Банктык депозиттердин түрлөрү жана алардын мүнөздөмөлөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Азыркы дүйнөлүк кризистин шартында өлкөбүздө өтө оор экономикалык кырдаал түзүлдү. Бирок ага карабастан, көпчүлүк адамдар акча топтоону, каражаттарын көбөйтүүнү, келечекке инвестициялоону улантууда. Кимдир бирөө көпкө чыдап, кыялын ишке ашыруу үчүн (мисалы, жаңы машине сатып алуу) акча чогултса, кимдир бирөө, мүмкүн болсо, маал-маалы менен «жамгырлуу күнгө» бир аз үнөмдөйт. Жашыруун эмес, биздин өлкөдө эң кеңири таралган топтоо каражаты банктык депозиттер же экономикалык тил менен айтканда банктык депозиттер болуп келген жана болуп кала берет.

Депозит деген эмне?

Депозит (лат. depositum - "салынган нерсе") - банктагы аманат, банкта белгилүү бир убакытка сакталган, бул суммага пайыздарды кошуу мүмкүнчүлүгү бар акча каражаттары.

Өлкөнүн дээрлик ар бир бойго жеткен жарандарына тааныш болгон эң эскиден баштап, кеңселерде калкка салттуу кызматтарды көрсөткөн Россиянын Сбербанкы (алар биздин мекенибиздин эң алыскы айылдарында да бар) жана Жакында кардарларды тейлөөчү жаңы банктар түзүлдүбир гана алыстан (Интернет аркылуу) ар бир адам өз ишинде дээрлик бирдей депозиттердин (депозиттердин) түрлөрүн колдонот.

Депозиттер деген эмне?

Депозиттер типтерге жана түрчөлөргө бөлүнүүчү белгилүү критерийлер бар. Банктык депозиттер төмөнкү параметрлер боюнча дифференцияланат:

• депозиттер жайгаштыруу мөөнөтүнө жараша талап кылынган жана мөөнөттүү депозиттерге бөлүнүшү мүмкүн;
• жарандардын айрым категориялары үчүн банктык аманаттардын түрлөрү бар (пенсионерлер үчүн аманаттар, балдардын аманаттары, айрым ишканалардын кызматкерлери үчүн депозиттер);
• депозиттердин түрлөрү, алар берилген валюта боюнча;
• пайыздарды эсептөө ыкмасы боюнча депозиттердин түрлөрү.

Мөөнөттүү депозиттер

Баштоо үчүн, банктык аманат талап кылуу келишими боюнча берилиши мүмкүн экендигин аныктап көрөлү, башкача айтканда, банк кардарга ал салган акчаны талап боюнча берүүгө милдеттүү. Банк кардардан депозитти кайтарып берүү шарттарында кардар үчүн ыңгайлуу каалаган убакта кабыл алгандыктан, мындай депозит боюнча минималдуу тарифтер 0,1ден 1-1,5%га чейин алынат.

Мөөнөттүү депозиттер ар кандай. Депозиттердин мындай түрлөрүн кардарлар банктык аманат келишиминде көрсөтүлгөн белгилүү бир мөөнөткө жайгаштырышат. Бир, үч, алты айга же бир жылдан үч жылга чейин депозиттерди каттоо бар. Ар бир жеке аманат боюнча банк тарабынан сунушталган пайыздык чен, эреже катары, мөөнөтүнүн узактыгына пропорционалдуу көбөйөт, башкача айтканда, кредиттик мекеме канчалык узак сактасааманат боюнча накталай акча, анын ордуна кардарга көбүрөөк жагымдуу чен сунуш кылат. Бирок, белгилүү бир мезгил ичинде топтолгон пайыздардын бардык суммасын алуу үчүн кардар банктык аманат келишиминин бүткүл мөөнөтүнүн ичинде акчаны депозитте сактоого тийиш. Мөөнөтүнөн мурда жабылган учурда, кардар бир тыйын пайда алат - депозит боюнча пайыздар талап боюнча төлөнүүчү депозит боюнча ченге барабар болот. Бул жерде адилеттүүлүк бар, анткени банк кардардын акча каражатын банктык аманат келишиминде көрсөтүлгөн мөөнөттө так пайдалана алган эмес, бул белгилүү бир пайдасынан ажырап калганын билдирет. Бирок, банк секторунда атаандаштык күчөгөндүктөн, кардарды кармап калуу үчүн дээрлик бардык банктар депозитти мөөнөтүнөн мурда токтотууну сунуштайт (6 айдан ашык мөөнөткө ачылган депозиттерге тиешелүү), тактап айтканда, акча түшкөндөн кийин. эсепте 6 айдан ашык убакыт бою турган болсо, депозитти жапкандан кийин кардар банктык аманат келишиминде көрсөтүлгөн пайыздын 2/3 бөлүгүн алат.

Мөөнөттүү депозиттер депозит боюнча акча каражаттарынын кыймылынын мүмкүндүгү боюнча өзүнчө түрчөлөргө бөлүнөт: сактык, аманат, эсептешүү. Келгиле, ар бирине кененирээк токтололу.

• Аманат - бул мөөнөттүү депозиттин эң жөнөкөй түрү, "аны коюп, унут". Мындай депозитти толуктоо же андан жарым-жартылай алуу мүмкүн эмес (айрым учурларда бир айлык пайызды гана алууга болот), бирок банктар мындай депозиттер үчүн эң жогорку пайыздык чендерди белгилешет. Көбүнчө мындай депозиттерди кыймылсыз мүлктү саткан же күтүлбөгөн жерден алган кардарлар жасашатмурас - көп суммадагы акчага ээ болуу.
• Кумулятивдүү - депозитти келишимдин бүткүл мөөнөтүнүн ичинде толуктоого уруксат берилет. Негизинен, мындай депозиттер акырындык менен кымбат сатып алуу (унаа, батир, чет өлкөдө эс алуу) үчүн чоң сумманы топтоону каалаган кардарларды тартат.
• Эсептешүү - депозиттин бул түрү боюнча кардар эң чоң иш-аракет эркиндигине ээ, өзүнүн аманаттарын өзүнө ыңгайлуу болгон ыкма менен башкарат: акча каражаттарын каалаган убакта, каалаган убакта толуктайт же чыгарып алат. Банк бул аманат боюнча эң төмөнкү пайыздык ченди сунуштаарын болжолдоо оңой.

Жарандардын айрым категориялары үчүн депозиттердин түрлөрү

Ар кандай категориядагы кардарлар үчүн депозиттер бар.

• Пенсионерлер үчүн депозиттер - эреже катары, банк жарандардын бул сегментине башка жеке адамдарга караганда кыйла жагымдуу жана ыңгайлуу шарттары менен абдан жагымдуу чендер боюнча депозиттерди сунуштайт.
• Балдардын аманаты - 18 жашка толгон аманатчы (б.а. ата-энеси, камкорчулары, туугандары) баланын атына ачылган максаттуу аманат. Биздин өлкөдө колдонулуп жаткан мыйзамга ылайык, 14 жашка толгон адам аманат боюнча каалаган аракеттерди жасай алат, ушул учурга чейин аманатты аманатчы башкарат. Мындай депозиттер эң узак мөөнөттүү, орточо эсеп менен 5 жылга чейин, бирок бул алардын артыкчылыгы, анткени бул ата-энелердин акча коротуусуна азгырылбастан, бала үчүн каалаган сумманы сактап калууга мүмкүндүк берет.
• Айрым ишканалардын кызматкерлери үчүн депозиттер - банктык депозиттердин бир түрү, адаттабашка адамдарга караганда жогорку пайыздык чен. Бул депозиттер банктын эмгек акы долбоорлорунун кызматкерлери үчүн же банктын корпоративдик кардарлары болгон ишканалардын кызматкерлери үчүн сунушталат.

Валютадагы депозиттер

Банктык депозиттер ачылган валютанын түрү боюнча айырмаланат. Заманбап банктар сактоо үчүн кадимки валюталарды гана эмес - АКШ доллары менен еврону, ошондой эле башкаларды, мисалы, швейцариялык франкы, жапон йени, британ фунту ж.б. беришет.

Ошондой эле мультивалюталык депозит салса болот. Банк бир эсеп ачат, анда акчанын суммасы бир эле учурда бир нече валютада жайгаштырылат. Кардардын депозиттин бул түрүн ачууга үндөгөн эң жагымдуу фактылардын бири – валюта күтүлбөгөн жерден өсө баштаганда жакшы кошумча киреше алуу мүмкүнчүлүгү. Андан кийин, банктык аманат келишиминде айтылган пайыздык ченден тышкары, белгилүү бир валютанын курсунун жогорулашы да кошулат, рублдик эквивалентте, бул депозиттин суммасын бир нече эсеге көбөйтөт. Демек, депозиттин бул түрү боюнча тобокелдиктердин бири алмашуу курсу түшүп кеткен учурда каражаттардын азайышы болуп саналат. Ошондуктан, чет элдик валютадагы депозиттерди көбүнчө валюта котировкаларынын өзгөрүүсүн кылдат изилдеген, пайыздык валютанын алмашуу курсунун көтөрүлүш/төмөндөө тенденцияларына кылдат байкоо салган кардарлар ачышат.

Пайыздарды эсептөө ыкмасы боюнча депозиттердин түрлөрү

Депозиттин түрүнө жараша банк кардарларга көбүнчө үч жолду сунуштай алатпайыздарды эсептөө:

1. Ай сайынкы төлөмдөрдү эсептеп, капиталдаштырууну жүргүзүңүз, бул депозиттин суммасына пайыздарды которууну билдирет. Мында пайыздар салынган каражатка гана эмес, пайыздын өзүнө да алынат, бул кардарга чоң киреше берет.
2. Депозиттин суммасына пайыздарды квартал сайын эсептөө - көбүнчө сезондук депозиттер үчүн (башкача айтканда, жарнамалык депозиттер) депозиттин суммасы үч айда бир жолу пайыздардын суммасына көбөйтүлөт.
3. Депозиттин мөөнөтүнүн аягында пайыздарды алуу - банктык депозиттердин депозиттеринин бул түрү, эреже катары, бир жыл же андан ашык мөөнөткө ачылат, автоматтык түрдө узартылбайт, бирок банк алар боюнча азгыруучу жогорку пайыздык чендерди сунуштайт. Көбүнчө, банк бул депозиттердин аткарылышын Жеңиш күнү, Жаңы жыл жана башка майрамдардын алдында сунуштайт.

Тыянак

Ошентип, бул макалада биз банктык депозиттердин түрлөрү, алардын сыпаттамасы жана шарттары менен сүйлөштүк. Эми, эгер сизде акчаңызды үнөмдөөнү гана эмес, көбөйтүүнү да кааласаңыз, анда каалаган банкка аман-эсен барып, адиске билгичтик менен кайрылып, сиз үчүн эң пайдалуу жана ыңгайлуу депозитти тандасаңыз болот.