Кредиттер деген эмне? Накталай насыя. Экспресс кредит

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Заманбап экономикада кредиттик мамилелер кеңири колдонулат. Ошондуктан кредиттер эмне экенин, кандай экономикалык негиздер бар экенин билүү зарыл. Бул каржылык керектөөлөрдү канааттандыруу куралы катары насыяларды жана насыяларды эффективдүү жана туура пайдалануу үчүн абдан маанилүү.

Акчалай насыя. Бул эмне?

Кредиттик бүтүмдө мамилелердин субъекттери болуп кредитор (кепилдиги жок насыя берген жеке жак, уюм же банк) жана акчага, көбүнчө накталай акчага муктаж болгон карыз алуучу, жеке же юридикалык жак саналат.

Керектөө кредити эң кеңири таралган. Кредиттер деген эмне экенин баары билет, бирок аларды кантип кепилдикке алуу керек экенин баары эле биле бербейт. Негизинен бул насыялар жарандарга накталай эмес же накталай акча түрүндө берилет. Биринчи учурда, бул уюмдардын же товарлардын кызматтарын төлөө үчүн кредиттер (мисалы, стоматологиялык кызматтар, туристтик пакеттер ж.б.), экинчи учурда, максаттуу кредиттер.

Насыя дайындоо

Адатта кредиттин негизги маңызы болуп саналаткалктын төлөөгө жөндөмдүүлүгүнүн өсүшү жана мунун натыйжасында сооданын өсүшү. Кредитке суроо-талап товарга болгон суроо-талап менен жаралса, экинчи жагынан кредиттердин өсүшү товарларга болгон суроо-талапты жогорулатат. Бул эффект товарларга толуп кеткен рынокто абдан байкалат. Бүгүнкү күндө керектөө насыясын алуу эң популярдуу жана мамлекеттик банк операцияларынын бири болуп саналат. Толук жаштан (же банк белгилеген жаштан) каалаган жаран эмгек китепчесин, кирешеси тууралуу отчетту жана банк талап кылган башка документтерди көрсөтүү менен насыя ала алат. Кирешеңизди билдирбестен эле керектөө насыясын накталай ала аласыз. Бирок банктар тарабынан кредитти бекитүү мүмкүнчүлүгү азыраак. Кандай кредиттер товардык же максаттуу экенин билүү үчүн, карыз алуучуга паспортту гана көрсөтүү керек экенин эстен чыгарбоо керек (бул телефон дүкөнү же туристтик агенттик экендигине карабастан). Бирок кредиттин бул түрүн банктан эмес, керектүү товарларды саткан уюмдардан жана азыраак суммага алса болот. Банк карыз алуучуга олуттуу муктаждыктары үчүн (автоунаа сатып алуу, окуу акысын төлөө) белгилүү бир шарттарда керектөө кредитин берет, мисалы, киреше жөнүндө маалымкатты, мүлккө ээлик кылуу жөнүндө документти ж.б. көрсөтүүдө. Ар бир банктын өзүнүн шарттары бар. накталай насыя берүү үчүн.

Керектөө кредитинин кемчиликтери

Керектөө кредиттери, албетте, бир катар артыкчылыктардан тышкары, кемчиликтери да бар. Карапайым жаран күтүлбөгөн чыгымдар (шашылыш кетүү) маселесин чечүү үчүн банктан насыя ала алатбашка шаар, унаа оңдоо жана башка жагдайлар) же ишке ашпай калган каалоолорду ишке ашыруу үчүн: ноутбук сатып алуу, үй кинотеатры же чет өлкөдө эс алуу.

Бирок, накталай насыя алууда даярдыгы жок адам үчүн байкап калуу кыйын болгон бардык тузактарды эске алуу керек.

Банктар төмөн пайыздык чендер (жылдык орточо 15%) жана идеалдуу шарттар жөнүндө айтышат, бирок чындыгында бул чоң кошумча жыйымдарды жашыра алат - жылына 70% га чейин.

Көптөгөн банктар насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөө үчүн чоң комиссияларды алышат.

Банк бир жылдык кредит боюнча пайыздарды гана билдирүүгө милдеттүү. Жылдык пайыздардан тышкары, башка төлөмдөр бар, мисалы, кредитти кароо, кредиттин өзүн берүү, сатуу-сатып алуу келишимин түзүү, эсеп жүргүзүү үчүн комиссия. Кантип накталай насыя алуу жана бул тузактардан качуу керек? Эң оңой жана эң ийгиликтүү жолу - бардык финансылык жана банктык нюанстарды жана кылдаттыктарды билген адистер менен байланышуу.

Акча насыясы шашылыш чечим катары

Кредит берүү – бул кредитор менен карыз алуучунун ортосундагы экономикадагы мамилелердин кыйла татаал түрү. Банктык финансылык кызматтардын керектөөчүлөрү болгон карыз алуучулардын кредиттик продуктыларды алуу, камсыздандыруу, келишимдерди түзүү, комиссиялык төлөмдөрдү эсепке алуу боюнча тажрыйбасы жетишсиз. Ошондуктан, бир топ маанилүү маалыматтар аларга белгисиз бойдон калууда.

Ар бир адам тез арада акча керек болгон кырдаалга туш болгон. Алар эмне үчүн экени маанилүү эмес: бул сүйүктүү адамга белек болушу мүмкүн, же жаңысын сатып алуу.тиричилик техникасы жана эс алуу учурунда көптөн күткөн сапар, батирде оңдоо, ошондой эле башка көптөгөн нерселер, аларсыз заманбап дүйнөдө - эч нерсе жок. Керектүү сумма колуңузда болмоюнча, сиз абдан көп күтө аласыз. Эмне кылуу керек?

Ушундай кырдаалда адамдар банкка кайрылышат. Накталай насыя идеалдуу. Бул кызмат накталай акчаны тез алууга мүмкүндүк берет.

Кредиттер деген эмне жана аларды кантип алса болот деген суроо туулат? Бул кредитти алуу - бул бир гана күндү талап кылган жакшы жолго коюлган жана кыйла жөнөкөй процедура. Насыя алуу шарттары элементардуу, документтердин саны минималдуу: РФ жаранынын паспорту, каттоо, плюс сиз тандаган дагы бир документ. Бирок бул жерде олуттуу кемчилик бар - банк мындай насыя үчүн жогорулатылган пайызды алат.

Экспресс кредиттер

Азыркы учурда Россияда экспресс-кредит алуу барган сайын популярдуу болуп баратат, бул керектөө кредитинин түрлөрүнүн бири. Бул түрү банктар үчүн пайдалуу, ошондуктан бул ыкма ар бир каржылык мекемеде практикаланат. Бул насыя жеке ишкерлерге, коммерциялык уюмдардын жетекчилерине же ээлерине, жеке адамдар үчүн ылайыктуу.

Негизи бул керектөө кредитинин бир түрү: экспресс-кредит карыз алуучуга накталай түрдө берилет. Ал башкалардан арыздар тез каралып, аз документтер талап кылынгандыгы менен айырмаланат. Көбүнчө сизге паспорт же башка өздүгүн тастыктоочу документ, эл аралык паспорт, пенсиялык камсыздандыруу картасы жана айдоочулук күбөлүк керек. Эгерде карыз алуучу текшерүү учурунда банктын талаптарына жооп берсе, анда насыя бир күндүн ичинде берилиши мүмкүн. Бирок насыянын бул түрүн алуу үчүн өтө сүйүнбөңүз. Банк аны өзү үчүн максималдуу пайда менен чыгарат, тиешелүүлүгүнө жараша экспресс-кредит башкалардан төлөмдөрдүн чоң көлөмү менен айырмаланат. Мындай кредиттер бардык керектөө кредиттеринин эң кымбаты болуп саналат: пайыздык чен бир топ жогору, анткени банк карыз алуучуну минималдуу түрдө текшерет. Бул банктын мындай кредиттин кайтарылбай калуу коркунучу чоң экенин билдирет. Андыктан экспресс насыялар кыска мөөнөткө жана аз өлчөмдө гана берилет.

Эгер жеке ишкерге тез арада насыя алуу жол-жобосун алсак, анда ал кадимкиден айырмаланбайт жана кредиттин чеги 500 000 рубль деңгээлинде.

Экспресс насыялоонун өзгөчөлүктөрү

1. Берилген насыя ар дайым улуттук валютада гана эсептелет жана дайыма накталай түрдө берилет.

2. Кредит берүү боюнча чечим кабыл алуу үчүн мүмкүн болгон эң кыска убакыт - эреже катары, бир күндүн ичинде.

3. алуу үчүн абдан жөнөкөйлөштүрүлгөн жол-жобосу. Документтердин минималдуу пакети талап кылынат, насыя тез арада берилиши мүмкүн жана кепилдердин кереги жок.

Бирок мындай жагымдуу шарттар да кээ бир нюанстарды алып келет. Банк адам жөнүндө эң аз маалыматка ээ болуп, ага кредит берип, олуттуу кадамга барат. Ошондуктан, эреже катары, банктар муну жогорку пайыздык чен, айлык комиссия, ошондой эле суммага бир кыйла жогорку талаптар менен компенсациялайт.банк кызматтары үчүн бир жолку төлөм.

Кредит берүүнүн жакшы жана жаман жактары

"Карыз менен туруктуу жашоо" деген түшүнүк канчалык коркунучтуу болсо, кредит берүү жашообуздун ажырагыс жана көбүнчө абдан ыңгайлуу өзгөчөлүгү болуп калды. Бул тармак байкаларлык өнүгүп жатат, андыктан тургундар көбүрөөк карыз алып, натыйжада алар дагы көбүрөөк кайтып келишет.

Ошентсе да, мындай караңгы перспектива дагы эле биздин күндөрдө бирдей караңгы чындык менен кагылышууда. Орточо кирешеге ээ болгон мындай тургундардын көпчүлүгү күнүмдүк турмушта керектүү товарлардын жетишерлик чоң ассортиментин алууга иш жүзүндө мүмкүнчүлүктөрү жок. Эгерде сиз аны эски модада банкка текчеге коюп койбосоңуз. Бирок инфляциянын өсүшү жана рыноктогу баалардын өзгөрүшү буга өтө аз салым кошот жана зарылчылык келип чыкканда үнөмдөлгөн каражатты өзүнө жумшоого үндөйт. Өмүрдүн акырына чейин үнөмдөөгө толук мүмкүн, бирок тилекке каршы …

Ошондуктан азыркы күндө көптөгөн адамдар күтө жана чексиз чыдагандын ордуна бүгүн алууну артык көрүшөт. Бизнеске акылдуу мамиле болгондо, карызга батып калуу коркунучу адамды бир аз чочутат жана үйдө жашообузду жарык кылган же жеңилдеткен жаңы нерселер бар.

Карыздагы жашоонун нюанстары

Кредит жашоону өзгөртөт. Күнүмдүк жашооңузду кайра уюштурууга жана чыгашаларды андан ары оптималдаштыруу үчүн иштөөгө жакшы себеп аласыз, айлык акынын бир бөлүгү дагы деле гарантсыз насыя үчүн төлөнүшү керек деген үмүт менен. Демек, кошумча эмгек акысын алуу, атүгүл көтөрүлүү үчүн жакшыраак жана натыйжалуу иштөөгө түздөн-түз түрткү. Баса, бул иллюзордук салым эмескредиттер азыр сизди илип турган пайдалар. Алар азыр өнүгүүгө жана жашоону жеңилдетүүгө, ошондой эле жашоо шарттарын жакшыртууга жардам берет - мобилдүүлүк, эс алуунун сапаты, ден соолуктун сапаты жана башкалар. Бул, албетте, моралдык жана психологиялык өсүүнү талап кылат, анткени жашоо сапатынын болжолдуу реалдуу өсүшү ар дайым өзү менен сыймыктанууга жана жаңы күнгө дагы бир жолу кубанууга негиз берет. Жана эгер сиз өзүңүздүн мээнет менен табылган каражаттардын эбегейсиз пайызын ошол эсепсиз карыздар алып кетип жатканы менен убара кылбасаңыз, жашооңуздан чын жүрөктөн ырахат алып, ийгилигиңизге ишене аласыз.

Кредиттик жоопкерчилик

Бирок баары мынчалык кызгылт эмес. Эгер сен жерге кайтып келсең, анда кредит бул жерде жана азыр жаңы муздаткыч гана эмес, бул да чоң жоопкерчилик. Ай сайын акча каражаттарынын болжолдуу суммасын төлөп туруу зарыл, ал өз кезегинде табыш керек. Кошумчалай кетсек, алгач насыяны кайдан алуу керектигин такташ керек. Бир нече варианттар болушу мүмкүн - банктар, жеке кредиттик уюмдар ж.б. Бул жумушту жана эмгек акыны сактап калуудан коркуу сезимине алып келет, вариант катары - жумушта ашыкча ынталуулук жана тырышчаактыктан улам дененин эскириши. Стресс ар кандай кредиттөөнүн ажырагыс бөлүгү болуп саналат. Кимдир-бирөөгө дайыма карыз болуп калуу сезими жагымдуу эмес, бирок ал күнү-түнү мээңизде бекем отурса, жаңы нерселер мындан ары ырахат алып келбейт.

Маселеге жөн гана акыл жана туура эсептөө менен мамиле кылсаңыз, мындай кыйынчылыктардан качууга болот. Жоксиз өз жөндөмүңүздү ашыкча баалашыңыз керек. Бул ошондой эле кредиттин туура түрүн тандоо маселесин бир топ жеңилдетет, алардын, бактыга жараша, биздин убакта жетиштүү саны бар, жана ар бири максималдуу каалаган максаттарга ылайыкташтырылган. Алынган кредит эскирбеген, убакыттын өтүшү менен эскирбеген нерсеге жумшалса абдан жакшы. Мисалы, турак-жай үчүн. турак-жай үчүн, көчөдө орточо адам үчүн иштелип чыккан атайын ипотекалык кредит, бар, бирок ошол эле учурда - узак мөөнөттүү жана ири өлчөмдө. Ипотекалык насыя сизде 10-20 жыл бою карыз болгондун теңдешсиз сезимин калтырышы мүмкүн, бирок андан кийин сиз бул үйдүн чыныгы ээси болосуз. Бул туруктуу ижарага караганда алда канча практикалык жана жакшыраак, ал эми инвестиция кийинчерээк өзүн актап калышы мүмкүн.

Кредит берүүнүн мүмкүнчүлүктөрүн жана түрлөрүн кантип туура түшүнүүгө болот? Creditагенттери бул жагынан жардам берүүгө дайым даяр. Аларга кайрылып, сиз баа жеткис жардам жана бекер кеңеш аласыз.

Упай же эмне үчүн алар кредит беришпейт

Бүгүнкү күндө Россияда банкирлер кредиттөө рыногун кеңейтүүдө. Бирок туура жол жана бекитилген план али ойлоп табыла элек. Татыктуу кардарга кредит берилбей же жогорку пайыз менен берилип калат. Ал эми алар сураган сумманын бир бөлүгүн гана бере алышат. Андан да жаманы, эгерде мындай жагдай көптөгөн банктарда кайталана баштаса жана кардар иштин эмнеде экенин түшүнө албаса.

Адатта кардар татаал суроолорду камтыган анкета толтурат. Жана бардык жооптор үчүн балл кредиттик скорингди колдонуу менен машина тарабынан коюлат. Ал эми аны менен талашып-тартышуунун пайдасы жок.

Упайкарыз алуучулардын кредитти төлөө мүмкүнчүлүгүн баалоодо компромисске баруу. Кредиттик комитет бардык арыздарды жеке карай албайт жана берилген кредиттердин саны көбөйүшү керек. Скоринг милдеттүү жана төлөөгө жөндөмдүү карыз алуучуну аныктоого аракет кылган математикалык моделге негизделген. Мындай карыз алгандар кредит албай калат. Россияда скоринг системасы жаңыдан иштей баштады, банктар аны кантип мүмкүн болушунча туура колдонууну билишпейт. Эскерте кетсек, балл коюу – бул жөн гана математикалык программа жана ал карыз алуучуну кемсинтүү үчүн эмес. Анын милдети кредиттөөнүн талап кылынган деңгээлинде тобокелдиктин алгылыктуу өлчөмү болуп саналат. Банктар кайтарылбай калуу коркунучун минималдаштырууда, бирок бизнестин масштабынан пайда ала тургандай кылып.

Жалпысынан алганда, банктар өздөрүнүн мурдагы кардарларын ар кандай максаттуу топторго, ак ниеттүүлүктөн баштап, ишенимсиз төлөөчүлөргө чейин баалоо адаты бар. Позиция динамикалык түрдө өзгөрүшү мүмкүн. Баалоо, эреже катары, машинанын болушу, бир эле жумуш ордунда туруу туруктуулугу жана башка бир катар негизги параметрлери боюнча ишке ашат. Мындай көрсөткүчтөр боюнча тиешелүү баллдык моделдер түзүлөт. Мисалы, эгерде карыз алуучу иштеген жерин, жашаган жерин такай алмаштырса жана көп ичсе, ага насыя берүү өтө кооптуу экени логикага ылайык.

Упай коюу ыкмалары

Банктар адатта туура кардардын мындай моделдерин куруунун 3 башка ыкмасын колдонушат. Биринчиден, бул максаттуу карыз алуучунун профилине негизделген өз алдынча курулган модель. Эң жакшы иштөө жана эффективдүүлүк үчүн системаны тактоо үчүн ыңгайлуу жана объективдүү модель. ичинде-экинчиден, бул башка банктын скоринг моделин колдонуу. Плагиат бул плагиат, бирок эмне үчүн башка бирөөнүн, бирок буга чейин болгон тажрыйбасын колдоно албайсыз? Эреже катары, мындай моделдер дагы эле белгилүү бир банк тарабынан талап кылынган деъгээлге чейин жыйынтыкталышы керек, бирок иштин көбү аткарылган жана, эң негизгиси, иштелип чыккан. Үчүнчүдөн, бул идеалдуу кардар моделин түзүү болуп саналат. Жогорку талаптарды "алтын" кардар гана аткара алат. Банк бул "алтын" кардар чындыгында бар экенине дагы бир жолу ынанат жана алардан акча сурайт. Мындай схема, адатта, бүтүндөй банктар үчүн эмес, кредиттердин айрым түрлөрү үчүн гана колдонулат жана жакшы коргоону кепилдейт, бирок, тилекке каршы, потенциалдуу кардарлардын жогорку пайызы отоп, банк үчүн жакшы жоготууларга кепилдик берет. Бирок алар шылуундардан корголгон.

Ата мекендик банктар дагы эле бул жаатта үйрөнүп жатышат, андыктан алардын мындай ыкмаларды колдонуу боюнча олуттуу тажрыйбасы жок. Эреже катары, коштолгон тобокелдиктер кредит боюнча пайыздык чендердин жогорулашы менен жабылат, ал эми максаттуу карыз алуучунун баалоосу, эгерде бар болсо, барган сайын кредиттик тарыхка негизделет. Мындай нюанстар керектөөчүлөрдүн арасында суроо-талаптын өнүгүшүнө тоскоолдук кылат. Бул факторлордун бардыгы күрөө менен камсыздалган насыяны бир эле ипотекага караганда бир топ кымбат кылат, мисалы.

Банктар дайыма эле таза жана ачык иштей бербейт. Кээ бирөөлөр кошумча жашыруун комиссияларды жана пайыздарды түзөт, жарнактарда кредиттер боюнча реалдуу эмес көрсөткүчтөрдү жайгаштырышат, ж.б.у.с. Бул практика көбөйтүүгө абдан жардам беретбанктын бюджети, бирок банк өзүнүн кардарларынын кредиттик тарыхына муктаж эмес экендигине байланыштуу - көбүнчө алар эмне экенин түшүнүп, башка банктарга насыя алуу үчүн кайрылышат.

Кредиттен баш тартуу дайыма эле банктын күнөөсү эмес экенин унутпаңыз. Кардарлар көбүнчө чыныгы өзгөчөлүктөрүн кооздоп же жашырууга аракет кылышат. Көбүнчө баш тартуулар башка банктардан алынган кредиттер табылганда болот. Эреже катары, банктар ар бир кардардын бүтүндүгүн кредиттик тарыхы боюнча карашат, эгерде бар болсо.