Жеке үй куруу үчүн ипотека. Ипотеканы кантип алса болот: кадам-кадам көрсөтмөлөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Ипотека сыяктуу банктык түшүнүк биздин жашообузга бекем кирди. Бүгүнкү күндө жаш үй-бүлөлөрдүн басымдуу бөлүгү кредиттик каражатсыз өз алдынча турак-жай сатып ала алышпайт. Ал эми айрымдар шаардын боз дубалдарынан тар куту сатып алгылары келбейт. Өзүңүздүн үйүңүздү куруу жагымдуураак вариант. Ал эми жеке үй куруу үчүн ипотекалык көп суроолорду туудурган түшүнүксүз көрүнүш. Келгиле, аларды түшүнүүгө аракет кылалы.

Шаарда үй куруп же даяр темир-бетон эсептегичтерди сатып аласыңбы?

Шаардык турак жайды шаардын четиндеги өз үйүңүзгө өзгөртүү - бул чуулгандуу аянттардан үнөмдөөнүн жана дубалдын артындагы бургу менен тажатма кошуналардан арылуунун эң сонун жолу. Бул жеке үйдүн бардык артыкчылыктары эмес. Аларды ирети менен карап көрүңүз:

• Шаардын айлана-чөйрөсү кандай экени эч кимге жашыруун эмес. Күнүмдүк уулануунун акысын кийин төлөш үчүн батир алуу үчүн ипотекалык кредитти колдонуу эки эсе кемсинтет.аба жана чексиз тамекинин түтүнү тепкичтен. Шаардын сыртындагы таза аба өсүп келе жаткан муундун ден соолугуна кам көргөндөр үчүн чоң плюс.
• Турак жай рыногуна кирүүнүн алдында батир 2-3 ортомчудан баадан өтөт. Бул чыгымды чектейт. Курулуш үчүн ипотекага алсаңыз да, бир квадрат үйдүн баасы 2 эсе арзан.
• Үйдү пландаштырууда фантазияга орун бар. Турак жайдан тышкары, сиз беседканы куруп, көлмө же бассейн уюштура аласыз. Батирде - жөн гана оңдоо жана интерьер менен эксперимент жасаңыз.

Эгерде өздүк каражатыңыз жок болсо эмне кылуу керек?

Эгер жаш үй-бүлө шаардагы бетондон чарчы метрден өз үйүнө көчүүнү пландаса, алар олуттуу чыгымдарга даяр болушу керек. Курулуш арзан эмес. Ал эми мындай ырахатты биздин өлкөдө ар бир эле орточо үй-бүлө күтө албайт. Мен өз үйүмө акчаны кантип тапсам болот?

Бир нече жолдору бар:

• жеке үй куруу үчүн ипотека алуу;
• учурдагы кыймылсыз мүлктү күрөөгө коюп, жалпы насыяны алыңыз жана акчаны курулушка жумшаңыз;
• керектөө насыясын алыңыз.

Биринчи ыкманы кененирээк карап көрөлү. Курулуш үчүн ипотеканын кандай нюанстары жана кыйынчылыктары бар? Кредиторлор карыз алуучуларга кандай шарттарды коюшат?

Банк дооматтары

Жеке үй куруу үчүн ипотека банк үчүн кооптуу окуя. Объект болгон учурдабүтпөй калат, ал дээрлик суюк болуп эсептелет. Тилекке каршы, күтүлбөгөн жерден карыз алуучу насыяны толугу менен төлөй албай калса жана карызды жабуу үчүн күрөөнү сатуу талап кылынса, банк курулуш башталган жерди сата албайт.

Ошондуктан кредиттик мекемелер мындай ипотекага ишенбейт. Алар аны өзгөчө шарттарда жана күрөө жана/же кепилдик түрүндөгү кошумча камсыздоо менен гана беришет. Банктар келечектеги карыз алуучуларга да абдан катуу талаптарды коюшат. Ошондой эле күрөө үчүн. Негизинен, алардын көбү окшош рецепттер бар. Кардардын курактык чектөөлөрүнө же башка өзгөчөлүктөрүнө карата тигил же бул багытта айрым гана термелүүлөр бар. Банктар үчүн кандай параметрлер маанилүү? Бул факторлордун бир нечеси:

• Зайымчы жана анын кепилдери үчүн - жашы, ишинин түрү жана стажысы, жарандыгы жана катталган жери.
• Күрөө предмети үчүн - наркы, пайдалануунун түрү, физикалык мүнөздөмөлөрү, укуктук тазалыгы, түйшүктөрүнүн жоктугу жана максаттуу максатта толук пайдаланууга башка чектөөлөр.

Ошондой эле банк алдын ала төлөмдүн бар экендиги тууралуу документтерди жана кредитке берилген каражаттардын максаттуу пайдаланылышы жөнүндө отчетту талап кылат.

Кредиттин суммасы жана мөөнөтү

Ар бир кредиттик мекемеде кредиттин суммасына чектөөлөр бар. Бул карыз алуучунун жана анын үй-бүлө мүчөлөрүнүн жалпы кирешесинен гана эмес, күрөөнүн баасынан да көз каранды. Эреже катары, банк каржылайтжалпысынан 20-85% өлчөмүндө курулуш чыгымдары. Жеке үй куруу үчүн ипотека 5 жылдан 30 жылга чейинки мөөнөткө берилет. Кээ бир банктар узак мөөнөткө сунуш кылышы мүмкүн. Ошондо карыз алуучу абдан ыңгайлуу ай сайын төлөм ала алат. Ырас, ашыкча төлөмдүн суммасы акыры татыктуу түрдө көбөйөрүн эске алуу керек.

Пайыздык чен

Алдын ала пайыздык чендин өлчөмүн аныктоо кыйынга турат, ал тургай, сөз конкреттүү банк жөнүндө болсо да. Бул маани бир катар шарттарга - мөөнөткө, баштапкы төлөмдүн өлчөмүнө жараша болот. Кээ бир кредиттик уюмдар мурда карыз алуучу болгон же учурда карыз алуучу кардар үчүн арзандатуу жасоого даяр. Албетте, сөз кечигүүгө жол бербеген абийирдүү адам жөнүндө болсо.

Пайыздык чендин төмөндөшүн тандалган банктын картасы менен айлык алгандар, ошондой эле бюджеттик тармактын кызматкерлери күтсө болот. Курулуш бүтүп, үй пайдаланууга берилип, күрөөгө айлангандан кийин, кредитор да ставканы төмөндөтүүгө даяр болот. Эмне үчүн банктар мындай жеңилдиктерге барышат? Эң негизгиси, жогоруда көрсөтүлгөн шарттарды сактоо кардардын ишенимдүүлүгүн көрсөтүп, банктын тобокелдиктерин азайтат.

Болжолдуу эсептөөнү алуу үчүн кредиттик мекеменин веб-сайтына өтүшүңүз керек. Ал эми "Ипотека" бөлүмүндө каалаган кредиттөө программасын тандап, курулуш ипотекасы деп аталган калькуляторду колдонуп көрүңүз. Ал сизге болжолдуу пайыздык ченди, айлык төлөмдүн суммасын жана ашыкча төлөмдү айтып берет.

Талап кылынган документтер

Жөнөкөй пакетке таң калбаңыздокументтер, кадимки керектөө насыясы талап кылгандан алда канча көп. Ипотека банк тарабынан узак мөөнөткө чоң суммадагы кредиттин берилишин билдирет. Ал эми бул каржы институту үчүн ар дайым чоң коркунуч болуп саналат. Мындан да коркунучтуу, мындай ипотеканын максаты - курулуш. Чынында эле, бүтпөгөн иш болгон учурда, банк эч нерсеси жок калышы мүмкүн. Андыктан, каалаган нерсеңизге жетүү үчүн бардык кагаздар менен күбөлүктөрдү алып, эркиңизди бир муштумга чогултуп алганыңыз оң.

Биринчиден, сизге төмөнкү документтер керек болот:

• Зайымчыга жана анын гаранттарына/кош карыз алуучуларга тиешелүү документтер - инсандыгын, кирешесин, билими жана социалдык абалы жөнүндө документтер. Банктын милдети кардардын төлөө жөндөмдүүлүгүн жана жоопкерчилигин аныктоо болуп саналат, ошондуктан адис көптөгөн кошумча маалыматтарды талап кылууга укуктуу.
• Күрөөгө коюлган документтер. Көбүнчө күрөө тизмесиндеги баалуу кагаздардын көбү кардарлардын колунда болбойт жана аларды тез арада чогултуу оңой иш эмес. Көптөр Rosreestr менен BTIнин босогосун каккандын ордуна, жардам сурап адистерге кайрылышат.
• Эсептин көчүрмөлөрү, баштапкы төлөмдүн бар экендигин тастыктаган башка документтер.
• Үйдүн долбоору, эскиздер, курулуш компаниясы менен келишимдин көчүрмөсү, курулуш сметасы.

Кредит шарттары

2014-жылдагы окуяларга чейин жеке үй куруу үчүн ипотека сыяктуу программа өлкөнүн кредиттик мекемелеринде кеңири жайылган. Бүгүнкү күндө ал банктардын салыштырмалуу аз сандагы тарабынан сунушталат. Ошондуктан, Сбербанктын мисалында кредиттөө шарттарын карап көрөлү. Ал бүгүнбул келишимдер менен байланыштуу болушу мүмкүн:

• Кредиттик валюта - орус рубли гана.
• Кредиттин суммасы - 300 миң рублдан баштап, бирок күрөөнүн наркынын 75%дан ашпайт.
• Алдын ала төлөм - 25%дан.
• Кредиттик мөөнөтү - 30 жылга чейин.
• Пайыздык чен - 13, 25%.

Бардык процесс чындыгында кандай болот?

Көбүнчө насыя алуучулар курулушка кредиттик каражаттарды алууну пландаштырып жатканда бүт процессти начар билишет. Көптөр эки документи бар болсо, арыз берүүгө ишенишет. Бул учурда, банк кошумча сайтты колдонуу укугуна күбөлүк гана сурайт. Бир нече сааттын же күндүн ичинде карыз алуучу акчаны алат.

Тилекке каршы, бул анчалык деле жөнөкөй эмес. Ипотекалык кредиттөө, анын максаты кандай болбосун, карыз алуучуну жана күрөө предметин кылдат текшерүүнү талап кылат. Банк кардар үчүн да, уюмдун өзү үчүн да мүмкүн болуучу тобокелдиктерди минималдаштыруу керек. Мындан тышкары, каражаттарды максаттуу пайдалануу отчеттуулукту талап кылат, ал эми сумманын өзү накталай акча түрүндө сейрек берилет.

Үй куруу үчүн ипотека сыяктуу кредиттик процесс чындыгында кандай көрүнөт? Мисалы, Сбербанк кардар менен банктын ортосундагы кызматташуунун төмөнкү схемасын сунуштай алат:

• Карыз алуучу өзүнүн документтерин жана гаранттардын документтерин берет. Бул этапта банк кардар менен кызматташуу мүмкүнчүлүгүн чечет.
• Жер участогуна документтерди чогултуу. Чогултулган маалымкаттар юридикалык мониторинг жүргүзүү үчүн банкка өткөрүлүп берилет. Мындан тышкары, сайттын физикалык мүнөздөмөлөрү боюнча банктын талаптарына шайкештиги текшерилет.
• Күрөө банк тарабынан аккредиттелген баалоо компаниялары тарабынан бааланууда.
• Кардар курулуш келишимин түзүп, үйдүн долбооруна заказ берип жатат. Кредиттин керектүү суммасын аныктоо үчүн банкка чыгымдардын сметасы да керек болот. Карыз алуучу бул документтерди өзү каалаган курулуш компаниясынан алып, андан соң каржы мекемесинин адистерине өткөрүп бериши керек.
• Эгер мурунку бардык этаптар ийгиликтүү аяктаса, тараптар кредиттик келишимди түзүүгө киришет.
• Курулуш насыясы жерге түйшүк салууну камтыйт, андыктан Росреестрде иш кагаздарын жүргүзүүгө бир аз убакыт коротушуңуз керек болот. Жаңы күбөлүк алган күнү банк курулушка каражаттын биринчи бөлүгүн которот.
• Зайымчы насыянын биринчи бөлүгүн максаттуу пайдалануу жөнүндө отчет берет.
• Банк сумманын экинчи бөлүгүн берет.
• Кредит алуучу курулушту бүтүрүп, үйдү даяр мүлк катары тариздейт. Андан кийин кыймылсыз мүлкү бар жер тилкеси күрөөгө коюлат. Андан кийин насыянын пайыздык чени төмөндөйт.

Кантип өзүңүздүн ишти жеңилдете аласыз?

Ыңгайлуураак төлөм үчүн, кээ бир банктар негизги карызды төлөөнү кийинкиге калтыруу сыяктуу процедураны караштырышат. Узак мөөнөткө, 3 жылга чейин карыз алуучу кредиттин суммасына чегерилген пайыздарды гана төлөө мүмкүнчүлүгүнө ээ. Бул курулуш учурунда мүмкүн болгон кошумча чыгымдарды эске алуу менен абдан ыңгайлуу болуп саналат,бюджетке катуу сокку урушу мүмкүн. Мындан тышкары, энелик капитал негизги карыздын бир бөлүгүн төлөө үчүн пайдаланылышы мүмкүн. Кредитке кайрылуудан мурун бул мүмкүнчүлүк тууралуу алдын ала сурашыңыз керек. Кээ бир банктардагы курулуш үчүн ипотека алгачкы төлөмдү талап кылса, бул үчүн сертификат да колдонулат.

Учурдагы кыймылсыз мүлк менен камсыздалган максаттуу эмес насыя

Кредит берүүнүн бул түрү да ипотека болуп саналат, анын натыйжасында келип чыккан бардык кесепеттери бар. Чынында эле, күрөөгө кыймылсыз мүлк объектиси кабыл алынат, демек, кредит төлөнбөй калган учурда банк объектти ишке ашыруу мүмкүнчүлүгүнө кам көрүшү керек.

Мындай кредиттөөнүн артыкчылыктарына максаттуу пайдалануу жөнүндө отчеттун зарылдыгынын жоктугу кирет - карыз алуучу акча каражаттарын өз каалоосу боюнча тескөөгө укуктуу. Кошумчалай кетсек, башка ипотека сыяктуу эле, бул дагы бир топ узак мөөнөткө берилет.

Минустары - каттоо учурундагы документтердин бирдей үймөгү жана арызды кароо процессинин узактыгы жана акчаны берүү. Мындан тышкары, туура эмес колдонулган учурда, чен бир аз жогорулайт. Жалпысынан, кредиторлор орунсуз пайдалануу үчүн күрөөнүн наркынын 50% ашпаганын берүүгө даяр.

Маселени керектөө кредити аркылуу чечсе болобу?

Жогоруда сүрөттөлгөн ипотекалык ипотеканын шарттарын эске алганда, кадимки керектөө насыясы сизге керектүү акчаны алуунун оңой жолу сыяктуу сезилиши мүмкүн. Биринчиден, банк каражаттардын максаттуу пайдаланылышына көз салбайт. Экинчиден, карыз алуучусизге таасирдүү сертификаттар топтомун чогултуу жана башка процедуралардан өтүү керек болот. Ал акчаны 2-3 документ тапшырган күнү ала алат. Бирок бул ыкманын кемчиликтери да бар:

• Жөнөкөй кредиттердин суммасы чанда гана 1,5 миллион рублден ашат.
• Керектөө насыясы кыска мөөнөткө, эң көп дегенде 5 жылга чейин берилет. Кредиттин чоң суммасы ар бир адам үчүн боло бербеген өтө чоң төлөмдөрдү билдирет. Ооба, курулуштун татаал мезгилинде алар оор жүк болуп калат.
• Банктар адаттагыдай насыяга жогорку пайыздык ченди белгилешет. Ипотека бул жагынан бир топ жолду басып өттү. Адаттагы 22-24%дын ордуна жылына 15% гана алуу мүмкүнчүлүгү бар.

Керектөөчүлүк насыялоо курулушка жетишпеген каражаттарды алуунун ыңгайлуу, бирок эң пайдалуу жолу эмес окшойт. Бул параметр этап менен үй курууну пландаштырып жаткандар үчүн ылайыктуу болуп саналат же буга чейин зарыл болгон курулуш материалдарынын кээ бир бар. Жыйынтыктап айтканда, банктардын шарттары тез-тез өзгөрүшү мүмкүн экенин кошумчалай алабыз. Ошондуктан, кандайдыр бир кредиттик мекемени тандоодон мурун, ар бири менен жеке кеңешүү керек. Курулуш насыясы татаал жана узак процесс, бирок максат ишти жана күтүүнү актайт.