыштырып, деталдуу анализдин негизинде гана үй насыяңызды кайда которууну аныкташыңыз керек.

Кайдалуу маневр

Учурдагы насыяны пайдалуураак программага алмаштырууну үйрөнүү үчүн ипотеканы кайра каржылоо деген эмне экенин билишиңиз керек. Иш жүзүндө, ушул убакка чейин биздин көптөгөн мекендештерибиз төлөм программасына мындай өзгөртүү киргизүү мүмкүн экенин билбестен, бирок, негизи, алар ипотекалык программанын өзгөчөлүктөрүнө начар ориентацияланган. Мунун баары кооптуу, татаал, чаташкандай сезилет - бир сөз менен айтканда, бул жөнөкөй жарандардын эмес, экономисттердин башын сындырууга негиз болуп саналат.

Эксперттердин айтымында, учурда биздин өлкөнүн жалпы калкынын 20%га жакыны ипотека алуу мүмкүнчүлүгүнө ээ, бирок 12%дан ашпаганы мүмкүнчүлүктөн пайдаланат. Мүмкүнчүлүктөрүн билип, бирок тартынгандаркредит алуу менен, алар адатта төмөнкү ой жүгүртүү менен түшүндүрөт: ким билет, эгерде келечекте азыр рынокто караганда жакшыраак сунуштар болуп калсачы? Бул жерде башка банктардын ипотекасын кайра каржылоо жардамга келет, башкача айтканда, бир структурада кредит алып, андан кийин аны экинчисине өткөрүп берүү мүмкүнчүлүгү дагы ийгиликтүүраак варианттар пайда болгондо жардамга келет.

Арзан жакшыраак

Ар кандай арзандатуулар мекендештерибиздин жан дүйнөсүнө бальзам сыяктуу, өлкөнүн жашоо деңгээлин эске алганда таң калыштуу эмес. Турак жай кредиттери боюнча пайыздык ченди төмөндөтүү – баалардын өзгөрүшүнүн тенденцияларынын бири, аларды кубантпай койбойт. Акыркы он жылда көрсөткүч бир топ азайып, 2005-2015-жылдары батир алуу үчүн насыя алгандардын көбү азыр акыркы сөздөр менен өздөрүн урушуп жатышат – жакшы, күтпөй эле? Бийлик өкүлдөрүнүн расмий билдирүүлөрү отко май тамызды: бардыгы насыялар жылына 5% менен бериле баштайт деп убада кылышууда.

Убаданын аткарылышын күтпөө үчүн, келечекте ипотеканы жакшыраак кайра каржылоо мүмкүндүгүн эске алып, бүгүн насыя ала аласыз. Эксперттердин айтымында, жакынкы жылдарда ипотекалык кредиттин үстөктөрүн жылдык 9% деңгээлинде күтсө болот, бирок мындан да чоң төмөндөтүү жөнүндө ойлонуунун кажети жок – экономикалык абал биздин өлкөнүн ичинде да, дүйнөдө да өтө оор, анткени бүтүн.

Божомолдоо - болжолдоо эмес

Эч бир аналитик, атүгүл эң тажрыйбалуу жана атактуулар да, абсолюттук айта албай турганда, экономикалык божомолдор менен баш катырыш керекпи?эртең бизди эмне күтүп турганына ишенесизби? Балким, алда канча натыйжалуу вариант келечекте бул банкты, аны менен бирге кредиттин шарттарын өзгөртүүгө болорун эске алуу менен, бүгүн кредитке үй сатып алуу болуп саналат. 5-10 жыл мурун насыя алгандардын көбү буга чейин эле алган. Бул таң калыштуу эмес, анткени, мисалы, Сбербанктын ипотекасын кайра каржылоо мурда колдонулган сунуштардын көбүнө караганда алда канча пайдалуу.

Тарифтин төмөндөшү капчыгындагы акчаны санаганды жана анын баасын билген ар бир адамга жеткиликтүү. Шаардыктар тарабынан адегенде ишенбөөчүлүк менен кабыл алынган насыя берүү жакшы репутацияга ээ болду, анткени адамдар ар дайым жетишсиз болуп келген акчаларын ээн-эркин тескөөдө.

Бул эмне жөнүндө?

Башка банктардын Ипотекалык кредитти кайра каржылоо программасы ар кандай кырдаалдарда колдонулган финансылык мүмкүнчүлүк. Көбүнчө аны турак жай сатып алуу үчүн карызы бар, бирок пайыздык ченди төмөндөтүүнү каалагандар колдонушат.

Ай сайын төлөмдөрдү кыскартуу башка жолдор менен ишке ашарын түшүнүү керек, бир финансылык структурадан экинчисине өтүүнүн кереги жок. Мунун баары белгилүү бир адамдын каалоосуна жараша болот. Албетте, башка банктардын ипотекасын кайра каржылоо - бул ыңгайлуу вариант, өзгөчө, эгерде карыз алуучу үчүн айына төлөмдүн суммасы күтүлбөгөн жерден чыдагыс болуп чыкса. Бирок сиз кредиттик программанын мөөнөтүн көбөйтүү үчүн банкыңыздын жетекчилери менен сүйлөшүүгө аракет кылсаңыз болот. Башка жагынан алганда, мисалы, VTB 24 менен иштөөдө, ипотекалык кайра каржылоо кошумча булагы болушу мүмкүн.каражаттар, анткени банк көп учурда чоң суммада насыя берет - аны оңдоого же эмерек сатып алууга же башка үй-бүлөлүк муктаждыктарга колдонсо болот.

Башың менен бассейнге шашпа

Ипотекалык кредитти кайра каржылоо деген эмне экенин көптөгөн адамдар түшүнө электиги бул практиканын жайылышын олуттуу чектейт. Кошумча татаалдык процедуранын татаалдыгын жаратат. Эски банктан ажырап, жаңы банкка өтүү үчүн бир катар расмий кагаздарды чыгарууга туура келет, бул убакытты жана күчтү талап кылат. Башка жагынан алганда, көп банктар (мисалы, VTB 24) ипотекалык кайра каржылоону сунуш, анткени, күч-аракет татыктуу, бул үчүн сиз алда канча аз төлөшүңүз керек болот. Алар айткандай, джекпот үзгүлтүксүз бузулат.

Бул кантип башталды?

Практикада биринчи жолу Fosborne Home кардарлары ипотеканы кайра каржылоо эмне экенин билишти. Дал ушул банк 2007-жылы кирешеси азыраак башка каржы институттарынын кардарларын тартууга үмүттөнүп, мындай процедураны ишке киргизген.

Фирма ошондо ипотекалык брокердик боюнча лидер болгон. Анын талдоочулары, негизинен, мурда ички рынокто жок болгон кызыктуу сунушту иштеп чыгышты. Бул үй сатып алуу үчүн насыя алгандарга, эгерде алар насыя берүүчүнү Фосборндун үйүнүн пайдасына өзгөртүүгө макул болушса, жакшыраак шарттарды камсыз кылуудан турган. Сунуш дароо адамдардын кеңири катмарынын көңүлүн буруп, көп өтпөй ар кандай өлчөмдөгү жана ишенимдүүлүк деңгээлиндеги банктар ипотеканы кайра каржылоону сунуштай башташты.

Кетүү же калуубу?

Ипотекалык кредитти кайра каржылоо деген эмне? Бардык артыкчылыктарды сактап калуу, бирок жогорку кызыкчылыктан алыс болуу мүмкүнчүлүгү. Бирок, программа кеңири колдонуучуга жеткиликтүү болуп, популярдуулукка ээ боло элек.

Бир эле учурда бир нече себеп болгон. Насыяны кайра чыгаруу үчүн насыя алган объектти кайра баалоо, ошондой эле жаңы камсыздандыруу полисин түзүү керек. Мындан тышкары, сиз документтердин пакетин кайра жасоого туура келиши мүмкүн - бул конкреттүү иштин өзгөчөлүктөрүнө жараша болот. Мындан тышкары, Россиянын кыймылсыз мүлк рыногунда эң биринчи ипотекалык брокер өзүнүн кызматы үчүн 8700 рубль сураган. Албетте, кирешелүү банкты тандап жатканда, ипотеканы кайра каржылоо чоң пайда алып келет, бирок мунун баары келечекте, жана сиз дароо төлөшүңүз керек болчу. Ал эми кредиттердин айырмасы бир жарым пайыздан ашкан эмес. Мунун баары биригип бир тыйын үчүн ары-бери чуркап жүргөн маанисиз көрүндү.

Абал өзгөрүүдө

Бүгүн, рыноктун каржы гиганттары ипотекалык кредиттерди (Сбербанк, ВТБ, башка ишенимдүү банктар) кайра каржылоону баштаганда, программа жөнөкөй жана жеткиликтүү көрүнө баштады. Ошол эле учурда, насыя менен банктан банкка өтүү, биринчи кезекте, пайыздык чендин айырмасы эки же андан көп пайызды түзсө, жана төлөө мөөнөтү беш жылдан кем эмес болсо, пайдалуу экенин түшүнүү керек. Эгерде кредит боюнча төлөнүүгө бир-эки жыл гана калды дейли, анда финансылык структуранын өзгөрүшү өзүн актап эле койбостон, мурункусу менен туруктуу иштөөгө караганда кымбатыраак болуп калышы мүмкүн.банк.

Мисалдар боюнча

Бир жаран банктан 12,5% үстөк менен 15 жылга 100 000 доллар ипотека алды дейли. Келгиле, эки жылдан кийин дагы бир банк өз кызматтарын рынокто сунуштады, ал жерде пайыздык чен болгону 9%ды түзөт. Жаран кайрылып, ага макулдук берилип, ай сайын төлөнүүчү төлөм 168 долларга кыскарган. 13 жылдан ашык ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр 30 000 долларды түзөт. Анын таасири айкын көрүнүп турат. Эски шартта 13 жылдан бери насыя төлөнүп келсе, эки жылга өткөндөн түшкөн пайда өтө аз берип, кагаз иштери менен, кайра баалоодо жоголуп кетери да айдан ачык.

Баарын өзүң кыл: бул керекпи?

Ошентип, Сбербанктын ипотекасын кайра каржылоо (башка көптөгөн ири банктар сыяктуу) пайдалуу процедура сыяктуу көрүнөт, өзгөчө, эгерде сиз аны өз убагында жасасаңыз. Ошол эле учурда көптөр каржылык структураны өзгөртүү менен байланышкан кыйынчылыктардан коркушат. Алардан качууга болобу?

Заманбап ипотекалык брокерлер потенциалдуу кардарларга бардык шарттарды сунуштоого даяр, эгерде алар аларга өтсө. Брокер каржылык сыйлык үчүн уюштуруу маселелерин чече алат; анын баасы (көбүнчө) акылдын чегинде. Бул аспект өткөөл үчүн абдан жагымдуу шарттарды сунуш кылган банк ВТБнын ипотекасын кайра каржылоонун пайдалуу аспектилеринин бири болуп саналат. Айтмакчы, эгерде мындай сунуштар пайда боло баштаганда кредиторду алмаштыруу кеминде миң АКШ долларын түзсө, акыркы жылдары ал жүз рублге жакын турат (бирок жаңысы үчүн кошумча төлөм төлөшүңүз керек)..камсыздандыруу жана үйдү кайра баалоо).

Эмне керек?

Учурда ВТБ, Сбербанк жана башка ири, белгилүү финансылык уюмдар ипотекалык кредиттерди кайра каржылоого адистешкен. Эмнени айта алам, ипотекалык кредиттерди сунуштаган дээрлик бардык компаниялар кардарларды атаандаштарынан азгырууга аракет кылып жатышат, бул аларды кайра каржылоо вариантын сунуштоого милдеттендирет. Каржы рыногунда мындай оюнчулардын саны жылдан жылга өсүүдө. Албетте, бул акыркы кардарга тандоо мүмкүнчүлүгүн берет, бирок ошол эле учурда бул адамдарды чаташтырат жана аларга сунуштардын мынчалык кеңири тизмесинде чабыттоого жол бербейт.

Ошол эле учурда Сбербанктын жана кээ бир башка компаниялардын ипотекасын кайра каржылоо «башка жолго» бурулду. Кардардын алар менен болушун каалаган банк структуралары, эгерде карыз алуучу мурунку шарттарына караганда өзүнө пайдалуураак нерсени караса, кредит программасын өзгөртүүнү сунуштайт. Башкача айтканда, акырында сиз кагаздарсыз, ашыкча төлөмсүз, ары-бери чуркоосуз, кайра баалоосуз пайыздык чендин төмөндөшүнө жетише аласыз.

Өнүгүү: кадам-кадам

Алар айткандай, процессти башташ керек, андан кийин өнүгүү өзүнөн өзү кетет. Ипотекалык кредиттерди кайра каржылоо программасы менен дал ушундай болгон. Сбербанк жана банк рыногунун башка акулалары сатууну көбөйтүүгө аракет кылып, кардарларды эмне пайдалуу жана ишенимдүү тандоону үйрөтүштү, ал эми заманбап жөнөкөй адам ал жагымдуу шарттарды издөөгө укуктуу экенин түшүнөт.

Пайыздарды үнөмдөңүз, банкка насыяны төлөө мөөнөтүн тууралаңыз -заманбап адамдар өздөрү үчүн пайда жетүү, бул куралдар менен иштөөнү үйрөнүштү. Адамдар акырындык менен ар кандай куралдарды өздөштүрүшөт жана алардын үй-бүлөлүк бюджети үчүн эмне пайдалуу болоорун эсептеп үйрөнүшөт. Кредиттик программа боюнча күрөөгө коюлган мүлктүн рыноктук баасы жылдан-жылга өсүп жатканын көп адамдар билишет, бул дагы банктан жагымдуу шарттарды суроого негиз болуп саналат. Бул заманбап адамды топонго алдай албайсың дегенди билдирет, эң негизгиси жалкоо болбо жана жаңы маалыматтан коркпостон, катышууга мүмкүнчүлүгүң бар ар бир банк продуктунун өзгөчөлүктөрүн түшүнүү.

Корытынды

Демек, ипотекалык насыялоо программасынын арзандашы үчүн күтүүнүн кереги барбы? Акыркы жылдардын практикасы мындай жүрүм-турумдун эч кандай экономикалык негизи жок экенин көрсөтүп турат. Кредиттин көбүрөөк пайдалуу варианттары пайда болгондо, сиз банкыңызды башкасына алмаштыра аласыз жана эч кандай кыйынчылык менен тапкан рубль жөнүндө кабатыр болбоңуз. Ал эми бул сиз азыр да, келечекте да өзүңүз үчүн эң ыңгайлуу шарттарга ишенип, турак жайды бүгүн коопсуз тандай аласыз дегенди билдирет.