Депозиттер боюнча кантип акча тапса болот? Ай сайын пайыздарды төлөө менен банктык депозит. Эң кирешелүү депозиттер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Заманбап дүйнөдө, убакыттын абсолюттук жетишсиздигинин шартында, адамдар кандайдыр бир кошумча, пассивдүү киреше алууга аракет кылып жатышат. Дээрлик бардыгы азыр банктардын же башка финансы институттарынын кардары. Буга байланыштуу көптөгөн мыйзамдуу суроолор туулат. Кантип банктык депозиттер боюнча акча табуу керек? Кайсы инвестициялар пайдалуу жана кайсынысы эмес? Бул окуя канчалык кооптуу?

Депозит жана салым

Сөздүн кеңири маанисинде депозит – бул финансылык мекемеде жайгаштырылган акча, баалуулуктар же башка активдер. Англис тилинде "салым" деген сөз такыр жок, ал эми кардар кошкон баалуулуктар жөн гана депозит деп аталат. Бирок орус тилинде эки түшүнүк бар жана алардын маанисин чечмелөөдө айырмачылыктар бар. Орус тилдүү мейкиндикте депозит - бул белгилүү же белгисиз мөөнөткө кардар тарабынан банкка жайгаштырылган акчанын суммасы. Банк уюму бул акчаны киргизетдарылоо жана анын ордуна аманатчы өзүнүн пайызын алат.

Депозит (орусча мааниде) акча менен гана эмес, ар кандай баалуу каражат болушу мүмкүн жана аны банкка гана эмес, жайгаштырууга болот. Эгерде, мисалы, кандайдыр бир милдеттенмелерди камсыз кылуу үчүн бажы уюмуна акча суммасы которулса, анда бул дагы депозит деп аталат.

Банктар депозиттерден кантип акча табышат?

Банктар калкка үстөк пайызы менен кредит беришет. Бирок, биринчиден, насыя берүү үчүн, аманатчылардан (финансылык мекемеде убактылуу кармалып турган каражаттардын ээлери) төмөн пайыздык чен менен каражаттарды тартуу зарыл. Бул карыздык каражаттар кредиттерди берүү үчүн колдонулат, бирок жогорку пайыздык чен менен. Учурда банктык депозит жылдык 6-8% менен берилип жатат, ал эми насыянын үстөгү жылына 15%дан 18%га чейин. Дал ушул айырмадан банктар кирешелерин түзүшөт.

Кардарлардан чогулган каражатты ар кандай долбоорлорго салган каржы институттары да бар, бул дагы аларга мындан киреше алууга шарт түзөт. Негизинен бул инвестициялык фонддор. Көбүнчө банктар Western Union сыяктуу акча которуу системаларында ортомчулар болушат. Бул операция үчүн жөнөтүүчүдөн акы алынат.

Башка кызматтар, анын ичинде валютаны конвертациялоо, ар кандай төлөмдөр, банктар аралык которуулар да төлөнөт. Банктар ошондой эле акциялар, облигациялар жана башка баалуу кагаздар менен соодалашкан соода аянтчаларына кирүү мүмкүнчүлүгүн берүү менен акча табышат. Мунун баары дабекер берилбейт. Бул функциялар, адатта, аз, бирок туруктуу төлөмдөр менен келет.

Банктык депозиттер боюнча киреше

Бул кошумча акча табуунун жөнөкөй жолдорунун бири. Депозиттер боюнча кантип акча тапса болот?

Эгер кардардын карамагында кандайдыр бир бош сумма болсо, аны бир аз убакытка бөлүп коюуга болот, анда аны банктык депозитке салып, андан киреше алуу, айталы, айына 1%, эч кандай аракет кылбастан.

Бирок инфляция түрүндөгү бир жагымсыз учурду эске алышыбыз керек. Бул процесс депозиттин баасын айына болжол менен 0,5% га төмөндөтөт (суммасы эмес, анын баасы). Көрсө, реалдуу пайда салынган сумманын айына жарым пайызынын тегерегинде болот экен. Башкача айтканда, кардар бир миллион рубль депозит салса, анда ал айына болжол менен 11-12 миң алат.

Бирок инфляциядан тышкары сатып алуу жөндөмдүүлүгү да бар. Ал эми аманатчы бир жыл ичинде акчасын алып салбаса же колдонбосо, анда жыл ичинде миллионуна 120 миң рубль (жылына 12%) алуу менен, сиз болжол менен суммага товарларды (баасы көтөрүлгөн) сатып ала аласыз. 100 миң рубль (б.а. 120 миң рублдан 7% инфляцияны алып салуу).

Бирок биз заманбап технология атаандаштыктан улам тез эле арзандап жатканын да эске алышыбыз керек. Мисалы, телевизор, албетте, бир жылдын ичинде 20% га арзандайт, бирок депозиттин суммасы 120 миң рубль болгон бойдон калды. Ошентип, инфляцияга карабастан, бул сыналгыны сатып алуу менен сатып алуучу товардын баасын 20% үнөмдөйт.

Чыгаруу: депозит - эң оңой жана коопсузпассивдүү киреше опциясы.

Депозиттердин максаты боюнча классификациясы

Депозиттер арналган категориясына жараша бөлүнөт. Инвестицияны туура аныктоо үчүн, биринчиден, кардар аны жасоо менен кандай максатты көздөп жатканын түшүнүшү керек.

Буга жараша депозиттер бар: аманат, аманат же эсептешүү. Эгерде кардар аманат эсебин тандаса, анда ал аманат салып, андан акча ала албайт. Мындай депозиттер боюнча эң жогорку пайыздар чегерилет жана бул, эреже катары, эң кирешелүү депозиттер. Максаты жөн гана акчаны үнөмдөө болсо, анда белгиленген чен депозити болот. Бул учурда шарттар кээде кошумча салымдарды кошууга мүмкүндүк берет, акыркы сумма мындан гана өсөт.

Сактык депозиттер келишимдин мөөнөтү ичинде депозитти толуктай турган кардарлар үчүн арналган. Алар чоң сумманы үнөмдөө үчүн ылайыктуу.

Эсептешүү депозити кардарга акчасын көзөмөлдөө, аманаттарды башкаруу, киреше же дебеттик транзакцияларды жүргүзүү мүмкүнчүлүгүн берет.

Убакыт боюнча классификация

Бул канча инвестицияланганы гана эмес, канча убакытка чейин маанилүү - бул депозиттер боюнча канча киреше ала турганыңыздан көз каранды. Банктардагы депозиттердин эки негизги түрү бар:

• талап боюнча;
• мөөнөттүү депозиттер.

Биринчи биринчи кезекте өзүн жана капиталын инфляция коркунучунан коргогусу келгендер үчүн ылайыктуу. Мындай депозиттин шарттарына ылайык, акчаны каалаган убакта эсептен алууга болот.

Кээ бир банктарда бир нече болушу мүмкүнминималдуу балансты же комиссиялык жыйымдарды киргизүү менен накталай акчаны алууну чектөө. Бирок мындай депозиттен акча табуу кыйынга турат, анткени бул учурда пайыздык чен өтө төмөн.

Мөөнөттүү депозитти (белгилүү мөөнөткө) салууда кардар белгилүү бир мөөнөткө эсептен акча албашына милдеттенет.

Эгер кардар келишимдин бул пунктун бузууну чечсе, банк аны пайыздардан ажыратат. Бирок бул ыңгайсыздык инфляциянын тобокелдигин жаап, аз, бирок кепилденген киреше алууга мүмкүндүк берген мындай депозиттин жогорку пайыздык чендери менен өзүн актайт.

Инвестиция узактыгынын критерийин кылдаттык менен карап чыгуу керек. Эгерде жакынкы келечекте чоң чыгашалар жок болсо, анда бир жыл же 9 айга инвестициялоо жакшы, анткени бул мезгилдеги тарифтер максималдуу. Бирок дагы эле акча коротууну пландап жатсаңыз, 1, 3 же 6 айга инвестиция салганыңыз жакшы. Эсептен акча мөөнөтүнөн мурда алынган учурда пайыздык чен талап боюнча төлөнүүчү депозиттин ставкасы катары эсептелинет (жылына 0,01%), ал эми төлөнүүчү пайыздар келишим аяктагандан кийин жалпы суммадан алынып салынат. Бул учурда, сиз акча таба албайсыз: өзүңүз билгендей, инвестициялоо мөөнөтү канчалык кыска болсо, кирешенин пайыздык чени ошончолук төмөн болот.

Ошондуктан, депозитти мөөнөтүнөн мурда токтотууга катуу чектөөлөрдү койбогон банкты тандоо абдан маанилүү. Финансы институттарынын ортосундагы чоң атаандаштыктан улам, азыр келишимди бузуу үчүн айып санкциясын колдонбогон банктар жетиштүү.

Эсептөө ыкмасыпайыз

Орусияда банктарда рубль менен депозиттер боюнча пайыздар жылына 3,5тен 7,15%ке чейин. Документтерди иштеп чыгуудан мурун, сиз ар кандай банктардын сунуштарын кунт коюп окуп чыгып, пайыздык чендердин өлчөмүнө өзгөчө көңүл бурушуңуз керек, ошондой эле пайыздарды эсептөөнүн бардык мүмкүн болгон ыкмалары менен таанышыңыз.

Эреже катары, банктар программаны сунушташат, ага ылайык пайыздардын өлчөмүн аныктоо инвестициянын мөөнөтү аяктагандан кийин эсептелет. Бирок альтернативалуу вариант бар - ай сайын пайыздарды төлөө менен банктык депозит. Бул схемага ылайык, эсептөө ай сайын же квартал сайын жана ай сайын капиталдаштыруу менен болот.

Бул айдын аягында кардар албай калган пайыздардын суммасы активдин жалпы суммасына кошуларын жана кийинки ай үчүн күнүмдүк эсептөө буга чейин эле эсепке алынганын билдирет мурунку ай үчүн кошулган пайыздар. Бул принцип боюнча, жалпы чен дагы 0,8-1,2% жогору болуп калат жана алуу мөөнөтүнөн көз каранды эмес.

Камсыздандыруу системасындагы банктар

Заманбап банктар дээрлик бардыгы депозиттерди камсыздандыруу системасына кирген, бирок аларда жоктор да бар. Келишим түзүлгөндө камсыздандыруу автоматтык түрдө өтөт. Эгерде банкта критикалык кырдаал (кыйралуу) болсо, анда камсыздандыруу фонду кардарга 12 күндүн ичинде 700 миң рублга чейин кошуп эсептелген пайыздарды төлөп берет.

Бул жерде бир кылдаттык бар: көрсөтүлгөн суммага чейинки салым сингулярдуу түрдө жана бир адам үчүн берилиши керек. Башкача айтканда, бир кардар болсо500 миң рублдан 2 же андан көп депозиттер бар, анда болгону 500 миң плюс пайыздар төлөнөт, эгерде депозит 100 миллион рубль болсо, кардар дагы эле камсыздандыруу агенттигинен пайыздар менен 700 миң алат.

Мындан жөнөкөй тыянак чыгат: эгерде 700 миң рублдан ашык акча болсо, анда бул сумма сиздин атыңызга эмес, туугандарыңызга же сиз эч кандай шартсыз ишене турган адамдарыңызга салынышы керек.

Дагы бир деталды алдын ала билүү маанилүү - ар бир активиңиз менен ар кандай манипуляцияларды жасай алуу үчүн ар бир депозит үчүн сизде кайчылаш ишеним кат болушу керек. Ишеним кат, эреже катары, ошол эле банкта бекер берилиши мүмкүн. Эгер акчаңызды жазып бере турган туугандар жок болсо, анда ар кайсы банктарга өз атыңызга акча салышыңыз керек. Бул учурда камсыздандыруу системасы ар бир банкта жогорудагы схема боюнча иштейт (700 миң плюс бир адамга пайыз).

Банк депозити жогорку пайыздык чен менен сунушталса, мисалы, жылдык 10%дан жогору болсо да этият болушуңуз керек. Мындай келишим өтө күмөндүү.

Бул уюм кооптуу финансылык транзакцияларга катышышы мүмкүн.

Негизи, бул банктын бардык эсептериндеги кардардын каржысы 1 миллион 400 миң рублдан ашпаса, анда сиз келишим түзүүгө тобокелге салсаңыз болот, анткени бул 100% камсыздандыруу төлөмдөрү болгон инвестициянын максималдуу суммасы. банк иштебей калган учурда кепилденген.

Көп валютадагы депозиттер

Акча рыногунда бороон болгондо, көп адамдар ушундай болотбашка валютадагы депозиттер боюнча пайда. Инфляция учурунда мындай депозиттер эң кирешелүү болуп саналат. Каржылык билими бар адамдар аманаттарын мүмкүн болуучу тобокелдиктерден коргоо үчүн көп валютадагы депозиттерди чечишет.

Сиз акча каражаттарын бир депозитке ар кандай валютада жайгаштырып, керек болсо, аларды бир валютадан экинчи валютага которо аласыз. Бул ыкманын жардамы менен кардар өздөрүнүн аманаттарын тез эле манипуляциялоо мүмкүнчүлүгүнө ээ, аларды өз ара конвертациялоо, алар буга чейин болгон кызыгуусун жоготпостон. Бул, адатта, баанын кескин өзгөрүп турган маалында болот.

Бирок мындай планды ийгиликтүү ишке ашыруу үчүн валюта рыногунун конъюнктурасын билүү, мультивалюталык депозитте кантип акча жасоону билиш керек. Мисалы, доллар көтөрүлгөндө, рыноктун өнүккөн катышуучулары валютаны жарым-жартылай рублга которуп, тескерисинче, рублдин курсу турукташкандан кийин долларды сатып алышат. Ошентип, инвестор пайыздык кирешеден тышкары чендердин айырмасынан да пайда ала алат.

Иш жүзүндө бардык мультивалюталык депозиттер классикалык үчилтик үчүн иштелип чыккан: рубль, евро жана доллар. Кээ бир банктардын кызматтарынын ассортиментинде швейцариялык франкка жана фунт стерлингге да инвестициялоо мүмкүн.

Мультивалюталык актив ошондой эле депозиттерди салууга, узартууга жана эрте алууга мүмкүнчүлүк берет. Мөөнөттүн аягында же ай сайын пайыздарды төлөңүз.

Мультивалютадагы депозиттердин чендери, эреже катары, рублдик депозиттерге караганда рубль менен 1-2 пайыздык пунктка жана чет өлкө валютасында 0,3-1 пайыздык пунктка төмөн. Бул мындай инвестициялардын жалпы санынын аздыгына байланыштуу. Инвесторлордун кирешесин азайтышы мүмкүннакталай эмес конверсиялык чыгымдар. Банктар валюталарды Борбордук банктын курсу боюнча эмес, өздөрүнүн курсу боюнча алмаштырышат. Ошондуктан, алмашуу курсунун бир аз өзгөрүшү менен каражаттарды конвертациялоонун мааниси жок.

Депозитти толуктоо, пайыздык эсеп

Негизги критерийлердин бири - пайыздар кайда которулат.

Кардар аларды өзүнчө кардар эсебине киргизсе жакшы болмок жана аларды өз каалоосу боюнча колдонсо болот. Бул келишимдин маанилүү шарты.

Акча жана баалуулуктарды сактоо үчүн депозиттик ячейка чындыгында каалаган банкта бар, бирок аны төлөө шарттары бардык жерде ар кандай, муну эске алуу керек. Жана уячаны колдонуу көбүнчө депозиттик бонус катары тиркеле турганын унутпаңыз, анын шарттары канчалык жумшак болсо, депозиттин суммасы ошончолук көп болот.

Депозитти толуктоо да абдан маанилүү процедура, бирок көптөгөн ири банктар бир эле учурда кошумча транзакцияларды түзүүнү сунуштап, муну каалабай жатышат, бул кардар үчүн пайдасыз, бирок, адатта, эч кандай көйгөйлөр жок. бул чакан жана орто банк уюмдарында.

Кичинекей жагымдуу нерселер

Депозиттер боюнча акча табуунун башка жолдору бар. Мисалы, аманат ачканыңызда жакшы белек ала аласыз. Кээде банктарда стимул берүүчү системалар бар, алар татыктуу бонустарды беришет: булар ар кандай арзандатуулар, "алтын" кредиттик карталар, кымбат тыйындар, сапарлар жана башка көп нерселер болушу мүмкүн, бирок ал салынган суммага жараша болот. Кардар өзүнө ылайыктуу шарттарды тандоодо уялбашы керек.

Баарын кылдат айтуу керектейлөө кызматкерлери, анткени алардын милдети кардарды кармап туруу.

Айтылгандарды жыйынтыктап, биз бул абдан реалдуу деп тыянак чыгарууга болот - депозиттер боюнча акча табуу. Бүгүнкү күндө банктар да, башка каржы институттары да депозиттерди салуу үчүн ар кандай шарттарды камсыз кылат. Келишим түзүүдөн мурун кардар өз салымынын максаттарын жана шарттарын карап чыгышы, пайыздарды эсептөө эрежелерин кылдат изилдеп, тандалган банк ишенимдүү экендигине жана депозиттерди милдеттүү камсыздандыруу системасына катыша тургандыгына ынанышы керек. Кыскасы, эч нерсени өткөрүп жибербөө үчүн келишимдин бардык пункттарын жана нюанстарын кылдат изилдеңиз.