Кредиттик тарыхыңызды кантип жакшыртуу керек: эффективдүү жолдор

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Керектөө насыяларына кайрылууну каалаган кардарлар кредиттик тарыхынын начардыгынан улам банктан баш тартууга кабылышат. Көпчүлүк карыз алуучулар үчүн бул насыя алуу үчүн 10 аракеттин 9да терс чечимди билдирет. Карызга алынган каражаттарды алуу мүмкүнчүлүгүнөн баш тартпагандар бузулган кредиттик тарыхты кантип жакшыртууну билиши керек.

Зайымчынын рейтинги: ал кантип түзүлөт?

Насыяга арыз бергенден кийин менеджерлер BKI - Кредиттик бюрого кайрылышат. Уюм төлөөчүлөр жөнүндө маалыматтарды чогултат жана талдайт. Бардык маалымат кардардын активдүүлүгүн баалоо менен түзүлөт.

Маалыматтар белгилүү бир убакыт аралыгында талданат, мисалы, 2 жыл. Эгерде төлөөчү белгиленген мөөнөттө кечиктирсе, анын BCIдеги рейтинги бир нече пунктка төмөндөйт. Кредиттик тарых бюросунун маалымат адистери кредиттерге тартылган бардык финансы институттарынан алышат.

Төмөн рейтинг кредиттен баш тартуунун негизги себептеринин бири. Төлөө бербегендер жөнүндө маалымат жылдар бою сакталат: CBIдеги маалыматтарды жаңыртуу мөөнөтү 5 жылдан кем эмес убакытты талап кылат. Эгерде карыз алуучу каржыга өтө муктаж болсо, ал мүмкүн болушунча тезирээк кредиттик тарыхын жакшыртууга аракет кылышы керек.

BCIдеги маалымат: каталар болушу мүмкүнбү?

Төлөмчүлөр жана алардын банк менен болгон мамилелери жөнүндө маалыматтарды консолидациялоочу маалымат порталдары «Кредиттик тарых жөнүндө» №218-ФЗ Федералдык Мыйзамынын негизинде иштейт. Кредиторлор тарабынан берилген маалымат аналитикалык бөлүм тарабынан автоматтык түрдө иштетилет жана текшерилет.

Бирок эң ири борборлордо да, мисалы, "Улуттук кредиттик тарых бюросунда" каталар мезгил-мезгили менен чыгып турат. Банк тарабынан туура эмес берилген маалыматтын кесепети кардардын начар рейтингинин негизинде кардарга кредит берүүдөн баш тартуу болуп саналат.

Каталар төлөөчүнүн маалыматтарын туура эмес киргизүүдөн (мисалы, аты-жөнүн, жашын же туулган күнүн жазууда) же техникалык мүчүлүштүктөн улам болушу мүмкүн. Биринчи учурда, өзүнүн ишенимдүүлүгүнө ишенген карыз алуучулар BKIге актуалдуу маалыматты киргизүү үчүн арыз менен кайрылышы керек.

Экинчи учурда, кардарлар кредиттик тарыхын кантип жакшыртуу керектиги жөнүндө кабатырланбайт: маалымат борбору көйгөйлөрдү чечкенден кийин жаңы маалыматты банкка өткөрүп берет.

Мен төлөөчүнүн рейтинги тууралуу маалыматты кантип билсем болот?

Кредиттик тарыхтын начардыгынан улам насыя алуудан көптөгөн баш тартуулар менен карыз алуучуCBIден жана банктан маалымдама маалымат алуу.

218-ФЗ «Кредиттик тарых жөнүндө» мыйзамына ылайык, карыз алуучу жылына бир жолу бюролордун биринен көчүрмөнү бекер заказ кылууга укуктуу. Ири борборлорго кайрылуу сунушталат: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Банктар ошондой эле карыз алуучуларга маалымат кызматтарын көрсөтөт. Мисалы, Сбербанкте, онлайн-банкингде кардарлар CBIден төлөнүүчү көчүрмөнү өз алдынча заказ кыла алышат. Кызмат "Кредиттик тарых" деп аталат.

BKI маалыматы эмнелерди камтыйт?

Финансылык мекеменин лоялдуулугуна үмүттөнүп, жаңы насыя алууга аракет кылуудан мурун, карыз алуучу кредиттик тарыхта эмнелер камтылганын билиши керек.

БКИден маалыматка ээ болуу жана банктар жана башка кредиторлор менен болгон мамилелер жөнүндө маалыматты билүү менен төлөөчү Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк жана башка финансы институттарында, мисалы, микрофинансылык уюмдарда (МФУ) кредиттик тарыхты кантип жакшыртууну оңой аныктай алат.).

Зайымчынын рейтинги бир нече көрсөткүчтөрдөн турат:

• активдүү жана кайтарылган милдеттенмелердин саны;
• карыз суммалар;
• кеч калган төлөмдөр;
• эрте төлөнгөн суммалар жөнүндө маалымат;
• төлөөчүнүн маалыматы (курагы, жашаган аймагы, жынысы).

Кредиттик тарых бузулса, аны кантип жакшыртуу керек: карыз алуучуларга кеңеш

Негизделгенрейтингди түзүү боюнча маалыматтар, төлөөчүлөр алты айдын ичинде банктар менен мамилесин жакшыртууга болот. Жаңы насыя алуу мүмкүнчүлүгүн жогорулатуу үчүн төмөнкү опцияларды колдонуу сунушталат:

1. Учурдагы кредиттерди төлөө.
2. Кредиттерди мөөнөтүнөн мурда эсептен чыгаруудан баш тартуу.
3. Төлөм каражаты катары кредиттик картаны активдүү колдонуу.
4. Товарларды "бөлүп-бөлүп" сатып алуу үчүн насыя алуу.
5. Кредиттик тарыхыңызды жакшыртуу үчүн микрокредиттерди алуу.
6. Кредиттик милдеттенмелердин пландалган өсүшү.

Учурдагы жана кайтарылган кредиттер жана алардын кредиттик тарыхка тийгизген таасири

Кредиттик келишимдер жөнүндө маалымат карыз алуучунун рейтингинде эң маанилүү болуп саналат. Кредиттик бюродон маалыматтарды алып жаткан банктар биринчи кезекте кайтарылган кредиттердин санына көңүл бурушат.

Үч же андан көп активдүү кредиттик милдеттенмелердин болушу кардардын төлөө жөндөмдүүлүгүн төмөндөтөт. Бардык кредиттер, өзгөчө ири суммалар үчүн эске алынат: 250 000 рублден жана андан жогору.

Кредиттик тарыхыңызды жакшыртуунун эң оңой жолу - учурдагы милдеттенмелерден кутулуу. Келишимдер боюнча төлөмдөрдү өз убагында төлөө карыз алуучунун төлөө жөндөмдүүлүгүн гана жогорулатпастан, ага (зарыл болсо) жеңилдетилген шарттарда жаңы кредит берүүгө мүмкүнчүлүк берет.

Эрте төлөмдөр: эмне үчүн банктар насыяны тез төлөөнү жек көрүшөт?

Учурдагы милдеттенмелерди төлөөдө кредиттик тарыхыңызды кантип жакшыртууну билүү менен, төлөмдөрдү мөөнөтүнөн мурда жүргүзүү сунушталбайт. Ашыкча төлөм шарттардын өзгөрүшүнө таасирин тийгизетнасыя келишими.

Мөөнөтүнөн мурда төлөнүүчү төлөмдөр ай сайын төлөнүүчү төлөмдөн ашкан төлөмдөр болуп эсептелет. Сунушталган мааниден ашкан акча каражаттарын салуу кредиттик карыздын көлөмүн азайтат.

Банктар пайыздан түшкөн пайданын бир бөлүгүн алышпайт, ошондуктан карыз алуучунун рейтинги төмөндөйт. Каржы мекемесинен кайра-кайра насыя алып, насыя берилгенден кийин үч айдын ичинде төлөгөн кардарлар келечекте макулдук ала алышпайт.

Ай сайын төлөнүүчү төлөмдөн 300% ашпаган суммалар үчүн 1-3 мөөнөтүнөн мурда дебеттин болушу карыз алуучунун кредиттик тарыхына олуттуу таасирин тийгизбейт. Эгерде кардар BCIде өзүнүн рейтингин жакшырткысы келсе, төлөм графигинин өзгөрүшүнө тоскоолдук кылбастан, учурдагы милдеттенмелерди төлөө сунушталат.

Албетте, Кредиттик бюродо упайларды эсептөөдө мөөнөтүнөн мурда төлөө кечигүүлөрдүн болушуна караганда азыраак роль ойнойт, бирок BKI аналитиктери банктын ишениминен кыянаттык менен пайдаланууну кеңешпейт. Кардарлар ипотекалык насыя алуу үчүн кайрылган жана аны дароо төлөп берген учурлары, иш жүзүндө финансылык мекемеге ашыкча төлөбөстөн, карыз алуучуларды келечекте бул банктан максаттуу насыя алуу мүмкүнчүлүгүнөн 90% ажыратат.

Жеңилдетилген мезгил - рейтингди калыбына келтирүүдө карыз алуучунун жардамчысы

Кредиттик тарыхты жакшыртуунун эң эффективдүү жана тривиалдуу эмес жолдорунун бири, эгерде ал бузулган болсо, бул банктык лимит менен картадагы активдүүлүк. Кредиттик карта же овердрафт менен дебеттик карта жардамчы катары иштей алат. Опциянын артыкчылыктары - комиссия жок жанаэмитент-банктан бонустарды алуу мүмкүнчүлүгү.

Бул кантип иштейт? Жеңилдетилген мөөнөттүн ичинде кредиттик карта боюнча сатып алууларды жүргүзүүдө төлөөчү теориялык жактан пайызсыз насыя алат. Лимитти толугу менен коротуп кереги жок: 2-5 күндүн ичинде 1000-3000 рубль өлчөмүндө чыгаша жасап, жеңилдетилген мезгилде карызды төлөө жетиштүү. Кичинекей суммага да сатып алууларды жасоодо, картадагы кредиттик каражаттардын бардык калдыгы үчүн жаңы финансылык милдеттенме ачылат.

Банк которуу жолу менен төлөө банк үчүн пайдалуу: эмитент эквайрингдин эсебинен комиссия алат. Кошумчалай кетсек, көпчүлүк кредиттик уюмдар картага бонустарды же кэшбэкти чегерүү менен терминал аркылуу төлөмдөрдү жүргүзүүгө үндөйт. Мисалдар: "Сбербанктан рахмат" бонустук программасы, Russian Standard жана Tinkoff банктарындагы кэшбэктүү кредиттик карталар.

Бул ыкманын кемчилиги кредиттик карталар боюнча жогорку пайыздык чен болуп саналат. Эгерде кардар жеӊилдетилген мезгилде жумшалган бардык акча каражаттарын депозитке салууга үлгүрбөсө, ал банкка жылына 19,9%дан 33,9%га чейинки өлчөмдө комиссия төлөп берүүгө милдеттүү.

Төлүш: "жашыруун" насыя, жагымдуу шарттарда

Тиричилик техникасын, мех жана уюлдук телефондорду баштапкы капиталсыз сатып алуу россиялыктар үчүн көнүмүш процесс болуп калды. Мобилдик телефон дүкөндөрү, соода борборлору, бутиктер чөнтөгүңүздө акчасы жок товар алуу мүмкүнчүлүгүн жигердүү жайылтууда: ашыкча төлөмсүз сатып алуудан ырахат алуу үчүн бөлүп төлөө планын түзсөңүз жетиштүү.

Бөлүп төлөө боюнча товарга пайызсыз кредитти каттоону билдирет. Ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн өлчөмү компанияда өткөрүлгөн акцияга жараша белгиленет. Мисалы, зыяратчы уюлдук телефонду бөлүп-бөлүп сатып алууну каалайт. Дүкөндүн акциясына ылайык, ашыкча төлөмсүз насыя "0-0-24" схемасы боюнча гана берилет, бул 24 айга бөлүп төлөө планына кайрылганда пайызсыз дегенди билдирет (0 рубль - биринчи төлөм, 0% - ашыкча төлөмдүн суммасы).

Товарларды бөлүп-бөлүп сатып алууну сунуштаган компаниялар белгилүү кредиторлор менен кызматташат, мисалы, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Дүкөндөр товарларды сатуудан, ал эми банктар алынган комиссиядан киреше алышат. Дүкөн бөлүп төлөө пайызын төлөйт. Кардар үчүн бул ыкма көптөн күткөн сатып алууну айкалыштыруу жана кредиттер менен кырдаалды оңдоо үчүн эң сонун мүмкүнчүлүк.

Бирок бөлүп төлөөнүн бардык түрлөрү пайызсыз насыя келишиминин түзүлүшүн билдирбейт. Дүкөндөн насыя албай туруп, кредиттик тарыхты жакшыртууга болобу? Тилекке каршы, кредиттик келишимсиз сатуучунун эсебине үзгүлтүксүз бөлүп төлөө түрүндө төлөө банктар менен мамилени оңдоонун жолу эмес.

МФУларга кайрылуу: микрокредиттер канчалык пайдалуу

Карыздык милдеттенмелер төлөөчүнүн рейтингин түзүүгө эң чоң таасирин тийгизет, андыктан микрокредиттер сиздин кредиттик тарыхыңызды жакшыртуунун далилденген жолу болуп саналат.

Биринчиден, микрофинансылык уюмдар карыз алуучуларга көбүрөөк лоялдуу. Талап кылуучу банктардан айырмаланып, МФУлар насыя беришеткарызы бар жана расмий кирешеси жок кардарларга да.

Экинчиден, кредиттик тарыхты жакшыртуучу насыялар аз өлчөмдө берилет: 1000ден 10000 рублга чейин. Бул каражаттардын кайтарылбай калуу коркунучун азайтат.

Үчүнчүдөн, МФУдан маалымат бардык Кредиттик бюролорго берилет. Маалыматтарды консолидациялоонун жакшы жолго коюлган тутумунун аркасында CBIге арыз берген бардык финансылык институттар кардардын рейтингинин жогорулашы жөнүндө билишет. Бул өлкөдөгү эң талаптуу кредитор болгон Сбербанктагы кредиттик тарыхыңызды жакшыртуунун эң тез жолу. Бирок, бул баары эмес.

Кредиттик тарыхты микрокредиттер менен кантип жакшыртса болот?

Микрокредиттерди колдонуу менен BCI рейтингин алуу процесси бир нече этаптан турат:

• Кредиторду тандоо. Кредиттер боюнча минималдуу пайыздык ставкалары жана кардарлардын оң пикири бар компанияларга көңүл буруу сунушталат.
• Товарды тандоо. Кээде МФУлар өздөрү төлөөчүлөргө кредиттердин өзгөчө түрлөрүн сунуштоо менен кредиттик тарыхын кантип жакшыртууну сунушташат.
• Анкетаны толтуруу. 10 каржы институтунун 8и байланыш маалыматын, киреше жана милдеттенме маалыматын талап кылат.

• Акчаны кантип алууну тандаңыз. Эң популярдуусу банк картасына которуу, андан кийин онлайн капчыктар, эсептер, уюлдук телефон жана акча которуу системалары.
• IFI чечимин күтүп жатабыз. Микрофинансылык структуралар өздөрүн бекеринен эмес"тез кредиттер". Кредиттик арызды кароонун орточо убактысы 20 мүнөттөн ашпайт. Эгер жактырылса, каражат кардарга 10 мүнөттөн 24 саатка чейин чегерилет.
• Кредитти төлөө. Микрокредит алгандан кийин, кредиттин мөөнөтүнүн аягында милдеттенмелерди төлөө сунушталат: МФУ пайыздардан пайда алат, ал эми төлөөчү кредиттик рейтингин жакшыртат.

Кредиттик милдеттенмелердин көлөмүнүн өсүшү: бул эмнеге алып келиши мүмкүн

Керектөө насыяларына үзгүлтүксүз кайрылган кардарлар 90% учурда ар бир кийинки насыяда милдеттенмелердин көлөмүн көбөйтүшөт. Бул насыя тарыхыңызды жакшыртуунун дагы бир жолу.

Бирок мурунку чектен ашкан сумманы бекитүү үчүн карыз алуучунун төлөө жөндөмдүүлүгү банкта шек жаратпашы керек. Бул опция насыяны 10 күнгө чейин 5 жолудан кечиктиргендерге гана ылайыктуу.

Төлөм жөндөмдүүлүгүнүн далили катары насыялык продуктылардын ар түрдүүлүгү

Финансылык мүмкүнчүлүк болсо, насыянын суммасын гана көбөйтпөстөн, товардын түрүн өзгөртүү сунушталат. Мисалы, кадимки кредиттин ордуна күрөө менен камсыздалган насыяга кайрылыңыз. Күрөө менен камсыздалган насыялар башка колдонмолорго караганда 33% көбүрөөк жактырылды.

Кредиттик лимитти көбөйтүү үчүн ашыкча төлөөнүн кереги жок болсо, альтернатива катары, сиз каалаган суммадагы кредиттик картага заказ берип, жеңилдетилген мезгилди колдонсоңуз болот.