Банктык камсыздандыруу: түшүнүгү, укуктук негиздери, түрлөрү, келечеги. Россияда банк камсыздандыруу

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Туруктуу банк системасы мамлекеттин жалпы коопсуздугунун негизи болуп саналат. Мындай туруктуулукту сактоонун рычагдарынын бири – милдеттүү банктык камсыздандырууну киргизүү. Бул система салттуу түрдө эки багытта иштөөнү карайт: жалпы камсыздандыруу жана банктык тобокелдиктерди түздөн-түз камсыздандыруу.

Россиядагы банктык камсыздандыруу

Жалпы концепцияда банктар жайгашкан имараттарды, банктардын мүлкүн, финансы-кредиттик мекемелерге таандык транспорт каражаттарын авариялык камсыздандыруу, алар үчүнчү жактарга зыян келтирген учурда мүлк ээлеринин жарандык жоопкерчилиги каралат. Бул түргө кызматкерлерди социалдык камсыздандыруу (медициналык, пенсиялык, кырсык ж.б.) кирет.

Банктык камсыздандыруу түшүнүгү кыйла кеңири. Эгерде бул банктык баалуулуктарды, компьютердик техниканы, электрондук жабдууларды коргоону камтыйт. Бул компьютердик алдамчылыкка да тиешелүү. Адистер ошондой эле пластикалык карталарды жана кредиттерди колдонуу менен байланышкан тобокелдиктерди алдын ала билиши керек,анын ичинде банк өнүмдөрүн жана алардын коопсуздугун камсыздандыруу.

Ошентип, банктык камсыздандыруу концепциясы банк менен камсыздандыруу институттарынын өз ара аракеттенүү чөйрөсүндөгү камсыздандыруунун бардык түрлөрүн камтыйт.

Банктар менен камсыздандыруу компанияларынын кызматташуусунун себептери

Камсыздандыруу компанияларын банк секторуна тартуу зарылчылыгы бир нече себептерге байланыштуу:

• тобокелдиктерди камсыз кылуу үчүн банктардын резервдик каражаттарын кыскартуу мүмкүнчүлүгү;
• банктардын объективдүү баа саясатын түзүү мүмкүнчүлүгү;
• ички контролдукту ишке ашырууга байланыштуу финансылык институттардын чыгашаларынын деңгээлин төмөндөтүү;
• банктардын өздөрүнүн репутациялык тобокелдиктерин азайтуу.

Камсыздандыруу компанияларын банк секторуна тартуу, эгерде камсыздандыруу компанияларынын кызмат көрсөтүүлөрүнүн баасы алардын ишинин экономикалык пайдасынан ашпаса, логикалуу. Мындан тышкары, абийирсиз фирмалар банк үчүн кошумча тобокелдиктерди жаратышы мүмкүн.

Орус мыйзамдары жана банктык камсыздандыруу системасы

Россияда банктык камсыздандыруунун укуктук негиздери Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин кабыл алынышы менен түптөлгөн. Камсыздандыруу жана банктык камсыздандыруу маселелерин жөнгө салуучу негизги ченемдик укуктук акт, атап айтканда, Россия Федерациясында Граждандык кодекс болуп саналат. Бул чөйрөдөгү экинчи мыйзамдык акт болуп 1992-жылы кабыл алынган "Камсыздандыруу жөнүндө" мыйзам саналат, ал түшүнүктөрдү аныктайт, бүтүмдөрдүн катышуучуларына карата талаптарды коёт, камсыздандыруунун укуктук чөйрөсүн түзөт жанааны көзөмөлдөө.

Ден соолук жана пенсиялык камсыздандырууда мамилелерди жөнгө салуучу мыйзамдар маанилүү. Бул серияда өзгөчө орунду таза банктык камсыздандыруу маселелерин жөнгө салуучу 2003 жана 2004-жылдардагы мыйзамдар ээлейт: жеке адамдардын депозиттерин камсыздандыруу жана банкрот болгон банктарда депозиттери болгон жеке адамдарга Россия Банкынын төлөмдөрү жөнүндө.

Ошентип, Россия Федерациясында банктык камсыздандыруунун укуктук негиздери камсыздандырылуучу менен камсыздандыруучунун ортосундагы укуктук мамилелерди жөнгө салуучу жетиштүү ченемдик укуктук базага негизделген деп айта алабыз. Россиядагы каржы институттары менен камсыздандыруу компанияларынын ортосунда цивилизациялуу өнөктөштүк мына ушундайча түзүлөт.

Россиядагы банктык камсыздандыруунун өзгөчөлүктөрү

Россия Федерациясында банк секторунун калыптанышы өткөн кылымдын 90-жылдарында болгон, бул банктар менен камсыздандыруу компанияларынын кызматташтыгында кээ бир өзгөчөлүктөрдүн пайда болушуна алып келген. Мындай кызматташтыктын пайда болушунун биринчи себеби каржы институттары тарабынан берилген көйгөйлүү кредиттер менен иштөө зарылчылыгы болду. Бул мезгилде банктар кредиттерди өздөрү камсыздай башташып, жалпы кредиттик портфелдеги үлүшү жетимиш пайызга жакын болгон көйгөйлүү кредиттерди кайтаруу жоопкерчилигин камсыздандыруу компанияларына жүктөшкөн.

Россиядагы банктык камсыздандыруунун өзгөчөлүктөрү банк ишинин эң кирешелүү чөйрөсүн - кредиттөөнү коргоо боюнча эң маанилүү жоболорду жокко чыгарбайт. БүгүнРоссияда банктык тобокелдиктерди камсыздандыруу ипотекалык кредиттөө менен байланышкан, бул банктардын бенефициар катары кызыгуусу менен шартталган. Чынында эле, кардар өзүнүн карыздык милдеттенмелерин аткара албаган учурда, финансы-кредиттик мекеме кредиттин бардык суммасын алат. Бул карыз алуучунун өмүрүн камсыздандырууда анын өлүмү болуп, камсыздандыруу компаниясы банкка карызды бир убакта төлөп турган учурларга да тиешелүү. Мындан тышкары, каржы институту банктын кардарлары камсыздандыруу компаниясы менен түзүлгөн келишимдердин санынан комиссия алат.

Депозиттерди камсыздандыруу эң маанилүүсү. Анткени, ар бир аманатчы акчасы кайтарыла тургандыгына ишенгиси келет. Банктык камсыздандырууну өнүктүрүүнүн келечеги депозиттик операцияларды өнүктүрүү тегиздигинде болушу керек. Финансы системасынын бул жагы социалдык стабилдүүлүккө түздөн-түз таасирин тийгизет. Форс-мажордук жагдайларга карабастан инвестициянын кепилденген кайтарымдуулугуна мындай мамиле экономикага мамлекеттик финансыны көбүрөөк тартууга көмөктөшөт, бул анын андан ары өнүгүшүн камсыз кылат.

Россия үчүн камсыздандыруунун бул түрү банк, камсыздандыруу системаларын жана бүтүндөй экономиканы өнүктүрүүнүн эң жемиштүү жолу болуп саналат. Депозиттерди гарантиялоо фондунун түзүлүшү жана анын иштеши калктын ишенимин кайтаруудагы чоң кадам болуп саналат.

Финансылык мекеме банкрот болгон учурда аманатчынын тобокелдигин камсыздандыруу Европада популярдуу кызмат. Бул аймак Россияда да өнүгүп жатат. Анткени, өз акчасын кардарларга ишенген банктар гана эмес, тобокелге салатаманаттарын каржы институтуна салган адамдар. Бул чөйрөдө камсыздандыруунун өзүнүн өзгөчөлүктөрү бар. Эгерде бир катар себептерден улам депозиттеги акчаны кайтарып берүү мүмкүн болбосо, банк өзүн финансылык дооматтардан коргой алат. Адамдар өз кезегинде аманаттары жоголуп кетет деп тынчсызданбашы мүмкүн.

Финансы мекемеси банкрот болгон учурда түзүлгөн депозиттик келишимдерди камсыздандырса, банк кардарларынын чөйрөсү алда канча чоң болот. Тилекке каршы, бүгүнкү күндө бардык банктар жеке адамдардын депозиттерин камсыздандыруу фондунун мүчөлөрү болуп саналбайт. Мындан тышкары, бардык кардарлар мындай уюм бар экенин билишпейт. Финансылык сабатсыздык банктар менен иштеген көптөгөн адамдар үчүн чоң көйгөй.

Эң жигердүү өнүгүп жаткан багыттардын бири бул пластикалык карталардын эмитенттерин камсыздандыруу. Бул чөйрөдөгү негизги тобокелдиктер - жасалмалоо, жасалма өзгөртүү, жоготуу, уурдоо.

Компьютердик укук бузуулардан банктык камсыздандыруу суроо-талапка ээ, ал компьютердик системаларды, электрондук маалыматтарды жана алардын медиасын коргоону камтыйт. Финансылык мекемелер сактоого кабыл алган баалуулуктар банктык камсыздандырууга жатат: накталай акчалар, баалуу кагаздар, асыл таштар, металлдар, көркөм баалуулуктар жана башкалар.

Банк кызматкерлеринин кесиптик жоопкерчилигин камсыздандыруу да кеңири кулач жайды, бул белгилүү бир финансылык мекеменин экономисттеринин аракеттеринин натыйжасында кардарларга келтирилген чыгымдардын ордун толтурууга мүмкүндүк берет. Эң кеңири таралган келишимдер үчүнкассирлер жана операторлор. Камсыздандыруу окуясы адам фактору болушу мүмкүн, ал валюта курсун эсептөөдө арифметикалык каталардан, пайыздарды төлөөдө, банктык комиссиялык төлөмдөрдөн, мүлккө зыян келтирүүдөн ж.б. улам кардарга зыян келтирүүдө көрүнүп турат.

Банктык камсыздандыруунун түрлөрү ар түрдүү жана финансылык мекеменин ишинин көлөмүнө жараша болот. Кесипкөй камсыздандыруу өнөктөштөрү бар фирма кредиттик ишенимге ээ.

Bankers Blanket Bond деген эмне?

Америка Кошмо Штаттары банктык тобокелдиктерди камсыздандырууну киргизүүнүн жана анын негизги стандарттарын иштеп чыгуунун негиздөөчүсү болуп саналат. Банктык тобокелдиктер үчүн биринчи камсыздандыруу полиси 1911-жылы ошол жерде түзүлгөн. Банктык камсыздандыруунун дүйнөлүк практикасы банктык тобокелдиктерди комплекстүү камсыздандыруунун пайда болушуна өбөлгө түздү.

Чет өлкөдө банктык камсыздандыруу Bankers Blanket Bond деп аталган банктык тобокелдиктерди комплекстүү камсыздандыруу тутумунун алкагында жүзөгө ашырылат. Бул эмнени билдирет? Банктык тобокелдиктерди комплекстүү камсыздандыруу жогоруда айтылган банктык камсыздандыруунун түрлөрүн бирдиктүү полиске бириктирет. Дүйнөнүн эң өнүккөн өлкөлөрү да Америка Кошмо Штаттарынын банктары үчүн Америка гарантиялык ассоциациясы киргизген канондорду карманышат. Комплекстүү камсыздандыруунун өнүгүшүнө шарт түзгөн факты биринчи дүйнөлүк согушка чейин Американын комплекстүү камсыздандыруу системасында чыгарылган, банк капиталын жоготуулардан камсыз кылган камсыздандыруу полиси болгон. Учурда жыл сайын АКШда ганакеминде эки миң банктык камсыздандыруу полиси чыгарылууда.

Bankers Blanket Bond Россияга колдонулду

Россияда ВВВ банктык тобокелдиктерди комплекстүү камсыздандыруу дүйнөлүк таанылганына карабастан, тилекке каршы, ал толук көлөмдө колдонула элек жана өнүгүү үчүн чоң потенциалга ээ. Камсыздандыруунун бул түрү мындай системаны колдонуу Россия Федерациясынын банк секторуна эл аралык стандарттарга шайкеш келүүгө мүмкүндүк бере тургандыгы менен колдоого алынат. Бул өз кезегинде чет өлкөдөн кошумча инвестиция тартууга шарт түзөт.

Бирок, Россияда BBB пакетине кирбеген банк камсыздандыруусу бар. Бул мүлктү коргоо, назик жана келишимдик жоопкерчилик. Бул жол-жобо көптөгөн маселелерди деталдуу чечүү зарылдыгына байланыштуу жана тобокелдиктерди эффективдүү көзөмөлдөөгө мүмкүндүк берет.

Мындан тышкары, банк кызматкерлеринин лоялдуулугу камсыздандырылган, башкача айтканда, каржы мекемесин анын адиси атайылап же кокустан келтириши мүмкүн болгон жоготуулардан коргоо. Бул камсыздандыруу продуктысына болгон суроо-талапка карабастан, адам факторун жүз пайыз алып салуу априори мүмкүн эмес. Документтерде адамдын банк мекемесинин ишине кийлигишүүсүнүн бардык мүмкүнчүлүктөрүн белгилөө өтө кыйын. Камсыздандыруунун бул түрү банк мекемесин аудиттен өтүүгө милдеттендирет, бул сизге жоготууларга дуушар болуу мүмкүнчүлүгүн такыраак көзөмөлдөөгө мүмкүндүк берет.

Комплекстүү компоненттердин бириBBB камсыздандыруу - бул банктардын мүлкүн камсыздандыруу: ички иштер, кыймылдуу мүлк, искусство, акча, баалуу кагаздар.

ВВВ ошондой эле жасалма документтер менен операцияларды жүргүзүүдө банктар тарткан чыгымдардан камсыздандырууну карайт. Мындай операциялар эки түргө бөлүнөт: чектер жана ага окшош документтер менен алдамчылык; баалуу кагаздар боюнча алдамчылык (жасалма).

BBB боюнча камсыздандыруу контрагенттерине талаптар

Жогоруда айтылгандардын негизинде BBB полиси банктардын финансылык, соттук жана мүлктүк тобокелдиктерин камсыздандыруунун айкалышкан түрү экенин түшүнүү керек. Ошентип, Россия Федерациясынын укуктук талаасы камсыздандыруунун бул түрү банктык кызматтарды көрсөтүүгө лицензиясы бар кредиттик мекемеге белгилүү бир талаптарды коё тургандыгын жөнгө салат. Талап кылынат:

• камсыздандыруу келишиминде камсыздандыруунун бул түрү камтылган бардык тармактарды көрсөтүү;
• бул келишим камсыздандырылганга жарым-жартылай таандык болгон банк уюмдарына жайылтылбай турганын эске алыңыз;
• камсыздандыруу окуясы болгондо төлөмдү талап кылуу укугу полис кармоочуга гана таандык экенин эске алыңыз.

Өз кезегинде камсыздандыруучуда юридикалык жана жеке жактардын мүлкүн, ошондой эле финансылык жана ишкердик тобокелдиктерди камсыздандырууга лицензиясы болушу керек.

Камсыздандыруу полисин түзүүдө банктык тобокелдиктердин мүнөздөмөсү ВВВ

Негизги жана кошумча тобокелдиктерди бөлүңүз. Салт боюнча, негизги тобокелдиктер болуп саналатуурдоо, вандализм же үчүнчү жактар тарабынан атайылап зыян келтирүүнүн натыйжасында банктын мүлкүнө жана ички мүлкүнө зыян келтирүү. Буга жеткирүү зыяны да кирет.

Кошумча катары камсыздандырылуучунун документтерин үчүнчү жак тарабынан жасалмалоону аныктоо менен байланышкан тобокелдиктер каралат. Комплекстүү камсыздандыруу полиси боюнча компенсацияларды төлөөдөн өзгөчө болуп компьютердик техниканын, компьютердик программалардын, компьютердик маалыматтардын бузулушу менен байланышкан көйгөйлөр саналат. Ушуга байланыштуу, орус банктары электрондук кылмыштардан камсыздандырылуучунун жоготууларын жабуу үчүн иштелип чыккан кошумча полисти алууну практикалайт. Мындай аракет негиздүү. Саясат электрондук системаларга жана алардын маалыматтарына келтирилген дээрлик бардык зыяндарды камтыйт. Өрттөн, теракттан зыян тарткан учурлар камсыздандырууга кирбейт.

ВББ үчүн камсыздандыруу келишиминин мөөнөтү орточо эсеп менен бир жылдан беш жылга чейин.

Банктык тобокелдиктерди камсыздандыруу көйгөйлөрү

Экономикалык каатчылыкка байланыштуу ата мекендик банктык камсыздандыруу айрым өзгөчөлүктөргө ээ. Проблемаларды чечсе болот. Каатчылыктын өзгөрүшүндө чагылдырылган биринчи нерсе - камсыздандыруу полистеринин баасы. Финансылык тобокелдиктерге келсек, бүтүм түзүүнүн баасы кыйла өстү. Ошол эле учурда кыймылдуу жана кыймылсыз мүлктү бүгүн абдан арзан камсыздандырса болот.

Салт боюнча кризис рыноктун кыскарышына оң таасирин тийгизди, бирок ошол эле учурда анын калыбына келишине шарт түздү. Камсыздандыруу компаниялары жетиштүү ийкемдүү эмесар бир полис ээсинин айрым нюанстарын эске алышы керек болгон жеке саясатты иштеп чыгуу зарылдыгына байланыштуу саясат.

Орусияда банктык камсыздандырууну өнүктүрүү жогоруда айтылган көйгөйлөрдү изилдөө жана четтетүү менен мүмкүн.

Банктар үчүн камсыздандыруучуну тандоо

Банктык камсыздандырууну уюштуруу иш-аракеттин бул түрү үчүн камсыздандыруучуларды кылдат тандоону камтыйт.

Банктар үчүн ишенимдүү өнөктөш тандоонун негизги критерийлери болуп алардын туруктуу төлөм жөндөмдүүлүгү, кеңири региондук тармагынын болушу, жеткиликтүү баа саясаты, ийкемдүү келишимдик шарттарды түзүү мүмкүнчүлүгү жана чыр-чатактарды көйгөйсүз чечүү боюнча оң тажрыйба саналат.. Кызматташуу үчүн убакыт сынагынан өткөн компания идеалдуу. Ушундай учурда гана банктык камсыздандыруу системасы туура жолго коюлат.