Кредиттик теориялар: теориялардын классификациясы, мүнөздөмөлөрү, сүрөттөлүшү, өнүгүү тарыхы жана функциялары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Кредит берүүнүн узак тарыхында банктар кредитти башкаруунун натыйжалуулугун жогорулатуу максатында белгилүү бир критерийлердин негизинде кредиттерди топтоонун ар кандай системаларын түзүшкөн. Демек, кардар жагдайга жана шарттарга жараша ар кандай формада насыя ала алат.

Кредиттик теориялардын эволюциясы

Кредиттердин теориялык негиздемеси эки негизги багытка бөлүнөт. Бул классификация натуралисттик жана капиталды жаратуучу теориялар менен берилген.

Натуралисттик теория

Кредиттин натуралисттик теориясынын башталышын А. Смит жана Д. Рикардо коюшкан, алар кредитти өндүрүштүк капиталдын жүгүртүү формаларынын бири катары эсептешкен. Бул теориянын негизги аспектилери төмөнкү пункттарды камтыйт:

• Кредиттин объектиси катары табигый материалдык байлыктар чыгат.
• Кредиттик капитал өндүрүштүк капиталга окшош.
• Банктар капиталдын кыймылында ортомчу болуп, кредитке пассивдүү роль берилген,өндүрүштүк капиталдын жүгүртүүсүн камсыз кылуу.
• Кредит көз карандысыз каржы бирдиги катары реалдуу наркты жаратпайт.
• Капиталдын айлануу процессинен келип чыккан муктаждыктар кредитти өнүктүрүү чөйрөсүн чектейт.
• Өндүрүштүк капиталдын жүгүртүүсүнүн натыйжасында алынган пайда кредиттин пайызынын булагы – инвестицияланган капиталдан түшкөн киреше.

Капиталды түзүү теориясы

19-кылымдын орто ченинде экономикада алдыңкы орунду кредиттин капиталдык-чыгармачыл теориясы ээлеп, төмөнкү идеялар менен мүнөздөлгөн:

• Кайра чыгаруу процесси кредитке таасирин тийгизбейт.
• Экономиканын өнүгүшүнүн негизги фактору кредит.
• Банктар - бул кредиттерди "өндүрүүгө" катышкан түзүмдөр.
• Кредит - бул өндүрүштүк капитал, анткени ал пайданын булагы катары иштейт.

Кредиттин бул теориясынын идеялары шотландиялык финансист жана экономист Дж. Ло жана англиялык экономист Г. Маклеод тарабынан түзүлгөн. Немис банкири А. Ган, англиялык экономисттер Дж. М. Кейнс жана Р. Хотри, 20-кылымдын башында америкалык экономист Э. Гансен өз эмгектеринде капиталдык-чыгармачылык кредит теориясын өнүктүрүүнү улантышкан. Окумуштуулар бул теориянын методологиясына төмөнкү жоболорду киргизишти:

• Экономикадагы башкы рол банктарга таандык.
• Активдүү операциялар банк ишинин негизи болуп саналат.
• Кредит банк капиталынын булагы болуп саналат, анткени ал депозиттерди түзөт.
• Кредит – экономикалык өсүштүн факторукапиталдын булагы болгондуктан өндүрүштү кеңейтти.

Коммерциялык жана өндүрүштүк капиталдын жүгүртүү процессинде бошотулган акча капиталы менен калктын акча каражаттарынын кыймылы процессинде пайда болгон финансылык аманаттар чогуу ссудалык капиталды түзөт. Кредит берүү саналган ресурстардын негизинде гана мүмкүн болот. Кредит экономикалык өсүштү чектеген инфляциялык фактор болуп калышы мүмкүн.

Кредиттик чектөөлөр

Экономикада кредиттик операциялардын масштабы чектелүү. Акча жана кредиттин жалпы теориясы боюнча банктык жана коммерциялык кредиттин чек аралары ажыратылат.

Коммерциялык кредиттик чектөөлөр

Коммерциялык кредиттин чектерин эмне аныктайт? Бул көрсөткүч төмөнкү критерийлердин көрүнүшү менен шартталган:

• Кредитти пайдалануунун максаты - товар жана продукцияны жүгүртүүгө жана өндүрүүгө кызмат кылуу, башкача айтканда жүгүртүү каражаттарына болгон муктаждыкты канааттандыруу.
• Колдонуу багыты - мындай кредиттин тараптары экономикалык байланыштар менен мүнөздөлөт.
• Кадимки өндүрүш циклине туура келген коммерциялык насыянын мөөнөтү.
• Кредитти вексель жүгүртүүгө жараша кеңейтүү мүмкүнчүлүгү суммага коюлган чектөөлөрдү жокко чыгарбайт.

Банктык кредиттик чектөөлөр

Финансы жана кредит теориясына ылайык банктык кредиттин чектери төмөнкү критерийлер менен аныкталат:

• Ар бир кредиттин ресурстук базасы милдеттенмелерге негизделет, аларданнасыянын максималдуу суммасына жараша болот.
• Банк уюмунун кредиттик портфели ликвиддүүлүк принциптерине ылайык келиши керек, бул карыз алуучулардын айрым категорияларына кредиттерди берүү мүмкүн эмес. Мындай жөнгө салуу үчүн экономикалык жөнгө салуу системасы жооптуу.
• Бизнес муктаждыктары насыяга болгон максималдуу муктаждыкты чектейт.

Кредиттерди изилдөөчү илимий мектептердин классификациясы

Кредиттин теорияларын системалуу түрдө изилдөөнүн фундаменталдуу фактору болуп белгилүү бир окуу-педагогикалык ишмердүүлүк менен байланышпаган илимий мектептердин классификациясы саналат. Кредиттик парадигманы эске алуу менен төрт негизги илимий мектеп бар - кредиттин социалдык-экономикалык маанисине таасир этүүчү көйгөйлөрдү жана аларды чечүүнүн конкреттүү модели:

1. Нигилисттик. Кредит социалдык-экономикалык системаны бузуп, ага терс таасирин тийгизет.
2. Капитал түзүү. Кредит социалдык-экономикалык системага оң таасирин тийгизип, чексиз жана үзгүлтүксүз экономикалык өсүштү камсыз кылат.
3. Натуралдык же нейтралдуу. Насыя системага карата нейтралдуу, анткени ал учурдагы ресурстарды бөлүштүрөт.
4. Инвестиция жана каржы. Бул теория боюнча кредит экономикалык системада инвестициялык каржылоо агымынын калыптанышынын ажырагыс бөлүгү болуп саналат.

Заманбап теориялар

1929-1933-жылдардагы экономикалык кризиске чейинки кредит теориясындажылдарда төмөнкү өкүлчүлүктөр негизги болуп эсептелген:

• Банк системасынын кредиттик экспансиясы. Ал кредиттин баасын төмөндөтүү, анын шарттарын жөнөкөйлөтүү аркылуу ишке ашырылат, провокация кылат жана тармактын көтөрүлүшүн колдоого мүмкүндүк берет.
• Мамлекеттеги акча массасынын көлөмү банкнотторду алтынга алмаштыруу жагынан банктардын кредиттик экспансиясын чектейт.

Рынок экономикасынын циклдик өнүгүү практикасы жогоруда айтылган жоболорго карама-каршы келди, анткени циклдин конкреттүү фазаларында чексиз кредиттөөнүн инфляциялык мүнөзү кризиске терс таасирин тийгизип, аны курчутат.

Заманбап шарттарда кредиттин капиталдык-чыгармачылык теориясынын жоболору экономиканы акча-кредиттик жөнгө салуунун концепцияларынын методологиялык негизинин ролун ойнойт – монетаризм жана неокейнсианизм, алар кредиттик экспансияны жана кредитти чектөөгө каршы - кризистик чаралар. Капитал-чыгармачылык теориясынын негизинде кредиттик же депозиттик мультипликатор концепциясы иштелип чыккан, ал борбордук банктардын финансы-кредит саясатында кеңири колдонулат. Реалдуу банктык практиканын чагылдырылышы жана кредиттик операциянын жүрүшүндө окшош сумманын негизинде депозиттердин сериясын түзүү мүмкүнчүлүгү мультипликатордук депозиттердин модели болуп саналат.

Батыштын экономисттери өз изилдөө иштеринде учурда кредиттик мамилелердин өзгөчөлүктөрүнө эмес, алардын иш жүзүндө иштөө өзгөчөлүктөрүнө көңүл бурушат, тиешелүүлүгүнө жараша алардын иш-аракеттери прикладдык мүнөзгө ээ.

XX кылымдын 90-жылдарына чейината мекендик экономика төмөнкү жоболорго негизделген Карл Маркстын жалгыз кредиттик теориясын кабыл алган:

• Чыныгы капитал өндүрүш процессинде гана түзүлөт, бирок кредит аркылуу түзүлбөйт.
• Кредиттик капиталдын булагы катары жарандардын жана мамлекеттин накталай акчалай жыйымдары, ошондой эле убактылуу бош жана алдын ала мобилизацияланган акча капиталы чыгат.
• Негизи капиталдын өсүү темпи кредиттик капиталдын өсүү темпинен төмөн. Бул мамлекеттик жана жеке сектордун кирешелеринин көбөйүшүнө, кредиттик системанын тынымсыз өнүгүшүнө жана башка факторлорго байланыштуу.
• Кредит берүү процессинде банктар акча каражаттарын алгач чогултпастан депозиттерди ачуу аркылуу кардарларга кредит берүү аркылуу акча капиталын түзүшөт. Бул соода жана өнөр жай капиталынын жүгүртүүсүн камсыз кылуу үчүн талап кылынат. Реалдуу капиталды калыбына келтирүү процессинин талаптары банк мекемелеринин депозиттерди түзүү жана накталай капиталды топтоо мүмкүнчүлүгүн чектейт.

Жогоруда Батыш жана ата мекендик экономисттердин эмгектеринде айтылган, кредит теориясына таасирин тийгизген изилдөөлөр бүгүнкү күндө негизинен табиятта колдонулат.