Кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чен кандай?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Компаниянын нормалдуу иштеши үчүн ал ар дайым каржылоо булактарына муктаж. Өздүк активдерден тышкары, үчүнчү жактардан алынган кредиттер сыяктуу карыздык каражаттар да колдонулушу мүмкүн. Бирок, карыз алуучулардын ар бири кредиттер боюнча өзүнүн пайыздык чендерин белгилөөгө укуктуу, бул уюмдун кредиттеринин баасын баалоону кыйындатат. Дал ушундай учурларда кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чен сыяктуу көрсөткүч колдонулат.

Түшүнүк

Орточо салмактанып алынган чен түшүнүгү анын колдонулуш деңгээлине жараша ар кандай жолдор менен чечмелениши мүмкүн. Мисалы, эгерде биз белгилүү бир каржы институту жөнүндө сөз кыла турган болсок, анда кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган чен бардык кредиттердин орточо наркы болуп саналат (жаначыгарылган жана алынган). Башкача айтканда, жеке банктын кредит портфелинин орточо наркы. Бул көрсөткүч уюмдун ичинде каржылык иш-аракеттеринин натыйжалуулугун талдоо үчүн каралат.

Эгер биз бүткүл банк тутумунун деңгээлинде орточо салмактанып алынган пайыздык ченди карасак, анда бул термин Россия Федерациясынын бардык банктары тарабынан алынган жана берилген кредиттердин наркын билдирет. Ал Борбордук банк тарабынан бүтүндөй өлкөнүн банк тутумунун натыйжалуулугун жана ийгилигин изилдөө үчүн колдонулат. Мындан тышкары, Россия Федерациясынын Борбордук банкынын кредиттери боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чен биздин мамлекеттин бирдиктүү кредиттик саясатын илгерилетүү динамикасын баалоо үчүн критерий катары колдонулушу мүмкүн.

Кредиттин түрлөрү

Орточо пайыздык ченди эсептөө уюмдун ишмердүүлүгүнө жалпы финансылык талдоо жүргүзүү зарылчылыгынан келип чыккан. Бирок эң жөнөкөй көрсөткүчтү (орто арифметикалык) колдонуу менен мындай эсептөөлөрдү жүргүзүү мүмкүн эмес, анткени кредиттик уюмдар ар кандай пайыздык чен менен берилген кредиттердин ар кандай түрлөрү менен иштешет.

Кредиттер берилет:

• узак мөөнөттүү;
• кыска мөөнөттүү;
• инвестиция;
• келишимге болот.

Ошондой эле, орточо салмактанып алынган пайыздык чен Борбордук банк тарабынан жеке жана юридикалык жактар үчүн өзүнчө эсептелиши мүмкүн. Бул көрсөткүчтөр жалпы пайдалануу үчүн жеткиликтүү. Мисалы, 2016-жылдын декабрында жеке адамдар үчүн 365 күндөн ашык мөөнөткө кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чен 15,48% түздү.

Эмне үчүн кредиттердин орточо наркын эсептейсиз?

Банк уюмдарынын туруктуу иштеши үчүн алар өздөрүнүн ликвиддүүлүгүн көзөмөлдөшү керек. Ликвиддүүлүк - бул активдердин оңой которулуучу накталай акчага айланышынын реалдуу жөндөмдүүлүгү. Бул, эгерде актив мүмкүн болушунча кыска мөөнөттө рыноктук баада сатылса, ликвиддүү деп эсептелинет.

Учурдагы иш-аракеттерди талдоодо, финансы институту өзүнүн ашыкча ликвиддүү экенин аныктаганда (ликвиддүү активдери көп) мүмкүн болушунча көбүрөөк банктар аралык кредиттерди берүүсү керек. Тескерисинче, ликвиддүүлүк төмөн болгондо, банктар активдерди капталга көтөрүүгө аргасыз болушат.

Жеке адамдар жана уюмдар үчүн кредиттер боюнча пайыздык чендер суроо-талап менен сунуштун алтын эрежесине түздөн-түз көз каранды. Ошондуктан, Россия Федерациясынын Борбордук банкы кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык ченди эсептөө менен кредиттик операциялардын көлөмүн дайыма көзөмөлдөп турат. Бул каржы рыногундагы өзгөрүүлөргө тез жооп берүүгө жана зарыл болгон учурда банктар аралык кредиттик операциялар боюнча пайыздык чендердин деңгээлин төмөндөтүүгө же жогорулатууга мүмкүндүк берет.

Банк активдерине эмнелер кирет?

Банктын ликвиддүүлүгүнө баа берүү үчүн анын активдерине эмнелер кирерин билишиңиз керек. Банктын активдери ага таандык болгон уюмдун ресурстары болуп саналат. Мындан тышкары, ал өз каалоосу боюнча аларды тескөөгө укуктуу. Банк активдерине төмөнкүлөр кирет:

• таза баалуулук;
• жеке жана юридикалык жактардын учурдагы эсептериндеги калдыктар;
• уюмдардын депозиттик эсептериндеги каражаттар;
• жеке адамдардын банктык депозиттери;
• банктар аралык жана башка кредиттер.

Банк баланстан чыгып, өтө ликвиддүү болуп калганда, ал жөн эле кирешесин жоготот. бекер каражаттар салынган жана алардан пайданын белгилүү бир пайызын алууга болот болгондуктан. Бирок, акча жөн эле эсепке түшүп турган мезгилде алар иштебей, пайдасыз жүк болуп жатты.

Кредит боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык ченди эсептөө формуласы

Кредиттик портфелдин орточо наркын туура эсептөө үчүн уюмдар жөнөкөй арифметикалык орточо көрсөткүчтөн олуттуу айырмаланган атайын формуланы колдонушат. Анткени насыянын баасы анын пайыздык ченине гана эмес, анын суммасына да көз каранды.

Бул формула мындай көрүнөт:

SPS=∑(KP)/∑K, мында:

• ATS – орточо салмактанып алынган пайыздык чен;
• K - насыя балансы;
• P - пайыздык чен.

Эсептөө мисалы

Бул формуланы кантип колдонууну түшүнүү үчүн, аны иш жүзүндө колдонуу керек. Уюмдун үч насыясы бар дейли:

• жылдык 10% менен 15 миллион рублга;
• жылдык 8% менен 10 миллион рубль өлчөмүндө, ал эми уюм буга чейин кредиторго 8 миллион рубль төлөгөн;
• 2 миллион рубль өлчөмүндө жылдык 15% менен, 1,5 миллион рубль кредиттин калдыгы менен.

Формуланы билип, муну биле аласызкомпания тарабынан берилген кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чен:

SPS=(150, 1+80, 08+1, 50, 15)/(15+8+1, 5)100%=0, 097100%=9, 7%

Ошол эле учурда орточо салмактанып алынган чен төмөнкү учурларда өзгөрүшү мүмкүн, эгерде:

• компания дагы бир насыя алат;
• учурдагы кредиттердин кайсынысы боюнча пайыздык чен өзгөрөт;
• компания насыя боюнча милдеттенмелерди толук же жарым-жартылай төлөйт.

Рубльдеги кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чендер чет элдик валютадагы кредиттерге окшош. Бирок финансылык ишмердикти талдоо улуттук валютада гана жүргүзүлгөндүктөн, кредиттик портфелди баалоодо Борбордук банктын курсун эске алуу зарыл.

Кредиттер боюнча орточо пайызды кантип төмөндөтсө болот?

Кредиттик каражаттарды максималдуу натыйжалуу пайдалануу үчүн орточо салмактанып алынган пайыздык ченди мүмкүн болушунча эң төмөнкү деңгээлде кармап туруу зарыл. Бул үчүн, сиз кээ бир эрежелерди аткарышыңыз керек:

1. Эң төмөнкү пайыздык чен менен гана насыя алыңыз.
2. Адегенде эң жогорку пайыздык чен менен насыяларды төлөңүз.
3. Эгер насыянын мөөнөтүнүн ичинде пайыздык чен жогоруласа, сиз насыяны реструктуризациялашыңыз же кайра каржылооңуз керек.
4. Карызды төлөөнүн графигин түзүңүз, мөөнөттүн аягында үстөк пайызы төмөн кредиттер гана ачык бойдон калышы керек экенин эске алыңыз.

Кредиттик мекемелер тарабынан берилген кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чендер биришканалар дайыма контролдукка алынууга тийиш. Бул компанияңыздын ресурстарын натыйжалуу башкарууга жана компанияңыздын эң жогорку эффективдүү иштешине жардам берет.

Ушул эле эреже өлкөдөгү бардык кредиттик ресурстардын наркына карата колдонулат. Анткени, мамлекеттин бүткүл каржы системасынын натыйжалуулугу орточо салмактанып алынган пайыздык ченден көз каранды. Бирок, биз бул жоопкерчиликти Борбордук банкка тапшырабыз, ал аны эң сонун аткарат.