Камсыздандыруу: маңызы, функциялары, формалары, камсыздандыруу түшүнүгү жана камсыздандыруунун түрлөрү. Социалдык камсыздандыруунун түшүнүгү жана түрлөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2024-01-17 18:59

Бүгүнкү күндө камсыздандыруу жарандардын жашоосунун бардык чөйрөлөрүндө маанилүү роль ойнойт. Мындай мамилелердин түшүнүгү, маңызы, түрлөрү ар түрдүү, анткени келишимдин шарттары жана мазмуну анын объектисине жана тараптарына түздөн-түз көз каранды. Камсыздандыруунун негизги элементи тобокелдик болуп саналат. Бул сөз келишимдин объектисине зыян келтирилген жагдайларды билдирет. Камсыздандыруу түшүнүгүн жана камсыздандыруунун түрлөрүн айырмалоочу түрдү аныктаган көптөгөн тобокелдиктер бар. Келишим түзгөн адамдардын олуттуу материалдык кызыкчылыгы бар - алардын ден соолугуна, өмүрүнө же мүлкүнө олуттуу зыян келтирүү менен байланышкан жоготуулардан коргонуу.

Түшүнүк

Камсыздандыруу түшүнүгү жана жалпысынан камсыздандыруунун түрлөрү баарына белгилүү. Бул жагымсыз жагдайларда мүлктүк жоготууларды азайтуу максатында түзүлгөн экономикалык мамилелердин системасы. Башкача айтканда, мындай келишим кырсыктан улам чоң суммадагы жоготуу коркунучунан коргонууга жардам берет. Катышуучулар салым кошуп, анданрезервдик фонд түзүлөт. Эгерде камсыздандыруу объектисине (мүлкүнө, ден соолугуна ж.б.) зыян келтирилген болсо, уюм келтирилген зыяндын ордун толтуруу үчүн зарыл болгон сумманы төлөйт.

Бирок субъект ар кандай зыян келтирилген учурда гана эмес, келишимде мурда көрсөтүлгөн жагдайларда гана компенсация алат. Зыяндын ордун толтурууга алып келген окуя камсыздандыруу окуясы деп аталат. Бул түшүнүк олуттуу материалдык жоготууларга алып келиши мүмкүн болгон кокустук жагдайды билдирет.

Мындай кызматтарды көрсөткөн юридикалык жактар камсыздандыруучулар деп аталат. Өз ишмердүүлүгүн жүргүзүү үчүн алар мамлекеттик талаптарга жооп берип, лицензия алышы керек. Камсыздандыруу түшүнүгү, анын функциялары жана түрлөрү Россия Федерациясынын тиешелүү мыйзамында аныкталган. Ошентип, расмий компания менен келишим түзүүнү чечкен адамдар алардын укуктары бузулуп калат деп коркпосо болот. Уюмдардын иши бонустун эсебинен төлөнөт - келишимдин шарттарында каралган сый акы.

Функциялар

Примитивдүү түрдө камсыздандыруу түшүнүгү жана камсыздандыруунун түрлөрү байыркы доорлордо пайда болгон, адамдар аба ырайынын начарлашында жана табигый кырсыктарда эгин жана курулуш материалдарын камдап алышкан. Бүгүнкү күндө келишимдин бул түрү жеке жана юридикалык жактарга финансылык туруктуулукту кепилдеген экономиканын негизи болуп саналат. Камсыздандыруунун азыркы концепциясы жана камсыздандыруунун түрлөрү этап менен өнүгүп, экономикалык мамилелердин жаңы формаларынын пайда болушу менен толукталды. Азыркы учурда мурдабиринчи кезекте, ишкерлерге өз бизнесин камсыз кылуу мүмкүнчүлүгү, ал эми жарандар убактылуу же биротоло эмгекке жарамдуулугун жоготкон учурда өзүн камсыз кылуу мүмкүнчүлүгү. Мамилелердин бул түрү маанилүү функцияларды аткарат, алардын арасында төмөнкүлөр бар.

Функция	Эссенция
Компенсация	Камсыздандыруучуга белгилүү бир жагдайлардын келип чыгышынан улам келтирилген чыгымдардын ордун толтурууга жетиштүү сумманы берүү
Профилактикалык	Ири уюмдар кирешесинин бир бөлүгүн жагымсыз кырдаалдардын тобокелдигин азайтуу үчүн бөлүшөт
Үнөмдөө	Өмүрдү жыйноочу камсыздандыруу компенсациялык функцияны гана аткарбастан, жеке адамга пайда алып келет
Индикатор	Компаниялар белгилүү бир тобокелдиктер, алардын пайда болуу ыктымалдыгы жөнүндө масштабдуу статистикалык маалыматты чогултушат

Классификация

Камсыздандыруу көптөгөн түрлөргө бөлүнөт, алар өз кезегинде эки формага топтолот: милдеттүү жана ыктыярдуу. Классификациялоонун негизги критерийи келишимдин предмети болуп саналат. Бүгүнкү күндө камсыздандыруу коомдук турмуштун дээрлик бардык тармактарын камтыйт: материалдык баалуулуктар, адамдын ден соолугу, эмгек ишмердүүлүгү. Мамилелердин ар кандай түрлөрү таблицада көрсөтүлгөн үч тармакка бириктирилген.

Мүлк	Купуя	Жоопкерчиликти камсыздандыруу
Кыймылсыз мүлк, унаалар, өрт коркунучу жана табигый кырсыктар	Өмүр, ден соолук, кырсыкка кабылуу ыктымалдыгы, чет өлкөгө чыгууда келишим түзүү	Жарандык, кесипкөй, өндүрүүчү, иш берүүчү, унаа ээси

Мүлктү камсыздандыруу ишкерлер үчүн да, жеке адамдар үчүн да маанилүү. Өрт, кырсык жана башка күтүлбөгөн жагдайлардан улам мүлккө келтирилген зыян бизнес ээлери көбүнчө өз алдынча күрөшө албаган чоң чыгымдарга алып келиши мүмкүн. Ошол себептүү камсыздандыруу келишимин түзүү ишкерлер үчүн кадыресе көрүнүш. Акысыз медициналык тейлөөгө кепилдик бербеген мамлекеттерде жеке камсыздандыруу кеңири жайылган. Мындай келишимдин түшүнүгү жана түрлөрү адамдын өмүрүнө жана ден соолугуна түздөн-түз байланыштуу. Бир эле учурда бир нече түргө таандык болгон камсыздандыруунун айкалышкан түрлөрү да бар.

Жашоо жана ден соолук

Батыш өлкөлөрүндө жана КМШ өлкөлөрүнүн бай жарандарынын арасында жеке камсыздандыруу кеңири таралган. Контракттын бул түрүнүн концепциясын жана түрлөрүн жалпы формулировкада камтуу кыйын: дүйнө жүзү боюнча ар кандай компаниялар ишмердүүлүктүн ар түрдүү чөйрөлөрүн камтыган кызматтардын кеңири спектрин камсыздайт. Бул камсыздандыруу объектиси болуп мүлктүк кызыкчылык болгон мамилелердин бир түрү деп айта алабыз.адамга жана анын ишмердүүлүгүнө байланыштуу. Келишимдин предмети болушу мүмкүн:

• жашоо;
• ден соолук;
• кырсык коркунучтары.

Ден соолук келишимдин бул түрүнүн эң кеңири таралган предмети болуп саналат, анткени олуттуу оорулар олуттуу чыгымдарга алып келиши мүмкүн. Медициналык камсыздандыруунун түшүнүгү жана түрлөрү спектрине жана ошого жараша клиникада көрсөтүлүүчү кызматтардын баасына жараша айырмаланат. Келишимдин эң адаттан тыш объектиси – адамдын өмүрү. Камсыздандыруунун бул түрү жеке адамга белгилүү бир убакыттан кийин (мисалы, пенсияга чыкканда) же ал өлгөндөн кийин мураскорлорго төлөнүүчү акча каражаттарынын топтолушун карайт. Ошентип, келишим үй-бүлөнү камсыз кылууга жана карылыктын жайлуу болушуна жардам берет. Кырсыктан камсыздандыруу кыска мөөнөткө жарактуу. Тышкы себептерден улам адам каза болгондо же эмгекке жарамдуулугун жоготкондо компенсация төлөнөт. Мындай келишимди көбүнчө жүргүнчүлөр, ишкананын кызматкерлери же туристтер түзүшөт.

Дарылоо

Адамдын ден соолугуна байланыштуу келишимдердин ар кандай түрлөрү кеңири таралган, бирок жалпы болгон медициналык камсыздандыруунун түшүнүгүн жана түрлөрүн бөлүп көрсөтүүгө болот. Биринчиден, бул жарандардын социалдык жактан корголушу, ал ар кандай ооруларга чалдыккан учурда медициналык кызмат көрсөтүүлөргө акы төлөөдөн көрүнүп турат. Мындай камсыздандыруунун эки негизги түрү бар:

• милдеттүү (CMI);
• кошумча (VHI).

Акыркысы ошондой эле келишимдерди камтыйтжарандар тарабынан чет өлкөгө чыкканда түзүлгөн. Көпчүлүк өлкөлөрдө, анын ичинде Россия Федерациясында милдеттүү медициналык камсыздандыруу бар. Анын жардамы менен мамлекеттин бардык жарандары дарыланууга жана дары-дармектерди алууга бирдей мүмкүнчүлүктөргө ээ. ММКнын аймактык фонду белгилүү бир аймактагы камсыздандырылган адамдардын санына жараша ММКнын камсыздандыруучуларынын эсебине акча каражаттарын которот.

Ыктыярдуу медициналык камсыздандырууну карап көрөлү, анын түшүнүгү, түрлөрү, формалары мамлекеттен анча деле айырмаланбайт. Айырмачылык мамилелердин бул түрү менен жеке дарылоо-профилактикалык мекемелерде кардарларга кошумча кызматтар көрсөтүлөт. Келишим коммерциялык негизде иштейт жана тар адистерден жакшыраак дарыланууга мүмкүндүк берет. Чет өлкөгө чыкканда медициналык камсыздандыруу келишими да түзүлөт. Кээ бир өлкөлөр үчүн бул процедура милдеттүү болуп саналат.

Мүлктү камсыздандыруу

Келишимдин бул түрү материалдык баалуулуктарды - буюмдарды, транспорт каражаттарын, кыймылсыз мүлктөрдү коргоого багытталган. Жеке адамдар да, юридикалык жактар да мүлктү камсыздандырууну ала алышат. Келишимдин түшүнүгү жана түрлөрү келишимдин мурунку түрүнө окшош, келишимдин объектиси гана адам өмүрү эмес, материалдык тобокелдиктер болуп саналат. Мүлктү камсыздандыруу – бул нерселерге ээлик кылуу, тескөө жана пайдалануу менен байланышкан кызыкчылыктарды коргоо. Келишимде көрсөтүлгөн материалдык баалуулуктарга зыян келтирилген учурда кардарга компенсация төлөнөт. Жеке келишим сыяктуу эле, келишим эки формада болот:милдеттүү жана ыктыярдуу.

Көрүү	Эссенция
От	Өрт, жарылуу, чагылган тийүү, авиакырсык учурунда келтирилген зыяндын ордун толтуруу
Техникалар	Иштебей турган, бузулган же өндүрүшкө жараксыз жабдууларды сатып алуу
Коммерциялык тобокелдик	Жаман соода шарттары үчүн компенсация
Өндүрүштүн үзгүлтүккө учурашынан улам жоготуулар	Бизнес токтоп калган учурда алынбай калган пайданын компенсациясы
Ташуу коркунучтары	Транспорт каражаттарын же алар алып жүргөн жүктөрдү камсыздандыруу
Башка түрлөр	Бороон, унаа менен кагылышуу, тоноо, кырсыктан келтирилген зыяндын ордун толтуруу

Мүлк жок кылынса жана калыбына келтирилбесе, анын ээсине толук наркы төлөнөт. Буюмга зыян келтирилген учурда, анын орду толугу менен эмес, аларды оңдоого керектүү бөлүгү гана кайтарылат.

Жоопкерчиликти камсыздандыруу

Кээде келишимдин бул түрү классификациялоо учурунда өзүнчө кызматка бөлүнбөйт, бирок мүлктүк келишимдин курамдык бөлүгү катары каралат. Бирок, ал кээ бир айырмалоочу өзгөчөлүктөргө ээ. Бул түр боюнча камсыздандыруу объектиси болуп үчүнчү жактардын алдында аларга же алардын мүлкүнө зыян келтиргендиги үчүн жоопкерчилик саналат. Россия Федерациясынын мыйзамдарына ылайык, мындай кырдаалдарда келтирилген зыяндын ордун толтуруу зарыл. Кардар келишим түзгөн компания компенсация төлөө үчүн зарыл болгон сумманы бөлүп берет, ошону менен мүлктүк кызыкчылыкты канааттандырат. Кошумчалай кетсек, милдеттүү камсыздандыруунун түшүнүгү жана түрлөрү ошондой эле предмети, мисалы, унаа ээлери үчүн жоопкерчилик болгон келишимдерди камтыйт.

Объект	Эссенция
Унаа ээси	Кырсык болгон учурда компания кардарга бардык чыгымдарды төлөйт, эгерде алар келишимде көрсөтүлгөн суммадан ашпаса. Унааны ким айдаганы маанилүү эмес
Продюсерлер	Сатып алуучулар өндүрүүчүнүн товарларын пайдаланууда же пайдаланууда келтирилген зыяндын ордун толтуруу
Ишканалар	Камсыздандырылган адамдын ден соолугуна, жеке жана юридикалык жактардын мүлкүнө жана айлана-чөйрөгө ишкердик иш жүргүзүүдө келтирилген зыяндын ордун толтуруу
Кесиптик жоопкерчилик	Адистин ишин аткарууга байланыштуу зыяндын ордун толтуруу (каталар, шалаакылык)
Башка түрлөр	Жаныбарлардын, үйлөрдүн жана жердин ээлеринин, мергенчилердин, курулушчулардын ж.б. жоопкерчиликтери

Өндүрүш учурундагы кырсыктар

Булгануу коркунучуна байланыштуу келишимдер деп аталат"экологиялык камсыздандыруу". Контракттын түшүнүгү жана түрлөрү мурунку классификациянын позицияларынын жоболорун камтыйт. Мындай келишим айлана-чөйрөнүн булганышынан келтирилген зыяндын ордун толтурууга багытталган. Кээ бир кырсыктарда жер-суу объектилерин пайдалануу мүмкүн эмес болуп, белгилүү бир аймакта адамдардын болушу ден соолук үчүн кооптуу болуп калышы мүмкүн. Мындай жагдайлар жогорку чыгымдарды талап кылат. Экологиялык камсыздандыруунун түрлөрү:

• жеке (коркунучтуу зонада жашаган же иштеген жарандардын жашоосу);
• мүлк (экологиялык кырсык же кырсык учурунда бузулушу мүмкүн болгон кыймылсыз мүлк);
• жоопкерчилик (иштери айлана-чөйрөгө зыян келтириши мүмкүн болгон ишканалар).

Кээ бир штаттарда экологиялык камсыздандыруу милдеттүү болуп саналат. Бул негизинен экологияга олуттуу зыян келтире турган өндүрүштүн бузулушу мүмкүн болгон ишканаларга тиешелүү (мисалы, мунай төгүлүшү).

Кайра камсыздандыруу

Кээде компаниялар өтө чоң тобокелдик менен кардарлар менен келишим түзүшөт. Өздөрүн коргоо үчүн фирмалар башка кайра камсыздандыруучу менен келишим түзүшөт. Жоопкерчиликтин жана сый акынын бир бөлүгү аларда калат, калганы экинчи компанияга өтөт. Ошентип, камсыздандыруучулар каржы балансына жетишет. Тобокелдиктерди алмаштыруу процесси цессия деп аталат. Мындай чынжыр позициялардын каалаган санынан турушу мүмкүн, мисалы, экинчи камсыздандыруучу бир бөлүгүн өткөрүп берүүгө укуктуу.үчүнчү даражадагы жоопкерчилик. Келишимдин бул түрүнүн ар кандай формалары бар.

Кайра камсыздандыруунун милдеттүү классификациясы:

• сүйлөшүүгө болот (компания же адам жоопкерчиликтин бир бөлүгүн башка адамга өткөрүп берүүнү каалабасын, ошондой эле бул үлүштүн өлчөмүн өзү тандайт);
• автоматтык (айрым фирмалар кайра камсыздандыруучулар менен келишим түзүшөт, анын натыйжасында белгилүү бир критерийлерге туура келген бардык транзакциялар аларга өткөрүлүп берилет).

Өткөрүлө турган үлүштү эки жол менен коюуга болот. Пропорционалдык камсыздандыруу жоопкерчиликти, компенсацияларды жана сыйлыктарды шайкеш бөлүштүрүүнү камсыз кылат. Ошентип, негизги жана кошумча камсыздандыруучулардын пайдалары жана чыгымдары бирдей. Бөлүктөрдү аныктоонун дагы бир жолу пропорционалдуу эмес, анткени келишимдин тараптарынын кызыкчылыктары пропорционалдуу эмес, атап айтканда, алардын бири ири жоготууларга дуушар болушу мүмкүн. Булар камсыздандыруунун түшүнүгү жана негизги түрлөрү, мында жоопкерчилик жана сый акы бир нече адамдардын ортосунда бөлүштүрүлөт.

Мамлекеттик милдеттүү келишим

Келишим түзүлүүчү камсыздандыруучуга жараша эки түрү бар. Уюм өлкөгө таандык болгондо, бул келишимдер мамлекеттик деп аталат, ал эми юридикалык жактарга таандык болсо - жеке. Ошол эле учурда, келишимдин биринчи түрү, Россия Федерациясынын мыйзамдарына ылайык, милдеттүү болуп саналат. Анын эсебинен келишимдер түзүлө турган сумма мамлекет тарабынан ушул максаттар үчүн атайын бөлүнөт.

Мамлекеттик милдеттүү камсыздандыруу экономикада чоң роль ойнойт. Түшүнүгү, түрлөрү, эрежелери жанакелишимдин бул формасынын тарифтери так аныкталган. Мамлекеттик милдеттүү камсыздандыруу келишиминин тараптарынын ортосунда мыйзамдын негизинде пайда болгон мамилелерди билдирет. Ал өлкөнүн бүтүндөй калкын же адамдардын чоң топторун камтыйт. Милдеттүү камсыздандыруунун мындай түрлөрү бар:

• медициналык;
• социалдык;
• аскер кызматкерлери;
• жүргүнчүлөр;
• транспорт ээлеринин жоопкерчилиги (OSAGO);
• коркунучтуу объекттердин ээлери.

Ыктыярдуу камсыздандыруу

Келишимдин бул түрү факультативдик болуп саналат жана субъекттин демилгеси менен түзүлөт. Мамилелердин буга чейин сүрөттөлгөн формасынан айырмаланып, ыктыярдуу камсыздандырууну жүзөгө ашыруу эрежелери, мындай келишимдин түшүнүгү жана түрлөрү мыйзам тарабынан жалпы мааниде гана белгиленет. Конкреттүү тарифтер жана шарттар келишимдин тараптары тарабынан аныкталат. Анын түрлөрүнө камсыздандыруу кирет:

• жашоо;
• ден соолук (үзгүлтүксүз жана ооруган учурда);
• кырсыктардан;
• унаалар;
• жүк;
• жаратылыш кубулуштарынан;
• транспорт ээлеринин жоопкерчилиги;
• финансылык тобокелдиктер ж.б.

Мамилиянын бул түрү кардарларды тандап камтуу менен мүнөздөлөт, башкача айтканда, полис кармоочу анын талаптарына жооп бербесе, компания андан баш тарта алат. Ошол эле учурда ыктыярдуу келишимде ар дайым өзүнүн шарттары болот. Аяктагандан кийин, алым кайра төлөп, келишим кайра түзүлүшү мүмкүн.

Социалдык камсыздандыруу түшүнүгү жана түрлөрү

Келишимдин бул түрү ден соолугунун мүмкүнчүлүгү чектелген жарандарды ооруп калганда, жумушсуздуктан же багуучусун жоготкондо материалдык жактан камсыздоого арналган социалдык коргоо тутумун билдирет. Социалдык камсыздандыруунун түшүнүгү жана түрлөрү келишимдин формасына жараша ар кандай болушу мүмкүн, алар үч менен айырмаланат:

• коллектив (профсоюздар);
• өкмөт;
• аралаш.

Биринчи учурда, келишим түзүү ыктыярдуу болуп саналат жана мамлекет тиешелүү материалдык коргоону камсыз кылбаган кырдаалдарда жүзөгө ашырылат. Мамилелер демократия, партнялык жана езун-езу башкаруу принцибинде тузулген. Төлөмдөрдүн суммасы туруктуу эмес жана түздөн-түз кызматкерлердин кирешесинин деңгээлине жараша болот.

Милдеттүү социалдык камсыздандыруу түшүнүгү жана түрлөрү Россия Федерациясынын мыйзамдары менен так жөнгө салынат. Бул кызматкерлердин материалдык абалынын начарлашын камсыздоого багытталган мамлекеттик социалдык коргоо системасынын бир бөлүгү. Милдеттүү социалдык камсыздандыруунун мындай түрлөрү бар:

• медициналык;
• пенсия;
• убактылуу эмгекке жарамсыздык;
• кырсыктардан;
• декрет;
• үй-бүлө мүчөсүнүн өлүмүнө байланыштуу.

Келишим түзүү

Документти түзүүнүн алдында андеррайтинг процедурасы жүргүзүлөт - камсыздандыруу окуясынын тобокелдиги бааланат. Сыйлыктын өлчөмү түздөн-түз ушундан көз каранды, ошондуктан жараян кылдат эсептөөлөрдү талап кылат. Туура эмес бааланган тобокелдиколуттуу ысырапкорчулукка жана компаниянын банкрот болушуна алып келиши мүмкүн.

Келишим түзүү үчүн негиз болуп кардардын арызы саналат, ал жазуу жүзүндө да, оозеки да болушу мүмкүн. Бул документте камсыздандыруучу тобокелдикке эң так баа берүүгө жардам бере турган фактыларды деталдуу түрдө санап чыгышы керек. Келишим эки формада түзүлөт: келишим же саясат түрүндө. Биринчи учурда документке эки тарап тең, ал эми экинчи учурда камсыздандыруучу гана кол коет.