Кредиттик уюм: түшүнүгү жана түрлөрү, ишмердүүлүгү жана лицензиялары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Банк операцияларынын белгилүү бир тизмесин жүргүзүүгө ыйгарым укуктуу экономикалык компания, бул кредиттик мекеме. Мындай компаниялардын бир нече түрлөрү бар. Аларга лицензия уруксат берген ыйгарым укуктардын спектри берилет. Биздин көбүбүз, тигил же бул жол менен кредиттик мекеменин кардарлары болуп калдык. Ошол эле учурда карыз алуучу катары чыгуунун кажети жок, кызмат көрсөтүүлөрдүн спектри салым кошуучу, инвестор, акционер катары катышууну камтыйт. Бул макалада кредиттик уюмдардын кандай түрлөрү бар, алар кандай роль ойнойт жана мындай компанияны ачуу үчүн эмне кылуу керектиги тууралуу бардык маалыматты таба аласыз.

Түзүү процесси кантип башталат

Кредиттик мекемелердин түшүнүгү жана түрлөрү өз ара байланышта. Коомдун максаты юридикалык жак тарабынан өз ишин акционердик коом түрүндө жүргүзүүгө лицензиянын жана уруксаттын негизинде, ошондой эле чектелген жана кошумчажоопкерчилик. Мындай уюмду ачуунун негизги максаты киреше (пайда) алуу болуп саналат. Кредиттик мекеме түзүү үчүн зарыл шарт болуп төмөнкүлөр саналат:

• Түпнуска логотип жана аталыш.
• Белгилүү жайгашкан жер.
• Уюмдун мөөрү.
• Устав жана уставдык капитал.
• Чет тилиндеги ысымдар.

Аттын мазмуну кредиттик мекеме жана банк сыяктуу сөздөрдү камтыбашы керек, мамлекеттик органдардын, өлкөлөрдүн атын (кыскартылган түрдө) колдонууга жол берилбейт.

Мындай уюмдардын кандай түрлөрү бар

Кредиттик уюм түшүнүгү мыйзамдык деңгээлде так бекитилген. Уюштуруунун үч гана түрү жана формасы бар:

1. Банктык эмес кредиттик мекеме. Ал банкка мүнөздүү болгон бир катар функцияларды гана аткарууга жана чектелген сандагы банк операцияларын жүргүзүүгө укуктуу. Үч форманы – төлөм, эсептешүү жана депозиттик-кредиттик форманы бөлүү адатка айланган. Юридикалык жактар менен иштөө.
2. Банк. Эң чоң ыйгарым укуктарга ээ, банктык кызматтардын толук спектрин көрсөтөт. Аларга төмөнкүлөр кирет: юридикалык жана жеке жактардын эсептери менен иштөө (ачуу, тейлөө), депозиттерге акча каражаттарын тартуу.
3. Чет элдик банк. Чет мамлекеттин аймагында каттоосу бар.

Банктык операциялар деп көбүнчө киреше алуу максатында акча каражаттарын тартуу жана жайгаштыруу түшүнүлөт. Бул улам гана эмес, жагымдуу болуп калатпайыздарды, ошондой эле кредиттик мекеме тарабынан каражаттардын сакталышы жана кайтарылышы үчүн кепилдиктерди берүү.

Кредиттик уюмдардын формаларынын бири микрокредиттик же микрофинансылык (МФУ кредиттери) компаниялары болуп саналат. Алар банк операцияларынын азыраак спектрин ишке ашыруу мүмкүнчүлүгү менен айырмаланат. Эреже катары, бул депозитке жайгаштыруу үчүн калктан каражаттарды алуу, аз өлчөмдө кредиттөө болуп саналат. Азыркы учурда, аталышында МФУ аббревиатурасынын болушуна белгилүү бир чектөөлөр бар. Компания тарабынан берилген кредиттер, адатта, 1 миллион рублден ашпайт. МКК - микрокредиттик уюм же микрофинансы деп кыскартууга жол берилет.

Кантип уюштуруу керек

Мындай структураны ачуу үчүн кредиттик мекеменин түшүнүгү жана түрлөрү эмнени билдирерин гана билүү жетишсиз. Негизги суроо: кантип жана эмнеден баштоо керек? Негиз катары төмөнкү пункттар алынат:

• Уюмдун аталышы Россия Федерациясынын Борбордук банкы менен макулдашылган алдын ала процесс, уюштуруу документтерине кол коюу.
• Асоциациялык меморандумга кол коюу процесси. "Банк иши жөнүндө" мыйзамга катуу ылайык жүргүзүлөт.
• Мамлекеттик органдарга каттоо. Мындай функцияны жүзөгө ашырууга ыйгарым укуктуу мамлекеттик мекеме юридикалык жактардын бирдиктүү мамлекеттик реестрине жазуу киргизет. Бул процедура мамлекеттик алым төлөнүүгө тийиш.
• Каттоо жана банктык операцияларды жүргүзүүгө укук берүүчү лицензия алуу. Бул тууралуу маалыматты камтыйткредиттик мекеме эсептешүүлөрдү жүргүзө турган валюта, ошондой эле аткарылган операциялардын тизмеси. Бул лицензиянын убакыт чеги жок.

Документтердин тизмеси жана каттоодон баш тартуунун себептери

Кредиттик мекемелердин түрлөрү жөнүндө чечим кабыл алуу менен, тиешелүү документтердин пакетин чогултуу зарылчылыгы түшүнүгү маанилүү иш-чаралардын бири болуп калат. Каттоо процессин тез жүргүзүү үчүн ага даярданыңыз:

• Бизнес-план түзүп, арызды толтуруңуз, ал кийинчерээк Борбордук банкка берилет.
• Мамлекеттик алымды төлөңүз.
• Уюмдун жетекчиси менен уставды, башкы бухгалтер жөнүндө маалыматтарды даярдап, ырастаңыз жана аткаруучу директордун кызматын ээлей турган адамды чечиңиз.
• Уюштуруучу катары иш алып барган адамдар декларация түрүндө акыркы жылдагы кирешеси тууралуу маалымат бериши керек.

Уставдык капиталды толук төлөгөндөн кийин лицензия алуу зарыл, анын негизинде кредиттик мекеменин ишмердүүлүгү жүзөгө ашырылат. Бул иш-чараларды ишке ашыруу үчүн белгиленген мөөнөт Борбордук банктын оң чечими алынган күндөн тартып бир айдан ашпоого тийиш.

Эгерде терс чечим кабыл алынса, кредиттик мекеме аны Арбитраждык сотко кайрыла алат. Төмөнкүдөй баш тартуу себептери болушу мүмкүн:

• Уюштуруучу же башкаруучу экономикалык кылмыштар үчүн соттолгонуюмдар.
• Башкы бухгалтердин же жетекчинин кызматына талапкердин билиминин же тиешелүү квалификациясынын жоктугу.
• Тапшырылган документтерде чындыкка дал келбеген маалыматтар камтылган.
• Канататтандырарлык эмес финансылык абал, жетекчинин кредиттик милдеттенмелери боюнча мөөнөтү өтүп кеткен төлөмдөрдүн болушу.

Айкалышкан фигуралар

Кызматташтык жана өнүктүрүү максатында финансы-кредиттик уюмдар төмөнкү уюштуруучулук-укуктук формаларга бириктирилиши мүмкүн:

• Группалар. Түзүлгөн келишимдин негизинде алар банктык кызматтарды көрсөтүү менен биргелешип иш жүргүзө алышат.
• Ассоциациялар жана союздар киреше алуу максатында түзүүгө укугу жок. Алардын негизги милдети - кызыкчылыктарды коргоо, биргелешкен иш-аракеттерди жакшыртуу боюнча жалпы милдеттерди аткаруу.
• Холдинг - лидерлер түз же кыйыр түрдө коомдун мүчөлөрүнүн ишине жана анын саясатына таасир этүүчү бирикме.

Эрежелер

Кредиттик мекемелердин иши анын мындан аркы өнүгүүсүн аныктаган бир катар принциптерге негизделет:

• Өз функцияларын Россиянын мыйзамдарына так ылайык аткаруу.
• Тоскоолдуксуз финансылык транзакциялар, бул Россия Федерациясынын бардык аймагында бирдиктүү экономикалык мейкиндикти билдирет.
• Экономикалык эркиндик.
• Кредиттик мекеменин кызматкерлеринин өз милдеттерин абийирдүү аткаруусу.
• Адилетсиз, адилетсиз атаандаштык, болушубир нече ушуга окшош уюмдардын ортосундагы макулдашуу.
• Маалыматты жана купуя маалыматты коргогон системаны уюштуруу.
• Уюштуруу-укуктук формасына карабастан мамлекет кредиттик мекеменин укуктарын жана кызыкчылыктарын коргоонун бирдей даражасын камсыз кылууга тийиш.

Транзакциялар үчүн артыкчылыктуу банк кызматтары боюнча квалификациялуу кеңештер.

Укуктар жана функциялар

Банктык кредиттик уюмдарга берилген негизги укук жана функциялар тиешелүү лицензия менен мүмкүн болгон финансылык операцияларды ишке ашыруу болуп саналат. Зайымчылардын кредиттик милдеттенмелерин аткаруусуна жетишүү үчүн уюм мыйзамда берилген ыйгарым укуктардын чегинде тиешелүү чараларды көрүүгө укуктуу.

Уюмдун кирешелүүлүгүнө таасир этүүчү негизги укуктардын бири – бул өзүнүн баалуу кагаздарын финансылык рынокто сатуу мүмкүнчүлүгү. Бул резервдик фондду көбөйтүүгө мүмкүндүк берет, бул өз кезегинде пайдага оң таасирин тийгизет. Кредиттик уюмдар бир нече укук тармактарына баш ийе тургандыгын да өзүнчө белгилей кетүү керек: конституциялык, жарандык, банктык.

Чексиз, микрокредиттик компания катары түзүлгөн банктык эмес кредиттик уюм үчүн киреше алуунун жеткиликтүү булактары алар берген кредиттер жана кредиттер боюнча жогорку пайыздык чен болуп саналат. Банктан айырмаланып, кредиттин суммасы жана шарттары бир топ төмөн, бирок ашыкча төлөм берилген суммадан бир нече эсе жогору болушу мүмкүн экенин түшүнүү керек. бериуюмдун бул түрү акча каражаттарынын сакталышы үчүн кепилдик бере албайт (депозиттер камсыздандырылган эмес), аманатчы кайтарылбай калуу тобокелдиктери үчүн жоопкерчиликти өзүнө алат.

Ошондой эле белгилей кетчү нерсе, микрокредиттик уюмдар көп учурда 50 миң рублдан ашпаган кредитти насыя катары бергендиктен, документтердин пакети карыз алуучунун паспортун көрсөтүү зарылдыгына чейин кыскарышы мүмкүн. Бул укук мыйзамдык деңгээлде бекитилген.

Лицензиялоо процедурасы

Коммерциялык кредиттик уюмга өз ишин жүргүзүүгө укук берүүчү негизги документ лицензия болуп саналат. Анын катышуусу жок, Россиянын Борбордук банкы бул юридикалык жакты жоюу жөнүндө доо менен Россия Федерациясынын Арбитраждык сотуна кайрылууга укуктуу. Берилген лицензиянын алкагында баалуу металлдар жана чет элдик валюталар менен операциялар жүргүзүлөт. Иш-аракет мыйзамдуу болушу үчүн тиешелүү лицензияны алуу үчүн документтердин пакетин чогултуу керек:

• Уюмдун Уставы жана зарыл болгон учурда уюштуруу меморандуму.
• Банк операцияларын жүргүзүүгө жана мамлекеттик каттоого уруксат берүүчү лицензияга суроо-талапты камтыган арыз.
• Уюштуруучулардын чогулушунун протоколу, анда башкы бухгалтердин жана аткаруучу директордун кызматына тандалган талапкер жөнүндө маалымат камтылган.
• Мамлекеттик алым төлөнгөндүгүн тастыктаган документ.

Документтер пакетине ошондой эле башкы бухгалтердин профилдери жанатиешелүү билиминин бар экендиги, соттолбогондугу же бар экендиги жөнүндө маалыматтарды чагылдырган аткаруу бийлигинин органы. Киреше салыгы боюнча декларацияны жана юридикалык жактарды-уюштуруучуларды мамлекеттик каттоо жөнүндө документтердин көчүрмөлөрүн милдеттүү түрдө берүү.

Банктык лицензияны берүү жөнүндө чечим кабыл алынган максималдуу мөөнөт алты айдан ашпоого тийиш. Лицензия берүү жана кредиттик мекемени мамлекеттик органдарда каттоодон өткөрүү жөнүндө оң чечим кабыл алынгандан кийин үч күндүн ичинде жарыяланган уставдык капиталдын 100%ын төлөп берүү зарыл. Эгер андай болбосо, чечим жокко чыгарылат.

Банкроттук жана жоюу жол-жоболору жана себептери

Ар кандай кризис финансылык-кредиттик уюмдун банкрот болушуна алып келиши мүмкүн. Мындай көрүнүш көбүнчө каржы секторунда күчтүү позицияга ээ болбогон чакан структуралардын арасында кездешет. Банкроттук, адатта, юридикалык жактын төлөмдөр жана карыз милдеттенмелери боюнча жоопкерчиликти ала албашы катары түшүнүлөт. Бул каржылык абалды уюмдун өзү же Арбитраждык сот жарыялай алат.

Мыйзамдык дењгээлде кредиттик мекеменин укуктарына анын банкрот катары статусун кµз карандысыз ачыкка чыгаруу кирбей тургандыгы белгиленген. Алар чечим чыгарган сот органына тиешелүү арыз менен кайрылышы керек.

Кредиттик уюм өз милдеттенмелерин толук аткарган жана карызы жок болгон учурда жоюлушу мүмкүн. Бул факт бухгалтердик салыктык текшерүүнүн жүрүшүндө тастыкталган. Ошондон кийин гана тиешелүү чечим чыгаруу үчүн документтерди сотко берүүгө болот. Эгерде ал оң болуп, кредиттик мекеме жоюлууга тийиш деп таанылса, ишкана өз функцияларын толук аткарууну токтотот. Үчүнчү жактарга ыйгарым укуктарды берүү мүмкүн эмес.

Жокуунун себептери:

• Лицензиянын мөөнөтү бүтүшү же анын жок болушу, уюмдун уставдын мазмунуна карама-каршы келген иш-аракеттери.
• Ишкана түзүлгөн мөөнөттүн бүтүшү, ага байланыштуу юридикалык жак уюмду жоюу жөнүндө чечим кабыл алат, ошондой эле ал өзүнүн милдеттерин толук аткарган учурда жана анын эч кандай мааниси жок. келечекте иштейт.
• Органдын иши тарабынан үчүнчү жактардын укуктары бузулганда, аларды калыбына келтирүү үчүн алар сот органдарына кайрылууга тийиш болчу.

Банкроттун белгилери кандай

Төмөнкү критерийлер боюнча Россияда кредиттик мекеме банкроттук процессине дуушар экенин аныктоого болот:

• Кээ бир ишмердүүлүк менен алектенүүгө укук берген лицензияны жокко чыгаруу.
• Кредиттик мекеменин карамагындагы мүлктүн жалпы наркы ал жооптуу болгон милдеттенмелердин суммасынан азыраак.
• Салыктарды жана карыз милдеттенмелерин төлөй албай калуу.
• Белгиленген функцияларды аткаруу жагынан токтоп калуу бирден ашык мөөнөттөн ашатбир ай.
• Жалпы карыз аймакта белгиленген минималдуу эмгек акыдан миң эсе (кеминде) жогору.

Банкроттуктун алдын алуу максатында, ага шарт түзгөн факторлорду аныктоо боюнча профилактикалык иш-чаралар жүргүзүлүүдө. Алардын арасында финансылык-чарбалык ишмердүүлүккө мониторинг жана талдоо кирет. Уюмдун экономикалык абалына үзгүлтүксүз баа берүү да жүргүзүлөт. Бир катар учурларда кризиске каршы башкаруу стратегияларын кайра уюштуруу же колдонуу менен кредиттик мекеменин банкроттуктан жана лицензиясын жоготуудан кырдаалды сактап калууга болот.