Банктык депозиттик операциялар деген эмне?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Заманбап экономикада банк системасы идеалдуу түрдө бош акчанын аккумулятору жана бөлүштүрүүчүсү болушу керек. Албетте, катаал реалдуулукта баары анчалык жакшы эмес, бирок ошентсе да биз бул процесстин эң маанилүү бөлүктөрүнүн бири катары депозиттик операцияларды изилдейбиз. Макалада биз бардык аспектилерине көңүл бурабыз. Ал эми бул үчүн биз Россия Банкынын депозиттик операцияларын, ошондой эле ар кандай коммерциялык финансылык структураларды карап чыгабыз.

Терминология

Депозиттик операциялар деген эмне? Жеке жана юридикалык жактардын акча каражаттарын белгилүү бир мөөнөткө (же талап кылуу боюнча) депозиттерге тартуу боюнча банктардын активдүү аракеттери ушундай аталышта.

Бул учурда объекттер депозиттер. Бул субъекттер банктык эсебине салган акчанын суммасынын аталышы. Бул боюнча эч кандай көйгөйлөр жок. Бирок ким субъект катары чыга алат? Алар жеке адамдар, ошондой эле ар кандай уюштуруу-укуктук формадагы ишканалар деп түшүнүлөт.мүлк.

Депозиттик операциялар: даярдоо

Башында ар бир кредиттик мекеменин алдында бул жаатта өзүнүн саясатын түзүү милдети турат. Бул банк ресурстарын калыптандырууга, пландаштырууга жана жөнгө салууга багытталган коммерциялык структуранын айрым иш-аракеттеринин жыйындысы катары түшүнүү керек.

Депозиттик саясатты иштеп чыгуунун жана андан ары ишке ашыруунун акыркы максаты – жумушчу ресурстук базанын көлөмүн көбөйтүү. Ошол эле учурда тобокелдиктердин бардык түрлөрүн эске алуу менен чыгымдарды минималдаштырууга жана ликвиддүүлүктүн зарыл деңгээлин кармап турууга умтулуу зарыл.

Ар бир банк өзүнүн депозиттик саясатын иштеп чыгаарын эске алсак, анда негизги маселе анын бар же жок экенинде эмес, анын сапатында болот. Уюмдун өзү көптөгөн факторлордон көз каранды, анын ичинде финансылык мекеменин өлчөмү, бүтүмдөрдү иштетүү үчүн жооптуу кызматкерлердин квалификациясы жана башка көптөгөн нерселер. Анткени, банктын депозиттик операциялары олуттуу суммалар менен ишке ашат жана алардын жок болушуна жол берүү сиздин аброюңузга доо кетирүү дегенди билдирет.

Депозиттик операциялардын түрлөрү

Депозиттик операциялардын түрлөрү көптөгөн факторлорго көз каранды. Демек, эгерде аманатчылардын категориясынан чыга турган болсок, анда юридикалык жактардын (ишканалардын, уюмдардын, башка финансы-кредиттик мекемелердин) жана жеке адамдардын депозиттери бар. Ал эми алуу формасы боюнча мындай депозиттер бөлүнөт:

1. Талап боюнча. Бул кардар каалаган убакта келип, депозитин талап кыла алат дегенди билдирет.
2. Шашылыш. Бул чектелген мөөнөткө жарактуу. Эгерде кардар келишим аяктаганга чейин акча каражатын алууну кааласа, ал пайыздардын олуттуу бөлүгүн (ал тургай алардын баарын) жоготуп алышы мүмкүн.
3. Шарттуу. Бул каражаттар белгилүү, алдын ала аныкталган шарттар болгондо гана алынышы мүмкүн. Буга мисал: 18 жаштын башталышы.

Бул банктын депозиттик операциялары. Бирок, алар бөлүүгө болот, дагы майда-чүйдөсүнө чейин карап. Биз азыр ал жөнүндө сүйлөшөбүз.

Талап боюнча төлөнүүчү депозиттер

Буларга төмөнкүлөр кирет:

1. Мамлекеттик эмес ишканалардын эсептешүү, бюджеттик жана учурдагы эсептериндеги каражаттар.
2. Жеке адамдарга таандык акча.
3. Кандайдыр бир максат үчүн каражаттардын эсебине жайгаштырылган каражаттар.
4. Мамлекеттик талап боюнча депозиттер.
5. Башка банктардын корреспонденттик эсептеринин каражаттары.
6. Финансы органдарынын, коммерциялык эмес мекемелердин талап кылынган накталай депозиттери.
7. Эсептешүүдөгү каражаттар (алар аккредитивдерди жана чектерди билдирет), ошондой эле жеке операциялар боюнча милдеттенмелер.

Бул депозиттер боюнча акчанын жогорку мобилдүүлүгүнө карабастан, өзгөчө кырдаалдарда туруктуу кредиттик ресурсту алуу үчүн өзгөчө кырдаалдарга чейин колдонулбай турган минималдуу баланс аныкталышы мүмкүн. Айтмакчы, бул жашыруун потенциалды камтыйт. Ошентип, биз эсеп менен кредиттик жана депозиттик операцияларды чакыра алабыз. Алар ыңгайлуу жана тез кирүүгө мүмкүндүк беретбанктан кредитке муктаж болбостон, керектүү финансылык ресурстар.

Мөөнөттүү депозиттер

Белгиленген кармоо убактысы коммерциялык банктардын баланстарынын ликвиддүүлүгүн сактоо үчүн абдан маанилүү. Ошондой эле, алардын портфолиосу уюмдун туруктуулугу жөнүндө сөз кылууга мүмкүндүк берет. Эреже катары, мөөнөттүү депозиттер белгиленген мөөнөткө кабыл алынат:

• 30 күнгө чейин;
• 31-90 күн;
• 91-180 күн;
• 181 күндөн бир жылга чейин;
• 1 жаштан 3 жашка чейин;
• 3 жылдан ашык.

Көбүнчө белгилүү бир мөөнөттүү депозиттер талап кылынбай калган учурлар болот, андан кийин алардын жүгүртүү мөөнөтү өтүп кеткендей болуп калат. Бул учурда акчаңызды кайтаруу абдан көйгөйлүү болот.

Пластикалык карталарды жана алардын жардамы менен эсептешүүлөрдү кеңири колдонуу депозиттердин бул түрүнүн популярдуулугуна оң таасирин тийгизди. Мындай учурларда атайын эсептер түзүлөт, алар боюнча төмөндөтүлгөн пайыздык чен алынат, бирок каалаган убакта акчаны алып койгон учурда кардар банктан айып пул албайт. Адамдардын кызыгуусун арттыруу максатында комплекстуу тарифтердин механизми кенири колдонулууда.

Ресурстардын көлөмүн көбөйтүү

Бул үчүн калктын социалдык деңгээлине, ошондой эле депозит ачылган жана которулган суммаларга жана мөөнөттөрүнө жараша калктын ар кандай катмарына багытталган ар кандай депозиттик банктык операциялар колдонулат.

Ошол эле учурда банктарэсеп ача ала турган ар кандай категориядагы адамдардын талаптары да эске алынат. Ошентип, студенттер менен пенсионерлерден баштап орто класска жана бизнесмендерге чейин баардыгы менен өз ара аракеттенүү системалары каралган. Буга ынануу үчүн бул каржы институттары эмне сунуштап жатканын карап көрүңүз.

Ар кандай төгүмдөр бар: студенттик, пенсия, инвестиция жана башкалар. Алар боюнча банктар жогорулатылган пайыздарды же башка жеңилдетилген шарттарды сунушташат. Бул учурда келишим түзүүнүн жана эсеп ачуунун жөнөкөйлүгү жана ылдамдыгы маанилүү. Көбүнчө алдын ала даярдалган формалар колдонулат. Кээ бир учурларда жеке келишим түзүлүшү мүмкүн (бул кардардын категориясына түздөн-түз көз каранды).

Банктар ортосундагы кардарлар үчүн күрөш

Ар кандай финансы институттарынын ортосундагы атаандаштык аларды адамдар менен өз ара аракеттенүүнүн формасын тандоо үчүн депозиттик транзакцияларды анализдөөгө мажбурлайт. Бул кызматтардын толук спектрин көрсөтүүдөн, тейлөө сапатын жакшыртуудан жана аккаунтуңузга алыстан көз салуу мүмкүнчүлүгүнөн турат.

Ар кандай бонустарды жол чектерин сатуу, валюталарды ыңгайлуу курс менен конвертациялоо, пластикалык карталарды чыгаруу, акча каражаттарын которууну тездетүү, ар кандай товарларга, коммуналдык төлөмдөргө жана башка көптөгөн нерселерге төлөө түрүндө берүүгө болот. Банктык кызматтардын кеңири спектрин түзүү жана өнүктүрүү депозиттерди камсыздандыруу менен бирге учурдагы жана потенциалдуу аманатчылардын алдында финансылык институттун жагымдуулугун сапаттык жактан жогорулатат. Мунун аркасында структуранын ресурстук базасы тездик менен кеңейүүдө.

Аманат жана депозит сертификаттары

Алар мөөнөттүү депозиттердин бир түрү. Биринчи жолу аларга 1992-жылы Россия Федерациясында мыйзамдык деңгээлде уруксат берилген. Сертификаттарга тиешелүү эрежелер бардык банктар үчүн бирдей. Ар бир жеке түрдү чыгаруу жана жүгүртүү шарттары каржы структуралары тарабынан так иштелип чыккан да.

Сертификаттар рубль менен гана берилиши мүмкүн. Мындан тышкары, олуттуу чектөө алар көрсөтүлгөн кызматтар же сатылган товарлар үчүн төлөм же эсептешүү каражаты катары кызмат кыла албайт. Өзгөчө өзгөчөлүгү - сертификаттын курсу убакыттын өтүшү менен бир тараптуу өзгөрө албайт. Эгерде кардар көрсөтүлгөн мөөнөттөн кийин төлөм үчүн кайрылса, финансы институту талап боюнча көрсөтүлгөн суммаларды төлөөгө милдеттүү.

Жогоруда талкууланган депозиттик операцияларды уюштуруу көбүрөөк бир банкка жана анын жеке адамдар (же кредиттик секторго тиешеси жок ишканалар) менен өз ара аракеттенүүсүнө байланыштуу. Эми таанышуунун чөйрөсүн кеңейтели.

Облигацияларды чыгаруу

Облигациялар кошумча киреше катары колдонулат. Алар акциялар сыяктуу эле документтер менен жөнгө салынат. Банк облигацияларды чыгара алат:

• номиналдуу;
• көтөрүүчүгө.

Аларды күрөө менен же күрөөсүз, пайыздар, арзандатуулар,конвертирленген, ар кандай мөөнөттөр менен. Каражатты тартуу үчүн аларды чет элдик валютада же рубль менен чыгарса болот.

Банктар тарабынан башка финансылык институттарга ресурстарды берүү өзгөчө мааниге ээ экендигин белгилей кетүү керек (эгер депозиттик операцияларды эсепке алуу жөнүндө айтсак). Бул аукциондордун жана биржалардын жардамы менен жүзөгө ашырылат, бирок уюмдар ортосунда түз келишимдик мамилелерди орнотуу да мүмкүн. Бирок, өтө чоң структуралар жок болсо же алардын ортосунда ишеним жок болсо, анда аукцион же алмашуу көбүрөөк ыктымалдуу вариант болуп саналат. Баса, акыркы ролду ортомчулардын болушу жана жок дегенде кандайдыр бир тандоодон өтүү зарылчылыгы ойнобойт.

Эми биздин реалдуулуктарга көңүл буралы жана Россия Банкынын депозиттик операциялары жөнүндө сүйлөшөлү.

CBR кредиттери

Борбордук банктын акчасынын негизги бөлүгү 1995-жылга чейин экономиканын артыкчылыктуу тармактарын кредиттөө үчүн берилген. Бул учурда, анын мааниси бар. Булар мамлекеттин иштеши үчүн олуттуу мааниге ээ болгон өнөр жай, айыл чарба жана башка тармактардын өзүнчө топтору болуп эсептелген.

1994-жылдан тартып Борбордук банк ресурстук аукциондорду практикалай баштады. 1995-жылы эле алар кайра каржылоонун эң негизги инструментине айланган. Ошондон бери, багытталган кредиттөө фантастикалык же адаттан тыш нерсе эмес болсо да, Борбордук банк негизинен жеке банктарды массаны колдоо үчүн төмөнкү чен боюнча каржылоонун каражаты катары колдонулуп келет.суроо-талаптары ата мекендик экономикага олуттуу жардам бере турган ишкерлер жана жөнөкөй жарандар.

Коммерциялык банктардын иши

Келгиле, Сбербанктын депозиттик операциялары башка каржы институттары менен өз ара аракеттенүүдө кандай боло аларын карап көрөлү. 4 негизги багыт бар:

1. Башка финансы институттарынан алынган банктар аралык кредиттер. Алар келишим менен коштолот, анда мындай бүтүмдөр үчүн зарыл болгон нерселердин бардыгы каралат: суммасы, мөөнөтү, пайыздык чендер. Бул ресурсту колдонуу абдан кымбат, андыктан ал көп колдонулбайт.
2. Корреспонденттик эсепти толуктоо аркылуу депозиттик операцияны жүргүзүү. Ал акча которуунун тиешелүү келишимдин негизинде жүргүзүлүшүнөн турат. Бул учурда ресурстарды пайдалангандыгы үчүн пайыздар төлөнбөйт. Эсептеги калдык сыйлык катары берилет. Бул ыкманы адатта дос же ишенимдүү банктар колдонушат.
3. Башка филиалдардан алынган булактар. Бул ыкма бир банктын ичинде гана иштейт. Аны колдонуу ыңгайлуу, анткени кредит алуудан мурун күрөөгө коюу, каттоо жана келишимдерди алмаштыруу зарылчылыгы жок. Жок, албетте, белгилүү бир документтерди түзүү керек болот, бирок бул бүтүм кийин. Операция зарылчылыкка жараша жүргүзүлөт. Аны ишке ашыруу үчүн телефон чалуу жетиштүү, ал эми электрондук почта же факс аркылуу жөнөтүлгөн билдирүү тастыктоо катары кызмат кылат. Ушундан улам, бул курал абдан мобилдүү жана ыңгайлуу болуп эсептелет. Бул керектүү суммаларды тартууга мүмкүндүк берет,минималдуу чыгым менен.
4. Негизги банктан жардам. Ресурстарды тартуунун мындай түрүн биринчи пунктка байланыштырса болот, эгерде пайыздык чен адатта бир аз төмөн болуп, директивалык тартипте белгиленет.

Дүйнө муну кантип жасайт

Депозит түрүндө акча каражаттарын тартуу олуттуу пайыздык чен менен жүргүзүлөт. Кредиттер дагы жогору пайыз менен берилет. Бардык жерде бирдейби же өзгөчө учурлар барбы?

Мында, депозиттер инфляциядан коргоонун ишенимдүү каражаты катары кеңири жайылган. Албетте, бул кээ бир учурларда гана чындык экенин айтууга болот - көп учурда алар жөн гана терс таасирин азайтат. Ошондуктан, тарифтер түздөн-түз бул көрсөткүчкө көз каранды. Ошентип, мисалы, Японияда, АКШда, Данияда, Швейцарияда депозиттерди жылына 0-0,5% менен байкай аласыз.

Бул өлкөлөрдө насыялар 1-3% менен берилет. Бир жагынан алар менен каражаттарды жайгаштыруу пайдалуу эмес. Бирок, биздин каржы институттарын карап көрөлү - бул жерде 5, 6, 7 жана ал тургай 10% доллар жана евро менен депозиттер боюнча чендер көрө аласыз! Теориялык жактан алганда, Россия Федерациясынын аймагында чет элдик валютада депозиттерди салуу алда канча пайдалуу деген тыянак чыгарууга болот. Бирок бул жерде бир катар тобокелдиктер бар, анын ичинде бардык депозиттерди рублга мажбурлап айландыруу мүмкүнчүлүгү, банктын финансылык кызмат көрсөтүүлөр рыногунан жок болуп кетиши жана башка көп нерселер. Демек, жогорку пайыздык чендер валютанын ээси көтөргөн тиешелүү тобокелдиктер үчүн компенсациянын бир түрү болуп саналат.

Корытынды

Ошентип, банктардын депозиттик операциялары – бул банктык ресурстардын калыптанышы ишке ашырылуучу белгилүү иш-аракеттер. Бул процесс бир катар куралдарды колдонуу аркылуу ишке ашырылат.

Ошентип, ресурстарды алуунун негизги булагы болуп кардарлардан (жеке жана юридикалык жактар) каражаттарды тартуу саналат. Мындай түрдөгү операцияларсыз банктын алгачкы депозиттик портфелин түзүү мүмкүн эмес, ал эми финансы-кредиттик мекемеде кредиттерди берүү жана өз ишин жүргүзүү үчүн ресурстары болбойт. Ошентип, ансыз заманбап акча системасы олуттуу көйгөйлөргө дуушар болмок.