Кредитти төлөө ыкмалары: түрлөрү, аныктамасы, насыяны төлөө ыкмалары жана насыяны төлөө эсептөөлөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Банкта насыя алуу документтештирилет - келишим түзүү. Ал насыянын суммасын, карызды төлөө керек болгон мезгилди, ошондой эле төлөө графигин көрсөтөт.

Кредитти төлөө ыкмалары келишимде көрсөтүлгөн эмес. Демек, кардар өзү үчүн эң ыңгайлуу вариантты тандай алат, бирок банк менен түзүлгөн келишимдин шарттарын бузбастан. Кошумчалай кетсек, каржы институту өз кардарларына насыя берүүнүн жана төлөөнүн ар кандай жолдорун сунуштай алат.

Карыздардын түрлөрү

Алар жөнүндө бир нече сөз айтуу керек. Банк кардарга ыңгайлуу шарттарда банктык насыяны төлөө ыкмасын өзү тандап алууга мүмкүнчүлүк берет.

Кредиттик каражаттарды кайтаруу жүзөгө ашырылышы мүмкүн:

1. Аннуитеттик жол менен. Башкача айтканда, карыздын денесин жана ал боюнча пайыздарды бүткүл мезгил ичинде бирдей үлүштө кайтарып берүү мененкредит берүү.
2. Дифференцияланган жол менен. Башкача айтканда, кредиттин көлөмүн акырындык менен азайтуу менен. Бул учурда, ар бир кийинки төлөм мурункусунан азыраак болот.

Аннуитеттик төлөмдөр

Карызды төлөө үчүн бул опцияны тандап, кардар ай сайын бирдей сумманы төлөп турушу керек болот. Алар келишимдин аягына чейин өзгөрбөйт.

Эгер карыз алуучу акчаны кредитти төлөөнүн аннуитеттик ыкмасы менен кайтарып берсе, анда акча ошол эле жыштыкта - ар бир айдын белгилүү бир күнү депозитке салынат, ал эми төлөмдүн суммасы белгиленген мөөнөткө чейин азайбайт. белгиленген мөөнөттүн аягы.

Бирок суммалар бирдей окшойт, бирок алардын структуралык бөлүгүндөгү айырма. Ал жыл бою өзгөрүп турат, андыктан биринчи жана акыркы төлөм айырмаланат.

Аннуитеттик төлөмдүн мисалы

Кардар 15 жылдык мөөнөткө ипотекалык насыя алып, анын суммасы 3 миллион рубль, ал эми жылдык үстөк пайызы 10. Банктын эсеби боюнча кардар айына 32 238 рубль төлөшү керек. Сумма өзгөрүүсүз калат, бирок түзүмү башкача болот.

Банктын негизги карызы "кредиттик орган" деп аталат. Карыз алуучу биринчи төлөмдү жасаганда, андан кийин болжол менен 8000 рубль кредиттик органды төлөөгө кетет, ал эми калган сумма пайыздарга түшөт. Жана алар кредит боюнча негизги карызды азайтпайт.

Биринчи алты айда кардар пайыздарды төлөөгө багытталган насыя боюнча төлөм жүргүзөт. Бирок алты айдан кийин акча негизги карызды төлөөгө агылып баштайт.

Функциякардар биринчи пайызын төлөйт деп. Бир канча убакыт өткөндөн кийин гана "кредиттик орган" кайтарып берет. Бара-бара пайыздык төлөм азайып, негизги карыз көбөйөт. Ошентип, кредиттин структурасында өзгөрүү бар, бирок төлөм суммасы, ошол эле учурда, туруктуу бойдон калууда. Кардар карыздын бул өзгөрүүлөрүн дайыма эле биле бербейт. Ал үчүн, эреже катары, төлөм суммасынын өзгөрбөстүгү маанилүү.

Эгер карыз алуучу банк эсебине бир нече жылдан бери тынымсыз акча салып келсе жана анын натыйжасында карыздын суммасы бир аз азайса, бул ал бардык убакта негизги карызды эмес, пайыздарды төлөп келгенин билдирет.

Негизги карызды жабууга тез өтүү үчүн насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөө ыкмасын колдонсоңуз болот. Бирок ал ар бир карызкорго ылайыктуу эмес.

Ошол эле учурда насыяны төлөөдөн үнөмдөө үчүн келишимди толугу менен жабуу зарыл эмес. Адистер негизги төлөмдүн суммасынан мүмкүн болгон сумманы жасоо жетиштүү экенин жана кийинки кайра эсептөө пайыздык ченди жана жалпы төлөмдү азайтарын белгилешет.

Каражаттарды мүмкүн болушунча эртерээк мөөнөтүнөн мурда салуу керек. Анткени, кредитти төлөө башталгандан бери канча убакыт өтсө, мөөнөтүнөн мурда төлөө азыраак рентабелдүү болуп калат. Эгерде мындай төлөм карызды төлөөнүн биринчи бөлүгүндө жүргүзүлсө, анда пайыздарды жана ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдү бир топ кыскартууга болот. Кийинчерээк мөөнөтүнөн мурда ашыкча төлөө мындай пайда алып келе албайт, анткени көп суммадагы пайыздар кайтарылган.

Аннуитеттик төлөмдү эсептөө

Кредит алуудаБанк бардык төлөмдөргө кам көрөт. Бирок, эгерде кардар төлөмдөрдү эсептөө туура экенине ынангысы келсе, ал төмөнкү формула боюнча өз алдынча эсептөөлөрдү жүргүзө алат:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Бул жерде:

X - ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн суммасы;

P - пайыздар (1 айга). P деген эмне экенин билүү үчүн, негизги ченди жылга бөлүү керек. Тагыраак айтканда, 12 айга;

С – кредиттин мөөнөтү.

Эсептөө учурунда негизги карызга («кредиттик органга») бардык мезгил үчүн пайыздарды кошуп, сумманы жылдардын санына бөлүү керек. Кредиттин бул түрүндөгү негизги нерсе, ар кайсы убакта кредиттин органы жана пайыздык төлөмдөр ар кандай болот. Бул банк, кандай болгон күндө да, пайда берет. Кардар карызды мөөнөтүнөн мурда төлөгүсү келсе дагы, насыя берүүчү тарап жакшы киреше алат.

Рента төлөмүнүн жакшы жана жаман жактары

Кредитти төлөөнүн бул ыкмасы бир катар артыкчылыктарга ээ:

1. Төлөмдөрдү оңой эсептөө, ай сайын карызды төлөөнүн баасын алдын ала пландай аласыз.
2. Улуттук валюталардын курсу төмөндөгөн учурда төлөм кыскартылат.
3. Сумма туруктуу жана бүткүл мезгил бою өзгөрүлбөйт.

Бирок ар бир системанын өзүнүн кемчиликтери бар, анын ичинде бул дагы. Аларга төмөнкүлөр кирет:

1. Контракттын мөөнөтүнө жана пайыздарга байланыштуу көп суммадагы ашыкча төлөмдөр. Насыянын мөөнөтү канчалык узак болсо, ашыкча төлөм ошончолук байкалат.
2. Кардар үчүн рента системасы боюнча сумманы өз алдынча эсептөө кыйын.
3. Эрте төлөңүзнасыя төлөм мезгилинин биринчи жарымында гана кирешелүү болот, анткени адегенде карыз алуучу кайтарган каражаттар пайыздарды төлөөгө, андан кийин кредиттин органына кетет.

Карызды төлөөнүн бул ыкмасы кардар үчүн ылайыктуубу же жокпу, аны өзү чечет.

Дифференцияланган төлөмдөр

Бул насыяны төлөөнүн экинчи жолу. Мындай төлөм менен аннуитеттин негизги айырмасы - ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдүн өлчөмүн өзгөртүү. Карыз алуучу насыяны канчалык көп төлөсө, төлөм ошончолук аз болот. Бирок курамы боюнча алар эч кандай айырмаланбайт: “кредиттик орган” жана пайыздар.

Негизги карыздын суммасы келишимдин бүткүл мөөнөтүндө өзгөрүүсүз калат. Бирок пайыздык карыз азайып баратат. Пайыздык азайгандыктан, салымдын суммасы да өзгөрөт.

Дифференцияланган төлөмдүн мисалы

Кредиттин шарттары карызды төлөөнүн аннуитеттик ыкмасы менен бирдей. Баштапкы жана акыркы төлөмдүн түзүмүн салыштырып көрсөңүз, чоң айырманы көрө аласыз - сумманын азайышы байкалган.

Акыркы төлөмдө, биринчиден айырмаланып, пайыздар дээрлик жок. Негизги кредиттик жүк карызды төлөөнүн биринчи этабында болот, андан кийин ал акырындык менен төмөндөйт. Ошондуктан кредитти төлөөнүн дифференцияланган ыкмасы баарына ылайыктуу эмес. Ар бир төлөөчүнүн ири баштапкы төлөмдөрдү алуу мүмкүнчүлүгү боло бербейт.

Карызды төлөөнүн эки ыкмасын бири-бири менен салыштыра турган болсок, суммалар канчалык айырмаланарын көрө алабыз. Келишимдин ошол эле баштапкы шарттары боюнча: төлөмдөрдүн рента суммасыжылдын акырына карата 5.867.344 рублди, ал эми дифференцияланган - 5.262.501 рублди түзөт. Анткени бул насыянын пайызын төлөөнүн эң эффективдүү жолу. Айырма абдан чоң.

Дифференцияланган төлөмдөрдү эсептөө

Төлөмдүн бул түрүн эсептөө рентага караганда бир топ жеңил. Эсептөөлөрдү жүргүзүү үчүн чегерилген пайыздарга карыздын "кредиттик органынын" негизги суммасын кошуу керек. Андан кийин насыянын суммасы насыя боюнча айлардын санына бөлүнөт.

Мисалы. Карыз алуучу он жылдык мөөнөткө 3 миллион рублга ипотека алды, ставка 12 пайызды түздү.

3 000 000 руб / 120 ай=25 000 руб. Пайыз дайыма өзгөрүп турат, ошондуктан, жарым сумманы (1 500 000 рубль) төлөп жатканда, андан аркы эсептөө төмөнкүдөй болот: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 рубль

Дифференцияланган төлөмдүн жакшы жана жаман жактары

Кредитти төлөөнүн бул ыкмасынын артыкчылыктары:

1. Кредит боюнча ашыкча төлөм бир топ кыскарды. Бул насыянын бүткүл мезгилиндеги пайыздык чендердин төмөндөшүнө байланыштуу.
2. Төлөмдү оңой эсептөө.
3. Төлөмдүн суммасы ай сайын азаят, бул карыз алуучунун кредиттик жүгүн азайтат жана карыздык чыгымдарды которууну психологиялык жактан жеңилдетет.

Ачык артыкчылыктары менен бирге мындай төлөм схемасынын кемчиликтери да бар:

1. Автоматтык төлөмдү жандыра албайсыз, анткени ай сайын карыздын ар кандай суммалары болот.
2. Аз акча салып, кечиктирсеңиз болот, андыктан кийинкисин тактоо үчүн ар дайым график же банк менен байланышышыңыз керек.төлөм.
3. Адегенде насыянын суммасы абдан чоң.

Кредиттин жалпы суммасынан жана төлөө шарттарынан кредитти төлөөнүн эң ыңгайлуу түрү тандалат. Тандалган ыкманы келишимдин бүткүл мөөнөтүнүн ичинде башкасына өзгөртүү мүмкүн эмес экенин белгилей кетүү керек.

Накталай төлөм ыкмасы

Кредит үчүн накталай төлөсө болот, бирок бул өтө ыңгайсыз, анткени кассага акча салуу керек. Бул үчүн филиалга өзүңүз келишиңиз керек.

Кассир аркылуу төлөө керек, эгерде:

• кийинки төлөмдү жасоого аз убакыт калды;
• кардар которуу акысын төлөгүсү келбейт;
• карыз алуучу акча каражаттарынын туура которулганына ишенбейт.

Накталай акча ыкмасын жеке адамдар гана колдонушат, бул компаниялар үчүн ыңгайсыз жана кабыл алынгыс.

Накталай эмес кредитти төлөө ыкмасы

Эгер адам өз убактысын бааласа, анда төлөм жүргүзүүнүн эң тез варианты накталай эмес төлөм болуп саналат.

Телефон которуунун түрлөрү:

1. Пластикалык картадан банк эсебине которуу.
2. Бухгалтердик эсеп аркылуу төлөө. Кызматкердин картасына эмгек акы чегерилгенде, кредиттик төлөмдүн суммасы автоматтык түрдө эсептен чыгарылат.
3. Электрондук капчыктарды жана мульти кассеталарды колдонуу.
4. Почта которуу.

Накталай эмес которууну тез жүргүзүүгө болот, бирок бул жерде эсепке акча которуубир аз убакыт талап кылынышы мүмкүн. Андыктан буга алдын ала кам көрүп алганыңыз оң.

Банктар өз кардарларына насыяны төлөө тартибин жана ыкмаларын тандоого мүмкүнчүлүк берет. Карыз алуучу аны кантип төлөөнү өзү чечет - аннуитет же дифференцияланган төлөм, накталай акчаны кассага салуу же накталай эмес которуу.

Кандай болгон күндө да, кардар насыяга кайрылуудан мурун карызды андан ары төлөөнү алдын ала чечиши керек. Жана эгерде ал чоңураак өлчөмдөгү баштапкы кредиттик жүктү көтөрө алса, ашыкча төлөмдөрдү үнөмдөө үчүн төлөмдөрдү азайтуу менен төлөм системасын тандап алганы оң.