Финансылык супермаркет: ишмердүүлүктүн өзгөчөлүктөрү жана өнүгүү келечеги

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Финансылык кызмат көрсөтүү тармагы кирешелүү, бирок катуу атаандаштык чөйрөсү. Бул жердеги компаниялар кардарларга толук жана заманбап кызматтарды көрсөтүүгө аракет кылып жатышат. Банктар тарабынан сунушталган варианттар бүгүнкү күндө толук деп эсептелбейт. Уюмдун жаңы формасы популярдуулукка ээ болууда - финансылык супермаркет. Бул макалада биз талдайбыз, бул эмне, анын өзгөчөлүктөрү кандай, кандай кызматтар көрсөтүлөт. Келгиле, Россияда мындай каржылык формаларды өнүктүрүүнүн перспективалары бар-жогун талкуулайлы.

Бул эмне?

Финансы супермаркети - каржылык кызматтардын жана продуктылардын толук спектрин сунуш кылган кредиттик, финансылык институттун бөлүмү. Банк иши биринчи орунда турат. Бирок алардан тышкары инвестиция, консультация жана камсыздандыруу жеткиликтүү.

Финансы супермаркеттеринин негизги максаты - жарандарга финансылык продуктыларды жана кызматтарды алууну жеңилдетүү. Жаратуучулар ошондой эле кардарлардын мындай уюмдарда болушун мүмкүн болушунча ыңгайлуу кылууну каалашат: күтүү убактысын кыскартыңыз, сарпталган акчанын көлөмүн азайтыңыз.

Классификация

Каржы супермаркеттери өздөрүн тааныштырса дауниверсалдуу институттар, дүйнөлүк практикада аларды ишмердүүлүк багыттары боюнча бөлүү актуалдуу:

• Инвестициялык продуктылар менен иштөө.
• Камсыздандыруу тармагындагы жумуш.
• Банктык чекене кызматтар.

Эреже катары, бөлүү универсалдуу компаниянын басымдуу вектору боюнча жүргүзүлөт.

Жаратуу максаттары

Финансы супермаркеттери атайын максаттар үчүн түзүлгөн:

• Жакшы иштеген ассоциацияны, финансылык продуктыларды берүүчү ири корпорацияны алыңыз.
• Мындай супермаркеттин айрым иш чөйрөлөрүнүн ортосунда кардарлардын маалымат базасын алмашуу.
• Масштабын чоңойтуу менен накталай акчаны үнөмдөңүз. Мисалы, кайталанган тейлөө функциялары бар жумуштардын санын кыскартуу.
• Жарнамалык чыгымдарды азайтуу жана рыноктун жаңы сегменттерин изилдөө. Финансы супермаркетинде анын негиздөөчүсү бир эле учурда бир нече кызматтарды жана өнүмдөрдү жарнамалай алат.

Өнүгүп келе жаткан тенденциялар

Эмне үчүн Tinkoff каржы супермаркеттери жана аларга окшогондор пайда болду? Мунун баары дүйнөлүк тенденциялар жөнүндө:

• Финансы институттарынын ортосундагы атаандаштыктын күчөшү. Бул өзгөчө банк бизнесинин эң кирешелүү сегменттеринде байкалат.
• Финансылык институттардын жашоосунун зарыл шарты алардын консолидациясы болуп саналат.
• Көптөгөн мамлекеттердин мыйзам чыгаруу чөйрөсүн жөнөкөйлөтүү. Атап айтканда, мурда кабыл алынган мыйзамдарбир катар мамлекеттер кредиттик мекемелерге коммерциялык кызматтарды көрсөтүүгө тыюу салган.

Дүйнөдө эмне болуп жатат?

Ошентип, ETP GPB каржы супермаркеттери (Газпромбанктын электрондук соода аянтчалары) кокусунан эмес, жагдайдын таасири астында пайда болгон. Бүгүнкү күндө банктар калкка финансылык продуктылардын жана кызматтардын кеңири спектрин сунуш кыла ала турган күчтүү финансылык интеграцияланган ортомчуларды түзүшү керек. Ошол эле учурда пайыздык маржаны азайтуу жана ири корпоративдик кардарларды тартуу үчүн чекене бизнести өнүктүрүү программалары тандалууда.

Мындай финансылык ортомчулар өздөрүн универсалдуу финансылык супермаркеттер деп атап, кардарлардын көңүлүн бурууга аракет кылышат. Алар комплекстүү, жеке мамилени сунуш кыла алат. Башкача айтканда, алар банктык жана банктык эмес продуктыларды биргелешип сатуунун көлөмүн максималдуу көбөйтүшөт.

Бүгүнкү күндө каржы институттарынын мындай моделдери өздөрүнүн жеке соода түйүндөрүн тездик менен өнүктүрүшүүдө, кардарларды тейлөөнүн сапатын жогорулатууда, көрсөтүлүүчү кызматтардын тизмесин кеңейтүүдө жана ишмердүүлүктүн жаңы багыттарын изилдөөдө.

Бул жерде эң өнүккөн каржы супермаркеттери иштейт:

• АКШ.
• Бенилюкс штаттары.
• Түштүк Европа.
• Япония.

Уюштуруунун негизги формалары

Финансылык супермаркет сыяктуу финансылык уюмдун формасынын пайда болушунун жана өнүгүшүнүн бир нече негизги формалары бар:

• Биргелешкен ишкана. Мындай уюм банктан, камсыздандыруу компаниясынан жана инвестициялык компаниядан турат.
• Мекеменин бул модели стратегиялык альянска, бөлүштүрүү келишимине негизделген. Бул жерде банк кээ бир стандартташтырылган продуктыларды сатуу үчүн канал катары иштейт. Бул OSAGO, өз ара фонддордун акциялары ж.б. болушу мүмкүн.
• Банк кандайдыр бир деңгээлде инвестициянын же камсыздандыруу компаниясынын ээси.
• Банк жаңы камсыздандыруу компаниясын түзөт.
• Сапаттуу жаңы каржы супермаркети түзүлүүдө. Ал бир бренд астында ар кандай каржы кызматтарын жана каржы өнүмдөрүн сунуштай алат.

Заманбап экономикадагы орун

Финансы супермаркети банк тутумунун жаңы эволюциялык этабы болуп көрүнөт. Бирок ошол эле учурда көптөгөн алдыңкы экономисттер мындай моделди экономикалык өнүгүүнүн азыркы шарттарында кабыл алынгыс деп эсептешет.

Аны ишке ашыруудагы негизги кыйынчылык так көрсөтүлгөн кызматтардын кеңейтилген спектри менен байланыштуу. Ошол эле учурда инвестициялык, коммерциялык банк, камсыздандыруу компаниясы, хедж-фонд болгон уюмду башкаруу кыйын. Мындай ар түрдүү векторлорду толук башкара алган, аларды башкара алган режиссёрду табуу бир топ кыйын.

Биринчи каржы супермаркеттери ишке киргенден кийин, бул көйгөй ачыкка чыгып, бир эле учурда бир нече менеджерди жалдоо идеясы пайда болгон - ар бир иш үчүн. Бирок ошол эле учурда алар бири-биринин иштеринен, жалпылыктан кабардар болушу керекмаселелерди чечүү үчүн чогулуштар. Бирок бул схема иш жүзүндө бир топ натыйжасыз.

Дүйнөдөгү моделдин тарыхы

Бул сөз айкашы 1980-жылдары колдонула баштаган. Бирок биринчи каржы супермаркеттери АКШда 1920-жылдары пайда болгон. 20-кылымдын биринчи жарымы уюштуруунун бул формасы үчүн жагымсыз болгон - америкалык мыйзамдар кредиттик мекемелерге финансылык жана коммерциялык ишмердүүлүктү айкалыштырууга тыюу салган. Чектөө 1999-жылы гана алынган.

Европада финансылык кредит супермаркеттери бир аз эртерээк – 1980-жылдары таанылган.

РФдагы моделдин тарыхы

Россияда финансылык уюмдун бул моделине кызыгуу 1990-жылдары пайда болгон. Мисалы, "Финам" 1997-жылы негизги түрүн өзү үчүн аныктаган. 2002-жылы Uralsib каржылык супермаркет моделине өткөнүн ачык жарыялады. Дагы бир ири ата мекендик банк ВТБ да ушундай жолго түштү.

Бирок, ошентсе да, Россиядагы каржы супермаркеттери дагы эле калыптануунун алгачкы баскычында. Россия Федерациясында бүгүнкү күндө бар каржылык уюмдардын ошол формаларын шарттуу түрдө бул моделге кошууга болот. Бул сегменттин ар бир өкүлү "финансылык супермаркет" терминин жекече түшүнөт. Төмөнкү чечмелөө кеңири таралган:

• Диверсификацияланган каржы институттарынан турган холдинг. Алар башкаруу жана брокердик фирмалар, банктар, жеке пенсиялык фонддор, камсыздандыруу компаниялары ж.б. болушу мүмкүн.
• Бир нече бириккен компаниялардын агенттери.
• Өзүнчө банктар,Алар бир эле убакта брокердик кызматтарды, ишенимдүү башкарууну, өз агенттик схемалары боюнча үлүштүк фонддордун бирдиктерин камсыз кылгандыктан, финансылык супермаркеттер деп аталат.

Ар кандай кредиттик мекемелер «кызыл сөз» үчүн, жагымдуу жарнама үчүн өздөрүнө ушундай ат коюшу сейрек кездешет.

Азырынча Киров, Москва жана Россиянын башка шаарларында бул сөздү салттуу түшүнүүгө негизделген каржы супермаркеттери жок. Ар кандай каржы өнүмдөрүн жана кызматтарын сунуш кыла турган универсалдуу банктар бар.

Институционалдык пайдалар

Финансы супермаркеттерин түзүү уюштуруучулар үчүн төмөнкүдөй артыкчылыктарды алып келет:

• Чекене соода түйүндөрүнүн комплекстүү өнүгүшүнүн эсебинен сатуунун өсүшү.
• Комиссиялык кошумча төлөмдөр көбөйтүлдү.
• Кардар базасынын көбөйүшү.

Мындай уюмдарга келгендер үчүн артыкчылыктар төмөнкүдөй:

• Кызматтардын жана өнүмдөрдүн кеңири спектри, тандоо байлыгы.
• Татаал, жекече мамиле.
• Бардык тейлөө векторлору үчүн бирдиктүү сапат стандарттары.
• Убакытты жана акчаны үнөмдөө.

Заманбап каржы супермаркеттеринин көйгөйү

Кировдогу, Москвадагы жана Орусиянын башка шаарларындагы биринчи каржы супермаркеттери бул түшүнүктүн түп нускасында андай эмес.

Бир караганда, бул модель плюстарды гана убада кылат - финансылык кызматтардын ар түрдүү спектри, кардарларды тез тейлөө,акчаны жана убакытты үнөмдөө. Бирок заманбап орус каржы супермаркеттери да көптөгөн кыйынчылыктарга туш болушат:

• Калктын ишенбестиги. Орусиянын жарандары дагы эле пенсия эсебин ачуу, насыя алуу жана мүлкүн бир жерден камсыздандыруу мүмкүнчүлүгүнөн шектенишет.
• Финансылык уюмдардын мындай моделдеринин иши федералдык ири шаарларга ылайыктуу. Ал эми чакан конуштарга, айыл жергесине, моношаарларга келсек, бул жерде каржы супермаркеттери жакын арада актуалдуу болбой калат. Мындай ишкананын ийгилиги көбүнчө калктын кирешесинен, анын мындай финансылык продуктыларды сатып алуу мүмкүнчүлүгүнөн көз каранды.
• Квалификациялуу кадрлардын жетишсиздиги. Финансы супермаркеттери жекелештирилген кызматты сунуштайт. Демек, бул жерде ар бир вектор үчүн квалификациялуу адисти, өз тармагындагы эйсти тандоо керек. Ал эми мындай уюмдардын жетекчилеринин билим сфераларын бир нече эсеге кецейтуу керек. Анткени, алар бир эле учурда бир нече ар кандай ишмердүүлүк чөйрөсүн башкаруу керек. Демек, натыйжа - сатуунун зарыл деңгээлин камсыз кылууга жөндөмдүү "сапаттуу" кызматкерлердин жоктугу.
• Москвадагы каржы супермаркеттери көбүнчө банктарды кайра окутат. Мындай мекеме мурда банк тармагында гана иштеген кызматкерлерди кеңири масштабда кайра даярдоону уюштуруусу зарыл. Камсыздандыруучулар, инвестициялык компаниялардын кызматкерлери жөнүндө да ушуну айтууга болот.
• Россия Федерациясында финансылык супермаркеттердин ишин көзөмөлдөөгө жөндөмдүү макрорегулятор жок. Банктык ишБорбордук банк, инвестициялык институттар - Финансылык ишмердүүлүк боюнча федералдык кызмат, камсыздандыруучулар - Федералдык камсыздандыруу көзөмөлү кызматы тарабынан жөнгө салынат.

Россиядагы өнүгүү перспективалары

Изилдөөлөргө ылайык, Россия Федерациясынын аймагында иштеген финансылык супермаркеттердин бири дагы ушул сыяктуу чет өлкөлүк түзүмдөргө салыштырмалуу сөздүн толук маанисинде андай эмес.

Бирок Россияда каржы институттарынын бул формасын өнүктүрүү үчүн дагы деле келечек бар. Бирок, эксперттердин айтымында, аны өнүктүрүү үчүн кеминде 10 жылдык инвестиция керек. Ошондо бирдиктүү сапат стандарттары колдонулуучу кызматтардын максималдуу спектри менен каржы супермаркеттерин алууга мүмкүн болот. Россия үчүн эң ылайыктуу модель ири банктардын олуттуу банктык эмес ортомчулар менен биригиши болуп саналат.

Башка эксперттер каржы супермаркеттери жок болот дешет. Ал эми уюм катары алар бат эле бат эле чарчап калышат. Ошол эле учурда Россия Федерациясында нерселер толук өнүгө албай калышы мүмкүн.

Бир жол менен, бирок кээ бир өлкөлөрдө бүгүнкү күндө толук кандуу каржы супермаркеттери бар. Россияда уюштуруунун мындай модели шарттуу түрдө иштелип чыккан. Аны көрсөткөн фирмалар жарым-жартылай каржы супермаркеттери.