Ипотекалык кредитти кайра каржылоо: шарттар, мыкты сунуштар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Кредиттерди кайра каржылоо узак убакыт бою банктык кызматтардын тизмесинде болгонуна карабастан, орус чындыгында ал салыштырмалуу жакында эле пайда болгон. Ипотекалык насыялоону түзмө-түз өнүктүрүүдөн бери. Кыймылсыз мүлккө болгон суроо-талаптын өсүшү менен бирге каржылык кызмат көрсөтүүлөр сектору да өнүктү. Ар бир банктын кызматтарынын тизмесинде ипотека алдыңкы орунду ээлейт.

Ипотекалык насыяны кайра каржылоо: шарттар, эң жакшы келишимдер

Финансы рыногу өнүгүп жатат жана каражаттарды үнөмдөө жана көбөйтүү үчүн жаңы куралдарды сунуштайт. Ипотека үй сатып алууга жардам берет жана депозиттер аманаттарды көбөйтүү үчүн колдонулат.

Ипотекалык кредиттерди кайра каржылоо сыяктуу кызматтын практикалык колдонулушуна мөөнөтү өтүп кеткен кредиттердин саны күч ала баштаган акыркы жылдардагы рыноктук тенденция шарт түздү. Ошентип, бүгүнкү күндө кызмат популярдуулукка ээ болууда, барган сайын көбүрөөк банктар кайра каржылоо өтүнүчтөрүн кароого даяр.

Процедуранын маңызы

Баштоокредит, банк бардык тейлөө чыгымдарын жана өзүнүн кирешесин жаба турган пайда алууну күтөт. Ипотекалык насыяны колдонуп, карыз алуучу ушундай жол менен ал азыр турак жайга көчүп, кийинки бир нече жылда төлөй алат деп эсептейт. Бирок каржы маселесине келгенде ар дайым тобокелчиликтер бар. Бул учурда, карыз алуучу кредитти колдонууга укуктуу.

Жол-жобосу – карыз алуучу өзүнүн же башка банкка жаңы насыя алуу үчүн кайрылуусу, андан түшкөн каражаттар эски кредитти төлөөгө жумшалат. Мыйзамга ылайык, эгерде арыз берүүчү бардык талаптарга жооп берсе, банк насыя берүүдөн баш тартууга укугу жок.

Ипотекалык насыяны кайра каржылоо төмөнкү учурларда ылайыктуу:

• башка банк төмөнкү пайыздык чендерди сунуштайт;
• узак мөөнөткө жана аз салымдар менен насыя алуу мүмкүнчүлүгү бар;
• эски кредиттин ай сайын төлөмү чыдагыс болуп калат;
• карыз алуучу үчүн пайдалуу болгон башка валютадагы сунуш бар.

Бирок дагы бир жагдайды эске алуу маанилүү. Ипотекалык кредитти кайра каржылоо мурдагы кредит төлөнүүчү банкта же жаңы банкта жүргүзүлүшү мүмкүн. Процедуранын максаты - карыз алуучунун кредиттик жүгүн жеңилдетүү.

Башка мекемеге келгенде «алардын» банкы документтерди өткөрүп берүүдөн жана мөөнөтүнөн мурда төлөөдөн баш тартышы мүмкүн, анткени бул учурда ал өзүнүн кирешесин жана кардарын жоготот. Бул процедурага мыйзам тыюу салбайт.

Юридикалыкбаза

Жол-жобо бир катар мыйзам долбоорлоруна жана ченемдик укуктук актыларга негизделген. Ипотеканы кайра каржылоо мыйзамы төмөнкүлөрдү карайт:

• Федералдык Мыйзам № 122 1997;
• Россия Федерациясынын Борбордук банкынын 1998-жылдагы №54 жобосу;
• Россия Федерациясынын Борбордук банкынын 2004-ж. № 254 токтому;
• Федералдык ипотекалык мыйзам № 102 1998;
• Граждандык кодекс, 355, 390 жана 382-статьялар;
• Россия Федерациясынын Юстиция министрлигинин 2000-жылдагы № 289/235/290 буйругу;
• Федералдык Мыйзам № 152-ФЗ 2003

Жогорудагы документтер каттоонун тартибин, карыз алуучунун жана кредитордун укуктарын жана милдеттерин сүрөттөйт.

Маанилүү жагдай: учурдагы келишим кайра каржылоо мүмкүнчүлүгүнө жол береби? Кээ бир банктар башында мындай жол-жобосу үчүн анын мүмкүн эместигин же айыпты белгилейт. Эгерде ал жок болсо же ага тыюу салынса, кардар келишимге киргизүүнү талап кылууга укуктуу.

Процедуранын кадамдары

Ипотекалык насыяны кайра каржылоо – бул бир катар юридикалык маселелерди чечүүнү талап кылган узак процесс. Биринчи этап - рынокто сунуштарды изилдөө жана эсептөөлөр. Бул жол-жобосу төмөндө талкууланат кээ бир чыгымдарды талап кылат, бул жерде эске алуу маанилүү. Техникалык-экономикалык мүмкүнчүлүк бардык байланышкан чыгымдарды эске алуу менен жүргүзүлгөн эсептөөлөрдүн негизинде аныкталат.

Техникалык маселелерден жана банк чөйрөсүндөгү жогорку атаандаштыктан улам бардык эле финансы институттары карыз алуучунун мындай демилгесине оң баа бере бербестигин эстен чыгарбоо керек.

Веб-сайттагы же жалпыга жеткиликтүү маалыматка таянуу жетишсизбанктык жарнамалык материалдар. Бул жөнөкөй маркетинг амалы болушу мүмкүн, бирок ипотекалык насыяны кайра каржылоо программасы жок жана сунуш кредиттердин башка түрлөрүнө жайылтылат.

Документтердин жыйнагы

Документтердин тизмеси алгачкы кабыл алууда берилгенден айырмаланбайт. Индикативдик тизме төмөнкү документтерди камтыйт:

• кайта каржылоо үчүн арыз, ал жеринде толтурулат;
• киреше сертификаты: 2-жеке киреше салыгынын сертификаты, банктан көчүрмө же башка төлөм документтери;
• өтүнүүчүнүн улуттук паспорту;
• үй-бүлө үчүн - нике күбөлүгү;
• ипотекалык кыймылсыз мүлккө документтер: укук белгилөөчү документ, бүтүмдүн келишими жана укуктарды каттоо боюнча мамлекеттик органдардан маалымкаттар;
• банктык ипотека келишиминин көчүрмөсү.

Эгер Сбербанкте ипотекалык насыяны кайра каржылоо пландалып жатса, анда энелик капитал тартылышы мүмкүн. Мындай жагдайларга жараша банк кошумча документтерди талап кылышы мүмкүн:

• энелик капиталдын сертификаты;
• балдардын туулгандыгы тууралуу күбөлүк;
• эсептин калдыктары боюнча банктык көчүрмө.

Эгер банк гаранттардын катышуусун талап кылса, анда бул адамдар ошондой эле документтердин тизмесин, анын ичинде төлөөгө жөндөмдүүлүгүн тастыктаган документтерди берүүгө тийиш.

Кыйынчылыктар

Зайымчы Сбербанкка же башка финансы институтуна ипотекалык кредитти кайра каржылоо үчүн кайрылганда, учурдагы кредитор айрым кредиттерди берүүдөн баш тартышы мүмкүн.документтер. Мындай учурда банк тармагындагы кесипкөй юрист жардам бере алат же жаңы кредитор берүү үчүн документтерди сурай алат.

Ошондой эле кирешени ырастоодо документтердин эки түрүн: 2-NDFL түрүндө жана банк түрүндө берүү керектигин эске алуу керек. Киреше көрсөткүчтөрү, албетте, минималдуу жашоо минимумунан жогору болушу керек жана ай сайынгы ипотекалык төлөмдөрдү жабууга жетиштүү болушу керек.

Дагы бир кыйынчылык – ипотекалык насыяны кайра каржылоодо банктар күрөөнү талап кылышы мүмкүн. Кредиттин суммасын эске алганда, күрөө катары кыймылсыз мүлк гана чыга алат. Ал эми ипотекалык кыймылсыз мүлк дагы эле биринчи кредитордун балансында көрсөтүлгөн.

Практикада мындай учурларда адамдар бир аз манипуляцияга барышат: ага тете мүлкү бар досу же тууганы менен сүйлөшүп алып, бул мүлктү күрөөгө коюп, ипотеканы кайра каттаткандан кийин баарын кайтарып беришет. өз ордуна.

Карап чыгуу процесси

Кабыл алуу эч нерсени билдирбейт. Алар кардарларды төлөөдөн да баш тартышы мүмкүн. Бирок күрөө чоң аргумент болушу мүмкүн. Күрөө канчалык ликвиддүү болсо, банктын жактыруусуна ээ болуу ыктымалдуулугу ошончолук жогору болорун эстен чыгарбоо керек.

Ошондой эле кредиттик тарыхтын маанилүүлүгү жөнүндө көп сөздөр айтылат. Бирок эксперттер бул учур күрөөсү жок чакан насыялар үчүн көбүрөөк актуалдуу экенин айтышат. Жакшы кредиттик тарых эч кимге зыян келтирбейт. кароо жараяны, адатта, 5-7 талап кылынатиш күндөрү. Эгер оң чечим кабыл алынса, каттоо процесси башталат.

Чыгымдар

Ипотекалык насыяны банкта кайра каржылоо толугу менен арыз берүүчүгө жүктөлгөн айрым чыгымдарды талап кылат. Кээ бир каржы институттарында, атүгүл арызды кароо тартиби акы төлөнүүчү негизде ишке ашат. Баш тарткан учурда, каражат кайтарылбайт.

Эгер жол-жобо бекитилсе, анда өтүнмө ээси төмөнкү чыгымдарга даяр болушу керек:

1. Кыймылсыз мүлктү баалоо. Мыйзамда жол-жобосу тиешелүү лицензиясы бар каалаган баалоочу тарабынан жүргүзүлүшү мүмкүн деп жазылган. Бирок банктардын штат боюнча өздөрүнүн туруктуу өнөктөштөрү бар. Эгерде банк белгилүү бир баалоочуну талап кылса, анда арыз ээси буга макул болууга аргасыз болот.
2. Банк арызды кароо жана белгилүү бир кардарды тейлөө боюнча чыгымдарды кардарларга жүктөйт. Демек, сиз ипотеканы берүү үчүн комиссия төлөшүңүз керек болот.
3. Ипотекадагы турак жайды эски кредитордун балансынан которуу үчүн да комиссия бар.
4. Жаңы күрөөнү же ошол эле объектти каттоо да төлөнөт.
5. Жардамдын айрым түрлөрү алынууда.
6. Кредитти, кыймылсыз мүлктү же өздүк кирешени камсыздандыруу - банктын эрежелерине ылайык.
7. Мамлекеттик алымды төлөө, эгерде нотариалдык документтер бар болсо.

Учурдагы кредитордун шарттарына жараша, кредитти мөөнөтүнөн мурда жабуу үчүн каражаттар жана айыптар алынышы мүмкүн.

Артыкчылыктар

Башка банкты тандап, кардар дайыма ыңгайлуу шарттарды издейт. Эксперттер ушундай кеңеш беришетИпотеканы кайра каржылоодо, бир нече параметрлерде айырмачылык болсо, эң жакшы сунуштар сезилерлик пайда алып келет.

Жеңилдиктер кайсы пункттар боюнча бааланышы керек?

1. Пайыздык чен. Канчалык төмөн? Эреже катары, эгерде айырма 3% ашпаса, анда каттоого кеткен чыгымдарды жана инфляцияны эске алганда, кардар аягында көп утушка ээ боло албай калышы мүмкүн.
2. Мөөнөттү өзгөртүү. Карапайым жарандардын баары эле жасай бербеген терең финансылык анализ, насыя канчалык «узун» болсо, ошончолук кымбат экенин көрсөтүп турат. Эгерде учурда көбүрөөк төлөө мүмкүн болбосо, узак мөөнөттү тандоо керек.
3. Айлык төлөмдөрдү азайтыңыз. Ушул эле принцип мында да колдонулат: азыр утуп алуу менен, акырында көбүрөөк бере аласыз. Бирок жаңы сунуш чындап эле пайдалуу болсо, анда ал өзүнчө каралышы керек.
4. Кредиттерди топтоо. Көптөгөн орустар бир нече насыя алышат. Практика айына 2-3 төлөм оор жүк экенин көрсөтүп турат. Бардык милдеттенмелерди бириктирүү менен, сиз кыйла тынч жашай аласыз.

Кайда баруу керек?

Банктык чөйрөдө атаандаштык жогору. Бирок бул жагдай керектөөчүлөрдүн гана колунан келет: алар насыя арзаныраак жакка барышат. Ипотекалык кредитти кайра каржылоону карап жатканда, эң жакшы келишимдер тармактын лидерлеринен келет:

• Сбербанк – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Газпромбанк – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Россия Банкы – 11,5%

2018-жылы кыймылсыз мүлккө болгон суроо-талаптын жаңы толкунуна жана өлкөдө экономикалык көрсөткүчтөрдүн өсүшүнө байланыштуу жаңы сунуштардын көбөйүшү күтүлүүдө.

Кайра каржылоо чегерүү

Салык чегерүү - мурда жеке киреше салыгы түрүндө иш берүүчү тарабынан төлөнгөн жеке киреше салыгын кайтарып берүү. Анын көрсөткүчү 13%. Мыйзамда жаран бул каражаттарды кайтарып ала турган учурлар каралган. Ипотекалык кредитти кайра каржылоо шарттары, эгерде алар ипотекага алгачкы өтүнмө берүү учурунда колдонулбаган болсо, энелик капитал жана салык чегерүүлөрү сыяктуу социалдык кепилдиктерди пайдаланууга мүмкүндүк берет.

Эгер сиз салыктык чегерүүлөрдү алууну пландап жатсаңыз, бул тууралуу кредиттик менеджерге алдын ала эскертишиңиз керек, анткени бул пункт банк келишиминде чагылдырылышы керек.

Максималдуу чегерүү 260 000 рубль. Ошол эле учурда объекттин баасы боюнча талаптар бар: баасы 2 миллион рублдан ашпашы керек. Чечимдин суммасы жыл бою бөлүштүрүлөт. Эгерде 1 календардык жылдын ичинде бардык сумма пайдаланылбаса, анда алуучу кийинки жылдын башында кайрадан салык органына арыз берип, калганын өндүрүп алууга милдеттүү. Кайтаруунун эки жолу бар:

1. Ипотеканы төлөө үчүн банк эсебине которуу.
2. Салык органынан арыз ээсинин иштеген жериндеги бухгалтерияга билдирүү берүү. Мында акча кайтарылып берилбейт, ал эми арыз ээсинин кирешеси чегерүүлөрдүн өлчөмүндө жеке киреше салыгын төлөөдөн бошотулат.

Тыянак

Ипотеканы алууда ар бир адам алдыга умтулуп, өзүнүн кирешесине объективдүү анализ жүргүзүүсү керек. Тобокелдиктер ар бир кадамда коштолот. Бул учурда, колдонуу керекишенимдүү камсыздандыруу компанияларынын кызматтары.

Эгер кайра каржылоонун пайдасы ачык болсо, бирок банк баш тартса, анда башка банкка кайрылуу керек. Бирок кайра каржылоого болгон массалык кызыгуу бул институттарды өз мамилесин кайра карап чыгууга мажбур кылууда. Кардарларынын айтымында, айрымдары кардарларды атаандаштарга берүүгө даяр эмес жана кредиттөөнүн жаңы шарттарын талкуулагысы келет. Фундаменталдуу өзгөрүүлөргө ишенүүнүн кереги жок, бирок кээ бир көрсөткүчтөрдү жөнөкөйлөштүрүү үчүн теориялык мүмкүнчүлүк бар.