Дифференцияланган төлөмдөр деген эмне: аныктамасы, формуласы жана эсептөө мисалдары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Биздин убакта банктан насыя алуу менен алек болгондор аз эмес, мейли ипотека болобу, унаа сатып алуу үчүн насыя болобу, же кандайдыр бир муктаждыктар үчүн бир суммадагы акча болобу. Бирок банк менен келишим түзүүдө ар дайым шарттарды кылдат окуп чыгуу керекпи? Эреже катары, карыз алуучу жактырылган суммага, кредит берилген ченге, ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн суммасына, мөөнөтүнөн мурда төлөө мүмкүнчүлүгүнө кызыкдар. Болочок карыз алуучу ар дайым банк тарабынан сунушталган айлык акыны эсептөө ыкмалары жөнүндө ойлонобу? Аннуитет же дифференцияланган төлөм пайдалуубу? Анткени, кээде банктар бул параметрди да тандоого мүмкүнчүлүк берет.

Таанымал аннуитет

Көбүнчө аннуитеттик төлөмдөр менен күрөшүүгө туура келет. Бул таң калыштуу эмес, анткени дал ушул ыкма банкты абдан кызыктырат. Албетте, насыя берүүдө эч ким болочок карыз алуучуга эмнеси пайдалуу, ал эми тескерисинче кредитор үчүн зыяны тууралуу айтпайт. Акчаны кредитке берүү -бул биринчи кезекте бир тарапка узак мөөнөттүү күтпөстөн жана топтолбостон каалаган сумманы алууга, ал эми экинчи тарапка пайда табууга, пайда табууга мүмкүндүк берген финансылык транзакция.

Жана, албетте, кирешени көбөйтүүгө мүмкүнчүлүк болсо, аны эч ким жоготпойт. Көбүнчө, кредиттик келишим башында төлөө ыкмасын көрсөтөт: аннуитеттик төлөмдөр. Карыз алуучуга дифференцияланган төлөм да сунушталбайт.

Аннуитеттик төлөмдөр деген эмне?

Рента төлөмдөрү ыңгайлуу болгондуктан, жагымдуураак көрүнөт. Албетте, кредит алуу үчүн банкка кайрылгандардын баары эле бардык банктык жана башка финансылык шарттарды жана түшүнүктөрдү терең изилдей бербейт. Консультанттын жөнөкөй жана түшүнүктүү тил менен түшүндүрмөлөрүн угуп, бир убакта керектүү суммадагы акчаны алып, анан аны белгилүү, мурда макулдашылган убакыттын ичинде төлөп берүү мүмкүн экендиги жөнүндө бир топ тынчыраак болот. келишимдин тиркемесинде көрсөтүлгөн суммалар. Булар аннуитеттик төлөмдөр.

Бул ай сайын төлөнүүчү бирдей суммалар. Карыз акыры жабылганга чейин айлык киреше ушул сумманы төлөөгө мүмкүндүк береби же жокпу билүү үчүн абдан ыңгайлуу. Бирок мындай «тең суммалар» эмнеден турат? Жана алар карызды төлөөнүн алгачкы айларында карыз алуучу чоң суммадагы банктык пайыздарды жана негизги карыздын өтө аз суммасын төлөй тургандай пландаштырылган.

Дифференцияланган төлөмдөр деген эмне?

Бул, тескерисинче, бир караганда таптакыр түшүнүксүз сумма, чоңкредитти төлөөнүн баштапкы этабында жана ал азайган сайын азаят. Бирок бул биринчи караганда гана. Андан кийин, биз кененирээк дифференцияланган төлөмдү эсептөөнү талдап чыгабыз. Анан баары акыры ордуна келет.

Дифференцияланган төлөмдөр – бул карызды төлөөнүн ыкмасы, мында кредиттик карыз айдан айга тегиз азайып, баланска ай сайын пайыздар чегерилет. Көрсө, бул ыкма менен баары "айкын", бирок татаалыраак болот.

Кандай пайдасы бар?

Жогоруда айтылгандардан рента жана дифференциалдуулук төлөмдү эске алсак, айырмасы биринчиси жөнөкөй жана ыңгайлуураак, ал эми экинчиси карыз алуучуга карата «чынчыл» болуп саналат. Насыянын калдыгы боюнча пайыздарды төлөңүз - бул туурараак окшойт.

Дифференцияланган төлөмдөр деген эмне экенин билип, алардын төлөө графигин көргөндөн кийин гана бул "кредиттик жүктү" акырындык менен азайтуунун эң сонун жолу экенин дароо түшүнүүгө болот. Албетте, бул чакан жана кыска мөөнөттүү кредиттерде анча байкалбайт. Бирок, мисалы, ондогон жылдарга созулган ипотекалык насыя менен бул абдан чоң плюс болушу мүмкүн. Өмүр бою чоң суммадагы карыз алып, чоң акча табууга жана насыяны төлөөгө мүмкүн болгон учурда, сиз аны абдан узак убакытка кайтарууга туура келет. Каржылык каатчылык же башка жагдайлар мынчалык көп акча табууга мүмкүнчүлүк берерине эч кандай шек жок.

Бирок бул баары эмес. Бул ыкмалардын эки үчүн төлөмдөрдү кылдаттык менен карап чыгуу жана эсептөө мененэкинчиси да биринчисине Караганда унемдуу экен. Чынында эле, биринчи ыкма менен банктык пайыздар кредитти төлөө процессинин эң башында, башкача айтканда, карыздын бардык суммасына эсептелет, ал эми экинчи учурда алар ай сайын азаят.

Кантип эсептөө керек?

Эгер сиз дифференциалдануучу төлөмдөр деген эмне экенин түшүнсөңүз, аны эсептөө менен күрөшүү кыйын эмес. Төлөм эки цифрадан турат - негизги төлөм үчүн төлөмдүн суммасы жана төлөнгөн пайыздардын суммасы. Эмнени билишиңиз керек?

Биринчи этапта карыздын суммасы жана канча ай ичинде насыя төлөнөрү жетиштүү. Бул эки көрсөткүч тең кредиттик келишимде көрсөтүлүшү керек. Сумманы айларга бөлөбүз, ай сайын насыя азаят деген цифраны алабыз. Ал өзгөрбөйт жана төлөө мөөнөтү бою туруктуу болот.

Пайыз кантип эсептелет?

Ай сайын төлөмдү эсептөөнүн экинчи бөлүгү жакшыраак дифференцияланган төлөм - банкка төлөнүүчү пайыздардын суммасы. Жогоруда айтылгандай, ал карыздын калдыгынан алынат, башкача айтканда, ал ай сайын азайып турат, ошонун эсебинен жалпысынан ай сайын төлөнүүчү төлөм да азаят. Бул көрсөткүчтү эсептөө үчүн карыздын калдыгын кредиттик келишимде көрсөтүлгөн жылдык пайыздык ченге көбөйтүп, 12 айга бөлүү керек.

Кайсы бир айга канча карыз экенин кантип билсе болот? Бул да оңой. Карыздын баштапкы суммасынан өткөн айлардын санына көбөйтүлгөн негизги төлөмдү алып таштаңыз.

Аз сумманын мисалы боюнча эсептөө

Көрүп тургандай, баары бир караганда көрүнгөндөн да ачык. Мындай эсептөөнүн бир мисалын карап көрөлү. Сиз банктан 100 миң рублга барабар сумманы кыска мөөнөткө - 3 айга карызга алышыңыз керек дейли. Банк бул сумманы сизге жылдык 20% менен берди.

1. Биринчиден, биз негизги төлөмдү эсептейбиз. Жогоруда айтылгандай, бул үчүн 100 000ди үчкө бөлөбүз. Биз 33 333,33 рубль алабыз - бул банкка болгон карыз ай сайын төмөндөө турган сумма.
2. Экинчи пункт - айлык пайыздарды эсептөө. Үч төлөм болот, бул дагы үч суммадагы пайыздар болот дегенди билдирет. Андан кийин аларды биринчи абзацтагы санга кошушуңуз керек, анын аркасында биз ар бир ай үчүн айлык төлөмдү билебиз.

Биринчи ай:

• Карыздын калдыгы - карыздын жалпы суммасы.
• Пайыз=100 000 x 0,20 / 12=1666,67 рубль.
• Биринчи айдын төлөмү=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 рубль.

Экинчи ай:

• Карыздын калдыгы=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 рубль.
• Кызмат=66 666,67 x 0,20/12=1111,11 рубль.
• Экинчи айдын төлөмү=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 рубль.

Үчүнчү ай:

• Карыздын калдыгы=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 рубль.
• Пайыздар=33 333,34 x 0,20/12=555,56 рубль.
• Акыркы төлөм=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 рубль.

Бардыгы болуп 103 333,33 рублга кредит боюнча үч төлөм жүргүзүлөт. үчүн ашыкча төлөмнасыя 3 333,33 рублди түзөт.

Ипотекалык насыянын мисалы

Стандартташтырылган ипотекалык төлөм чындыгында мааниси бар нерсе. Жогорудагы мисалда кредит боюнча ашыкча төлөм анчалык деле чоң эмес. Бирок бир нече миллионго барабар карызды төлөп жатканда, пайыздык төлөмдөрдүн айырмасы бир нече жүз миң рубль төлөмдүн бул түрүнүн пайдасына маанилүү себеп болушу мүмкүн. Мындай насыянын бир мисалын карап көрөлү. Албетте, биз төлөмдөрдү ай сайын пландаштырбайбыз - мунун мааниси жок, анткени дифференцияланган төлөмдөр эмне экени мурунтан эле түшүнүктүү.

Мисалы, 3 000 000 (үч миллион) рублга барабар насыяны алалы. Келгиле, келишимдин башка шарттары, мисалы, ипотека боюнча алгачкы төлөм жана бекитилген сумма жөнүндө маалыматтарды өткөрүп жиберели. Кредиттин суммасы - 3 000 000 - жылдык 10% менен 120 айга барабар мөөнөткө (10 жыл):

1. Мындай кредит үчүн негизги төлөмдүн суммасы - 25 000 рублди түзөт, башкача айтканда ай сайын карыздын суммасы ушул суммага азаят.
2. Биринчи, эң чоң төлөм 50 000 рубль болот (25 000 негизги карыз + кредит боюнча 25 000 пайыз)
3. Он экинчи төлөм, башкача айтканда, пайыздардын туруктуу төмөндөшү менен жыл ичинде төлөмдөрдөн кийин төлөм - 47 708,33 рубль. 2000ден аз.
4. 5 жылдан кийин же 60 айда төлөм 37 708,33 рубль болот.
5. Кийинки беш жылда пайыздардын суммасы минималдуу төмөндөйт жана акыркы төлөмдө алар 208,33 рублди түзөт. Эң кичине, акыркы, кредиттик төлөмдүн суммасы 25 208,33 рубль.
6. Ипотекалык чыгымдардын жалпы суммасы 4 512 500 рубль, ашыкча төлөм - 1 512 500 рубль болот.

Салыштыруу үчүн: дал ушундай шарттарда, бирок аннуитеттик төлөмдөр менен ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн суммасы бардык 10 жыл үчүн болжол менен 39 000 рублди түзөт, ал эми кредит боюнча ашыкча төлөм 160 миң рублга андан да көп болот.

Тыянак

Эми дифференцияланган төлөмдөр деген эмне экенин билип туруп, насыя алууда сиз үчүн эмне маанилүү экенин тандай аласыз: үнөмдөө же ыңгайлуулук, эсептөөлөрдүн ачыктыгы же жөнөкөйлүгү. Кайсынысы жакшы: кредитти төлөөнүн бүткүл мезгили үчүн ай сайын оор эмес сумманы төлөөбү же биринчи төлөмдөрдө бир аз “белди бекем бууп”, келечекте жеңил дем алуубу? Мунун бардыгын сиз өзүңүзгө керектүү маалыматка ээ болуп, кредитти төлөө боюнча милдеттенмени алып, ойлонуп көрсөңүз болот. Бул сиздин тандооңуз бар экенин түшүнбөй, банктын кандайдыр бир шарттарына макул болгонго караганда алда канча туура.

Чечим кабыл алууда дифференциацияланган төлөмдөрдүн пайдасына тандоодо сиз кредиттин бекитилген максималдуу суммасына тобокелге сала турганыңызды эске алуу керек. Анткени, банктар бул көрсөткүчтү сиздин айлыгыңызга жана сиздин төлөө мүмкүнчүлүгүңүзгө карап коюшат. Ай сайын төлөнүүчү төлөм ар бир кредитор өз каалоосу боюнча белгилеген тилкеден ашпашы керек, адатта кирешеңиздин 40-60%. Мисалы, эгерде сиз айына 40 000 рубль төлөгүңүз келсе, дифференцияланган төлөмдү тандап алганыңыздан улам төлөм азайса дагы, банктарсизден кеминде 100 миң рубль алгандыгыңыз тууралуу күбөлүк талап кылыңыз.