Ипотекалык турак жай насыясы: өзгөчөлүктөрү, шарттары жана талаптары. Ипотекалык кредитти реструктуризациялоо

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Акыркы бир нече жыл ичинде калктын калың катмарында суроо-талапка ээ болгон башка банктык программалардын арасында ипотекалык турак жай кредити ишенимдүү түрдө биринчи орунду ээледи. Бул таң калыштуу деле эмес, анткени кимде кимдин чатыры жок болсо, ал эми кимиси болсо дагы чарчы метрди алууну каалашат. Банктык программалар турак жайдын бардык кыялдарын ишке ашырууга мүмкүндүк берет, ошондуктан берилген ипотекалык турак жай кредиттеринин көлөмү жылдан-жылга өсүүдө. Бирок ипотека берүү эрежелерин тааныштардын окуяларынан жана коомдогу стереотиптерден гана билгендер аз эмес.

Колдоо корголгон

Калкты турак жай сатып алуу мүмкүнчүлүгүн камсыз кылуу максатында ар кандай программалар, мисалы, ипотекалык кредитти реструктуризациялоо ишке ашырыла баштады. Ар кандай банк структуралары бири-биринен айырмаланып, бирок абдан жагымдуу шарттарды сунуштайт. Ипотека жана энелик капитал боюнча калк менен кызматташкан банктарга мамлекет жардам берет. Мамлекеттик деңгээлде орусиялык жарандар мүмкүнчүлүк ала турган долбоор барыңгайлуу шарттарда үй сатып алуу.

Өкмөт бул маселени көңүл сыртында калтырган жок. Банк структуралары менен иштеген орган түзүлдү. Бул AHML деп аталат - турак жай ипотекалык кредиттөө боюнча агенттик. Андан тышкары Ипотекалык турак жай кредиттерин реструктуризациялоо боюнча агенттик дагы иштейт. Аймактык структуралар бар, ар кандай ипотекалык борборлор иштейт. Мунун баары бүгүн турак-жай алуу үчүн насыя алган адамдарга келечекке ишеним артып, экономикалык кырдаал өзгөрсө дагы карыздарын төлөй аларына шарт түзөт.

Учур жана келечек

Учурда Россиянын ипотекалык рыногунун болжолу 400 миллион долларды түзөт, бирок потенциалдуу өнүгүү жок дегенде 30 миллиард долларга чейин болушу мүмкүн! Бул үй ипотекалык жардам программасынын шарттары адамдардын көбүрөөк кызыгуусун жаратат дегенди билдирет. Банктар өз кезегинде транзакциялардын көлөмүн көбөйтүүгө ишене алышат.

Статистика ипотека – үй сатып алуунун эң алгылыктуу, реалдуу жолу экенин ачык көрсөтүп турат. Бул өлкөнүн бардык аймактарына тиешелүү. Сбербанктан ипотекалык насыя албаганда, үй-бүлөлөрдүн көбү шарттуу айнек идишке өз алдынча чогулган каражат менен гана иш алып барса, үй-бүлөлөрдүн чатырын көтөрө алышмак эмес деп ишенимдүү айта алабыз.

Ипотека: бардык ооруларга дабабы?

Учурдагы ипотекалык кредитти реструктуризациялоо программасына карабастан, банктын көптүгүбир катар ишенимдүү каржы компанияларынын сунуштары жана чындап эле жагымдуу шарттары, эксперттер этият болууга чакырышат. Ипотеканы турак-жай маселесин чечүүнүн жалгыз жолу катары кароого болбойт.

Кээ бир илимпоздордун көз карашы боюнча, иштеп жаткан рыноктун тамырында кайра иштетүү жана андан эффективдүү структураны түзүү гана тургундардын кирешеси менен чарчы метрге болгон баанын ортосундагы айырманы азайтат.. Турак жайды ипотекалык насыялоо жана башка программалар аркылуу мындай жаңы коомдун рыногуна негиз түзүүгө чакырат. Акыркы жылдары Россияда турак жай кредиттерин өнүктүрүү тенденциялары жалпысынан бул окумуштуулардын талаптарына жооп берет, бирок дагы деле жакшыртуу үчүн мүмкүнчүлүк бар. Программа өлкөнүн экономикалык абалы туруктуу болгондо чындап натыйжалуу болот.

Кыйынчылыктар жана көйгөйлөр

Эмне үчүн ипотекалык жардам ар бир үй-бүлөнүн турак-жай маселесин чече албайт? Негизги себеп – так экономиканын туруксуздугу. Россияда соттук, укуктук жана банктык системалар жетишээрлик деңгээлде түзүлө элек. Бүгүнкү күнгө чейин, кредиттик программалар боюнча пайыздар өтө жогору жана турак-жайга кепилдик берилген укуктар жок. Баалар спекулятивдүү, турак жай сектору иш жүзүндө өлкөнүн экономикасынан обочолонгон. Кээ бир эксперттер бир деңгээлдеги кредиттөө системасына эң жөнөкөй, эң эффективдүү, учурдагы реалдуулукта колдонула тургандай таянышат. Анын өзгөчөлүктөрү камсыздандырууну алып салуу, колдонуудагы мыйзамдын жөнөкөйлүгү.

Мамлекеттик турак жайга ипотекалык жардам көрсөтүү программасы маанилүү болуп калдыбанк системасын жана башына чатырга муктаж болгон тургундарды колдоо. Даректүү жардам бар, ал узак мөөнөттүү ипотека менен бирге коомдогу турак-жай саясатынын эң маанилүү элементи болуп калууга убада берет. Бирок бул үчүн өлкөнүн мыйзамдарында ипотекалык турак жай кредиттерин, анын шарттарын, анын ичинде калктын социалдык жактан корголбогон катмарларына карата так жөнгө салган пункттарды киргизүү зарыл.

Керектүү жана маанилүү

Турак-жай рыногун өнүктүрүүнүн эң эффективдүү жолу мамлекет тарабынан даректүү жардам болуп саналат. Эксперттердин айтымында, насыя алууга же аны жөнөкөйлөштүрүлгөн шарттарда төлөөгө мүмкүндүк берген жаңы жеңилдиктерди киргизүү керек, карапайым калктын карызын төлөөнү жеңилдетүү үчүн субсидияларды, кредиттерди индексациялоону киргизүү керек.

Салык системасы аркылуу ипотекалык турак жай кредиттерин алууну стимулдаштыруу боюнча сунуштар жөндүү көрүнөт. Башкалары да коомдо акча топтоо тажрыйбасын жарыялоону, ал тургай, өзгөчө жакшы иштегендерге сыйлык берүүнү сунуш кылышат. Акырында, жарандар өздөрүнө ылайыктуу нерсени тандап алышы үчүн бир нече ипотекалык насыялоо программаларын иштеп чыгуу керек. Жогоруда айтылгандардын баарын ойлонуп, иштеп чыгып, ишке ашырууга мамлекеттин гана кудурети жетет.

Ипотекалык насыя берүү жеңилдейт

Кредитке турак жай сатып алууда кырдаалдын өзгөрүшүнө ишене аласыз, эгерде бул чөйрөдө банк продуктыларына суроо-талапты стимулдаштыруу мүмкүн болсо, бул кыймылсыз мүлктө турак жайды жетиштүү тандоо менен колдоого алынышы керек. базар. Мамлекеттик деңгээлде тобокелдиктерди башкаруу системасын киргизүү зарыл жанамамлекеттин салык мыйзамдарын өркүндөтүү. Мунун баары калктын кеңири катмары үчүн ипотекалык программалардын жеткиликтүүлүгүн жогорулатуу менен бирге каржы компанияларынын сунуштарына суроо-талапты жогорулатат.

Кыймылсыз мүлк рыногунун адистери эң ийгиликтүү адамдардын тар топторуна багытталган адистештирилген кредиттик программалар болорун айтышат. Мисалы, бул балдары бар аскер же жаш үй-бүлөлөргө, энелик капиталга укугу барларга ипотека. Акыркысына келсек, бул бир топ талаштуу маселе. Программанын идеясы жакшы, бирок аны ишке ашыруу дагы эле көп нерсени талап кылат. Колдонуудагы мыйзамдарга бир катар тактоолорду киргизүү зарыл, бул аны натыйжалуураак кылат.

Карыз менен коштош, акыркы шымыңды сакта

Акыркы жылдары үй-бүлө үчүн ипотека көтөрө алгыс жүк экени барган сайын көбөйүүдө. Мисалы, жубайлардын бири жумушсуз калып, көптөн бери жаңы жумуш таба албай, бирок насыя буга чейин эле алынган жана төлөмдөр өз убагында төлөнүшү керек. Эгерде сиз насыяны реструктуризациялоо программасын колдонсоңуз, сиз карыздын тешигине кире албайсыз жана бир тыйынсыз (же чатырсыз) кала албайсыз. Бул чындап эле өтө оор турмуштук кырдаалга туш болгон банк структураларынын кардарлары үчүн гана жарактуу.

Реструктуризациялоо аркылуу сиз айына төлөмдүн көлөмүн азайтып, башыңыздын үстүн жабууга болот. кире алатжеңилдетилген программаларды же ал тургай, ипотекасы жараксыз болуп чыккан батирди сатуу жана арзаныраак нерсени сатып алуу. Кредиттик тарыхыңыздын сапатын сактоо маанилүү.

Кантип колдонуу керек?

Реструктуризациялоону баштоо үчүн ипотеканы берген компанияга же ортомчу фирмага (риэлторго) кайрылуу керек. Биринчи вариант кыйла ишенимдүү көрүнөт, бирок ар бир каржы институту кардардын муктаждыктарын канааттандырууга даяр эмес. Кайра каржылоону алуу эң кыйын нерсе, алар арзаныраак бир нерсе сатып алуу үчүн өтө кымбат болуп чыккан батирди саткысы келгенде болот.

Ортомчу менен кызматташуу оңой, пайдалуу жана андан да арзаныраак болушу мүмкүн. Агенттер турак-жайды текшерип, кыймылсыз мүлктүн баасы карыздын суммасынан ашып кеткенине ишенип, сатып алууну каалагандарды таап, кардарга өздөрүнүн базасынан арзаныраак нерсени сунушташат. Ошол эле учурда, кардар жаңы турак-жай үчүн пайдалуураак ипотекалык насыя ала алат, ал тургай мүмкүн болсо, өз аманаттарынан төлөй алат. Башкача айтканда, эгер сиз башыңыздын үстүн жабуу менен алсаңыз, ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдүн жүгүн бир топ жеңилдете аласыз.

Реструктуризация: банктык сунуштар

Үй сатып алуу үчүн акча берген компанияга кайрылганда банк кызматкерлеринен кандай сунуштарды күтсө болот? Биринчи вариант - айлык төлөмдүн көлөмүн азайтуу. Ошол эле учурда, насыяны төлөө мөөнөтү өсүп, программа боюнча ашыкча төлөм көбөйөт.

Көптөгөн банктар кредиттик майрамдарды сунушташат. Бул термин кардар алдын ала белгиленген мөөнөттүн ичинде пайыздарды гана төлөйт дегенди билдиреткредит боюнча. Бирок, бул жерде да жагдай окшош - убакыт созулуп, ашыкча төлөм көбөйөт.

Акыры, алар кайра каржылоону сунуштай алышат. Бул кардар жаңы насыя алат дегенди билдирет, анын шарттары азыркыдан жакшыраак. Мындай программаны сиздин банкыңызда гана эмес, үчүнчү тараптан да сураса болот. Программанын алкагында алынган каражаттар биринчи кредитке багытталып, аны дароо төлөп, андан соң жаңы карызды акырындык менен төлөп беришет.

Банктар: көптөгөн варианттар

Бул реструктуризациялоо программаларынан тышкары, кардарга карызды жөнөкөйлөштүрүлгөн түрдө төлөөгө мүмкүндүк берген бир нече сунуштар бар. Мисалы, эгерде экономикалык кырдаал туруксуз болсо жана валюта курсунун кескин өзгөрүшү менен коштолсо, банк кардарга кредиттин валютасын алмаштырууну сунуштай алат. Туура кылды, бул төлөмдөрдү азайтууга жардам берет.

Кээ бир банктар айыптарды, туумдарды алып салышат, төлөмдөрдү кечиктиргендиктен топтолгон суммаларды кечиришет. Сиз ошондой эле ипотекаңызды эрте төлөй аласыз. Бул учурда, кардар ашыкча төлөмдөн үнөмдөйт, бирок эгерде форс-мажордук жагдайлар болуп калса, мөөнөтүнөн мурда төлөөгө кайрылууга болбойт.

Агенттиктер: бардыгы кардардын артынан түшүшөт

Кыймылсыз мүлк компаниялары аларга барган адамдардын пайдасын көрүшөт, андыктан мындай фирмалар турак жайын арзаныраак нерсеге алмаштыруу менен ипотекасын төлөгүсү келгендерди тартуу үчүн колдон келгендин баарын жасап жатышат.

Агенттик менен байланышканда, адегенде жолугууга туура келетэксперттер. Алар турак-жайга баа беришет, расмий корутунду түзүшөт, анын негизинде компания көйгөйлүү үй менен күрөшүүнү чечет же бул өтө кооптуубу. Эгерде баа банкка болгон карыздан жогору болсо, анда жемиштүү кызматташууга ишене аласыз. Агенттер үйгө сатып алуучу издеп жатышат, ал эми сатуучу алган акча кредитти жаап, банкка жөнөтүлөт. Кээ бир каражаттар кардардын карамагында калышы мүмкүн. Алар аман-эсен жаңы, жөнөкөй турак-жай сатып алууга багытталышы мүмкүн. Ошол эле компаниянын агенттери муну табууга жардам берет.