Депозиттик депозит: депозиттер боюнча шарттар, ставкалар жана пайыздар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Каржы инструменттерин жаңыдан өздөштүрүп баштагандар үчүн биринчи кезекте депозит ачылат. Ал инфляциянын таасирин минималдаштырууга жана каражаттардын сакталышын камсыз кылууга мүмкүндүк берет. Бул эмне курал? Ал эмне үчүн колдонулат? Бул бизге кандай пайдаларды берет?

Жалпы маалымат

Заманбап дүйнөдө адам көп сандагы ар кандай каржы инструменттерин колдоно алат. Бирок алардын көбү олуттуу тажрыйбаны жана билимдин чоң запасын талап кылат. Бул учурда салыштырмалуу жеңил жана татаал эмес депозит болуп саналат. Аны колдонуу үчүн сиз жөндөмдүү жаран жана минималдуу билимге ээ болушуңуз керек. Депозиттик чендер инфляциянын аманаттарга тийгизген таасирин минималдаштырууга, ал тургай кээде колдо болгон каражаттардын көлөмүн бир аз көбөйтүүгө мүмкүндүк берет. Ошентсе да, бир аз билим керек.

Ошентип, потенциалдуу шылуундарды акча менен алектенген каржы институттарынан айырмалоо керек. Өлкө жылына алты пайыз менен депозиттерди кабыл алат дейли, кредиттер боюнча берилетон беш. Анан элден 15% менен акча кабыл алып, эмиссияны 30% деп жарыялаган уюм пайда болот. Алардын айткандары чын болушу мүмкүнбү? Ооба, бул толук мүмкүн. Бирок 15% менен сунуштагандар баш тарткандар гана 30% менен насыя алышат. Кайрылбай калуу коркунучу өсүп жатат. Ошондой эле, каражат чогултуу жөн эле бир жыл же бир нече жыл жүргүзүлүп, андан кийин акча унутулуп калышы мүмкүн. Эгерде банк камсыздандыруу агенттигинин мүчөсү болсо, анда белгилүү бир сумма кайтарылып берилет. Ырас, мындай учурларда депозиттер боюнча пайыздар төлөнбөйт. Бирок, бул коркунучтуу эмес: биз менен болгон акчабыз жакшы. Бирок шашпай, баарын ирети менен карап көрөлү.

Тандоодо эмнеге көңүл бурушум керек?

Демек, биз банктык депозиттерди ачкыбыз келет. Эми биз каражаттар эч нерсе болбойт деп ишенүүгө мүмкүндүк бере турган каржы институтун тандап алышыбыз керек. Кандай пункттарга көңүл буруу керек? Биринчиден, иш-чаралардын ачык-айкындуулугун караш керек. Башкача айтканда, акционерлер, менеджмент, алар канчалык жеткиликтүү, документтештирүү жана отчеттуулук ачыкпы, коопсуздук боюнча кандай чаралар көрүлдү, каржы институтунун рынокто иштөө мөөнөтү тууралуу маалыматты табууга болобу. Мунун баары абдан маанилүү.

Мындан тышкары, эң жакшы вариантты аныктоо үчүн калькуляторду колдонуу ашыкча болбойт. Тандоо бар дейли: жылдын аягында чегерилген 20% же ай сайын капиталдаштыруу менен 19%. Экинчи вариант болсо даазыраак сунуштайт (биринчи караганда), бул жакшыраак вариант. Муну текшерүү үчүн калькуляторду колдонуу жетиштүү. Биринчи учурда, биз миң рублга 1200 рублга чейин алабыз. Бул жерде баары жөнөкөй. Капиталдаштыруу эсептөө үчүн убакытты талап кылат, ошондуктан алар кыскартылган версиясында берилет. Ошентип, биринчи ай жана миң рублга 19% өлчөмүндө алынат. жана эсебине чегерилет. Натыйжада, депозит мындан ары миң рублди түзөт, бирок бир аз көбүрөөк. Биринчи айдын жыйынтыгы боюнча, эсеп 1016,14 рублга ээ болот. Ал эми бул көбөйгөн суммага пайыздар чегерилген. Ал эми акыркы натыйжасы 1207,47 рублди түзөт. Албетте, кимдир бирөө жети рубль анчалык чоң сумма эмес деп каршы болушу мүмкүн. Бирок бул миң гана. Жүз болсочу? Же бүтүндөй миллион каралып жатабы? Жети миң рублдан ким баш тартат?

Типтүү каталар

Башында максатты чечиш керек. Көптөр ойлошот: мен учурдагы же депозиттик депозитти тандоо керекпи? Ошондуктан, алардын максатын түшүнүү керек. Депозит накталай акчаны топтоо жана пайыздарды кошуу менен инфляциянын таасирин азайтуу үчүн иштелип чыккан.

Учурдагысы башкача. Ал каалаган убакта пайдаланууга боло турган каражаттарды топтоо жана топтоо үчүн колдонулат. Ошондуктан, пайыздарды чегерүү каралган эмес же алар анча маанилүү эмес. Мисалы, кредиттик карталар. Кадимки жагдай, алар боюнча жеткиликтүү каражаттар боюнча пайыздар төлөнөт. Анын үстүнө, эгерде бул банктык акча болсо, андакаржылык мекемеге бир адамды төлөйт. Жеке адамдын картасында акчасы болгондо, ага колдонуу үчүн пайыздар төлөнгөн.

Ошондой эле артка кайрылып, жогорку пайыздарга гана басым жасоо сыяктуу типтүү катаны кайра карап чыккым келет. Белгилей кетчү нерсе, жалпы фондо бөлүп көрсөтүү аманатчылардын акчасы менен кооптуу, атүгүл жөнгө салуучу органдар жана мыйзамдар тарабынан тыюу салынган операциялар жүргүзүлүп жаткандыгын айгинелейт. Ошондуктан, сиз өтө кылдаттык менен каржылык мекемени тандоо мамиле керек. Банктардагы аманаттарды жоготуп албаш үчүн, камсыздандырууда каралган суммадан да ашпоо керек. Учурда ал 1,4 миллион рублди түзөт.

Банкты жана шарттарды тандоо

Демек, биз депозиттерди ачууга кызыкдарбыз. Эсептөө туура эмес болбош үчүн, жөнөкөй критерийлерди жетекчиликке алыңыз:

1. Депозиттерди камсыздандыруу системасына катышуу. Мөөнөтү канчалык узак болсо, ошончолук жакшы.
2. Финансылык мекеменин өлчөмү. Канчалык чоң банк менен күрөшүүгө туура келсе, жакынкы келечекте банкротко учуроо ыктымалдыгы ошончолук аз болот. Бул кандайдыр бир деңгээлде ишенимдүүлүктүн кепилдиги. Ырас, чоң мекемелер күтүлбөгөн жерден банкрот болуп каларын жана, мисалы, Сбербанктагы депозиттер жөн эле жок болорун элестетүү кыйын.
3. Активдер. Бул алар үчүн, биринчи кезекте, өлчөмүн аныктоодо жетекчиликке алуу керек. Бул маалыматты Россия Банкынын сайтынан таба аласыз. Филиалдардын санына, ошондой эле алардын жайгашкан жеринин географиясына кошумча көңүл бурууга болот. Бул маалыматты мурунтан эле түздөн-түз сайтынан издөө кереккредиттик мекеме.
4. Финансылык отчеттуулук. Бул чакан банктарга мүмкүнчүлүк берүүнү каалагандар үчүн ылайыктуу. Отчеттуулуктун ликвиддүүлүк стандарттарына ылайык келишин камсыз кылуу зарыл. Сиз ошондой эле мөөнөтү өтүп кеткен карызга (ал кредиттердин суммасынын беш пайызынан ашпаганы жакшы), ошондой эле анын өзгөрүү динамикасына кызыкдар болушу керек. Бактыга жараша, бул маалыматтардын баары Россия Федерациясынын Борбордук банкынын сайтында берилген.
5. Акционерлердин курамы. Алардын тизмеси банктын өзүнүн сайтында жайгаштырылган жана шек жаратпашы керек. Алардын арасында эл аралык инвестициялык фонддор болсо, бул ишенимдүүлүктүн көрсөткүчү. Бирок, ошол эле учурда, уламдан-улам күчөгөн санкциялардын жана саясий туруксуздуктун алдында бул ырайымсыз тамашага айланышы мүмкүн. Андыктан чечим чыгарардан мурун жакшы жана жаман жактарын кылдат таразалап алышыңыз керек.

Чым жана пайыздар жөнүндө

Бул жерде көптөгөн нюанстар бар. Банк туруктуу, өзгөрүлмө жана өсүүчү/төмөндөгөн чендерди колдонот. Бул варианттардын кайсынысы эң жакшы экенин так айтуу кыйын. Түшүнүүгө эң оңой - бул белгиленген тариф. Floating белгилүү бир окуяларга байланышы мүмкүн. Темпти жогорулатуу/төмөндөтүү келишим түзүлүп жатканда сүйлөшүлөт жана төлөмдөрдүн көбөйүшүнө/азаюусуна алып келет.

Алынган акчанын суммасына банктык депозитти толуктоо мүмкүнчүлүгү оң таасирин тийгизет. Демек, инфляция басаңдаса, кошумча каражаттарды салуу пайдалуу болот. Көбүнчө алар мөөнөтүнөн мурда алуу мүмкүнчүлүгүн сунушташат, бирок мындай учурларда олуттуу жазалар колдонулат:үчтөн бардык чегерилген пайыздарга. Биз салымды капиталдаштыруу жөнүндө да унутпашыбыз керек. Кымбат сөзгө шашуунун кереги жок да. Белгилүү бир схеманын кирешелүүлүгүн аныктоо үчүн, калькуляторду колдонуу жакшы. Инфляциянын деңгээли азыр анча деле чоң болбогондуктан, жогорку пайыздык чендерди талап кылуунун кажети жок. 2018-жылдын башында, депозиттер боюнча жылына 12% дан ашык сунуш кылынса, анда бул алдамчылар болушу мүмкүн болгон жагдай бар. Мисал катары UniCredit Bank сыяктуу өтө чоң коммерциялык түзүм канча пайыздарды төлөп жатканын карап көрөлү. Бул банк мекемеси тандалып алынган шарттарга жана макулдашылган мөөнөткө жараша, өз кардарларына рубль депозиттери үчүн 4,75% дан 8,35% га чейин сунуштайт. АКШ доллары же евро сыяктуу чет элдик валюталар үчүн алардын наркы жылына 3,5 пайыздан ашпайт.

Программалар жөнүндө

Банк мекемелери кардарлар базасын көбөйтүүгө кызыкдар. Бул үчүн алар чечүүнүн кеңири спектрин колдонушат. Эң популярдуулардын бири - максаттуу программаларды түзүү. Мисалы, студенттер, пенсионерлер, иштеген адамдар үчүн өзүнчө (эмгек акы долбоорлору деп аталган). Депозиттерди ачуу белгилүү бир бонустар менен коштолот, мисалы, пайыздык чендин жогорулашы. Мындан тышкары, кошумча кызматтар сунушталышы мүмкүн, мисалы, инвестициялык же топтолуучу өмүрдү камсыздандыруу программасын каттоо, мамлекеттик эмес пенсиялык фондго каттоо жана башка көптөгөн нерселер, бул сизге ишенимдүү кардарды узак убакытка алууга мүмкүндүк берет.

Мындан тышкары, алар мүмкүнсалымдын өлчөмү үчүн стимулдарды киргизүү. Мисалы, бир адам эсепке 10 миллион рубль салып, 0,5% өсүш алган. Баса, алтын тоолорду эсептебеген жакшы. Ошентип, 2017-жылдын акырына карата абал боюнча, он эки ай үчүн каражаттарды жайгаштыруу, бир гана Локо-Банк жылдык 9% ашуун сунуш кылган. Анан, бул тариф атайын сунуштун бир бөлүгү катары гана жеткиликтүү болгон жана чектелген убакытка жарактуу болгон. Бирок биз өлкөнүн негизги каржы институттары жөнүндө сөз кыла турган болсок, анда Сбербанк, VTB жана башка депозиттер болжол менен 5-7% сунуш кыла алат. Эгерде сиз орто банкка көңүл бурсаңыз, анда 8% сунушту таба аласыз. Сиз сак болушуңуз керек жана акылга сыярлык чектерге карманыңыз. Ал эми окурман бул акылсыз эскертүү деп ойлосо, анда бир аз кургак статистиканы келтириш керек: 2017-жылдын ортосунда банктын иштебей калышынан улам акчасын жоготкон дээрлик 8 миллион аманатчы болгон. Алар үчүн төлөмдөрдүн көлөмү бир жарым триллион рублга чейин жеткен! Бул Депозиттерди камсыздандыруу агенттигинин расмий маалыматы.

Даярдык

Рубль менен депозиттерди ачууда, бир гана пайыздык чендер жөнүндө эмес, ойлонуу керек. Бирок, жогоруда айтылган ишенимдүүлүктү текшерүүдөн тышкары, сиз депозиттин максималдуу жана минималдуу суммасына, эсепти толтуруу жана акчаны мөөнөтүнөн мурда алуу мүмкүнчүлүгүнө, суммаларды эсептөө тартибине жана башка көптөгөн пункттарга кызыкдар болушуңуз керек. өз ара ыңгайлуулук көз каранды. Ири каржы институттары, эреже катары, каражаттарды инвестициялоо үчүн бир нече варианттарды сунушташат. Бул маанилүү иллюзияны жарататтандоо, бирок иш жүзүндө түшүм олуттуу жогорулабайт. Мисалы, жарнамалык компания 8% менен депозиттерди камсыз кылуу үчүн өтүп жатат. Ал эми төмөндө кичинекей тамгалар менен бул сунуш 300 миң рублдан депозиттер үчүн жарактуу деп жазылган. Ал эми адам азыраак жайгаштыргысы келсе, анда 7% гана. Формалдуу түрдө баары чын, жарнак боюнча мыйзамдын талаптары аткарылган. Бирок ошол эле учурда алар күтүлгөндөн азыраак сунушташат. Кантсе да, бир нече адам аманат үчүн үч жүз миң рублди ала алат, туурабы? Ошондой эле келишимди кунт коюп окуп чыгышыңыз керек. Кантсе да, курс өзгөрүп, биринчи айлар жагымдуу болуп, андан кийин төмөндөп кетиши мүмкүн.

Банк мекемелери бизге эмнени сунуштайт?

Мынчалык көп маалымат каралып келген, бирок эң кымбат суроо (канча?) Биз караган жокпуз. Ар кандай банктардагы депозиттердин шарттары тандалган кызматташуу программасына жараша ар кандай пайыздарды караштырат. Буга чейин UniCredit банкы айтылган. Башка структуралар эмнени сунуштайт? Мисалы, Промсвязьбанкты алалы. Ал өзүнүн инвесторлоруна атайын сунуштардын алкагында 6,7% дан 8,45% га чейин сунуштайт. Жаман эмес? Туура, бирок депозиттин суммасы 500 миңден башталышы керек (айрым учурларда миллиондон).

100% мамлекетке таандык Россельхозбанкка көңүл бурсаңыз болот. Ал толтурула турган депозиттерди сунуштайт, алар үчүн дебеттик операциялар каралган. Рубль менен ал 6,4% дан 8,6%га чейин сунуштайт.

Home Credit Bank 36 айга чейин депозиттерди жайгаштырууну сунуштайтчен 7ден 8%ке чейин. Маанилүү артыкчылыгы ай сайын пайыздарды төлөө болуп саналат. Кошумча плюс - депозиттин минималдуу суммасынын кичинекей өлчөмү, болгону бир миң рубль.

Бирок эң пайдалуу сунуш Москванын ВТБ Банкынан келет. рубли менен андан абдан пайдалуу депозиттер жылына 10% алууга мүмкүндүк берет. Туура, аларды толуктай да, кайра ала да албайсың. Ооба, жана салымдын баштапкы суммасы, жок эле дегенде, 30 мин рублди түзөт. Эгер башка сунуштар тууралуу айтсак, алар жылдык 4,3 пайыздан башталат.

Алптар эмнени сунуштайт?

Экинчи лиганын айрым мекемелеринде жеке адамдардын кандай депозиттери сунушталып жатканы азыр эле каралды. Ал эми атактуу жана популярдуу дөөлөр эмне сунуш кыла алат? Альфа-Банк 10 миң рубль өлчөмүндөгү кичинекей депозит менен үч жылга чейинки мөөнөткө келишим түзүү мүмкүнчүлүгүн сунуштайт. Ырас, ал камсыз кылган эң жогорку киреше 7,43% пайыздык ченди алуу болуп саналат. Ал эми 6,4%дан башталат.

Tinkoff эки жылга чейин иштейт. Ал сунуш кылган чендер 6,16% дан 8% га чейин. Мөөнөтүнөн мурда токтотуу мүмкүн, бирок мындай учурларда көрсөткүч 0,1 пайызды түзөт. Орусиянын Стандарт Банкы өз аманатчыларына жылына 6,5 пайыздан 8,5 пайызга чейин сунуштайт. Толуктоо суммасы он миң рублди түзөт. "ВТБ 24" 5 жылга чейин кызматташууну сунуштайт. Ченем жылына 4,1 пайыздан 7,1 пайызга чейин.

Ал эми финансы институттарынын ички рыногунун гиганты - Сактык банкы бул кыскача баяндаманы жабат. Алминималдуу өлчөмдөрү жана шарттары боюнча да ар түрдүү депозиттердин көп сандагы сунуш кылат. Аманатты ачуу үчүн, 1000 рублга чейин суммага ээ болуу жетиштүү. Белгилей кетсек, Сбербанк ири аманатчыларга көбүрөөк багытталган. Башкача айтканда, канчалык көп депозит салсаңыз, ошончолук үстөктүн көлөмү көбөйөт. Ырас, 5,63% дан көпкө ишенүүгө болбойт. Бирок бул жерде ишенимдүүлүк фактору актуалдуу. Демек, пенсионерлер үчүн депозиттер киреше жагынан эң жагымдуу деп айтууга болбойт, бирок сиз өз каражатыңыздын сакталышына ишене аласыз.

Тыянак

Жана дагы бир жолу этияттык жана кылдаттык жөнүндө сөз кылышыбыз керек. Ооба, бул тема бир нече жолу козголду, бирок бул абдан актуалдуу. Жалпысынан бир жарым триллион рубль компенсация күтүп жаткан сегиз миллионго жакын адам Депозиттерди камсыздандыруу агенттигинин маалыматтары эс алуунун жакшы мисалы болуп саналат. Акча каражаты которула турган каржы институтун тандоого кылдаттык менен жана кылдаттык менен мамиле кылуу зарыл.

Жалпысынан алганда, эң жакшы вариант – бул өзүңүздүн сабаттуулугуңузду тынымсыз жогорулатуу жана тандалган коммерциялык структуралардагы абалды көзөмөлдөө. Чынында эле, азыр ал билимдин чектелүү запасын (темирчилик, карапачылык, айыл чарба продукциясын өстүрүү) өздөштүрүү үчүн жетиштүү болгон орто кылымдардан алыс жана бул өмүр бою жетиштүү болгон. Жашооңузду жакшырткыңыз келсе, бул үчүн сиз жакшырышыңыз, жаңы нерсени үйрөнүшүңүз керек экенин түшүнүшүңүз керек.аракет жана аракет. Ошондо гана өзгөрүүлөр, жакшыруулар болот. Жашоо элдин өзүнүн көзөмөлүндө экенин эстен чыгарбоо керек. Эч ким өз алдынча көйгөйлөрдү чечип, алардын шарттарын жакшыртпайт. Биз гана. Бүгүн депозит. Эртең мамлекеттик облигациялар. Андан кийин акцияларга же өз бизнесиңизге инвестиция салыңыз - ошондо адам миллионер болот! Бул сөздөрдүн артында көп эмгек бар, бирок бир нерсени дайыма эстен чыгарбоо керек: жолду баскан өздөштүрүп кетет!