Ипотека – бул келишим боюнча чыгарылган катталган баалуу кагаз

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2024-01-17 18:59

Ипотекалык кредиттер кыймылсыз мүлк түрүндөгү күрөөнүн болушу менен мүнөздөлөт. Бүтүмдүн бул түрү атайын документти колдонуу менен расмий ырастоону талап кылат, анткени кыймылсыз мүлк кредити – бул кыйла чоң суммадагы кредит. Мындан тышкары, бул жерде сөз белгилүү бир күрөө жөнүндө болуп жатат, анын ролун сатып алынган үй, батир же башка турак жай ойнойт.

Буга байланыштуу россиялык банктар ипотекалык келишим менен катар ипотеканы берүү практикасын киргизишти.

Ипотека деген эмне

Ипотека – бул кредитор менен карыз алуучунун ортосундагы мамилелерди жөнгө салуучу баалуу кагаз.

Анын аркасында ээси бир эле учурда эки укуктун ээси болуп калат:

1. Ипотекалык кредит боюнча акча милдеттенмелерин анын бар экендигине башка далилдерди келтирбестен аткаруу укугу.
2. Күрөөгө коюлган мүлктү күрөө катары пайдалануу укугу.

Ипотека деген эмне экенин жана анын ипотека келишиминен эмнеси менен айырмаланарын так аныктоо үчүн төмөнкү таблицаны караңыз:

Шарттар	Ипотека	Ипотекалык келишим
Абал	Ипотека – бул банктагы жана банктар ортосундагы операциялардын катышуучусу боло турган баалуу кагаз	Юридикалык күчү бар расмий документ
Өзгөртүүлөрдү киргизүү мүмкүнчүлүгү	Мүмкүнчүлүк жок, ал үчүн жаңы ипотека түзүшүңүз керек	Мүмкүн, бирок эки тарап макул болсо
Ким кол коет	Зайымчы жана күрөө берүүчү	Кредитор жана Зайымчы
Катталуу жери	Каттоо кызматы	Нотариус
Депозит маалыматы	Күрөө объекти кеңири сүрөттөлгөн	Күрөө гана айтылган
Мазмуну	Тараптардын милдеттенмелерин аткаруу кепилдиги	Турак жай ссудасын берүү жана төлөө боюнча укуктук мамилелердин сүрөттөлүшү

Жалпы маалымат

Ипотека – бул карыздык баалуу кагаз, анын аракети карыз алуучунун кредитордун алдындагы бардык милдеттенмелерин толук төлөгөндөн кийин гана бүтөт. Анын жарактуу мөөнөтү бүтө элек болсо, укук ээси банк ипотеканы башка финансы-кредиттик уюмдарга кайра күрөөгө коюуга же сатууга укуктуу. Албетте, карыз алуучунун жеке макулдугу менен гана. Бирок бул коопсуздуктун өзүнө эч кандай олуттуу таасирин тийгизбейт.көрсөтөт: ипотекалык келишимдин шарттары, ошондой эле ипотеканын шарттары өзгөрүүсүз.

Орусиялык кредиттик практика бул кагаздын милдеттүү түрдө аткарылышын камсыз кылбайт. Ири банктар, мисалы, карыз алуучуну ипотекага кол коюуга милдеттендирүүнүн зарылчылыгы жок деп эсептешет, анткени алардын резервдеринде таасирдүү финансылык активдер бар, башкача айтканда, алар өздөрү үчүн кандайдыр бир олуттуу сумманы жоготуп алуу коркунучу жок. Бирок кредиттик жана каржы рыногунун анча чоң эмес катышуучулары өздөрүн коргоо үчүн ипотека талап кылышат.

Ипотеканын маанилүү өзгөчөлүгү - анын шарттары ипотекалык келишимге караганда артыкчылыктуу. Көрсө, аткарылбаган учурда милдеттенмелер ипотеканын жобосу боюнча аткарылат экен.

Ипотекалык кредит келишими бул бүтүмдүн негизги документи болуп саналат, ал ипотеканы күбөлөндүрөт, ал эми ипотека анын кепилдиги болуп саналат. Түпнуска ипотека насыя берген банкта сакталат, ал эми карыз алуучу нотариус тарабынан күбөлөндүрүлгөн көчүрмөсүн алат.

Ипотека – номиналдуу ээлик кылуусу финансылык институтка аны карыз алуучунун жазуу жүзүндөгү уруксатысыз үчүнчү жактарга берүүгө мүмкүндүк бербеген баалуу кагаз.

Ипотеканын маңызы

Ипотека - бул кыймылсыз мүлк менен баалуу кагаздар рыногун байланыштыргыч. Ипотекалык кредиттердин маңызы кайра каржылоо болуп саналат, башкача айтканда, ипотекалык карызды сатууга же күрөөгө коюуга болот. Ипотека институту жакында эле киргизилген, бул карыздык баалуу кагаздар рыногунун өнүгүүсүндөгү прогрессти билдирет. Ошентип, банктар карызды экинчилик рынокто сата алышат, ошентип өздөрүн узак мөөнөттүү кредиттөө үчүн кеңири кассалык база менен камсыздай алышат.

Ипотекада эң негизгиси курулуп жаткан жана даяр турак жайларды банктар тарабынан массалык түрдө кредиттөө. Узак мөөнөттүү турак жай кредиттери депозиттерге жана башка аманат эсептерине гана негизделиши мүмкүн эмес. Курулушка жана жеке кыймылсыз мүлктү сатып алууга массалык жана узак мөөнөттүү кредиттөө, анын ичинде фондулук рынокто кайра каржылоо мүмкүнчүлүгүн талап кылат. Дүйнөлүк каржы тарыхы ипотекасыз үй кредити рыногун нормалдуу өнүктүрүү мүмкүн эместигин далилдеди.

Ипотекалык облигацияны чыгаруунун шарттары

Бул коопсуздук үч шартта берилиши мүмкүн:

• негизги милдеттенме акчалай;
• ипотекалык келишимди түзүүдө ал боюнча карыздын суммасы же аны аныктоого мүмкүн болгон критерийлер көрсөтүлөт;
• ипотекалык келишимде ипотека боюнча пункт камтылышы керек.

Бул ипотека же негизги келишим мындан ары жараксыз дегенди билдирбейт. Экөө тең жарактуу бойдон калууда. Бирок, ипотека - бул милдеттенмелери күрөө менен камсыздалган баалуу кагаз экенин эстен чыгарбоо керек. Кармоочу ипотекалык кредиттин предметин өндүрүп алуу же негизги келишим боюнча аткарууну ипотеканын же негизги келишимдин негизинде эмес, так ипотеканын негизинде ала алат. Мындан тышкары, ипотеканын өзгөчөлүктөрүнүн бири бул баалуулукту милдеттүү түрдө мамлекеттик каттоону камтышы кереккагаз.

Күрөө берүүчү документти берет. Ипотека – бул күрөө келишими, ал бир нускада, жазуу жүзүндө, типтүү бланкадагы атайын бланкта түзүлөт. Ипотекалык облигацияны мамлекеттик каттоо үчүн жеке каттоо номери жана мөөр талап кылынат, ансыз бул баалуу кагаз жараксыз деп эсептелет.

Объект категориялары

Ипотека - бул төмөнкү категориядагы объекттердин бири менен камсыздалган баалуу кагаз:

• батирлер, турак жай имараттары жана алардын бөлүктөрү;
• бүтүлбөгөн объекттер;
• жер участоктору;
• гараждар, бакча үйлөрү, дачалар жана башка керектөө имараттары;
• ички навигациялык кемелер, кемелер жана учактар, космостук объекттер.

Келишимдин предмети өзгөчө касиеттери бар кыймылсыз объект болсо, ипотека берилбейт, мисалы:

• жер участогу;
• бирдиктүү жана бөлүнгүс мүлк комплекси катары ишкана;
• токой, ж.б.

Ипотекалык келишимде объект катары ижара укугу көрсөтүлүшү мүмкүн.

Баалуу кагаздар рыногунда ипотека деген эмне

Ипотека - бул камсыздалган карыз милдеттенмеси. Мындай ипотекалык кредиттердин портфелине ээ болгон компания кошумча каржылоону тартуу максатында өзүнүн облигацияларын чыгарууну баштоого укуктуу. Алар облигацияларды чыгарган компанияга таандык ипотека боюнча пайыздарды төлөө жолу менен төлөнөт.

Баалуу кагаздар рыногундагы ипотека бир катар талаптарга жооп берген документ болуп саналат. Тактап айтканда, сөзмө-сөз болушу керек, башкача айтканда, кагаз жүзүндө белгилүү бир деталдар болушу керек. Алардын баары болбосо, анын мааниси автоматтык түрдө жараксыз болуп калат.

Мыйзамда белгиленген пункттардан жана маалыматтардан тышкары, ипотека күрөө алуучу жана күрөө берүүчү тарабынан белгиленген маалыматтарды камтышы мүмкүн. Мисалы, бул кезектеги төлөм өз убагында төлөнбөгөн учурда карыз алуучуга карата колдонулуучу белгилүү бир санкциялар же күрөөгө коюлган мүлктү сактоону камтыган кошумча мүмкүнчүлүктөр болушу мүмкүн. Банк бул кошумча шарттарды карыз тараптын катышуусуз өз алдынча коюуга укуктуу.

Ипотеканы которуу жана анын юридикалык кесепеттери

Ипотеканы которуу юридикалык мааниде эки этапка бөлүнөт:

• индоссанттын пайдасына индоссамент түзүү (кандайдыр бир үчүнчү тарап);
• оригиналдын иш жүзүндө берилиши.

Индоссант (баалуу кагазды өткөрүп берүүчү) карызкорго ипотеканы өткөрүп берүү фактысы жөнүндө жазуу жүзүндөгү билдирүүнү берүүгө милдеттүү. Документти алгандан кийин индоссант ипотека жана негизги келишимдер боюнча күрөө кармоочунун бардык укуктарынын ээси болуп калат. Индоссант анын алдында өткөрүлүп берилген баалуу кагазда камтылган маалыматтардын аныктык даражасы үчүн жоопкерчилик тартат. Кошумчалай кетсек, ипотеканы өткөрүп берүү индоссант тарабынан карыз тараптын келишим боюнча бардык милдеттенмелерин ак ниеттүүлүк менен аткаруусун ырастоосун билдирет. Кийинкагазды өткөрүп берүү менен күрөө берүүчү карызкордун кандайдыр бир милдеттенмелерин аткарбагандыгы үчүн индоссанттын алдында бардык жоопкерчиликтен баш тартат.

Бирок, Ипотекалык мыйзамда жоопкерчиликтин шарттарын белгилөө каралган пункт бар. Ошентип, ипотеканы сатып алуучу өзүнүн ыңгайлуулугун жана инвестициясынын коопсуздугун жогорулатат.

Ипотека менен кайра каржылоо

Ипотекалык мыйзам ипотека менен кайра каржылоонун бир нече жолдорун карайт:

• ипотекалык сатуу;
• анын күрөөсү;
• бул документти кайра сатып алуунун милдеттүү шарты менен сатуу;
• Ипотекалык баалуу кагаздардын эмиссиясы.

Бул маселедеги абдан маанилүү нюанс – сиз ипотеканы карызкор кредит боюнча бардык милдеттенмелерин аткарганга чейин гана кайра каржылай аласыз.

Ипотекалык баалуу кагаздардын артыкчылыктары жана кемчиликтери

Ипотекалык облигацияларды жана сертификаттарды чыгаруунун артыкчылыктары:

• ипотекалык кредиттөөнүн масштабын кеңейтүү үчүн финансылык ресурстардын ипотекалык рыногу тарабынан алынышы;
• Инвесторлор жогорку кирешеси жана кепилдиктери бар баалуу кагаздарды алышат.

Ипотекалык облигациялардын жана сертификаттардын ээси үчүн кемчилиги карызкор тарабынан кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөп берүү мүмкүнчүлүгү болуп саналат. Сертификаттын номиналдык наркын кайтарып берүү тобокелдиги жогору, анын натыйжасында ипотекалык баалуу кагаздын ээси пайыз түрүндөгү узак мөөнөттүү пайдадан ажыратылат.