Европадагы жыйынды камсыздандыруу: сереп

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Камсыздандыруу кызматтарынын бардык түрлөрү биздин жашообузга узак жана бекем кирди. Жыл сайын биз ден соолугубузду полистер менен коргойбуз, унааны сөзсүз камсыздандырабыз, кээде кошумча программаларды сатып алабыз. Эндаументтик камсыздандыруу – бул россиялыктардын басымдуу көпчүлүгү түшүнбөгөн бир нече кызматтардын бири. Ал эми Европа өлкөлөрүндө мындай саясат кадыресе көрүнүш жана ал тургай кандайдыр бир деңгээлде зарыл. Көп жылдык практикадан улам адамдар акчаны ушундай жол менен үнөмдөөгө көнүп калышкан. Мындан тышкары, турак жайды камсыздандыруу полиси адамдын эң баалуу нерсесин – анын өмүрүн жана ден соолугун коргойт.

Адамдын өмүрү баа жеткис болсо да, бул аны баалай билүүнүн кереги жок дегенди билдирбейт. Болжол менен мындай ой жүгүртүү ар бир үчүнчү европалыкта бар. Мунун аркасында Европада өмүрдү эндумент камсыздандыруусу көп жылдардан бери өнүгүп келе жатат.

Бул эмне?

Бул саясат бир аз депозитке окшош. NSJ -акча каражаттарын кийинчерээк топтоо жана ашыкча киреше алуу үчүн инвестициялоо менен узак мөөнөттүү инвестициялоо.

Мындай келишимди 3 жылдан 35-40 жылга чейин түзсөңүз болот. Аны өлүм, оор оору, жаракат, майыптык жана башка мүмкүн болуучу тобокелдиктерден кошумча коргой турган бир түрү катары караса болот. Эгер жогоруда айтылгандардын кайсынысы башыңызга түшсө, компания сизге толук сумманы төлөп берет. Эгер баары ойдогудай болсо, каражат топтоло берет.

Камсыздандырууга ай сайын төлөнүүчү төгүмдөр эки бөлүккө бөлүнөт:

• мүмкүн болгон тобокелдиктерди төлөө үчүн;
• копилка түзүү үчүн.

Үнөмдөөлөрдү кошумча киреше алуу үчүн ар кандай каржы моделдерине инвестициялоого болот. Келишимдин мөөнөтү аяктагандан кийин, кардар топтолгон сумманы дароо алууну каалаарын өз алдынча чече алат же пенсияны көбөйтүү түрүндөгү төлөмдөрдү жактыра алат.

Эгерде орус мыйзамдары жөнүндө сөз кыла турган болсок, анда мындай суммаларга салык салынбайт деп айтууга болот. Ошондой эле, алар сот аркылуу да үчүнчү жактардын пайдасына өндүрүп алынышы мүмкүн эмес. Башкача айтканда, каражатты кардар өзү гана башкара албайт. Европада камсыздандыруу (кумулятивдик) дээрлик бирдей пайдаларга ээ.

Тобокелдиктерди камсыздандыруу менен каржыланган камсыздандыруунун ортосунда кандай айырма бар?

Тобокелдик саясатына ылайык, камсыздандыруу суммасы 1 жолу төлөнгөн келишимдин бул түрү түшүнүлөт. Ошол эле учурда келишимде толук каралганкамсыздандыруу окуясы болгондо кардарга төлөнүүчү ири сумма. Бирок, келишим аяктаганга чейин сизге эч нерсе болбосо, депозитке салынган акча камсыздандыруучуда калат.

Камсыздандыруу топтолгондо абал башкача көрүнөт. Европада сиз полисти же Москвада сатып алдыңыз, бул маанилүү эмес. Бул жерде сиз ай сайын төлөшүңүз керек. Эгерде сизде бош каражат болсо, сумманы дароо жыл үчүн салсаңыз болот.

Компания сиздин эсебиңизде топтолгон каражаттарды үзгүлтүксүз инвестициялап, аны көбөйтүүгө аракет кылат. Бул жерде камсыздандыруучунун кирешеси жатат. Акча кирешенин эки түрүнө кайра бөлүштүрүлөт:

• Кепилденген. Бул жердеги киреше анча чоң эмес, ал 3% дан 5%га чейин өзгөрүшү мүмкүн.
• Милдеттүү эмес. Бул бөлүк компания сиздин каражаттарды канчалык ийгиликтүү инвестициялай алганына жараша болот. Ал 2% же 15% болушу мүмкүн.

Эгер камсыздандыруу окуясы болуп кетсе, кардар документте көрсөтүлгөн сумманы дароо алат. Анын канча акча салганы маанилүү эмес.

Мисалы, сиз HA келишимин 10 жылга түздүңүз жана жыл сайын 5 000 АКШ долларын төлөшүңүз керек. Бирок эки жылдан кийин кырсыкка кабылып, майып болуп, эмгекке жарамдуулугун жоготтуң. Келишимдин шарттарына ылайык, сиз болгону 10 000 доллар салганга жетишкениңизге карабастан, 50 000 доллардын баарын аласыз. Эгерде он жыл ичинде сизге эч кандай жаман нерсе болбосо, компания сизге 50 миңдин баарын кайтарып берет, ал тургай, келишимде каралса, үстөк пайызын төлөп берет. Мына ошондуктан камсыздандыруу кумулятивдүү болуп саналат. Европада мындай саясат барар бир үчүнчү. Эмне үчүн экенин карап көрөлү.

Тарыхый маалымат

Биринчи камсыздандыруу полистери Байыркы Грецияда пайда болгон. Бирок Европада мындай көрүнүш 18-кылымдын башында гана популярдуу болгон. Өмүрдү камсыздандырууну Джеймс Додсон баштаган. Ал жеке өзү Лондондогу бардык көрүстөндөрдү кыдырып, бир жыл мурун бардык көрүстөндөрдөгү өмүр жана өлүм даталарын кайра жазып чыккан. Ошентип, ал орточо лондондуктун болжолдуу өмүрүнүн узактыгын эсептеп, камсыздандыруу акысы канча болушу мүмкүн экенин эсептеп чыкты. Бирок 77 жылдан кийин гана Европада камсыздандыруу (кумулятивдик) аздыр-көптүр массалык болуп калды. Ошондон бери бул кызматты сунуштаган дагы көптөгөн камсыздандыруу компаниялары бар. Алардын айрымдары бүгүн да иштеп жатат.

Учурдагы окуялар

Бүгүнкү күндө бардык төлөмдөрдүн болжол менен 70% Улуу Британияда, Германияда, Италияда жана Францияда. Бул сегменттеги компаниялардын көбү бекем репутацияга жана зор тажрыйбага ээ. Өмүрдү камсыздандыруунун эң популярдуу болушу дал ушул факт.

Камсыздандыруу компаниялары өз кызматтары менен дээрлик бүт калкты камтыйт. Он үй-бүлөнүн сегизинде бардык мүчөлөрү, анын ичинде ымыркайлар да саясатка ээ. Кээ бир европалыктар бир эле учурда ар кандай топтоо шарттары менен бир нече камсыздандырууга ээ. Орточо алганда, европалыктар кирешесинин төрттөн бир бөлүгүн камсыздандыруу программаларына жумшашат. Бул жерде мындай инструмент баланы окутууга жана пенсияны жогорулатууга кошумча каражаттарды топтоо үчүн негиз болуп саналат. Ошондуктан, шайыр чоң ата, чоң ата, дүйнө жүзүн кыдырып, шайыр басышаткамералар, эми эч ким таң калбайт. Алардын мүмкүнчүлүгү бар.

Европа мыйзамдары кардарлардын акчасын ири банктардын эсептерине же кирешелүү ишканалардын акцияларына инвестициялоого уруксат берет. ИКтин жоопкерчилиги эл аралык кайра камсыздандыруу компаниялары тарабынан кошумча кепилденет. Бул кардарлардын акчасы кандай болгон күндө да эч жакка кетпейт дегенди билдирет. Ишенимдүүлүктүн мындай деңгээли менен мындай камсыздандыруу абдан пайдалуу депозитке окшош.

Бирдиктүү европалык камсыздандыруу рыногу

Сиз түшүнгөнүңүздөй, Европада эндументти камсыздандыруу өтө жоопкерчиликтүү бизнес. 20-кылымдын орто ченинде бир нече европалык мамлекеттер бирдиктүү камсыздандыруу рыногун түзө башташты. Борбордук органы Европалык камсыздандыруу комитети деп аталат жана анын башкы кеңсеси Брюсселде жайгашкан. Мындай иш-чаранын максаттары абдан олуттуу:

• камсыздандыруу менен алектенген бардык уюмдардын иши үчүн бирдиктүү стандарттарды иштеп чыгуу;
• иштелип чыккан келишимдердин сакталышына эң катуу көзөмөлдү ишке ашыруу.

Уюмдарга коюлган талаптар

Камсыздандыруу провайдерлери төмөнкү эрежелерди сакташы керек:

• камсыздандыруу кызматтарын көрсөтүүдөн башка иштин башка түрү менен кошумча алектенүүгө тыюу салынат;
• топ-менеджерлер жана компаниялардын ээлери кардарлардын жоготуулары үчүн милдеттүү түрдө толук жоопкерчилик тартышы, эч кандай соттуулугу жок жана мыйзам тамгасын ыйык сактоого милдеттүү;
• компаниянын жөндөмдүү кепилдик фонду болушу керекбардык зарыл төлөмдөрдү камсыз кылуу.

Бүгүн Евробиримдиктин каалаган мамлекетинде камсыздандыруу кызматтарын көрсөтүүгө лицензиясы бар бардык камсыздандыруу компаниясы ушул биримдиктин мүчөлөрү болгон башка өлкөлөрдө да ушундай кызматтарды сунуштай алат.

Таанымал компаниялар

Эндоумент камсыздандырууну камсыз кылган эң популярдуу европалык компаниялардын тизмеси (алардын эң оң пикирлери бар) мындай көрүнөт:

• Мюнхен - Германия;
• AXA - Франция;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Польша;
• Assicurazioni Generali - Италия;
• Venna Insurance Group - Австрия;
• GRAWE - Австрия;
• Allianz - Германия;
• Юридикалык жана жалпы топ - Улуу Британия.

Бул компаниялар чоңдор жана балдар үчүн ар кандай программаларды сунуштайт. Алардын бирин колдонуу менен сиз майып болгондо же кандайдыр бир иш-чарага (тренинг, үйлөнүү үлпөтү) акчаңызды оңой үнөмдөй аласыз.

Өткөн кылымдын орто ченинде Европада инвестициялык камсыздандыруу деп аталган нерсе күч ала баштаган. Анын биз сүрөттөгөн топтоодон негизги айырмасы - келишимдин бүткүл мөөнөтүнүн ичинде кардар каражаттарды өз алдынча башкара алат. Башкача айтканда, акчаны каякка салуу керек, ал эми кайда салууга болбойт. Бирок терс жагдай да бар: чечим үчүн жоопкерчиликошондой эле полистин ээси тарабынан төлөнөт.

Тыянак

Убакыттын өтүшү менен Россияда топтолмо камсыздандыруу практикасы Европадагыдай популярдуу болуп калышы ыктымал. Ал эми жакында орус жарандары "өмүрдүн баалуулугу" деген сөздүн түз маанисин түшүнүшөт.