Камсыздандырууда шарттуу чегерилүүчү бул Камсыздандыруу келишиминин түрлөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Чечим камсыздандырууда колдонулган инструменттердин бири. Бул камсыздандыруу агенттери тарабынан кардарлардын көңүлүн жагымдуу шарттарга жана полистин арзан баасына буруу максатында колдонулат. Франшиза өзгөчө милдеттүү камсыздандыруу чөйрөсүндө, мисалы, автоунааларды камсыздандырууда актуалдуу. Камсыздандырууда шарттуу чегерүү аталган инструменттин түрлөрүнүн бири болуп саналат. Бүгүнкү күндө анын эки түрү бар: шарттуу жана шартсыз.

Шарттуу франшиза деген эмне

Биринчиден, франшизанын өзүн аныктоо керек. Камсыздандыруу инструменти катары ал 2014-жылы орус мыйзамдарында камсыздандыруу жөнүндө мыйзамдын текстине өзгөртүүлөр киргизилгенде расмий статуска ээ болгон. Чечим камсыздандыруу окуясынын келип чыгышынан келип чыккан, камсыздандыруу компаниясы тарабынан төлөнбөгөн зыяндын (зыяндын) бөлүгү. Төлөмдөр жоготуулардын суммасы франшизанын наркынан ашкан учурда гана келет. Акчанын суммасы, качан жана кантип төлөнөрү камсыздандыруу келишиминин түрүнө жана ушул келишимде көрсөтүлгөн шарттарга жараша болот.

БиринчисиндеБул камсыздандырылган үчүн зыяндуу окшойт, бирок чындыгында бул кадимки полисти сатып алгандан да пайдалуураак болушу мүмкүн. Чечимге алынуучу саясат, айрыкча, анча чоң эмес кырсыктар болгон учурда (бир нече жеңил сызыктар) алда канча арзан болот. Мындай камсыздандыруу полиси маселени камсыздандыруу компаниясынын адистерин тартпастан чечүүгө мүмкүндүк берет, бул иш кагаздарын жүргүзүүдө убакытты жана акчаны үнөмдөөнү билдирет.

Жөнөкөй шарттуу франшиза

Жөнөкөй шарттуу франшиза боюнча төлөмдөр төмөндөгүдөй эсептелинет: эгерде жоготуу франшизанын наркынан аз болсо, камсыздандыруу окуясынын келип чыгышынан келтирилген зыян камсыздандыруучу тарабынан төлөнөт, эгерде андан көп болсо, камсыздандыруунун толук суммасы. жоготуулар камсыздандыруу компаниясы тарабынан төлөнөт, бирок камсыздандыруу суммасынын чегинде.

Эсептөө мисалы

Машина жөнөкөй шарттуу чегерүү менен камсыздандырылган. Анын көлөмү 35 миң рублди түзөт. Камсыздандыруу окуясынын натыйжасында зыян келтирилген (зыяндын суммасы 25 миң рубль болгон). Келишимдин шарттарына ылайык камсыздандыруу компаниясы мүлккө келтирилген чыгымды төлөбөйт. Эгерде ал 25 миң рублди эмес, 40 миң рублди түзгөн болсо, анда камсыздандыруу компаниясы зыяндын толук суммасын төлөп бермек - 40 миң рубль.

Шарттуу жана шартсыз франшизанын ортосунда кандай айырма бар

Камсыздандыруудагы шарттуу жана шартсыз чегерүүлөрдүн ортосундагы айырма, шартсыз чегерүү үчүн төлөмдөр дайыма бирдей формула боюнча жүргүзүлөт. Демейки боюнча, эгерде камсыздандыруу келишиминде кандайдыр бир өзгөчө шарттар каралбаса, анда мындай чегерүү шартсыз деп эсептелет. Аны менен бирге, төлөм бирдей болуп саналатфраншизанын баасы менен зыяндын суммасынын ортосундагы айырма. Албетте, эгерде зыян анын наркынан аз болсо, анда эч кандай камсыздандыруу төлөмдөрү жөнүндө сөз болушу мүмкүн эмес.

Эсептөө мисалы

Кырсык болду. Келтирилген зыяндын суммасы 75 миң рублди, шартсыз чегерүүнүн өлчөмү - 50 миң рублди түзгөн. Камсыздандыруу компаниясы болгону 25 миң рубль (75-50) төлөшү керек болот. Шартсыз чегерүү камсыздандыруу компаниялары үчүн эң пайдалуу болуп эсептелет, анткени ал камсыздандыруу төлөмдөрүнүн наркынын бир бөлүгүн камсыздандырылган адамдын капчыгына которууга мүмкүндүк берет.

Убактылуу франшиза

Камсыздандыруудагы мындай шарттуу чегерүү белгилүү бир убакытка тиешелүү болгон шарт болуп саналат. Мисалы, полис чыгарылган күндөн тартып биринчи 3 ай. Бул убакыттын ичинде ал жарактуу болуп саналат, ал эми калган 9 айда кадимки камсыздандыруу режими колдонулат, башкача айтканда, чегерүүсүз.

Динамикалык франшиза

Камсыздандыруудагы динамикалык шарттуу чегерилүүчү чегерүү болуп саналат, анын өлчөмү жылына камсыздандыруу окуяларынын санына жараша өзгөрөт. Көбүнчө ал пайыз менен көрсөтүлөт. Мисалы, биринчи жолу кырсыкка кабылганда 10%, экинчисинде - 30%, үчүнчүдө - 50% түзөт. Бирок, бир жылда үч же андан көп жол кырсыгы өтө сейрек кездешет, бирок мунун баары айдоо мүнөзүнө жараша болот. Эгер айдоочу ылдамдыкты сүйсө, мындай саясатты сатып алуу ал үчүн пайдасыз болот.

Эсептөө мисалы

OSAGO саясатын сатып алууда динамикалык чегерүү чыгарылды. Кырсыкка катышкан учурда айдоочу келтирилген чыгымдын 5%ын төлөйт, кайталап кырсыкка учураса, чегерүү 35%га чейин жогорулаган. Эгерайдоочу бир жылда үчүнчү жолу жол кырсыгына кабылды, бул келтирилген зыяндын суммасынын 80%ына барабар болду.

Камсыздандырылган унаа кырсыкка учурап, чыгымдын суммасы 70 миң рубль болгон. Франчайзингдин өлчөмү рубль менен: 700000,05=3500 руб. Камсыздандыруу компаниясы 66,5 миң рубль төлөгөн. Бир жылдын ичинде машина дагы аварияга учурады. Жоготуулар - 100 миң рубль. Келишимдин шарттарына ылайык камсыздандыруу компаниясы болгону 65 миң рублди төлөйт, калган 35 миң рублди автоунааны оңдоого зарыл болгон чыгымды камсыздандыруучу төлөп берүүгө тийиш.

Жогорку чегерилүүчү

Бул франшиза мүлктү камсыздандыруу келишимдеринде колдонулат, алар абдан кымбат. Мисалы, антиквариат, кымбат унаалар, кымбат баалуу кыймылсыз мүлк. Камсыздандыруу окуясы болгон учурда камсыздандыруучу адегенде өз каражаттарынын эсебинен келтирилген зыяндын ордун толтурат, андан кийин камсыздандыруу окуясы болгондугун тастыктаган документтерди көрсөтүү менен төлөмдөрдү алат. Келтирилген зыяндын ордун толук же жарым-жартылай төлөп берүүгө болот - дароо же бөлүп-бөлүп төлөө (баары келишимдин шарттарына жараша болот).

Эсептөө мисалы

Камсыздандыруу окуясынын натыйжасында 1 миллион рубль өлчөмүндө зыян келтирилген. жогорку шарттуу чегерүү наркы 10% түзөт. Бузулган мүлктүн ээси зыянды жоюу боюнча бардык чыгымдарды өз эсебинен көтөрөт. Келишимдин шарттарына ылайык, ал зыяндын суммасынын 90%ын алты айдын ичинде бөлүп төлөп бериши керек. Төлөмдөр ай сайын 150 миң рубль өлчөмүндө жүргүзүлөт. 100 миң рубль - бул франшизанын өлчөмү (10%). Келишимдин шарттары боюнча. 900 миң рублькамсыздандыруу төлөмүнүн суммасы. Келишимдин шарттарына ылайык, камсыздандыруучу бардык сумманы бөлүп төлөөгө милдеттүү болгондуктан, ай сайын төлөнүүчү төлөм 150 миң рублди түзөт.

Камсыздандырылган адам үчүн франшизанын жакшы жана жаман жактары

Бир караганда, камсыздандыруучуга камсыздандыруу келишиминде франшизаны колдонуу пайдасыз болуп сезилиши мүмкүн. Ага "чечилген" функциясы бар саясат сунушталат. Бул кичине кырсыкка учураганда же анча-мынча зыянга учураган учурда оңдоо иштерин өз чөнтөгүңүздөн төлөп бересиз дегенди билдирет. Ар бир кардардын биринчи ойлору: бардык пайдалар камсыздандыруу компанияларына тийет, алар ошентип толук төлөмдөрдөн алыстап кетишет. Чынында бул туура эмес. Камсыздандырууда шарттуу чегерүү пайдалуу, бирок камсыздандырылган мүлккө жоопкерчиликтүү мамиле кылгандар үчүн гана. Мисалы, кылдат айдоочулар толук камсыздандыруу полисин колдонбогонго караганда арзаныраак баада сатып алуу мүмкүнчүлүгүнө ээ болушат.

Франчайзинг менен камсыздандыруу келишими кандайдыр бир себептерден улам жеке унаасын сейрек колдонгондор үчүн да пайдалуу. Россиянын мыйзамдарына ылайык, автоунааны камсыздандыруу милдеттүү болгондуктан, мындай саясат олуттуу үнөмдөөнү камсыздай алат. Ошол эле учурда, эгер сиз кырсыкка учурасаңыз дагы, керексиз кызматтар үчүн бир нече жыл ашыкча акча төлөгөнгө караганда, арзан оңдоолорду жасоо оңой жана арзан болот. Башкача айтканда, өзгөчө кырдаалга кабылуу ыктымалдыгы аз болсо, кымбат саясат үчүн кошумча акча төлөйсүз.

Ким жана кантип төлөйт

Автомобильчилерди канча жана канча деген суроолор гана кызыктырбайткамсыздандыруу компаниясы төлөп жатканда, ошондой эле авариянын катышуучуларынын биринде (же экөө тең) чегерүү менен камсыздандыруу полиси бар болсо, оңдоо үчүн ким төлөй тургандыгы жөнүндө. Мындай кырдаалда камсыздандырууну кантип алса болот жана анын көлөмү кандай? Камсыздандыруу - катышуучулардын биринин шарттуу же шартсыз чегерүүсүнө карабастан - камсыздандыруу компаниясы төлөп берет, андан кийин анын чегерилиши бар же жок экенин түшүнбөстөн, жол кырсыгынын күнөөлүүсүнөн зыяндын суммасын өндүрүп алат. Чыгылган сумманы эске алуу менен келтирилген зыяндын орду толук төлөнөт.

Франчайзинг менен камсыздандыруу полисин кантип алууга болот

Көптөгөн компаниялар шартсыз же шарттуу чегерүүнү караган атайын камсыздандыруу программаларына ээ. Камсыздандырууда бул адаттан тыш нерсе деп эсептелбейт, бирок Россияда ал жакында эле пайда болгон жана бүгүнкү күндө бардык камсыздандыруучулар анын артыкчылыктарын баалай алышкан эмес. Бул мүлктүк жана жеке камсыздандыруу үчүн да колдонулат. Саясатты алуу үчүн кайрылганда, сиз бир гана тактоо керек: франшиза менен келишим же жокпу. Аны менен болсо, анда ал эмне жана кандай шарттарда берилет. Документ менен иштөө полисти ансыз сатып алуу менен дээрлик бирдей.

Кредитке алынган мүлккө франшиза берилбейт. Бул кыймылсыз мүлккө да, унааларга да тиешелүү. Кредит толугу менен кайтарылганга чейин, франшизаны түзүү мыйзамсыз болуп саналат - шарттуу да, шартсыз да.

Камсыздандыруу франшизасын бизнес франшизасы менен чаташтырбаңыз. Айтылышы жана жазылышы бирдей болгонуна карабастан, алар бирдейтаптакыр башка аспаптар. Бизнесте бул башка бирөөнүн брендин же башка бирөөнүн ишмердүүлүгүн, өндүрүш процесстерин уюштуруу системасын сатып алуу. Бул эмне, камсыздандырууда чегерүү, жөнөкөй сөз менен айтканда, камсыздандыруу компаниясы тарабынан жабылбаган чыгымдын суммасы катары көрсөтүлүшү мүмкүн. Камсыздандырылган зыянды өзү төлөйт, бул чегерилүүчү суммадан аз.

Россиядагы камсыздандыруунун өзгөчөлүктөрү

Россияда иштеген бардык камсыздандыруу компанияларынын бир өзгөчөлүгү бар: алардын дээрлик эч бири кардарларына шарттуу франшиза менен полисти берүүнү сунуштабайт. Балким, бул камсыздандыруу рыногунун таасирдүү жоготууларга учурап, аман калуу алдында маневр жасап жатканынан уламдыр. Же балким кеп мыйзамдардын жеткилеңсиздигинде болушу мүмкүн, анткени камсыздандыруунун бул ыкмасы жакында эле пайда болгон, ал эми жалпысынан Россияда камсыздандыруу кызматтары рыногу аз убакыт мурун пайда болгон жана камсыздандыруу компаниялары менен камсыздандыруучулардын ортосунда ишеним жок.

Россияда эң кеңири таралганы – бул шартсыз франшиза. Дээрлик бардык россиялык камсыздандыруу компанияларынын арсеналында шартсыз чегерилүүчү программалар бар, ошондуктан камсыздандырууну алуу кыйын эмес. Мындай саясаттын баасы көбүнчө анын нормалдуу наркынын жарымынан төмөн түшөт. Бирок буга кубана турган эч нерсе жок. Полициянын чыгымдары канчалык арзан болсо жана чегерилүүчү каражат ошончолук көп болсо, камсыздандыруу окуясы болгон учурда полис ээсинин капчыгы ошончолук чоң болот.

Мисалы, комплекстүү камсыздандыруу полисинин баасы 100 миң рубль. Компания 60% өлчөмүндө франшизаны берүүнү сунуштайт. Бул жерде саясаттын баасы болотболгону 40 миң рубль. Бирок мындай үнөмдөө кардардын кырсыкка учурашы үчүн кыйратат. Эгерде келтирилген зыяндын суммасы 40 миң рублдан аз болсо, камсыздандырылган адам өз эсебинен оңдоо иштерин жүргүзүшү керек. Эгерде андан көп болсо, кардар чыгымдын жалпы суммасынын 60% төлөйт. Ошондуктан, франшиза тажрыйбалуу, жоопкерчиликтүү айдоочуларга гана пайдалуу, ошондой эле кырсыктын деңгээли төмөн болгон аймактарда. Башка учурларда, камсыздандырылуучу үчүн чегерүү пайдасыз болот.