Депозиттерди камсыздандыруу системасы: системанын катышуучулары, банк реестри жана Россияда өнүгүү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

2003-жылдын 27-декабрында Россия Федерациясында «Федералдык адамдардын Россия Федерациясынын банктарындагы депозиттерин камсыздандыруу жөнүндө» Федералдык Мыйзамы (мындан ары - Мыйзам) күчүнө кирген. Он жылга жакын тынымсыз эмгек, катуу талкуулар жана талаш-тартыштар ошентсе да россиялык банк тутумунун жаңы финансылык механизмин - депозиттерди камсыздандыруу системасын (DIS) иштеп чыгууга мүмкүндүк берди. Өткөн кылымдын 30-жылдарындагы дүйнөлүк экономикадагы кризис ДИСтин пайда болушуна негиз болгон. Иштин мындай формасы биринчи жолу 1933-жылы АКШнын банк секторунда пайда болгон. ЕБ өлкөлөрүнүн банктарындагы депозиттердин ишенимдүүлүгүн камсыз кылган мамлекеттик системанын болушу мамлекеттин финансы секторунун ийгилигинин негизги шарты болуп саналат.

Дүйнөлүк практиканын фонунда Россия Федерациясындагы банк-финансы тутумунун иши аманатчылардын көз карашынан алганда жетишсиз ишенимдүү көрүнгөн. Мындай абал банк секторуна эркин капиталдын агымын бир топ кыскартты.

Депозиттерди камсыздандыруу системасын өнүктүрүү бүткүл банк тутумуна турукташтыруучу таасир көрсөтүүгө багытталган. 1998-жылдагы окуялардан кийин аманатчылардын олуттуу бөлүгүаманаттарын жоготкон, Россиядагы банктарга болгон ишеним жоголгон. Бул банк секторуна эркин капиталдын агымына терс таасирин тийгизбей койбойт.

Бул калктын аманаттарын милдеттүү камсыздандырууну жөнгө салуучу ченемдик укуктук базаны иштеп чыгууга түрткү болду. Россиянын каржы системасы үчүн бул банк коомчулугу мамлекет менен бирге ишке ашырган эң маанилүү программа. Мындай биргелешкен иш-чаралардын натыйжасы жеке адамдардын банк секторуна болгон ишениминин өсүшү болуп саналат.

CER Максаттары

Туура финансылык саясатты ишке ашыруу менен сиз депозиттерди милдеттүү камсыздандыруу системасы койгон максаттарга жете аласыз:

• банктардын ишине ишенимди жогорулатуу, ошону менен потенциалдуу аманатчыларды мотивациялоо;
• орусиялык банк аманатчыларынын укуктарын коргоо;
• жарандардын аманаттарын банк секторуна тартуу.

Ошол эле учурда максаттардын бири да артыкчылыктуу эмес экени өтө маанилүү. Коюлган максаттардын бирине жетүүдөгү жылыш орун алгандан кийин банк секторунда кризистик көрүнүштөр пайда боло баштайт, бул ар дайым аманатчылар үчүн тобокелдиктердин көбөйүшүнө алып келет. Бардык алдыга коюлган максаттарга жетүү үчүн негиз болуп банктык финансы системасынын туруктуу өнүгүшү саналат.

CER Принциптери

Россиядагы депозиттерди камсыздандыруу системасы негизделген негизги принциптер Мыйзамдын 3-беренесинде мыйзамдуу түрдө бекитилген.

Жеке адамдардан эсеп ачууга жана жүргүзүүгө укугу бар бардык россиялык банктар DISге мүчө болууга милдеттүү. Банктар-депозиттерди камсыздандыруу системасынын мүчөлөрү төмөнкүлөргө милдеттүү:

• Камсыздандыруу төгүмдөрүн ЖЭБ фондуна үзгүлтүксүз которуу, бул фондду толтуруунун топтоо мүнөзүн камсыз кылуу. Салымдардан тышкары, банктар өз милдеттерин өз убагында аткарбаганы үчүн жазага тартылышат. Айып суммалары да фондду толтуруунун булагы болуп саналат.
• Кардарларыңызга CERге катышуу, камсыздандыруу төлөмдөрүнүн көлөмү жөнүндө аларды коомдук жайларда стенддерге билдирүү аркылуу билдириңиз.
• Банктык кредиттик милдеттенмелердин актуалдуу реестрин жүргүзүңүз.
• Мыйзамда каралган башка милдеттерди аткаруу.

Банктар кардарлардын алдындагы милдеттенмелерин аткара албаган учурларда аманатчылардын тобокелдиктерин мүмкүн болушунча азайтуу керек.

CER иш-чаралары ачык болушу керек. Бул потенциалдуу салымчылардын CERдин иштеши тууралуу маалыматка жетүү мүмкүнчүлүгүн билдирет.

CER иштешинин дагы бир нече принциптери

Жогоруда саналып өткөн пункттардан тышкары, Мыйзамдан кошумча принциптер алынышы мүмкүн:

• Россия Федерациясынын каржылык жактан туруктуу банктары гана системанын катышуучулары болуу мүмкүнчүлүгүнө ээ;
• камсыздандыруу төлөмдөрү чектелүү;
• Төлөмдүн максималдуу тарифтери сакталышы керек.

Финансылык жактан күчтүү банктарды кабыл алуу принциби жогорку финансылык талаптарга жооп берген финансылык институттар гана DISтин катышуучулары боло аларын камсыздайт. Ошентип, бул максатка жетүү үчүн Россия Федерациясынын Борбордук банкы иштеп жаткан банктарды үзгүлтүксүз жана кылдат текшерүүлөрдү жүргүзөт. Текшерүү учурундамекеменин активдеринин ликвиддүүлүгүн, рентабелдүүлүгүн, башкаруу деңгээлин жана башка көптөгөн нерселерди баалайт. Бул "көйгөйлүү" банктарды алып салууга жана каржынын кайтарылбай калуу тобокелдиктерин минималдаштырууга мүмкүндүк берет.

Депозиттерди камсыздандыруу системасы чектелген компенсация менен кайтаруу механизми. Мыйзамдын 11-беренесине ылайык, камсыздандыруу учурларында (банк өз милдеттенмелерин аткарбаганда) аманатчы чегерилген пайыздарды эсепке алуу менен банкка салынган бардык депозиттердин 100% өлчөмүндө төлөмгө ишене алат.

Каражаттарды жана чегерилген пайыздарды депозиттер боюнча кайтаруу рубль менен жүргүзүлөт. Чет элдик валютадагы депозиттер камсыздандыруу окуясы болгон учурга карата Россия банкынын курсу боюнча конвертацияланат. Кардардын бир нече банктарда эсептери болгон шартта компенсациялоо ар бир финансы-кредиттик мекеме боюнча өзүнчө жүргүзүлөт. Банкта кредиттик келишимдин болушу компенсациянын суммасын кредиттин суммасына азайтууга мүмкүндүк берет.

Дүйнөлүк практикада депозиттер боюнча камсыздандыруу төлөмдөрү 30 күндүн ичинде жүргүзүлөт. Төлөмдүн узактыгы дүрбөлөңгө түшүп, CERдин ишенимдүүлүгүн төмөндөтүшү мүмкүн деген пикир бар.

Депозиттерди камсыздандыруу системасынын мүчөлөрү

Белгиленген милдеттенмелерге жараша, төмөнкү CER катышуучулары бөлүнөт:

• Камсыздандырылган - депозиттерди камсыздандыруу системасындагы банктар, системанын реестрине киргизилген. Ар бир банк накталай депозиттерди ачуу үчүн калктан бош акча каражаттарын тартууга Россия Федерациясынын Борбордук банкы тарабынан берилген лицензияга ээ болгон шартта ДИСке мүчө болууга укуктуу. Банктын системага катышуусу жөнүндө маалымат алууРоссия Федерациясында депозиттерди камсыздандыруу DIA сайтында, банктын өзүндө жеткиликтүү.
• Бенефициар бул камсыздандыруу төлөмдөрүн талап кылууга укуктуу аманатчылар, банк кардарлары.
• Камсыздандыруучу DISтин ишин контролдоо үчүн жооптуу орган, тактап айтканда, Депозиттерди Камсыздандыруу Агентствосу (DIA).
• Орусиянын Банкы - контролдук милдеттенмелер жүктөлгөн орган.

Мындан тышкары, Россия Федерациясынын Өкмөтү системанын иштешине жигердүү катышат, атап айтканда, ага КЭРдин иштешин көзөмөлдөө тапшырылган.

Депозиттерди камсыздандыруу агенттиги

DIA депозиттерди камсыздандыруу системасын камсыз кылууда негизги ролду ойнойт. Мыйзамдын 15-беренесинин 2-бөлүгү Агенттиктин ыйгарым укуктарынын тизмегин аныктайт:

• бухгалтердик эсеп жана банк уюмдарынын реестри;
• камсыздандыруу төгүмдөрүн топтоо, фонддун көзөмөлүн жана коопсуздугун камсыз кылуу;
• салымчылардын кайрылууларын эсепке алуу жана алардын мыйзамдуу талаптарын аткаруу;
• банк тарабынан мыйзам жана жоопкерчилик чараларын колдонуу талабы бузулган учурларда Россия Банкына кайрылуу;
• фонддун бош каражаттарын инвестициялоо;
• банктардын мыйзамда каралган талаптардын аткарылышын контролдоо;
• банктар тарабынан милдеттүү төгүмдөрдү эсептөө жана төлөө механизмин аныктоо.

SHS мүчөсү болбогон салымдар

Мыйзамдын 5-беренесинде жеке адамдар үчүн депозиттерди камсыздандыруу системасы алардын көпчүлүгүн камтый турганын белгилейт, буга төмөнкүлөр кирбейт:

• Россия банктарынын бөлүмдөрүндө ачылган эсептер,чет өлкөдө жайгашкан;
• кошумча депозиттер;
• жеке ишкерлердин, юристтердин, нотариустардын бизнес жүргүзүү максатында ачылган депозиттери;
• ишенимдүү башкаруу үчүн банкка өткөрүлүп берилген депозиттер;
• электрондук эсептердеги акча;
• жеке эмес металл эсептери.

Депозиттерди камсыздандыруу Мыйзамда каралган жана атайын келишим түзүүнү талап кылбайт.

Камсыздандырылган окуялар

CER аманатчыларга компенсация берүүчү бир нече иштерди камтыйт:

• финансылык ишти жүргүзүүгө укук берүүчү банктык лицензияны жокко чыгаруу;
• Россия Банкы тарабынан айрым финансылык операцияларга чектөөлөр киргизилиши.

Банкты ЦЭРдин реестрине киргизүү жана чыгаруу боюнча бардык чечимдер Агенттик тарабынан кабыл алынат.

Салым кошуучулардын укуктары

Коммерциялык банктардын аманатчылары Мыйзамда бекитилген укуктарга ээ:

• депозиттер боюнча камсыздандыруу компенсациясын алуу;
• банк тарабынан депозиттер боюнча өз милдеттенмелерин аткарбаган учурлар жөнүндө ИИБге маалымдоо;
• банктын CERдерге катышуусу жөнүндө толук маалымат алыңыз.

Депозиттерди камсыздандыруу системасы Мыйзамдын 12-беренесине ылайык камсыздандыруу төлөмдөрүн жүргүзүү тартибин жөнгө салат. Банктын ишин токтотуу жөнүндө маалымат Россия Банкынын бюллетенинде жана DIA сайтында жарыяланган. Камсыздандыруу окуясы болгон күндөн тартып жана банкроттук жол-жобосу аяктаганга чейин кредитор өз талаптарын билдирүүгө укуктуу.убактылуу администрацияга же жоюучуга жазуу жүзүндө кайрылуу жолу менен. Төлөм өзү 3 күндүн ичинде, бирок камсыздандыруу окуясы болгон учурдан тартып 14 күндөн эрте эмес жүргүзүлөт. Аманатчынын талабы боюнча компенсациянын суммасы накталай түрдө берилет же көрсөтүлгөн банк эсебине которулат.

Оң жана терс пункттар TER

Банктардагы накталай депозиттердин сакталышын камсыз кылуу маселеси өлкөнүн экономикасынын оң өнүгүшү үчүн негизги маселелердин бири болуп саналат. Банк тутумуна болгон ишенбөөчүлүк калкты акчасын биротоло жоготуп алуудан коркуп, инвестиция кылбоого үндөп жатканы эч кимге жашыруун эмес. Бул жагымсыз факторду жоюу үчүн аманатчыларга кепилдиктерди берүүгө арналган Федералдык Мыйзам кабыл алынган.

Депозиттерди камсыздандыруу системасы банктардын ишмердигине болгон ишенимди жогорулатууга карай олуттуу кадам болуп саналат. CERдин маанилүү аспектиси банктык депозиттин банктын эмес, аманатчынын менчиги катары аныкталышы болуп саналат.

Системанын ишин жөнгө салуу, принциптерди жана максаттарды ишке ашырууну көзөмөлдөө үчүн Депозиттерди камсыздандыруу боюнча агенттик түзүлдү, ал өз кезегинде Мыйзамдын ченемдерине негизделет. Мындан тышкары, фондду чыңдоо максатында Агенттикке финансылык операцияларды өз алдынча жүргүзүү укугу берилген.

Депозиттерди камсыздандыруу туруктуу каржы системасынын ажырагыс бөлүгү болуп саналат. Анын үстүнө алардын DISге катышуусуна банктар өздөрү кызыкдар. Анткени банкротко жол бербөө, ошондой эле кризистик мезгилде ага мамлекеттик каражаттардын эсебинен колдоо көрсөтүүсүз банктын ийгиликтүү иштеши мүмкүн эмес.

Тилекке каршы, бүгүнкү күндө Россия Федерациясында депозиттерди камсыздандыруу системасын идеалдуу деп эсептөөгө болбойт. Ал мындан ары жакшыртууну талап кылат. Эксперттердин айтымында, төмөнкүлөрдү жөнгө сала турган кошумча ченемдик укуктук актыларды кабыл алуу керек:

• Банктын ишин убактылуу токтотуу боюнча көзөмөлдүн чечимине карабастан, кээ бир банктарга депозиттерди тейлөөгө уруксат берүү жөнүндө чечим.
• Жеке ишкерлерди, чакан юридикалык ишканаларды, металл кендерин жана башкаларды камтуу үчүн "камсыздандырылган" объекттердин тизмесин кеңейтүү.
• Мүмкүн болгон чыгымдын ордун акырындык менен көбөйтүү. Өлкөнүн экономикасынын, жарандардын жашоо деңгээлинин өсүшүнүн шартында, албетте, аманаттардын көлөмү да өсүүдө. Мындай абал банктык аманаттар боюнча мамлекеттик кепилдиктердин көбөйүшүнө да алып келиши керек, бул албетте аманатчылардын ишенимин арттырат.
• Катышуучу банктын милдеттүү төгүмдөрүн аныктоонун тартиби. Бүгүнкү күндө салымдардын деңгээлин аныктоо үчүн “жалпак шкала” колдонулат. Бардык банктар депозиттердин бирдей пайызын төлөшөт. Бирок, банктардын ар кандай тобокелдик деңгээлин эске алганда, бул система адилеттүү эмес.
• Банктын иштебей калышына жол бербөө жана оор финансылык кырдаалдан чыгуу үчүн аларга керектүү колдоо көрсөтүү боюнча ИИБнын ролун жогорулатуу.

Ошентип, депозиттерди камсыздандыруу системасы зарыл өзгөртүүлөрдү киргизүү үчүн комплекстүү мамилени талап кылат.жана жакшыртуулар. Мындан тышкары, бул ишти депозиттерди камсыздандыруу системасынын бардык катышуучулары биргелешип жүргүзүшү өтө маанилүү.