Жеке адамдардын аманаттарын камсыздандыруу. Депозиттерди камсыздандыруу мыйзамы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Россия Федерациясында депозиттерди камсыздандыруу - бул жарандардын акча каражаттарын коргоонун өзгөчө механизми. Тутумдун негизги идеясы - топтоо каражаттары жайгашкан уюмдун иши токтотулган учурда көз карандысыз каржы булагынан (мисалы, атайын фонд) тез төлөмдү камсыз кылуу. Эми аманаттарды милдеттүү камсыздандыруу кантип ишке ашырыларын кененирээк карап чыгалы.

Системанын артыкчылыктары

Экономикалык жактан өнүккөн өлкөлөрдүн көбүнүн тажрыйбасы көрсөткөндөй, банктардагы депозиттерди камсыздандыруу макроэкономикалык жана социалдык көйгөйлөрдүн комплексин чечүүнүн эффективдүү куралы болуп саналат. Биринчи кезекте аманаттарды кепилдөө системасы жарандардын дүрбөлөңгө түшүүсүн алдын алууга жардам берет. Бул өз кезегинде банк тутумунун туруктуу иштешин камсыздайт. Ошол эле учурда, CER кризистин кесепеттерин жоюу үчүн социалдык чыгымдарды кыскартууга салым кошот. Жеке депозиттерди камсыздандыруу, башка нерселер менен катар калктын финансылык жана кредитке болгон ишенимин жогорулататуюмдар. Бул жеке депозиттердин узак мөөнөттүү өсүшү үчүн өбөлгөлөрдү түзөт. Бүгүнкү күндө мамлекеттик депозиттерди камсыздандыруу дүйнө жүзү боюнча 104 өлкөдө бар.

Россиядагы жеке адамдардын депозиттерин камсыздандыруу

Бул тиешелүү Федералдык Мыйзамга ылайык жүзөгө ашырылат. “Депозиттерди камсыздандыруу жөнүндө” мыйзам 2003-жылы 23-декабрда кабыл алынган. Анын жоболору ЦЭРдин ишин, кепилдиктерди берүү тартибин аныктайт. Атап айтканда, Федералдык мыйзамга ылайык, жарандардын Россияда катталган банктар тарабынан берилген эсептерде сакталган бардык аманаттары коргоого алынат. Жеке адамдардын депозиттерин камсыздандыруу карттардагы (кредиттик карталардан башка) акча каражаттарына да тиешелүү, анткени алар кадимки эсеп катары да иштешет. Аманаттарды коргоо аталган Федералдык Мыйзамдын негизинде ишке ашырылат. Бул кепилдик үчүн кошумча келишим түзүүнүн зарылдыгы жок дегенди билдирет. DIA - Депозиттерди камсыздандыруу агенттиги Россиянын аймагында иштейт. Бул корпорация 2004-жылы январь айында түзүлгөн. Депозиттерди камсыздандыруу боюнча агенттик системаны көзөмөлдөйт жана башкарат. Россияда DISке катышуу жарандардын аманаттарын тартуучу жана сактоочу уюмдардын ишинин ажырагыс бөлүгү болуп саналат. Учурда камсыздандыруу системасына 800дөн ашык банк кирет.

Компенсациянын суммасы

Камсыздандыруу окуясы болгон уюмдагы депозиттердин ордун толтуруу сакталган каражаттардын 100% өлчөмүндө жүргүзүлөт, бирок 1 400 000 рублден ашпайт. Валюталык эсептерде сакталган аманаттар окуя болгон учурдагы алмашуу курсу боюнча которулат. Компенсациянын максималдуу суммасы - 1,4 миллион рубль - ар кандай эсептерде (же бир) бир банкта сакталган депозиттер боюнча чегерилет. Ар кандай каржы мекемелеринде сакталган аманаттар бири-биринен көз карандысыз берилет.

Маанилүү учур

Камсыздандыруу төлөмү төлөнгөндөн кийин биринчи кезектеги кредиторлордун банкроттук процессинде аманатчынын кепилдиктердин суммасынан ашкан суммаларды талап кылуу укугу канааттандырылат. Төлөнгөн компенсациянын суммасын талап кылуу укугу ИИМге өтөт. Эгерде аманатчыга кредит камсыздандыруу окуясы болгон банкта берилген болсо, компенсациянын өлчөмү анын иши токтотулган күнгө карата финансылык-кредиттик уюмдун каршы талаптарынын суммасына азайтылат.

Төлөмдөрдү кайтаруу учурлары

Мыйзам аманатчыларга компенсация төлөнүүчү төмөнкүдөй жагдайларды белгилейт:

1. Лицензияны жокко чыгаруу (жокко чыгаруу).
2. Финансылык операцияларга Россия Банкы тарабынан мораторий киргизүү.

Компенсацияларды төлөө ИИМге документтер берилген күндөн тартып үч жумушчу күндүн ичинде башталат, бирок жогоруда көрсөтүлгөн жагдайлардын бири болгон учурдан тартып эки жумадан эрте эмес. Депозиттердин ордун толтуруу Агенттиктин кеңсесинде (эгерде аманатчылардын жалпы суммасы жана саны аз болсо) же бир же бир нече ыйгарым укуктуу бөлүмдөрүндө, жепочта менен. Ар бир жеке кырдаал үчүн компенсация берүүнүн конкреттүү тартиби белгиленет.

Өзгөчөлөр

Камсыздандырылбаган:

1. Нотариустардын жана адвокаттардын эсептериндеги каражаттар, эгерде алар Федералдык мыйзамда каралган профессионалдык ишти жүзөгө ашыруу үчүн ачык болсо.
2. Төмөнкү депозиттер.
3. Акчаны эсеп ачпастан которуңуз.
4. Ата мекендик банктардын чет өлкөлүк филиалдарындагы депозиттер.
5. Менчиктештирилген металл эсептердеги каражаттар.
6. Аманат банк уюмуна ишенимдүү түрдө которулду.
7. Финансылык-кредиттик компанияда эсеп ачпастан төлөмдөрдү жүргүзүүнүн электрондук каражаттарын колдонуу менен гана эсептешүү үчүн арналган акча.

Каржы негиздери

Жеке адамдардын аманаттарын камсыздандыруу көз карандысыз Фонддун колдоосу менен ишке ашырылат. Анын көлөмү 2014-жылдын 7-майына карата 195,7 миллиард рублди түзгөн. (учурлардын пайда болушу үчүн компенсацияларды төлөө үчүн түзүлгөн резервди алып салуу - 157,6 млрд. рубль). Фондду түзүүнүн негизги каржы булактары болуп мамлекеттик мүлктүн салымы – 7,9 миллиард рубль, ошондой эле камсыздандыруу банкынын төгүмдөрү жана анын каражаттарынан инвестициялык киреше саналат. Салымдар бардык финансы-кредиттик уюмдар үчүн бирдей жана квартал сайын төлөнүүгө тийиш. Тарифти ИИМдин директорлор кеңеши аныктайт. Учурда бул көрсөткүч жеке адамдардын тиешелүү кварталдагы орточо камсыздандырылган аманаттарынын 0,1% түзөт.

Тарыхыйфактылар

Жеке адамдардын депозиттерин камсыздандыруу иштей баштаган учурдан тартып компенсациянын өлчөмү 14 эсеге өстү. Баштапкы этапта 100 миң рублди түзгөн. 2006-жылдын августунан тартып төлөмдөр 190 000 рублга чейин, 2007-жылдын мартынан тартып - 400 000ге чейин, 2008-жылдын октябрынан тартып - 700 000 рублга чейин көбөйгөн. 2014-жылы Мамлекеттик Дума түзөтүү кабыл алган, ага ылайык компенсациянын максималдуу өлчөмү 1,4 миллион рублди түзгөн. 180ден ашык камсыздандыруу окуясы CER иштеп турган бардык мезгилде болгон.

Түзөтүү жөнүндө кененирээк окуу

Компенсациянын көлөмүнүн эки эсеге көбөйүшү аманатчылардын дүрбөлөңүнөн улам болгон. Банкирлердин айтымында, Мамлекеттик Думанын бул кадамы абдан оң, бирок ал депозиттердин агымына салым кошо алаары күмөн. Финансы рыногу боюнча комитет бул долбоорду колдоону чечти. Жолугушуу адаттан тыш режимде өтүп, журналисттерден жашырылган. Комитеттин жетекчиси Бурыкина белгилегендей, ал убакта түзөтүүлөр аягына чыга элек жана карама-каршылыктарды болтурбоо үчүн талкууну ЖМК өкүлдөрүсүз өткөрүү керек.

Жыйналыштын күн тартиби

Комитет эки мыйзам долбоорун карашы керек болчу. Биринчиси камсыздандыруу төлөмүн эки эсеге көбөйтүүгө тиешелүү болсо, экинчиси - россиялык каржы рыногундагы кырдаалды турукташтыруу менен алектене турган фракциялар аралык депутаттар тобун түзүү. Бирок талкууда дагы бир катар актуалдуу маселелер козголду.

Көбүрөөк төлөмдүн себептери

Тез арада чара көрүү зарылчылыгы келип чыктырублдик эсептерден жарандардын акча каражаттарынын олуттуу агып кетишинен улам. Ошентип, 2014-жылдын башынан бери ал болжол менен 216 миллиард рублди түздү. Декабрь айында башталган каржы кризиси менен сыртка агып кетүү коркунучу кыйла өстү. Банкирлер россиялыктардын акча каражаттарын чет элдик валюталык эсептерге которууга, ошондой эле мүлккө инвестициялоого болгон зор каалоолорун белгилешет. «Россия» ассоциациясынын президенти Аксаковдун айтымында, камсыздандыруунун көлөмүн көбөйтүү ата мекендик каржы компанияларына акчанын келишине шарт түзөт. Өзүнүн позициясына далил катары 2008-жылдагы кырдаалды келтирет. Ошол мезгилде 7%ды түзгөн депозиттердин агылып чыгышы байкалган. Камсыздандыруунун суммасын 700 миң рублга чейин көбөйткөндөн кийин. Октябрь айында жарандардын депозиттеринин көлөмү 10% өстү.

ИИМдин жаңы шарттарда иштөөсү

Камсыздандыруу компенсациясын жогорулатуу боюнча түзөтүүнүн кабыл алынышы менен, Аксаков белгилегендей, фондго чегерүү системасы кандайдыр бир өзгөрүүгө дуушар болушу күмөн. DIA резервинин олуттуу төмөндөшү менен, ал Борбордук банктан насыя алууга кайрыла алат. Бул мүмкүнчүлүк CER жөнүндө федералдык мыйзамда каралган. Исаев (агенттиктин жетекчиси) белгилегендей, чечим корпорациянын ишине таасирин тийгизет, бирок азырынча Борбордук банкка кайрылуу зарылчылыгы жок.

Жарандар үчүн кошумча мүмкүнчүлүктөр

Жогоруда айтылгандай, банкирлер камсыздандыруу төлөмдөрүнүн көбөйүшүн абдан оң чечим деп эсептешет. Учурда калктын аманаттарынын орточо баасы 500 миң рублди түзөт. Мындай салыштырмалуу аз көрсөткүч көптөр өз каражаттарын бөлүп, кыскартуу менен шартталганар кандай каржы институттарында ачылган эсептерди тобокелге салат. Камсыздандыруу төлөмдөрүнүн көбөйүшү менен аманатчылар бир банкта ири суммаларды топтоо мүмкүнчүлүгүнө ээ болушат. Ошол эле учурда компенсациялардын көбөйүшү Өкмөттүн кошумча кепилдиги болуп саналат. Бул өз кезегинде башка нерселер менен катар ата мекендик финансы секторуна болгон ишенимди жогорулатууга да өбөлгө түзөт. Ошол эле учурда, банкирлердин айтымында, түзөтүүнү кабыл алуу камсыздандыруу фондуна жүктү күчөтпөө үчүн лицензияларды жокко чыгаруу жана тандоо ставкасын азайтат.