Кредиттик камсыздандырууну кантип жокко чыгарса болот: нускамалар, нюанстар, сунуштар жана сын-пикирлер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Жакында келечектеги карыз алуучулар камсыздандыруу полисин, кээде бир эле учурда бир нече полисти сатып алуу зарылдыгына көбүрөөк дуушар болушат. Ошентип, Банк кайтарылбаган карыздык каражаттардан өзүн камсыздандырууга жана кирешесин көбөйтүүгө умтулат. Насыя алуучулар өз кезегинде жүктөлгөн кызмат үчүн ашыкча төлөгүсү келбейт жана алданып калгылары келбейт. Ошондуктан, кредитке кайрылуудан мурун, кредиттик камсыздандыруудан баш тартуу мүмкүнбү, жокпу, тактап алышыңыз керек. Ар кандай варианттарды кароодо нюанстар ар кандай болушу мүмкүн. Келгиле, качан камсыздандыруу полисин албашыңызды жана качан өзүңүздү жана каржыңызды камсыздандырганыңыз жакшы экенин карап көрөлү.

Кредиттик камсыздандыруу деген эмне?

Камсыздандыруу полиси – бул карыз алуучунун камсыздандыруу окуясы болгондо банктан алынган акча каражаттарынын кайтарылышынын кепилдиги.

Банк үчүн камсыздандыруу уюмдары менен кызматташуу пайдалуу болушунун биринчи себеби - камсыздандыруу полистерин сатуу жана агенттик төлөмдөрдү алуу.камсыздандыруу компаниялары өз өнүмдөрүн карыз алуучуларга сатууда.

Экинчи себеп – камсыздандыруу компаниясы камсыздандыруу резервдерин банктык депозиттерге жайгаштырат. Финансылык мекемелерди каржылоо камсыздандыруу уюмуна камсыздандырылган адамдардын белгилүү санын тартуунун ордуна ишке ашырылат. Алмашуу 7:1 катышында ишке ашат, мында сатылган камсыздандыруудан ар бир 7 рубль үчүн банк камсыздандыруу компаниясынан депозиттер түрүндө 1 рубль алат.

Сизге эмне үчүн камсыздандыруу керек?

Банктар кардарларды милдеттүү камсыздандырууну жүргүзүүгө укугу жок экени эч кимге жашыруун эмес. Бирок бул теорияда. Иш жүзүндө, кыйынчылыкка кабылбаш үчүн, кийинчерээк кредиттик камсыздандыруудан кантип баш тартууга жана доо арыздарын жазбай коюуга таң калбоо үчүн, кредиттик келишимди өтө кылдаттык менен окуп чыгуу керек. Сот ар бир учурда карыз алуучунун кредитти алуусу камсыздандыруу полисин сатып алуудан көз каранды экендигин жана банктын оң чечимине таасир этүүчү негизги фактор болуп камсыздандыруу келишиминин жоктугу же, тескерисинче, бар экендигин аныктайт. Чынында эле, "Керектөөчүлөрдүн укуктарын коргоо жөнүндө" мыйзамдын беренелеринин бирине ылайык, айрым кызматтарды сатып алууну башкалардын милдеттүү түрдө сатып алуусунан көз каранды кылууга тыюу салынат.

Бирок, албетте, кредит алуунун шарты катары милдеттүү камсыздандыруунун зарылдыгы кредиттик келишимде жок. Бул фраза "карыз алуучунун банк алдындагы милдеттенмелерин аткаруу үчүн күрөө" катары камуфляждалган. Демек, банк мыйзам алдында таза экен.

Камсыздандырууну жокко чыгаруу мүмкүнбү?

Чындыгында, насыя алуу үчүн кайрылганда кредиттик менеджерлер камсыздандырууну киргизишет. Бирок кредиттик камсыздандырууну кантип жокко чыгарса болот? Көрсөтмө эки гана кадамдан турат.

1-кадам. Камсыздандырууну жокко чыгаруу кредиттик келишим түзүлгөндөн кийин дароо жүргүзүлөт. Бирок камсыздандыруу келишиминин бузулушу кредиттин жылдык пайызынын көбөйүшүнө же банк тарабынан башка "жазалоочу" чараларга алып келбей турганына ынанышыңыз керек.

2-кадам. Андан кийин камсыздандыруу уюмуна арыз жазылат жана белгилүү бир убакыт өткөндөн кийин камсыздандыруу сыйлыгы толугу менен же жарым-жартылай кайтарылып берилет (бул камсыздандыруу келишими токтотулганда каралышы мүмкүн).

Кээ бир кредиттик адистер кардарларына насыяны камсыздандырууну жокко чыгаруунун туура жолун айтышат. Ал үчүн кредиттик келишим түзүлгөн күндөн тартып 6 айдын ичинде ай сайын төлөмдөрдү өз убагында жана толук төлөө жетиштүү. Алты айлык мөөнөт аяктагандан кийин камсыздандыруу келишимин бузуу үчүн банктын кредиттик бөлүмүнө кат жүзүндө кайрылуу керек. Эмне үчүн 6 ай күтүү керек? Камсыздандыруу келишими кеминде алты айга түзүлөт. Камсыздандыруу келишими токтотулгандан кийин негизги карыздын калдыгына жогорулатылган пайыз кошулуп, ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр көбөйгөндө карыз алуучу таң калбашы керек. Ошентип, банк жоголгон каражаттардын ордун толтурат.

баш тартуунун дагы бир вариантыкредиттик камсыздандыруу, сотко арыз берүү болуп саналат. Кредиттик документтер доо арызына жана мүмкүн болсо, банктын жазуу жүзүндөгү баш тартуусу тиркелүүгө тийиш.

Сот практикасы

Сот статистикасына таянсак, 80% учурда сот карыз алуучунун тарабын алып, кредиторду келишимди мажбурлап бузууга, камсыздандырууну төлөөгө жана негизги карызды кайра эсептөөгө мажбурлайт.

Кредиттик камсыздандыруу: керектөө кредитин камсыздандыруудан кантип баш тарта алам?

Эреже катары, керектөө кредити кыска мөөнөттүү, күрөөнүн жоктугу жана жогорку пайыздык чен менен мүнөздөлөт. Ал буга чейин демейки боюнча банк кабылышы мүмкүн болгон бардык тобокелдиктерди камтыйт.

Бирок кээ бир каржы институттары карыз алуучулардын өмүрүн жана ден соолугун камсыздандырууга катуу аракет кылып жатышат. Жумушсуздуктан камсыздандыруу кеңири колдонулат. Ал эми камсыздандыруунун биринчи түрү өзүн бир аз актаса, экинчиден карыз алуучу түз чыгымга учурайт. Мунун баары камсыздандыруу окуясы катары жумуштан ажыратуу адамдын өз каалоосу менен эмес, ишкананын жоюлушуна же кызматкердин кыскарышына байланыштуу каралат. Бирок, Россиянын практикасы көрсөткөндөй, бул учурлардын бири болгондо, иш берүүчү ага тиешелүү компенсацияны төлөбөш үчүн, өз каалоосу менен арыз жазууга мажбурлайт. Ошондой эле, насыя алууда банк демейки боюнча камсыздандыруу төлөмүн негизги суммага киргизет жана бул суммадан жылдык пайыздар эсептелет.

Келишимде камсыздандыруу окуясынын түшүнүгү өтө чаташкан түрдө формулировкаланганын белгилей кетүү керек. Көбүнчө, камсыздандырылган учур келип чыкканда, камсыздандырылган адам компенсация алуу дээрлик мүмкүн эмес. Ал эми буга мисал катары камсыздандыруу келишиминин «саламаттыгы кичине өзгөргөндө камсыздандырылган адам бул тууралуу камсыздандыруучуга билдирүүгө милдеттүү» деген пунктун айтсак болот. Бирок, чындыгында, көпчүлүк майда-чүйдөсүнө чейин айтпастан, ошого жараша бул шартты сактабай, жөн гана келишимди солкулдатат. Камсыздандыруучу төлөөдөн качуу үчүн эмнени колдонот. Бул учурда, кредиттик камсыздандыруудан кантип баш тартууну карап жатканда, жооп кредиттик келишимди кылдат изилдеп чыгуу болуп саналат.

Автокредит

Автонасыяга кайрылууда карыз алуучу эки камсыздандыруу полисин сатып алышы керек: өмүр + ден соолук жана КАСКО. Бирок ошол эле учурда камсыздандыруу келишиминин бир пунктунда күрөөнү камсыздандыруунун кереги жок деп жазылган. Мисал: Банк ВТБ өзүнүн карыз алуучуларына КАСКО саясаты жок автокредитти сунуштайт. Бирок ошол эле учурда кредиттин жылдык пайызы 5-7,5 пунктка көбөйөт. Ошондуктан, мындай учурда бул саясатты чыгаруу туурараак болмок.

Мага өмүрдү камсыздандыруу керекпи?

Бирок ар бир карыз алуучу өзү чечкени жакшы: ВТБ кредити боюнча камсыздандыруудан баш тартып, жылдык жогорулатылган пайызды алыңыз же жакшыраак сунуштары бар банкты издеңиз. Ал эми өмүрдү жана ден соолукту камсыздандырууну эске алуу зарыл: автокредиттин мөөнөтү 2 жылдан 5 жылга чейин, ал эми эгерде карыз алуучу жаш кезинде машине үчүн насыя алса жанатез айдоону жактырбайт, анда камсыздандыруу окуясынын ыктымалдыгы аз.

Банктык кредитти камсыздандыруу - ипотекадан кантип баш тартуу керек?

Сиз бул жерде камсыздандыруудан кутула албайсыз. Мыйзам «Күрөө предметинин жоголушунан жана бузулушунан» камсыздандыруу келишимин түзүүгө милдеттендирет («Ипотека жөнүндө» Мыйзамдын 31-беренеси). Карыз алуучу өз каалоосу боюнча колдоно ала турган дагы эки камсыздандыруу программасы - мүлктүк укуктарды токтотуу жана чектөө (титулдук камсыздандыруу), ошондой эле өмүрүн жана майыптыгын жоготуу. Бирок ал баш тартса, анда банк пайыздык ченди кайра карап чыгууга укуктуу. Негизинен пайыздык чендин жогорулашы камсыздандыруу полисинин аткарылышынан көз каранды болбогон банктар өтө сейрек кездешет.

Ал эми титулдук камсыздандыруудан баш тартканда жылдык тариф 1,5 пунктка көбөйсө, анда эки полисти (наамды жана өмүрдү камсыздандыруу) берүүдөн баш тартуу пайыздын дароо 10 пунктка өсүшүнө алып келет.

Камсыздандыруу боюнча пайыздарды эсептөө төмөнкүдөй

• Күрөөгө коюлган мүлк камсыздандыруу суммасынын 0,5%ына бааланат.
• Камсыздандыруу 0,1ден 0,4%га чейин.

Бирок өмүрдү камсыздандыруу камсыздандыруу суммасынын 1,5% түзөт. Бирок, Россияда ипотека бериле турган шарттарды эске алуу менен, ипотеканы алууну каалагандар үчүн титулдук камсыздандыруу жана өмүр + ден соолук зарылчылыгы сөзсүз болот.

Күрөөнү гана камсыздандырган ипотекалык программалар бар. Бул программалар Сбербанк-кредит тарабынан колдонулат. Башка камсыздандыруу программалары боюнча камсыздандыруудан баш тарта аламбы? Ооба, бирок менчик камсыздандыруудан баш тартуу жылдык пайызды 1 пунктка жогорулатат.

Банк үчүн пайда, жогоруда айтылгандай, полистерди чыгарууда финансылык мекеме камсыздандыруу компаниясынан алган агенттик төлөм. Ошондуктан, кредиттик мекеме үчүн насыя алуу үчүн банктык камсыздандыруудан кантип баш тартуу керектиги тууралуу маалыматты карыз алуучуга жеткирүү өтө пайдасыз.

Ошондой эле банк менен камсыздандыруу компаниясынын аффилирленгени өтө кеңири таралган. Дал ушул себептен улам банк карыз алуучудан камсыздандыруу полистерин айрым камсыздандыруу компанияларынан сатып алуусун талап кылат.

Ар бир окурман кредиттик камсыздандыруудан кантип баш тартууну билет деп үмүттөнөбүз. Эң башкысы келишимди кунт коюп окуп чыгуу!