Юридикалык жана жеке жактарга овердрафттык кредит берүү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Овердрафт кредиттөө - бул карыз алуучу үчүн да, банк уюму үчүн да пайдалуу финансылык инструмент. Бул жетишпеген каражаттарды өз убагында алууга мүмкүндүк берет, ошол эле учурда кредиторго туруктуу, өтө олуттуу болбосо да, киреше берип турат.

Овердрафт кредити деген эмне

Мындай типтеги кредиттер, негизи, кандайдыр бир келишимдердин негизинде жана алдын ала белгиленген шарттарда ишканага берилүүчү толук жөнөкөй кредит. Бул продукт кредиттердин стандарттуу түрлөрүнөн айырмаланып турат, анткени ал кардарга акча алуу мүмкүнчүлүгүн калтырат. Башкача айтканда, типтүү схемага ылайык, каражаттар компания менен макулдашуу боюнча карыз алуучунун же үчүнчү жактын эсебине которулат. Алар дароо жана толук тизмеленген. Ушул учурдан тартып компания макулдашылган мөөнөттө бардык акчаны үстөк пайызы менен кайтарып берүүгө милдеттүү. Ал эми овердрафттык кредиттөөнүн анализи, ал зарыл болгон учурда гана берилээрин көрсөтүп турат. Негизи бул компания үчүн пайдалуураак, анткени ала турган суммага эмес, алынган суммага гана пайыздарды төлөө керек. Мындай кредиттердин көптөгөн варианттары жана түрлөрү бар.

Сорттор

Овердрафт кредити төрт негизги түргө бөлүнөт:

• техникалык,
• коллекция үчүн,
• алдын ала,
• стандарт.

Биринчи түрү - кардарга анын финансылык отчетторун жана дээрлик бардык башка көрсөткүчтөрүн эсепке албастан сунушталган кредит. Бул жерде негизги нерсе жүгүртүү жана киреше болуп саналат. Эгерде банк уюму бул адамдын эсебине ири суммадагы акча каражаттары көз арткан үзгүлтүксүз келип түшкөнүн көрсө, анда ал овердрафттын так техникалык вариантын сунуштай алат. Бул кооптуу, бирок эки тарапка тең пайдалуу.

Овердрафт кредитин кабыл ала турган экинчи түрү ири соода түйүндөрүнө же кирешени банкка үзгүлтүксүз берип турган башка фирмаларга ылайыктуу. Бул ишенимдүүраак вариант, мында компания акчаны эсепке түшө электе эле колдоно алат жана түшкөн каражаттар өткөрүлүп берилгенден кийин бардык карыздар төлөнөт. Бул жердеги келишимдер ар түрдүү болушу мүмкүн экенин белгилей кетүү керек.

Кредиттин үчүнчү түрү – аванс. Бул банк үчүн эң аз кирешелүү, бирок компания үчүн ыңгайлуу. Насыя берүүнүн бул варианты көбүнчө юридикалык жакты тейлөөгө тартуу максатында колдонулат.

Акыркы, төртүнчү, стандарттуу түрү. Бул баарынан мурда юридикалык жактар үчүн овердрафттык кредиттөөнүн классикалык сыпаттамасына туура келет. Анын маңызы жөнөкөй. Кардар банк менен макулдашып, ал өзүнүн каалоосу боюнча белгилүү бир сумманы колдоно алат. Каржылыкуюм, өз кезегинде, ал акчаны канча убакытка жана кандай шарттарда колдоно алаарын белгилейт.

Жеке адамдар үчүн

Жеке жактарга овердрафттык кредит берүү көбүнчө пластикалык кредиттик картаны чыгаруу жолу менен ишке ашырылат, ал боюнча белгиленген сумма кардар үчүн сакталып, ал өз каалоосу боюнча колдоно алат. Насыянын бул түрү көп адамдарга тааныш, түшүнүктүү жана жеткиликтүү. Бул жердеги негизги көйгөй банктын иш жүзүндө эч кандай күрөөсү жок, көйгөй жаралып же төлөнбөй калган учурда акчаны кайтарып берүү өтө кыйын болуп калат. Бул жерде жыйынтык: жеке адамдарга сунушталган суммалар өтө чоң эмес жана алар үчүн эч ким соттошпойт, анткени жакшылыкка караганда көйгөйлөр көп болот.

Компаниялар үчүн

Юридикалык жактарга овердрафттык кредит берүү азыртан эле олуттуураак финансылык инструмент болуп саналат. Бул жерде суммалар бир топ чоң, жана мындай кредиттер көп кайтарылып берилет. Көптөгөн ишканалар кредиттин бул түрүн башкаларга караганда жакшы көрүшөт, анткени бул пайдалуу, жөнөкөй жана ыңгайлуу. Туура, көпчүлүк учурда суммалар өтө чоң эмес, бирок жүгүртүүгө киргизиле турган кошумча каражат катары бул жетиштүү.

Функциялар

Овердрафт кредитинин бир нече негизги өзгөчөлүктөрү бар. Биринчиси, насыянын максаттуу эместиги. Башкача айтканда, көбүнчө кандайдыр бир насыя белгилүү, алдын ала белгиленген максаттар үчүн арналган. Ал эми бул жерде жардамы менен алынган каражаттаровердрафт, эреже катары, каалаган ыңгайлуу багытка багытталышы мүмкүн. Экинчи өзгөчөлүгү - насыянын мөөнөтү. Көбүнчө бул бир айга жетпейт. Кээ бир учурларда, эки же андан көп, бирок бул сейрек кездешет. Бул кардар, негизинен, акча алуу мүмкүнчүлүгүнө ээ болгон мезгилди билдирбейт, бирок кайсы убакыттан кийин ал аларды толугу менен кайтарып бериши керек. Мындай кредиттер боюнча пайыздык чен, адатта, кадимки кредитке караганда жогору, бирок талап кылынган документтердин саны алда канча аз. Жана дагы бир маанилүү жагдай: көбүнчө коопсуздук талап кылынбайт.

Овердрафт кредиттик келишим

Бул документ кадимки стандарттык насыя келишиминен көп деле айырмаланбайт. Негизги айырмачылыктар овердрафттык кредиттөө сыяктуу система үчүн гана мүнөздүү болгон шарттар, ошондой эле учурдагы эсепке катуу шилтеме (юридикалык жактар үчүн). Көптөгөн банктар, эгерде ал өзү тигил же бул себептерден улам өз убагында карызын төлөбөсө, потенциалдуу карыз алуучунун эсебинен акчаны мажбурлап алып салуу мүмкүнчүлүгүн караштырышат. Келишим стандарттуу формада түзүлөт, эки тараптын тең реквизиттерин камтыйт, маселенин каржылык бөлүгүн (канча, кайда, кимге, качан ж.б.у.с.) так белгилейт, ошондой эле, кыязы, пункттарды камтыйт. форс-мажордук жагдайлар жана каражаттарды кайтарып бербөө шарттары жөнүндө. Кээде колдонуудагы мыйзамдарга, банктын ченемдик укуктук актыларына, кардардын каалоосуна жана башкаларга ылайык талап кылынышы мүмкүн болгон башка маалыматтар да болот.

Юридикалык жак үчүн үлгү

Компания ар дайым өзүнүн эсебине болжол менен бирдей жана туруктуу суммадагы каражаттарды алат. Алардын анализинин негизинде банк компанияга овердрафт объектин ачууну сунуштайт. Макулдашылып, келишим түзүлгөндөн кийин компания өзүнүн эсебинде турган акчаны гана эмес, банк берген акчаны да колдонууга мүмкүнчүлүк алат. Компаниянын абдан пайдалуу келишим түзүүгө мүмкүнчүлүгү бар дейли, бирок аны ишке ашыруу үчүн өзүнүн каражаты жетишсиз (ал тез арада кеңейтүү, материалдарды сатып алуу ж.б.у.с. керек). Ал эми бул учурда, ал сакталган акчаны алып, бардык шарттарды аткарып, андан кийин кошумча пайда ала алат. Насыяны төлөө керек болгон учурда, компания өз эсебине көбөйгөн кирешени алат, аны банк макулдашуу боюнча дароо карызды төлөөгө жөнөтөт. Бул овердрафт кредиттөөнүн эң жөнөкөй жана айкын мисалы болду.

Жеке адамга үлгү

Карапайым элде баары жөнөкөй көрүнөт. Адам банктан карта алат, аны пайдалана алат же колдонбойт. Белгиленген сумма бар. Кардар дүкөнгө келип, көптөн бери алгысы келген товарын көрөт, бирок акчасы же башка мүмкүнчүлүктөрү жок болчу. Эми сиз каалаган нерсе жакшы арзандатуу менен сатылат. Эгерде карыз алуучунун овердрафт картасы жок болсо, анда ал акчасын андан ары үнөмдөөгө жана акырында дүкөндө акция аяктагандан кийин товарды бир топ жогору баада сатып алууга аргасыз болмок. Жана бул картанын жардамы менен ал дароо сатып алуу үчүн төлөйт жана,өзгөчө карызын кыска убакыттын ичинде төлөй алса, көптү үнөмдөп калышы мүмкүн.

Кечигүү

Бул бардык овердрафттар үчүн глобалдуу көйгөй. Ырас, көбүнчө бул мурда алынган каражаттарды кайтарып бергиси келбеген же каалабаган адамдарга тиешелүү. Эгерде банк үчүн сумма анчалык деле чоң эмес болсо, анда адам жөн гана бактылуу болушу мүмкүн, ал эми ал жөнүндө унутуп калбаса, анда көйгөйдү чечүү жок дегенде узак убакытка жылдырылат (анын ичинде абдан чоң кызыгуу пайда болот. "тамчы"). Бирок, албетте, эртеби-кечпи ал дагы эле кайтарылышы керек. Банк бул сумма сот жана инкассаторлор менен байланышууга жетиштүү экенин түшүнөөр замат, процессти баштайт жана сөзсүз түрдө өз жолун табат.

Артыкчылыктар

Овердрафттык кредиттөө бир катар артыкчылыктарга ээ. Буга документтердин кичинекей пакети, депозитти берүүнүн кереги жок, кардар колдонбогон акча үчүн төлөм жок жана заматта камсыз кылуу сыяктуу функциялар кирет. Башкача айтканда, адам же юридикалык жак тигил же бул элементке (же бир эле учурда) кызыкдар болушу мүмкүн жана ошол себептен алар насыя алышат. Банк үчүн мунун баары өзгөчө ыңгайлуу жана пайдалуу эмес, бирок мындай система кардарларды кармап калууга, жаңыларын тартууга, ал тургай, бир аз киреше табууга мүмкүндүк берет. Көбүнчө каржы институттары кредиттердин өзүнөн эмес, алар менен байланышкан ар кандай кызматтардан көбүрөөк киреше табышат. Мисалы, карыз алуучу банк менен иштөөдөн ырахат алат жанаал жерге депозит коюуну, чоңураак кредит алууну, эмгек акыны, пенсияны же ал аркылуу каражаттардын башка варианттарын алууну чечет. Натыйжада, бир кредит боюнча жалпы кирешелүүлүк бир нече эсеге өсөт жана көптөгөн банктарда бул өзгөчөлүк эске алынат, бул потенциалдуу карыз алуучуларга рыноктук ченден төмөн пайыздык чен боюнча овердрафт сунуш кылууга мүмкүндүк берет. Албетте, бул "арзан" акча алуу гана эмес, ошондой эле ылайыктуу банкта тейлөө мүмкүнчүлүгү бар кардарлар үчүн ыңгайлуу.

Кемчиликтер

Албетте, овердрафт картасынын же ушул сыяктуу кредиттин кемчиликтери бар. Эң негизгиси - бул акчаны колдоно турган өтө кыска мөөнөт. Бир жылга же бир нече жылга каралган кредиттөөнүн стандарттык формасынан айырмаланып, овердрафт көбүнчө бир айдын же бир нече айдын ичинде төлөнүшү керек, бул өтө ыңгайлуу эмес. Кызматка болгон кызыгууну унутпаңыз. Кээ бир банктар кардардын кабары жок эле мындай кредиттерди ачышат, бул көптөгөн адамдардын кыжырын келтирип, акыры олуттуу жоготууларга алып келиши мүмкүн. Анын ичинен кээ бир шылуундар кардардан атайын иш кагаздары талап кылынбагандыктан, бул түрдөгү кредиттерди алуу үчүн жасалма документтерди колдонушат. Натыйжада, алар эч нерсе кайтарып бербейт, документтердин чыныгы ээсинин буга эч кандай тиешеси жок, анткени ал келишимде анын колу эмес, каржы институту чыгым тарта баштайт. Юридикалык жактардын бардык көйгөйлөрү эң аз, анткени сиз ар дайым сумманы эсептей аласызкомпаниянын учурдагы эсебинен карыз. Бирок, эгерде баланста акча жок болсо жана күтүлбөсө, анда кайрадан күрөөсүз каражаттарды кайтаруу маселеси жаралат. Белгилей кетсек, көптөгөн банктарда атайын кызматтар бар, алар карыз алуучулардын эсебине түшкөн каражаттардын суммасынын өзгөрүшүн көзөмөлдөп, эгер кырдаал начарлай баштаса, коңгуроо кагышат. Бул учурда, каржы институту жөн гана компанияны карыздык каражаттарды алуу мүмкүнчүлүгүнөн толук ажыратып, овердрафтты жаба алат.

Натыйжалар

Кемчиликтердин бар экендигине карабастан, жалпысынан бул система өзгөчө кардарлар үчүн абдан пайдалуу жана ыңгайлуу. Ал өз убагында канча акча керек болсо, ошончо акчаны алууга мүмкүндүк берет, бул өз кезегинде жеке жактарга керектүү товарларды сатып алууга, ал эми юридикалык жактарга кайтарып берүүдөн алда канча көп каражат алып, өз ишмердүүлүгүнө кошумча каражаттарды салууга мүмкүндүк берет. кийинчерээк, ал тургай, эсептелген пайыздарды эске алуу менен.. Мунун баарында эң башкысы – төлөмдүн өз убагында берилиши. Кичинекей эле кечигүү кредиттик тарыхты бүтүндөй бузушу мүмкүн, бул башка банктардан кредит алууга мүмкүнчүлүк бербейт, ал эми айыппулдар, комиссиялар, пайыздар жана акыр аягында кайтарылышы керек болгон башка төлөмдөр бардык төлөмдөрдөн көп эсе ашып кетиши мүмкүн. акылга сыярлык чектер, жада калса насыянын баштапкы суммасы.