Финансылык тобокелдиктерди камсыздандыруу: түрлөрү, эрежелери, шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Көбүнчө адам коммерциялык ишмердүүлүктүн жүрүшүндө же каражатын көбөйтүүгө аракет кылганда тескери натыйжаларды алат. Бизнес тобокелдик менен тыгыз байланышта. Алар тышкы жана ички жана аракеттин каалаган баскычында пайда болушу мүмкүн.

Каржылык тобокелдиктерди камсыздандыруу: түрлөрү, эрежелери, шарттары

Финансы рынокторунун өнүгүшү дүйнөнүн бардык өлкөлөрүнө таасирин тийгизди. Бул глобалдашуу жана либералдаштыруу процесстеринин тездешине алып келди, бул дүйнөлүк финансы индустриясынын бардык катышуучуларына түздөн-түз таасирин тийгизди. Ар бир бизнесмен тигил же бул факторлордун таасирин сезет, ошондуктан ал каржысын жагымсыз кырдаалдардан коргоо үчүн чараларды көрүүгө аргасыз болот.

Бул контекстте финансылык тобокелдиктерди камсыздандыруу финансы рынокторунун ар бир катышуучусу үчүн зарыл чара болуп калды, анткени азыр тобокелдик факторлору кыйла көп. Бул жаңы каржы инструменттерин, системаларын жана ыкмаларын ишке киргизүү менен шартталган. Инновацияларды ишке ашыруу тобокелдиктерди азайтуу үчүн идеалдуу түрдө иштелип чыккан, бирок бул башка мүнөздөгү көйгөйлөрдү жаратат.

Бул сүрөт тобокелдиктин ролуна басым жасайт-менеджерлер, ошондой эле болуп жаткан окуяларга өз убагында жооп берүү жана адекваттуу чечимдерди кабыл алуу жөндөмдүүлүгү. Бул учурда бир гана туура нерсе - каражаттарды үнөмдөөгө багытталган камсыздандыруу жана хеджирлөө инструменттерин колдонуу. Корпорациянын дээрлик бүт келечеги туура тандоодон көз каранды.

Россиядагы финансылык камсыздандыруу

Ошол эле тенденция Орусияга мүнөздүү. Финансы дүйнөсүндөгү акыркы трансформациялар бизнес дүйнөсүнүн өкүлдөрүн бизнес жүргүзүү боюнча өз көз караштарын толугу менен кайра карап чыгууга мажбур кылды. Финансылык тобокелдиктерди камсыздандыруу бүтүндөй тармакты өнүктүрүү зарылчылыгы менен бирге мамлекеттин эң маанилүү милдети болуп калды. Экономикалык циклдердин үзгүлтүксүздүгү бул милдет канчалык ийгиликтүү чечилгенине жараша болот.

Ошентсе да, жеке камсыздандыруу секторуна мамлекеттин таасиринин системасы али калыптана элек. Бул картина елкедегу экономикалык реформалар менен байланышкан ички факторлордун тузден-туз натыйжасы болуп саналат. Өлкө боюнча камсыздандыруунун теориялык негиздеринин жоктугун да айта кетели. Финансылык тобокелдиктердин классификациясы атайын орус сегменти жана анын өзгөчөлүктөрү үчүн жасалган эмес.

Функциялар

Финансылык тобокелдикти камсыздандыруу – бул ишкананын же инвестордун активдери жоголгон учурда көрүлүүчү чара. Негизги сөз - "жоготуу учурлары". Бул факторлор башка мүнөзгө ээ болушу мүмкүн: каражаттар ийгиликсиз инвестицияланышы, баалуу кагаздар рыногундагы позицияларын жоготушу же жөн эле уурдалышы мүмкүн.

Жалпысынан финансы дүйнөсүндөгү эң кооптуу чөйрөлөр каралатфинансы-кредит жана биржа тармактары. Бирок, биринчи вариант резервдештирүү мүмкүнчүлүгүн берет: керектөөчү же ушуга окшош чакан кредиттерди кредиттөө чөйрөсүндө тобокелдик катары кароого болот, мында камсыздандырылган жеке жак - гарант. Биржа базарында мындай инструмент жок.

Тобокелдиктин түрлөрү

Буларга төмөнкүлөр кирет:

• Жасалма баалуу кагаздар.
• Төлөм документтеринин жасалмасы: төлөм тапшырмалары, кассалык чектер же ордерлер.
• Баалуу кагаздардын жоголушу.
• Жасалма жүгүртүү фактору.
• Жасалма банкноттор банктык жүгүртүүгө кирүүдө.
• Банк кызматкерлеринин алдамчылык схемаларына катышуусу.
• Банкта сакталган мүлктү жана акчаны уурдоо, бузуу же жок кылуу.
• Ошол эле нерсе бухгалтердик документтерге, программалык камсыздоого жана банктын серверлерине кирүү мүмкүнчүлүгүнө тиешелүү.

Тобокелдиктин жогорудагы түрлөрү каржылык деп аталат, бирок аларды мүлк катары да классификациялоого болот. Алардын аталышына карабастан, каржы рыногу финансылык тобокелдиктерди камсыздандыруунун тиешелүү түрлөрүн сунуштайт. Аларды майда-чүйдөсүнө чейин карап көрүңүз.

Камсыздандыруунун түрлөрү

Укук субъекттеринин каржысын жана мүлкүн сактоонун өзгөчө актуалдуулугун эске алуу менен камсыздандыруунун төмөнкү түрлөрү сунушталат:

1. Алмашуу тобокелдиктери. Валюта рыногуна биринчи кезекте транзакциялар үчүн төлөм жүргүзүү мүмкүнчүлүгүнүн жоктугу, брокердик фирманын транзакциялардан комиссиялык төлөмдөрдү албашы, баалуу кагаздар менен болгон ийгиликсиз бүтүмдөр сыяктуу факторлор таасир этиши мүмкүн.
2. Кыйыр тобокелдиктеркомпаниядан көз каранды болбогон себептерден улам кирешеден айрылуу, күтүлбөгөн кошумча чыгымдар, убактылуу жана кошумча пайданы жоготуу сыяктуу жагдайлар келип чыкканда актуалдуу болуп калат.
3. Кредиттик камсыздандыруу депозиттер (банк же аманатчы тарабынан камсыздандырылган), коммерциялык кредиттер же векселдер боюнча колдонулат. Кредиттик милдеттенмелердин өз убагында кайтарылышы банк тарабынан камсыздандырылган.
4. Мамлекеттик көзөмөлдөөчү жана көзөмөлдөөчү органдардын санкцияланбаган аракеттеринен камсыздандыруу. Бул учурда, процесс Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин ар кандай жоболорунун көз карашынан каралат жана чаралардын бүтүндөй комплексин билдирет. Камсыздандыруу зыяндын жарым-жартылай же толук ордун толтурууга багытталышы мүмкүн. Бул контекстте камсыздандыруу окуясы ишканада өндүрүштүк процесстердин токтошу болуп саналат. Ал толук же жарым-жартылай болушу мүмкүн. Акыркы жыйынтыкта келтирилген зыяндын фактысы каралат. Мындан тышкары, ишкананын ишмердүүлүгүнүн токтоп калышы кызматкерлер жана бир катар подрядчылар үчүн тобокелдиктерди жаратат, бул жумушсуздук, соттук териштирүүлөр жана ага байланыштуу чыгымдар, өнөктөштөр менен түзүлгөн келишимдердин шарттарын бузуу жана башка терс кесепеттерге алып келет.

Тарых жана чындык

Россия Федерациясында финансылык тобокелдиктерди камсыздандыруу эрежелери 1992-жылдан бери колдонулуп келе жаткан 4015-1 Федералдык Мыйзамына ылайык келет. Бул документке ылайык, камсыздандыруу – бул белгилүү бир шарттар менен зыяндын ордун толтуруунун жол-жобосу. Камсыздандыруунун объектиси болуп финансылык активдер жана инструмент саналаткоргоо - мүлк ээлеринин ай сайын төлөнүүчү төгүмдөрүнүн эсебинен түзүлүүчү камсыздандыруу фонду. Юридикалык жактарды камсыздандырууга келгенде, жол-жобо экономикалык факторлорго гана эмес, башка келип чыккан форс-мажордук жагдайларга да колдонулат.

Жөнөкөй жарандардын каржылык камсыздандыруусуна келсек (Орусия үчүн жаңы кызматка карата), бул жерде камсыздандыруу окуясы жоголгон пайда, күтүлбөгөн жоготуулар же каржылык чыгымдарды камтыган сот процесстери катары каралышы мүмкүн.

Ошондой эле, үлүштүк ээлердин тобокелдиктери камсыздандырылган. Бул кызматтын актуалдуулугу абийирсиз курулуш компаниялардын курмандыгы болуп калган алданган үлүштүк ээлердин көп саны менен байланыштуу. Бирок, бул жалгыз тобокелдик фактору эмес. Ошондой эле, камсыздандыруу окуясы рыноктук шарттардын кескин өзгөрүшү, баанын өзгөрүшү же дефолт катары каралышы мүмкүн. Бардык учурларда зыяндын ордун толтуруунун гаранты болуп кардар менен камсыздандырылуучунун ортосунда түзүлгөн финансылык тобокелдикти камсыздандыруу келишими саналат.

Контракт шарттары

Россия Федерациясында камсыздандыруу шарттары Россия Федерациясынын Граждандык кодекси менен жөнгө салынат. Процедура бир нече конкреттүү кадамдардан турат. Финансылык тобокелдикти камсыздандыруу келишими жазуу жүзүндө түзүлүүгө тийиш, бирок ал оозеки түрдө да түзүлүшү мүмкүн. Маселенин мындай чечими да юридикалык күчкө ээ, бирок айрым шарттар аткарылышы керек, алар төмөндө талкууланат.

Эгер мамилелердин бул түрү мамлекеттик камсыздандыруунун милдеттүү түрлөрүнө тиешелүү болсо, анда жаранга ганаанын оозеки өтүнүчүнүн негизинде камсыздандыруу полиси. Мындай саясат толук юридикалык күчкө ээ болот жана зыяндын ордун толтуруу үчүн колдонулат. Мындай мүмкүнчүлүк Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 930-беренесинде каралган.

Жазылган келишим

Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 940-беренесинде айрым учурларда финансылык тобокелдиктер же бизнестин башка инструменттери ыктыярдуу түрдө камсыздандырылганына карабастан, кардар менен жазуу жүзүндө келишим түзүлүшү керек деп айтылат.

Мындан тышкары, Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 941-беренесине ылайык, бир тектүү мүлктү бир нече жолу камсыздандыруу зарылчылыгы келип чыкканда жалпы полистерди колдонууга жол берилет. Мисалы, бул жеткирүү үчүн товарлар болушу мүмкүн. Бул учурда, кардардын өтүнүчү боюнча, ар кандай адамдардын атына бир нече жалпы полистер чыгарылышы мүмкүн.

Оозеки келишимдер

Финансылык тобокелдикти камсыздандыруу шарттары тараптардын эркин билдирген жоболордун жыйындысы болуп саналат. Оозеки келишим анда анын иштешинин бардык жагдайлары эске алынганда жана тараптар бир добуштан пикирде болгондо юридикалык күчкө ээ болот. Жазуу түрүндө түзүлгөн келишимдер кээ бир өзгөчөлүктөргө ээ. Маселен, бул документтин жарыяланышы. Бул өзгөчөлүк камсыздандырылуучу өз каалоосу менен өзүнө кайрылган жана камсыздандыруу төгүмдөрүн төлөөгө жөндөмдүү болгон ар кандай укук субъекти менен келишим түзүүгө тийиш экендигин билдирет. Камсыздандыруу тармагындагы мамлекеттик келишимдердин эскирүү мөөнөтү 2 жылдан ашпайт.

Укуктук чөйрөдө финансылык тобокелдиктерди камсыздандыруу ыкмалары, эгерде камсыздандырылган болсо, сот аркылуу мажбурлап келишим түзүүгө мүмкүндүк берет.кылуудан баш тартат. Буга Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 426 жана 445-беренелери негиз болуп саналат. Мындан тышкары, камсыздандыруу тарифтери бардык кардарлар үчүн бирдей болушу керек. Мыйзамга шилтеме - Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 426-беренеси.

Талап кылынган шарттар

Камсыздандыруу келишими юридикалык жактан жарактуу болушу үчүн ал төмөнкү пункттарды камтууга тийиш:

1. Камсыздандырылган окуянын аныктамасы.
2. Камсыздандыруу келишиминин колдонуу аймагы.
3. Камсыздандыруу объекти.
4. Камсыздандырылган сумма.
5. Зыяндын ордун толтуруунун тартиби жана шарттары.
6. Келишимдин мөөнөтү.
7. Полис ээсинин жоопкерчилик мөөнөтү.
8. Камсыздандыруу төгүмдөрүнүн суммасы жана төлөө ыкмасы.
9. Өзгөртүүлөрдү киргизсем болобу.
10. Тараптардын биринин милдеттенмелерин болтурбоо үчүн чаралардын түрлөрү.
11. Талаштар кантип чечилет.

Ошондой эле келишимде тараптар оозеки түрдө мурда макулдашылган жеке шарттар камтылышы мүмкүн.

Келишим түзүү тартиби

Мүлктүк жоготууларга байланыштуу финансылык тобокелдиктерди камсыздандыруу чөйрөсүндө тарифтер жана көрсөтүлүүчү кызматтардын тизмеси боюнча айырмаланган ар кандай системалар бар. Сиз төмөн сыйлыктарды берүүгө даяр болгон камсыздандыруучуга ставка койбошуңуз керек. Бул сунушталган кызматтардын чектелген тизмесине байланыштуу болушу мүмкүн.

Практикада камсыздандыруу компаниялары келтирилген зыяндын ордун толтурбоо үчүн ар кандай айла-амалдарга барган учурлар көп кездешет. Ишенимдүүлүктүн чыныгы көрсөткүчү бул компаниянын тажрыйбасы жана кардарлардын сын-пикирлери эмес, финансылык туруктуулуктун көрсөткүчтөрүнө баа берүү.көз карандысыз рейтингдер жана тарифтерди эсептөө ыкмалары.

Кээ бир компаниялар даяр тарифтерди сунуштаса, башкалары менен бул маселени жекече талкуулоого болот. Мүлктү же тобокелдикти комплекстүү камсыздандыруу эң ишенимдүү ыкма болуп эсептелет. Келишим түзүүнүн деталдуу тартиби Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 48-беренеси менен жөнгө салынат.

Камсыздандыруу окуясынын аныктамасы

Граждандык кодекс камсыздандырылганга гана эмес, жабырлануучуга да өзгөчө көңүл бурат. Россия Федерациясынын колдонуудагы мыйзамдарынын негизинде келтирилген зыяндын ордун толтуруунун жол-жоболору каралган:

1. Камсыздандыруу окуясын түзүү процесси.
2. Келишимде көрсөтүлгөн шарттардын сакталышын аныктоо.

Далилдер базасы

Келишим боюнча камсыздандыруучу, эгерде мурунку этапта бул окуянын келип чыгышы фактысы аныкталса, зыяндын ордун толтуруу жөнүндө чечим кабыл алууга милдеттүү. Төмөнкү документтер негиз болушу керек:

• Камсыздандыруу окуясын баяндоо менен жабырлануучунун арызы.
• Жок кылынган, уурдалган же бузулган мүлктүн тизмеси. Бул учурда финансылык тобокелдикти камсыздандыруу системасы документтерди жана каржылык зыяндын башка далилдерин берүүнү камтыйт.
• Камсыздандыруу актысы.

Эгерде мүлктү камсыздандырууда акт чыгаруунун тартиби так болсо, анда каржы тармагында бул бир катар суроолорду жаратышы мүмкүн. Каржылык жоготууларга келсек, бул кредитти төлөбөй коюу фактысын жазган бухгалтердик документтер, акча каражаттарынын бузулгандыгы, уурдалганы же жок кылынгандыгы жөнүндө укук коргоо органдарынан маалымкат жана башкалар болушу мүмкүн. Документти түзүү үчүн3 күн берилди.

Төлөм тартиби же баш тартуу

Эгер камсыздандыруу окуясынын фактысы боюнча кылмыш иши козголсо, анда келтирилген зыяндын ордун толтуруу маселеси процесс аяктаганга чейин жылдырылышы мүмкүн. Эгерде окуя камсыздандырылбаса, компенсация төлөнбөйт. Бул тууралуу жазуу жүзүндөгү билдирүү жабырлануучуга жөнөтүлөт.

Компаниянын каржылык тобокелдигин камсыздандыруусу сот каржылык же мүлктүк зыян келтирген күнөөлүүнү аныктаган жыйынтыкка мүмкүндүк берет. Мындай учурда бул жак тарабынан келтирилген зыяндын ордун толтуруу жөнүндө чечим кабыл алынат жана камсыздандыруучу компенсация төлөө милдетинен жарым-жартылай же толугу менен бошотулат.