Ипотека деген эмне жана аны кантип алса болот? Документтер, баштапкы төлөм, пайыздар, ипотекалык насыяны төлөө

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Жер шарынын калкынын саны тынымсыз өсүп жаткан азыркы турмуш чындыгында турак-жай маселеси эң курч маселелердин бири болуп саналат. Жашыруун эмес, ар бир үй-бүлөнүн, өзгөчө жаш үй-бүлөнүн өз алдынча турак-жай сатып алуу мүмкүнчүлүгү жок, ошондуктан ипотека деген эмне жана аны кантип алуу керек деген суроолорго кызыккандар көбөйүүдө. Кредит берүүнүн бул түрүнүн кандай артыкчылыктары бар жана бул убаракерчиликтин кереги барбы?

Ипотеканын маңызы эгерде үйдү бекер насыяга бере турган жакшы туугандарыңыз жок болсо жана сиз чындап эле жеке батириңизге ээ болгуңуз келсе, банкка кайрылып, керектүү сумманы ала аласыз.. Бирок, кредиттин бул түрү биз көнүп калган кадимки керектөө кредитинен бир аз башкачараак. Так эмне - муну биз чечебиз.

Ипотека деген эмне жана аны кантип көйгөйсүз алууга болот

Биринчиден, сиз ипотекалык насыя экенин түшүнүшүңүз керекбелгилүү бир мүлктү сатып алуу үчүн максаттуу насыя жана керектөө насыясынан айырмаланып, сиз акчаны өз каалооңуз боюнча башкара албайсыз. Мындан тышкары, бул учурда сатып алынган объекттин өзү көбүнчө күрөөгө айланат - батир, дүкөн, өндүрүш объекти. Демек, кредиторлордун алдындагы милдеттенмелерди камсыз кылуу үчүн кыймылсыз мүлк күрөөсү ипотека болуп саналат деп айтууга болот. Банктар, демек, бир гана турак-жай эмес, кабыл алат - унаа, яхта, жер тилкеси күрөөгө боло алат. Бирок, кредиттөөнүн бул түрүнүн өзгөчөлүгү мындай жол менен алынган объект сатып алган учурдан тартып дароо карыз алуучунун менчигине өтөт.

Россияда кредиттөөнүн бул түрүнүн эң кеңири таралган варианты - турак жайга ипотека. Мындан тышкары, эреже катары, банкка күрөөгө сатылып алынган батир берилет, бирок опцион катары учурдагы кыймылсыз мүлк да күрөөгө коюлушу мүмкүн. Кызматтын бул түрү дээрлик бардык банктар тарабынан сунушталат - Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, ВТБ. Ипотека ар кандай кредиттик мекеме үчүн ар дайым пайдалуу, анткени карыз алуучунун карызын төлөөгө каражаты жок болсо дагы, банкта күрөөлүк камсыздоо болот. Ошондуктан экинчиси мындай кредиттерди «жагымдуу» шарттарды сунуштоо үчүн күрөшүп, даярдуулук менен беришет.

Кредит кимге берилет жана бул үчүн эмне керек

Ипотекадагы батир реалдуу болуп калышы үчүн керектүү документтердин пакетин чогултуп, жетиштүү «тердешиңиз» керек болот. Бирок биз бул тууралуу бир аз төмөн сүйлөшөбүз, бирок азыр бир аз жасайлыипотекалык насыя алууга жөндөмдүү потенциалдуу кардардын орточо портрети:

1. Биринчиден, жаш - идеалдуу диапазон 23 жаштан 65 жашка чейин.
2. Ишенимдүүлүк деңгээли - сизге кемчиликсиз кредиттик тарых керек болот. Эгерде сизде жок болсо, анда ири кредитке кайрылуудан мурун бир нече керектөө кредиттерин алып, аларды кылдаттык менен төлөңүз. Албетте, керектөө насыясы ипотекадай чоң эмес, бир топ азыраак төлөйсүз, бирок эки-үч насыяны өз убагында төлөп алуу сиздин банктын алдындагы имиджиңизге абдан жакшы таасирин тийгизет.
3. Иш стажы - эки жылдан ашык, ал эми акыркы иштеген жеринде - 6 айдан кем эмес.
4. Ай сайын төлөөгө жетиштүү "ак" кирешеси бар.
5. Жана, албетте, сиз документтердин чоң тизмесин чогултушуңуз керек жана банк канчалык олуттуу болсо, сизден ошончолук көп кагаздар, күбөлүктөр жана квитанциялар талап кылынат.

Албетте, жогоруда айтылган талаптар жалпыланган версия, бир аз башкача көрсөткүчтөрдү брошюралардан тапса болот. Маселен, кээ бир банктар өздөрүнүн проспектилеринин беттеринде 18 жаштан ашкан адамдарга ипотекалык насыя берүүгө даяр экенин билдиришүүдө. Же дагы бир вариант: болжолдуу түрдө оң жооп алуу үчүн сизге киреше тууралуу сертификаттын кереги жок. Демек, билесизби: көбүнчө бул жөн гана пиар. Ипотека эмне экенин жана аны кантип алуу керектигин өз тажрыйбасынан билген кардарлар: жогорудагы талаптарга жооп бербесеңиз, батирге ссуда берилбейт деп айтышат. Оң жоопко ким кепилдик берет?

Демек, сиз насыя алуу ыктымалдуулугуңуз жогору, эгерде:

• сизде баштапкы төлөм үчүн сатылып алынган турак жайдын наркынын кеминде 20%ы бар;
• расмий маянаңыз айлык төлөмүңүздөн кеминде эки эсе көп;
• Ипотека жер участогуна же жеке үйгө эмес, батирге берилет;
• баардык эмгекке жарамдуу үй-бүлө мүчөлөрү «ак» маяна менен расмий жумушка ээ;
• сизге менчик укугу боюнча мурунтан эле таандык башка мүлк бар (ипотека жана ал талап кылынбайт);
• төле элек кредиттериңиз же башка карыздарыңыз жок;
• сиз туугандарыңыздан же досторуңуздан алынган насыялар боюнча гарантсыз;
• акыркы жумуштагы иш стажы 2-3 жылдан ашык;
• бир же эки ээрүүчү кепил бере аласыз (көп учурда талап кылынат, бирок дайыма эмес).

Документтер

Демек, сиз жашоо шартыңызды жакшыртуунун бирден-бир жолу ипотека деп чечтиңиз. Банктар сизден таасирдүү документтердин пакетин талап кылышат. Келгиле, ага кененирээк токтололу.

Жалпыланган тизме мындай көрүнөт:

• банк анкетасы;
• ипотекага арыз - кээде мекеменин расмий веб-сайтына кирип, онлайн тапшыра аласыз;
• жарандык паспорттун же ага окшош документтин фотокөчүрмөсү;
• мамлекеттик пенсиялык камсыздандыруу күбөлүгүнүн көчүрмөсү;
• Россия Федерациясында салыктык каттоо жөнүндө күбөлүк (көчүрмө);
• аскердик курактагы эркектер дааскердик билеттин көчүрмөсү талап кылынат;
• билим боюнча документтердин фотокөчүрмөлөрү - диплом, аттестат ж.б.;
• нике/ажырашуу, балдардын туулгандыгы тууралуу күбөлүктөрдүн көчүрмөлөрү;
• нике келишими (көчүрмө), эгерде бар болсо;
• эмгек китепчесинин фотокөчүрмөсү (бардык барактары) иш берүүчүнүн өздүгүн тастыктоочу жазуусу менен;
• кирешеңиздин өлчөмүн жана булагын тастыктаган бардык документтер - жеке киреше салыгы формасы 2, банктык көчүрмөлөр, алимент же үзгүлтүксүз каржылык жардам үчүн квитанциялар ж.б.

Кээ бир банктарда бул документтер жетиштүү, бирок көбүнчө ипотекалык насыя бир топ көп документтерди талап кылат. Мисалы, сиз даярдашыңыз керек болот:

• 9-форма - туруктуу жашаган жери боюнча катталгандыгы тууралуу күбөлүк;
• Сиз менен бирге жашаган бардык адамдардын, ошондой эле туруктуу жашаган жерине карабастан жакын туугандарынын (ата-энесинин, балдарынын, жубайларынын) жарандык паспортторунун көчүрмөлөрү;
• пенсиянын өлчөмү жөнүндө маалымкат жана тиешелүү курактагы иштебеген туугандары үчүн пенсиялык күбөлүктүн көчүрмөсү;
• каза болгон бардык жакын үй-бүлө мүчөлөрүнүн – жубайлардын, ата-энелердин же балдардын өлүмү тууралуу күбөлүктөрдүн көчүрмөлөрү.

Жана башка документтер

Эгерде сизде кымбат баалуу мүлк бар болсо, анда сизге менчик укугун ырастоочу документ керек болот - сатуу векселдери, белектер, жайкы үйгө, батирге, унаага менчиктештирүү күбөлүктөрү, ж.б.турак/жай эмес жайларыңыздын параметрлери.

Акцияларга, облигацияларга ж.б. ээлик кылганыңыздан кийин баалуу кагаздардын ээлеринин реестринен көчүрмө беришиңиз керек болот.

Турак жай үчүн ипотека - бул жоопкерчиликтүү бизнес. Андыктан ишенимдүүлүгүңүздү тастыктаган документтерди - кредиттик тарыхты, телефон жана коммуналдык төлөмдөрдү өз убагында төлөгөндүгү үчүн квитанциялардын көчүрмөлөрүн, акыркы бир нече айга, эң жакшысы бир же эки жылга ижара акысын берүүнү унутпаңыз.

Эгер сизде банктык эсептер бар болсо - карта, учурдагы, депозиттик, кредиттик, талап кылуу ж.б. - алардын бар экенин тастыктаган документтер керек болот.

Баарынан тышкары, ипотекалык кредитке кайрылуу үчүн психоневрологиялык же наркологиялык диспансерде каттоодо эместигиңизди тастыктаган справканы камдаңыз.

Банкка кайрылууда сизге көчүрмөлөрү гана эмес, жогорудагы документтердин түп нускасы да керек болот, эгерде сизде биргелешип карыз алуучу болсо, ал ошол эле документтердин пакетин даярдашы керек.

Жана кайра документтер

"Өзү үчүн" иштеген жана жеке бизнеси барлар үчүн кошумча документтер керек болушу мүмкүн. Бул уюштуруу документтеринин көчүрмөлөрү, акыркы бир нече жылдагы киреше/чыгашаларды көрсөткөн бухгалтердик отчеттор, штаттык бирдик, негизги келишимдердин көчүрмөлөрү, баланстар - жалпысынан сиздин компанияңыздын финансылык туруктуулугун жана анын динамикалык өнүгүүгө жөндөмдүүлүгүн тастыктай турган бардык документтер болушу мүмкүн..

Эгер сиз юридикалык жаксыз жеке ишкер болсоңуз, анда банксурайт:

• каттоо күбөлүгү;
• салыктар жана ар кандай фонддорго чегерүүлөр боюнча түшүүлөр;
• акыркы бир нече жыл үчүн банктык көчүрмөлөрдүн көчүрмөлөрү;
• чыгашалар жана кирешелер китеби (эгерде бар болсо);
• жайларды ижарага алуу келишимдеринин фотокөчүрмөлөрү жана туруктуулугуңузду жана төлөө жөндөмүңүздү тастыктаган башка документтер;

Көрүп тургандай, ипотекадагы батир – бул бир топ түйшүктүү бизнес. Бардык керектүү документтер тапшырылгандан кийин, ипотека берүү боюнча банктын чечимин күтүү керек. Адатта, кароо мөөнөтү бир күндөн бир нече жумага чейин созулушу мүмкүн, бирок кээ бир банктар эки-үч сааттын ичинде чечим кабыл алынышы мүмкүн болгон "экспресс ипотека" кызматын сунушташат. Бекитилгенден кийин батир издеп баштасаңыз болот.

Банкты кантип тандоо керек: мыкты ипотекалык насыялар

Эгерде талап кылынган документтердин узун тизмеси сизди чочутпаса жана сиз үйдү кредитке алуу боюнча чечимиңизди гана бекемдесеңиз, анда эң пайдалуу сунушту кантип тандоо керек деген суроого тереңирээк токтололу. Ипотеканы төлөө узак жана кыйла кымбат процесс экени түшүнүктүү, жана өзүңүздөр билгендей, эч ким ашыкча төлөгүсү келбейт. Кредиттик мекемени тандоодо эмнеге көңүл буруу керек?

1. Биринчиден, банктар сунуштаган программаларды кылдат изилдеп чыгышыңыз керек. Ошол эле учурда рынокто бир жылдан ашык иштеген жана аброю далилденген мекемелерге көңүл бурууга аракет кылыңыз.
2. Эгер сизде карта бар болсо (кандайдыр бир)банктардын кайсынысы болбосун, жана сиз анын ишине жалпысынан канааттансаңыз, анда биринчи кезекте көңүлүңүздү ушул конкреттүү ишканага буруңуз. Чындыгында, адатта көптөгөн каржы институттары туруктуу кардарларына биринчи жолу кайрылган адамдарга караганда кредиттөөнүн өзгөчө, жагымдуу шарттарын сунуштайт.
3. Пайыздык ченге гана эмес, бир жолку төлөмдөрдүн ыктымал санына да көңүл буруңуз, анын суммасы акырында бир топ чоң болушу мүмкүн. Мындай "комиссиялар" банк тарабынан ар кандай сертификаттарды берүү, камсыздандыруу жана башка кызматтар үчүн алынышы мүмкүн.
4. Кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөө мүмкүнчүлүгүн изилдеңиз. Мисалы, ВТБ сыяктуу банкта ипотеканы мөөнөтүнөн мурда көйгөйсүз төлөөгө болот, ал эми башка кредиттик уюмдар бул учурда кардарга кошумча айыптарды жана айыптарды төлөөгө милдеттендирет. Бул тандооңузга да таасирин тийгизиши мүмкүн.
5. Дээрлик ар бир банк мекемесинин өзүнүн веб-сайты бар, анда сиз ипотекалык калькуляторду оңой таба аласыз. Бул абдан ыңгайлуу: тиешелүү талааларды толтуруу менен сиз ай сайын канча төлөшүңүз керектигин болжолдуу эсептей аласыз. Бир нече банктын баракчаларын карап, бул сандарды салыштырып, эң пайдалуу сунушту аныктаңыз.

Көп сандагы сунуштар менен чаташтырбоо үчүн, сиз өзүңүз үчүн чакан таблица түзсөңүз болот, анда тилкелерде кредиттик шарттар, ал эми катарларда ипотека сунуштаган бир нече банктар болот. Ипотекалык калькуляторду колдонууну унутпаңыз - бул сиздин эсептөөлөрүңүздү бир топ жеңилдетет жана ашыкча төлөмдүн жалпы суммасын аныктоого жардам берет жанаайлык төлөмдүн суммасы.

Мамычалар (критерийлер) болушу мүмкүн:

• ипотекалык мөөнөт;
• пайыздык чен;
• ай сайын төлөм;
• 3-тараптын жыйымдары, бир жолку төлөмдөр;
• кирешени текшерүү керек;
• эрте төлөө опциясы;
• баштапкы милдеттүү салымдын суммасы;
• айлык төлөмдөрдү кечиктирген үчүн айыптар;
• жарнамалык сунуштар.

Албетте, сунушталган критерийлердин тизмесин өз каалооңуз боюнча толуктай аласыз. Эң төмөн пайыздык чен менен банкты тандоого шашпаңыз - балким, башка бардык шарттар анчалык жагымдуу болбойт. Андыктан комплекстеги бардык нерселерди баалаңыз.

Социалдык ипотекалык насыя

Банк тандоодо дагы бир жагдайга көңүл буруш керек. Жарандардын кээ бир категориялары үчүн социалдык ипотека деп аталган - калктын аялуу катмарын "коммерциялык ипотека" боюнча жөн эле батир сатып ала албаган жарандарга турак жай менен камсыз кылууга багытталган жеңилдетилген кредит берүү каралган.

Кредит берүүнүн бул түрүнүн негизги айырмасы сатып алынган турак жайдын бир чарчы метринин баасы. Программага катышуу үчүн жашоо шартын жакшыртуу үчүн арыз жазып, жашаган жери боюнча администрациядан каттоодон өтүү керек. Сиздин арызыңыз каралып, чечим кабыл алынат. Мындай каттоонун негизги критерийлеринин бири Тажикстан Республикасынын Министрлер Кабинетинин № 190 токтомуна ылайык келүү болуп саналат, андан жалпы эсепти камсыз кылуу ченеми келип чыгат.бир адамга турак жай аянты 18 м2.

"Социалдык ипотека" программасынын катышуучулары, мисалы, бюджеттик кызматкерлер болушу мүмкүн. Кредитти жылына болгону 7% менен жана 28,5 жылга чейинки мөөнөткө берүүгө болот, ал эми көбүнчө алдын ала төлөмдү талап кылбайт.

Бирок бардык эле банктар кредиттөөнүн бул түрү менен иштей бербейт. Аны кайдан чыгарууга боло тургандыгы, ошондой эле ага кайрылууга болобу, жокпу, керектүү маалыматты шаардык (райондук) администрациядан тапса болот. Көбүнчө турак жай саясаты үчүн жооптуу бөлүм бар.

Жаш үй-бүлөгө насыя берүү

Эгерде карылар көбүнчө совет доорунда турак жай алышса, жаш үй-бүлөлөр үчүн ипотека бүгүнкү күндө жеке турак-жайга ээ болуп, өз алдынча болуунун жападан жалгыз жолу. Бактыга жараша, насыянын бул түрү мамлекет тарабынан да колдоого алынат.

Ар бир жаш үй-бүлө федералдык программага катышып, өз турак жайын сатып алуу үчүн мамлекеттик субсидия алууга кайрыла алат. 2 адамдан турган үй-бүлө үчүн нормалдуу аянт 42 чарчы метрди түзөт. Мындай үй-бүлө турак-жайдын баасынын 35% субсидиясын ала алат. Эгерде жаш жубайлардын балдары болсо, анда турак-жайдын нормасы бир адамга 18 м2 деп эсептелет, ал эми субсидиянын өлчөмү батирдин баасынын 40% чейин көбөйтүлөт.

Жаштарга мамлекеттик ипотека алар үй-бүлөлүү болсо гана берилбейт - "бойдоктор" дагыжеңилдетилген кредит. Ушул максатта республика боюнча кептеген жогорку окуу жайларында тузулуп жаткан студенттик курулуш отряддарынын практикасы кайра жандан-ды. Мындай отряддын жоокери «Родина-нын жыргалчылыгы учун» бир жуз элуу сменада иштегенден кийин езуне турган наркы боюнча квартира-ны ипотекага алууга укук алат. Ошентип, бир аз эмгек менен үйдү базар баасынан 2-3 эсе арзан сатып ала аласыз.

Аскер кызматкерлери үчүн ипотека

«Аскердик ипотека» жалпы улуттук программасы калкты колдоонун дагы бир варианты. Программа топтоочу ипотекалык система аркылуу аскер кызматкерлеринин жашоо шарттарын жакшыртууга багытталган. Мунун баары катышуучунун аскердик наамынан жана кызмат өтөө үчүн биринчи келишим түзүлгөн датадан көз каранды.

«Аскердик ипотека» программасынын маңызы – мамлекет жыл сайын ар бир аскер кызматчысынын жеке эсебине белгилүү бир сумманы которот, анын өлчөмү РФ Өкмөтү тарабынан деңгээлине жараша такай каралып турат. инфляциянын жана башка көрсөткүчтөрдүн. Убакыттын өтүшү менен, топтолгон сумма ипотека боюнча баштапкы төлөм катары колдонулушу мүмкүн.

Плюс жана минус

Эми сиз жалпысынан ипотека деген эмне экенин жана аны кантип алуу керектигин түшүнгөнүңүздөн кийин, кредиттөөнүн бул түрүнүн негизги артыкчылыктары менен кемчиликтерине токтолбой коюу мүмкүн эмес.

Албетте, ипотеканын эң негизги артыкчылыгы – сиз азыр эле өзүңүздүн батириңизге ээ болосуз, ал үчүн көп жылдар бою «бурчтарды тыкылдатып» чогулта албайсыз. Кредит көп жылдарга берилип жаткандыктан, андаАй сайын төлөнүүчү төлөм, адатта, өтө жогору эмес жана орточо орусиялыктар аны төлөөгө жөндөмдүү.

Бирок, келечектеги бардык "кызгалдак" менен, кемчиликтерди унутпоо керек, алардын арасында, биринчи кезекте, пайыздар боюнча чоң ашыкча төлөмдү аташ керек, кээде 100% дан ашат. Мындан тышкары, дээрлик ар бир ипотекалык келишим сөзсүз түрдө үчүнчү жактардын чыгымдарын камтыйт - кредиттик эсепти жүргүзүү үчүн, арызды кароо үчүн, ар кандай камсыздандыруу, комиссиялар ж.б.у.с. Мунун баары биригип баштапкы төлөмдүн наркынын 8-10% жетиши мүмкүн. Жана, албетте, документтердин чоң тизмеси, бул таң калыштуу эмес, анткени банк сизге чоң каражатты жана абдан узак убакытка ишенип тапшырат.