Дифференцияланган насыя төлөө: эсептөө формуласы, жеңилдиктер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Банктык кредиттер ушунчалык жеткиликтүү жана популярдуу болуп калды, эми алар менен эч кимди таң калтырбайсың. Бирок, анын кеңири популярдуулугуна карабастан, накталай кредиттер жаатында минималдуу билимге ээ адамдар аз. Мисалы, банктардын туруктуу кардарлары да аннуитеттик төлөм жана дифференцияланган төлөм деген эмне экенин дайыма эле биле беришпейт, бул эки шарттын ортосундагы айырма андан да азыраак байкалат. Келгиле, кырдаалды оңдоп, анын эмне экенин билели, карыздарды төлөөнүн ар бир ыкмасынын өзгөчөлүктөрүн карап көрөлү.

Дифференцияланган төлөмдөр

Өз чыгашаларын эсептегенди билген көптөгөн кардарлар үчүн карызды төлөөнүн бул ыкмасы көбүнчө артыкчылыктуу болуп калат. Мунун көптөгөн себептери бар.

Дифференцияланган төлөмдөрдүн негизги өзгөчөлүгү - алардын ай сайын өлчөмүкичирейип жатат. Бул сумма эки бөлүктөн турганына байланыштуу. Биринчиси негизги карызды төлөөгө, экинчиси баланс боюнча пайыздарды төлөөгө кетет. Натыйжада, бул кардарга карызды мөөнөтүнөн мурда төлөгөн учурда бир кыйла аз ашыкча төлөөгө мүмкүндүк берет.

Эмнени билүү маанилүү?

Дифференциацияланган төлөмдөр алгачкы айларда же жылдарда кредиттик жүктү көбөйтүүгө алып келет. Бул эстүүлүк менен өз мүмкүнчүлүктөрүн баалоо, эске алуу үчүн абдан маанилүү болуп саналат. Кардардын каржылык түйшүгү чыдагыс болуп чыкса, ал төлөмдөрдү өз убагында жүргүзө албайт, кечигүүлөр болот, бул келишимдин шарттарына ылайык, банкка айып салууга мүмкүндүк берет. Кошумчалай кетсек, эгерде сиз төлөмдөрдү өз убагында жасабасаңыз, келечекте бул жаңы насыя алуу мүмкүнчүлүгүнө же анын шарттарына таасирин тийгизет, бул эң жакшы эмес болушу мүмкүн.

Сизди дифференцияланган насыя төлөмү толугу менен канааттандырса да, бул төлөм ыкмасын колдонуу үчүн жетиштүү эмес. Көйгөй потенциалдуу кардар үчүн чыгымдарды азайтуу банктын өзү үчүн пайданы жоготууга айланат. Ошол эле сумманы кредиттөө менен уюм дифференцияланганга караганда аннуитеттик төлөм менен көбүрөөк киреше таба алат. Ошондуктан орусиялык банктардын саналуу гана бөлүгү насыяларды төлөөнүн мындай системасын сунуштайт. Сизге ыңгайлуу шарттар бар уюмдарды табуу үчүн көп убакытты, күч-аракетти жана чыдамкайлыкты коротушуңуз керек болот.

Аннуитеттик төлөм жана дифференцияланган төлөм: айырма

Эгерде банктын карызын төлөөнүн экинчи түрүсиз мурунтан эле тааныш болсоңуз, анда биринчиси тууралуу кененирээк сүйлөшүңүз керек.

Аннуитет төлөм деген эмне? Эсиңизде болсун, ал классикалык деп да аталат, анткени банктардын басымдуу көпчүлүгү ушул ыкманын негизинде кардарлар үчүн төлөм графигин түзүшөт.

Ошентип, аннуитет кредиттин бардык төлөм мезгили боюнча белгиленген төлөмдөрдү камтыйт. Адегенде төлөмдүн көбү акча каражаттарын пайдалануу үчүн чегерилген пайыздардан түзүлөт. Бирок алардын жалпы төлөмдөгү үлүшү акырындык менен төмөндөп, негизги карызды төлөөгө орун бошотуп жатат.

Бул аннуитеттик жана дифференцияланган кредиттик төлөм системаларын салыштырганда негизги айырма. Мындан тышкары, биринчи учурда, ашыкча төлөм жогору. Бул өзгөчө узак мөөнөттүү кредиттөөдө байкалат. Мисалы, ипотеканы төлөөдө.

Кредит беш жылдан аз мөөнөткө берилсе, аннуитеттик төлөм кардар үчүн пайдалуу болушу мүмкүн.

Эсептөө формуласы

Кредит боюнча дифференцияланган төлөмгө кызыккан потенциалдуу кардарларга айлык төлөмдөрдүн суммасын кантип эсептөө керектигин билүү пайдалуу болот. Бул банкка кайрылууга чейин эле карыздык жүктүн болжолдуу деңгээлин баалоого жана кредитти төлөөнүн мындай ыкмасынын максатка ылайыктуулугун баалоого мүмкүндүк берет.

Ошентип, дифференциалдык төлөм формуласы укмуштуудай жөнөкөй. Ал бир нече гана компоненттерди камтыйт. Ошондуктан потенциалдуу кардар аны өз алдынча колдоно алат жанажок дегенде болжол менен өзүңүздүн кредиттик жүктү эсептеңиз.

Төлөм=Пайыздар + Туруктуу бөлүк.

Аны туура колдонууну үйрөнүү үчүн ар бир компонентти кененирээк карап чыгалы.

Формуланы кантип колдонуу керек?

Төлөмдүн суммасын билүү үчүн эки компонентти билишиңиз керек.

• Белгиленген бөлүгү пайызсыз кредиттин суммасы болуп саналат.
• Пайыз – бул акча каражаттарын пайдалануу үчүн чегерилген сумма. Бул банк тарабынан белгиленген ченге, насыянын мөөнөтүнө жана насыянын суммасына жараша болот.

Белгиленген бөлүктөн айырмаланып, пайыздардын так суммасын дароо табуу мүмкүн эмес. Алар ай сайын карыздын калган суммасына жараша кайра эсептелип турат. Дифференцияланган төлөмдөр акырындык менен пайызды азайтуу менен так кыскартылууда. Ошондуктан ар бир ай үчүн өзүнчө формула менен эсептелиши керек.

Пайыз=(ЧеньБаланс) / 100%

Бул биринчи айда сиз банкка пайыздар түрүндө шарттуу миң рублди төлөй аласыз дегенди билдирет, ал эми насыя төлөнүп бүткөнгө чейин алардын суммасы 500 шарттуу рублди же андан да азыраак болот. баштапкы чегерилген пайыздан эки же андан көп эсе аз болушу керек. Бул дифференцияланган төлөмдүн эсебин жүргүзгөн ар бир адам үчүн абдан маанилүү нюанс.

Ишенимдүүлүк

Эреже катары, төлөмдөрдүн так суммасы потенциалдуу кардарга түздөн-түз банкка насыя алуу үчүн кайрылганда гана белгилүү болот. Бул алдын ала дээрлик мүмкүн эмес экенине байланыштуусизге сунуштала турган так пайыздык ченди билип алыңыз. Мындан тышкары, банктар көбүнчө камсыздандыруу полиси үчүн төлөмдү же башка кошумча чыгымдарды негизги суммага кошуп коюшат.

Ошондой эле кредиттик мекеменин сайтында жайгаштырылган кредиттик калькулятордун жардамы менен алынуучу маалыматка толук ишенбеш керек. Мындан тышкары дифференцияланган төлөмдөрү бар банктар сейрек иштейт. Жогоруда белгиленгендей, аннуитеттик төлөм схемасы алар үчүн алда канча пайдалуу.

Артыкчылыктар

• Ашыкча төлөмдөрдү азайтуу. Бул карызды төлөөнүн дифференцияланган схемасы берген эң маанилүү жана ошол эле учурда эң маанилүү артыкчылык. Төлөм абдан жөнөкөй эсептелет, ошондуктан кардар толугу менен өз карызын көзөмөлдөй алат, банк аны менен жаман ниет менен иш-аракет кылууга жол бербейт. Биринчи айдан баштап эле негизги күчтөр негизги карызды төлөөгө багытталган, бул акыр аягында аны байкаларлык темп менен кыскартууга мүмкүндүк берет. Карыз менен бирге ай сайын чегерилген пайыздардын суммасы да азаят.
• Узак мөөнөттүү кредиттөө. Дифференциацияланган төлөм кредитти узак убакыт бою төлөй турган потенциалдуу кардарлардын категориясы үчүн өзгөчө пайдалуу. Мисалы, 10 жыл же андан да көп. Бул учурда ашыкча төлөөнүн айырмасы өзгөчө байкалат. Ашыкча төлөм банктар жактырган кредиттерди төлөөнүн аннуитеттик ыкмасына караганда кыйла азыраак болот.
• Төлөмдөрдү азайтуу. Ай сайын төлөнүүчү суммакредитти төлөө эсеби азаят. Эгерде алгач өзүңүздүн бюджетиңизди түзүүдө сиз төлөмдөрдүн максималдуу суммасына көңүл бурсаңыз, кредиттик жүктү азайтуу сизге насыяны эртерээк төлөөгө мүмкүндүк берет же жөн гана жагымдуу сюрприз болуп калат, бул сиздин карамагыңызда көбүрөөк бош каражатка ээ болууга мүмкүндүк берет.

Баары ушунчалык сонунбу?

Бирок дифференцияланган төлөм анчалык идеалдуу эмес. Мисалы, эгерде кардар төлөм графигине карабастан мөөнөтүнөн мурда төлөөгө коюлган болсо, мындай кредит ага олуттуу жеңилдиктерди бербейт. Ошол эле учурда, аны алуу көпчүлүк банктарга тааныш болгон аннуитеттик опцияга караганда бир топ кыйыныраак.