Банктык эсептер: түрлөрү жана мүнөздөмөлөрү. Кантип банк эсебин ачуу керек

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Бүгүнкү күндө жашоону пластикалык карталарсыз жана депозитсиз элестете тургандар аз. Бардык акча операциялары ыңгайлуулук жана жашоонун сапатын жакшыртуу үчүн банк уюмдары аркылуу жүргүзүлөт. Эң башкысы - эсептерди билгичтик менен колдонуу, анан пластикалык карта сиздин колуңузда күчтүү курал болуп калат. Алардын көптөгөн түрлөрү бар, алардын ар бири, чынында, бул макалада талкууланат.

Заманбап адамдын куралы

Адегенде банк эсеби деген сөз айкашынын маанисин түшүнүшүңүз керек. Бул баарыдан мурда ишканалардын жана граждандардын накталай эмес акча каражаттарын, ошондой эле чарбалык иштердеги финансыларды топтоочу система. Акча операцияларын жүргүзүү үчүн, эреже катары, кардарлар юридикалык статусу бар банктык эсептердин ар кандай түрлөрүн ачышат. Алар каржылоонун булагы жана ар бир кардар үчүн ар түрдүү иш-чаралар. жараша ачыкжарандын максаттары.

Классификация

Банк эсептеринин төмөнкү түрлөрү бар:

1. Эсептешүү эсептери - бизнес жүргүзүү үчүн зарыл. Алардын жардамы менен финансылык каражаттар кредиттелет, подрядчылар жана берүүчүлөр менен эсептешүүлөр, ар кандай которуулар, кредиттик каражаттар менен операциялар, ошондой эле кызматкерлерге төлөмдөр жана эмгек акылар. Ишкана да, жеке адам да өздөрүнүн экономикалык ишмердүүлүгүнө түздөн-түз байланыштуу акча операцияларын жүргүзүү үчүн банктарда учурдагы эсептерди ача алышат.

2. Транзит. Эреже катары, алар контракттын шарттары аткарылган учурда сатууга мүмкүн болгон экспорттук кирешелерди чегерүү үчүн колдонулат. Бул эсеп убактылуу деп атоого болот. Ал валютага кошумча катары ачылган.

3. Учурдагы. Бул жөнөкөй жарандарга же коммерциялык уюмдарга керек. Эреже катары, ал банкомат же банк кассасы аркылуу алууга боло турган акчаны алат.

4. Депозит. Ал келишим боюнча түзүлгөн жана акча каражаттарын сактоо үчүн арналган.

5. Кредит - кайтарымы бар кардарларга берилген насыялар үчүн колдонулат.

6. Валюталык банк эсеби. Чет элдик валютада көрсөтүлгөн каражаттар менен иштөөдө финансылык операциялар үчүн талап кылынат. Андан оңой эле товарлар үчүн төлөп, айрым кызматтар үчүн акча которо аласыз.

7. Карта. Банк картасы аркылуу акча которуу үчүн колдонулат.

Банкта ачылган эсептердин түрлөрү номиналдык жана болушу мүмкүнномерленген. Муну да эске алуу керек. Биринчиси, эреже катары, стандарттуу пакетке ылайык ачылат. Өздүгүн тастыктаган документтерди көрсөтпөстөн алар менен иштөө мүмкүн эмес. Номердик белгилер ар бир кардардын документтерин жана каражаттарын максималдуу коргоо үчүн кызмат кылат. Мындай эсепти ачуу үчүн белгилүү бир шифрди, арыз ээсинин бардык маалыматтарын жашырган санариптик кодду колдонуу зарыл. Бул код тандалган банк кызматкерлерине жана банктын кардарына гана белгилүү. Катталган жана номерленген эсептердин схемасы швейцариялык банктарда кеңири колдонулат жана эң ишенимдүү болуп саналат.

Кыска мөөнөткө атайын банк эсептери

Эгер сизге эсепти белгисиз мөөнөткө ачуу керек болсо, мөөнөттүү депозитти колдонуңуз. Эреже катары, ал бир айдан эки жылга чейинки мөөнөткө ачылат. Ал узак болушу мүмкүн. Сиз каалаган убакта төлөмдү талап кыла аласыз, бирок сиз топтолгон пайдаңызды жоготуп алуу коркунучу бар. Талап боюнча банк эсеби дагы бар, анда каалаган күнү белгилүү бир сумманы салып, биринчи муктаждыкта ала аласыз. Аны ачып жатканда, пайыздар эң аз төлөнөрүн билишиңиз керек. Бүгүнкү күндө сиз эсептерди АКШ долларында, евродо, ошондой эле орус рублинде ача аласыз. Мультивалюталык депозиттердин жардамы менен сиз валюталарды биринен экинчисине алмаштыра аласыз. Бул чет өлкөгө көп саякатка чыккан же командировкага чыккандар үчүн абдан ыңгайлуу.

Чет элдик валюта

Чет өлкөлүк валюта деген сөздө мыйзамдуу төлөм каражаты катары таанылган тиешелүү банкноттор түшүнүлөт.чет мамлекеттер. Эгерде банкноттор жүгүртүүдөн чыгарылган же жүгүртүү чектелген болсо, аларды чет өлкөлүк валюта деп атоого болбойт. Мындай каражаттарды которуу жана эсептешүү максатында валюталык эсеп түзүлгөн. Ага кошумча, эркин каржыны сактоо үчүн арналган депозит, же депозит бар. Депозиттер банктын кардарына расмий келишимдин негизинде жүргүзүлөт. Анда аманатчыдан же инвестордон алынган акчанын суммасын кабыл алган тарап келишимде каралган чен боюнча пайыздарды төлөө менен акча каражаттарын кайтарып берүүгө милдеттүү экени айтылат.

Пайыздарды эсептөө

Мындан тышкары, пайыздарды эсептөө үчүн банк эсептери да бар. Алардын бир нече түрү бар. Биринчиси ай сайын болот. Пайда негизги салымына айына бир жолу кошулат. Экинчи учурда аманатчыга мөөнөт аяктагандан кийин депозиттин жалпы суммасына кошуп пайыздар чегерилет. Үчүнчү вариант депозитти киргизүүдө сиз тандай аласыз - квартал сайын. Сиз депозиттин пайызын жума сайын, үч ай, ал тургай алты ай сайын аласыз. Бул мурунтан эле сиз тандаган банкка же конкреттүү депозитке көз каранды. Кандайдыр бир банк эсебин ачууда сизден минималдуу депозитти төлөө талап кылынарын дайыма эстен чыгарбоо зарыл. Бул ар бир каржы институту үчүн ар кандай жана жүз рублден бир нече жүз миңге чейин өзгөрөт. Бирок көпчүлүк учурда бул сумма 10 миң орус рублинен ашпайт.

Эмне үчүн мага текшерүү эсеби керек?

Учурдагы мыйзамдарга ылайык, банктык эсептерди ачуу милдеттүү эмес,бирок айрым жеке ишкерлерге накталай эмес төлөмдөрдү жүргүзүүгө эң сонун мүмкүнчүлүк берет. Башкача айтканда, ушундай жол менен жасалган ар кандай акча операциялары кардарларды эч нерсеге милдеттендирбестен, өз ишканасын түзүүгө укук берет. Эгерде сиздин жеке эсебиңиз болсо, анда сиз ишкердик иш-аракеттерди толугу менен жүргүзө аласыз. Ал жашаган жерине, катталган жерине же ишкана жайгашкан аймакка карабастан каалаган банк мекемесинде ачылат. Эгерде жеке ишкер учурдагы эсепти жапса же ачса, бул тууралуу салык кызматына милдеттүү түрдө жана он күндүн ичинде, кечиктирбестен билдирүүсү зарыл. Ошентип, ишкер салык кызматына жөнөтүлөт атайын бланк боюнча жазуу жүзүндөгү арыз, түзүү керек. Эгер сиз каржы институтунун кардары болсоңуз, анда жеке ишкер катары каттоодон өткөнгө чейин учурдагы эсеп кайсы банкта ачылганын көрсөтүү менен бул тууралуу салык органына билдирүүңүз керек.

Келишим түзүүдө (эсептешүү эсебин түзүү учурунда) сиз банк мекемеси сиздин заказыңыз боюнча капчыкка келип түшкөн каражаттарды кабыл алууга жана чегерүүгө милдеттүү экенин билишиңиз керек. Ошол эле учурда, каржы институттары сиздин учурдагы эсебиңиздеги акчаны тескөөгө укуктуу. Бул тууралуу кененирээк сүйлөшөлү.

Ченемдик укуктук база, же Эмнеге өзгөчө көңүл буруу керек

Биринчиден, келишим түзүүдө банктын милдеттенмелерин эске алыңыз:

1. Акча каражаттарын так аныкталган мөөнөттө үзгүлтүксүз төлөө.
2. Финансылык мекеме болуу үчүн пайыздарды төлөөкардарлардын каражаттарын пайдаланат. Келишимде каралган шарттарды сактоо жана ар бир кварталдын аягында төлөө;
3. Мыйзамда каралган кардарлардын эсептери менен операцияларды ишке ашыруу.

Эгер сиз банк эсебин (IP) ачууну пландап жатсаңыз, анда финансылык институттар ал боюнча жүргүзүлгөн операцияларды ачыкка чыгарууга укугу жок экенин эске алыңыз. Алар ар бир кардардын купуялуулугу үчүн жооптуу. Ар кандай акча операцияларына тиешелүү маалыматты менчик ээси же анын өкүлү гана ала алат. Эгерде сиз ЖЧКга банк эсебин ачкан болсоңуз, анда банк мамлекеттик укук коргоо органдарына же башка кызмат адамдарына аларды кызыктырган маалыматтарды бере алат. Бирок! Колдонуудагы мыйзамдарда каралган учурларда гана.

Ошентип, финансы-кредиттик мекемеде эсеп ачууда ченемдик-укуктук базаны сактоо, бардык керектүү документтерди чогултуу жана салык органында каттоодон өтүү зарыл. Эгерде сиз жеке ишкерге банк эсебин өз алдынча ачууну пландап жатсаңыз, анда бул аракеттин ийгиликтүү болушу күмөн. Натыйжада, банк юридикалык же жеке жактын электрондук капчыгына кирүү мүмкүнчүлүгүн токтотууга укуктуу. Өз ишин жакшы билген адистерге кайрылганыңыз оң. Алар сизге ылайыктуу каржы институтун тандап, бардык керектүү документтерди даярдашат.

Атайын жана универсалдуу банк эсептери

Универсалдуу эсептердин аркасында сиз каалаган операцияларды жасай аларыңызды билишиңиз керекез каражаттары менен. Ырас, ченемдик укуктук актылар менен жана түздөн-түз банктын өзү тарабынан белгиленген чектөөлөр бар. Биз айтып өткөн учурдагы эсеп универсалдуу эсепке тиешелүү. Бул негизги болуп саналат жана белгилүү бир ченемдик талаптарга ылайык келүүнү камсыз кылат. Аны ачуу үчүн кардар төмөнкү документтерди тапшырышы керек: салыктык каттоо жөнүндө күбөлүк, юридикалык жактын мамлекеттик каттоосу же жеке жактын жеке ишкер катары катталгандыгы.

Кардар ачууга укуктуу болгон эсептешүү эсептеринин саны колдонуудагы мыйзамдар менен чектелбестигин эске алуу зарыл. Өзүнчө филиалдары, дүкөндөрү жана кампалары бар уюмдар жана мекемелер өздөрүнүн бөлүмдөрү жайгашкан жеринде которууларды жүргүзүү жана кирешелерди чегерүү үчүн субэсептерди ача алышат. Бул эске алуу маанилүү фактор болуп саналат. Эсептешүү эсептерине өндүрүштү бөлүштүрүү боюнча иштерди аткаруунун эсеби кирет. Алар акча каражаттарын которууга, ошондой эле салык төлөөгө, өздүк келишимге жана башкаларга байланыштуу чыгымдарды төлөө үчүн колдонулат.

Универсалдуу эсептерден айырмаланып, атайын эсептер болгон финансылык ресурстарды максаттуу пайдаланууну караштырат. Кошумчалай кетсек, көзөмөлдү жүргүзө турган мекеме болушу керек.

Юридикалык жактар үчүн банк эсептери

Банкта банк эсебин түзүү үчүн юридикалык жак төмөнкү документтерди бериши керек:

• уюштуруу документтери;
• мамлекеттик каттоо жөнүндө күбөлүк;
• карта;
• лицензия (атайын уруксат), ал адатта мыйзамда белгиленген тартипте юридикалык жакка берилет;
• аткаруу органынын ыйгарым укуктарын тастыктоочу документтер;
• картада көрсөтүлгөн адамдардын ыйгарым укуктарын ырастоочу расмий документтер. Аларга юридикалык жактын эсебинде турган каражаттарды тескөөгө уруксат берилет.

Белгилей кетчү нерсе, банктык эсептердин түрлөрү көптөгөн операцияларды аткарууга мүмкүндүк берет, бир нече режимдер бар. Биринчиси мыйзамдуу жана жарым-жартылай мыйзамдар менен аныкталат. Экинчиси өзгөчө. Эреже катары, ал расмий келишим менен же мыйзам менен белгиленет.

Бюджет, валюта, рубль (Россия Федерациясынын банктарында), депозиттик жана карттык эсептер үчүн атайын укуктук режим белгиленген. Бул жерде, банк гана аларды сактоо үчүн эмес, капчыктарга каражаттарды тартуу менен алектенет. Негизги максат - кредиттерди берүү үчүн ресурс катары каржыны пайдалануу. Банк бүтүм түзүүдө конституциялык комиссияларга же көрсөтмөлөргө ылайык келген кандайдыр бир конкреттүү операциялар үчүн жоопкерчиликти өзүнө албайт. Банк келечекте эсептешүү операцияларын жүргүзүүгө, эгерде аларга кандайдыр бир зарылчылык келип чыкса, милдеттенмесин өзүнө алат. Ошондой эле, эгерде алар мыйзамга толугу менен ылайык келсе жана бардык накталай чыгымдарды жабуу менен эсептешүү операцияларын жүргүзүүдөн банктын баш тартууга мыйзамдуу укугу жок экенин айтуу керек.

Учурдагы эсепти ачуу үчүнЖЧК үчүн банк, көптөгөн документтерди толтуруу, бардык уюштуруу документтеринин көчүрмөлөрүн нотариалдык жактан күбөлөндүрүү зарыл. Убакытты үнөмдөө үчүн өз кызматтарын сунуштаган компаниялар да бар. Тажрыйбалуу юридикалык консультант сизди жаңыртат, жакшы филиалды сунуштайт жана маалыматыңызды ошол жакка өткөрүп берет. Кесипкөйгө кайрылсаңыз да, банк эсептеринин жана келишимдердин төмөнкү түрлөрүнө көңүл бурушуңуз керек:

• алкактык келишим - келечекте жасай турган эсептешүү операцияларын кароо;
• келишимде көрсөтүлгөн кызматтар - электрондук капчыгыңызда дайыма өзгөрүп турган балансты эсепке алуу;
• көз карандысыз көрүнүш - калган.

Башкы учурлар

Банк расмий келишимге ылайык бардык эсептешүү операцияларын жүргүзүүгө милдеттүү. Негизги элемент банк эсептеринин жана накталай эмес төлөмдөрдүн юридикалык максатын аныктайт.

Операцияларды келишимдин эки тарабы – кредиттик мекеме, ошондой эле түздөн-түз кардар өзү жүргүзө алат. Бул учурда банктын тиешелүү лицензиясы болушу керек. Кызматтарды пайдалануучу жеке, мамлекеттик, юридикалык жак (россиялык жана чет өлкөлүк) эсептешүү операцияларын жүргүзө алат. Жеке банктык эсеп келишимди колдонуу менен түзүлөт, бул бирдиктүү документ. Бирок, анын жоктугу келишимдик мамилелер түзүлгөн эмес дегенди билдирбейт. Кардар ЖЧКга банк эсебин ачууга арыз бергенде, ал сунуш киргизет. Кабыл алуу жетекчинин колу коюлгандан кийин гана жүргүзүлөт.

Банктык милдеттенмелер

Банктын кардарлардын алдында өз милдеттери бар. Биринчиден, ал аткарылган бардык операцияларды башкаруу керек. Бул банк системасы каражаттарды кредиттөө жана аларды эсептен чыгарууга милдеттүү дегенди билдирет. Экинчиден, финансы-кредиттик мекеме кардардын кызыкчылыгына кызмат кылган накталай операциялардан баш тартпастан, эсептик-кассалык маселелерди тез арада кардарга тапшырышы керек. Үчүнчүдөн, банк ар бир кардарга анын эсебиндеги акча каражаттарынын калдыгы үчүн төлөп берүүгө милдеттүү. Уюмдардын банктардагы эсептеринин эң катуу корголушу да маанилүү. Башкача айтканда, банк сырды сактоого жана кардардын жеке эсебине түшкөн төлөмдөр жана финансылык ресурстар боюнча үчүнчү жактарга жеке маалыматын ачыкка чыгарбоого милдеттүү. Эсептешүү операцияларын туура жана өз убагында жүргүзүү банк тарабынан бардык белгиленген мыйзамдык мөөнөттөрдү жана төлөөнүн негиздерин сактоо болуп саналат.

Башка нерселер менен катар банк эсептешүү документине ылайык, белгилүү бир мөөнөттүн ичинде кардардын дарегине жазылган которууларды ишке ашырууга тийиш. Атайын банктык эсептерге акча каражаттарын которуу мөөнөтү бир күндөн ашпоого тийиш. Бул шарт келишимде мыйзамда каралган шарттарды камтыган шартта гана аткарылышы мүмкүн эмес.

Банктык эсептердин бардык түрлөрү үчүн, эреже катары, тиешелүү келишимдер түзүлөт, ага ылайык эки тараптын тең (ээсинин жана банк тутумунун) белгилүү бир милдеттенмелери бар. Алардын бири төлөмдөрдүн тартиби. Мыйзамга ылайык, мөөнөтү бүткөндөтөлөө, тиешелүү документтер боюнча менчик ээлеринин акча каражаттарын эсептен чыгаруунун ырааттуулугу сакталышы керек.

Тартипти аныктаган эки эреже бар. Биринчиден, баланс бардык талаптарды жабууга толук мүмкүнчүлүк берет. Мында документтер төлөмдөрдүн календардык ырааттуулугуна ылайык төлөнөт. Экинчи эреже каражат жетишсиз болгон учурда бардык дооматтар автоматтык түрдө жокко чыгарылаары менен аныкталат. Андан кийин ээси банк эсебине белгилүү бир сумманы салууга милдеттүү. Экинчи вариант үчүн мыйзам накталай эмес төлөмдөрдүн алты өзүнчө тобун карайт:

1. 

   Дебеттөө мамлекеттик фонддорго жана бюджетке төлөмдөрдү караган төлөм документтери боюнча жүргүзүлөт. Адатта алар расмий кызматкерлердин маянасы үчүн көрсөтүлөт.

2. Аткаруу документтеринде каралган, бюджеттик төлөмдөрдү, ошондой эле бюджеттен тышкаркы каражаттарды эсептен чыгаруу. Мындай операциялар үчүнчү кезекте аткарылат.
3. Өмүргө жана ден соолукка келтирилген зыяндын ордун толтуруу боюнча талаптарды канааттандыруу үчүн эсептер боюнча акча каражаттарынын чыгарылышын билдирген аткаруу документтеринде каралган дебеттер. Бул ошондой эле алиментти өндүрүү боюнча пунктту камтыйт.
4. Иштен бошонуу боюнча жөлөкпулдарды төлөө, ошондой эле келишим боюнча иштеген кызматкерлерге төлөм боюнча эсептешүүлөрдү финансылоо үчүн эсептен чыгаруу. Ал ошондой эле автордук келишимде белгиленген сый акыны төлөөнү карайт.
5. Дебеттер болушу мүмкүнкалендарлык тартипте өндүрүлгөн.
6. Башка каржылык талаптарды канааттандырган аткаруу документтери боюнча эсептен чыгаруулар.

Эсептердин кандай түрлөрүн тандасаңыз да, тутум акчаңыздын жана которууларыңыздын колдонулушун көзөмөлдөөгө укуктуу. Муну эстен чыгарбоо керек, анткени бул пункт келишимде милдеттүү түрдө жазылган. Ошондой эле банк мыйзамдарда же келишимде каралбаган башка чектөөлөрдү белгилей алат. Бул сиздин каржыңызды банк тутуму өз каалоосу боюнча тескесе болот дегенди билдирет жана уюмдардын банк эсептери эрежеден тышкаркы эмес.

Кардарлардын милдеттенмелери

Кардар эсептешүү жана кассалык тейлөө үчүн сыйлык катары белгилүү бир сумманы төлөөгө милдеттүү. Ошондой эле, каралган келишимге байланыштуу менчик ээсинин эсебинде турган акча каражаттарын которуу боюнча банктык эсептер боюнча операциялар толугу менен төлөнөт. Келишимге кол коюу менен кардар үчүнчү жактардан акча каражаттарын салуу же которуулар аркылуу ишке ашырылуучу эсептешүү жана кассалык операцияларды финансылык камсыздоого милдеттенет. Белгилей кетсек, менчик ээси өзүнүн бардык каражаттарын белгилүү бир банктык эсепке салбоого укуктуу. Ага карабастан, ал банк тутумуна накталай жана эсептешүү операцияларын жүргүзүү үчүн жетиштүү акча калтырышы керек.

Эгерде бул шарттар аткарылбаса, банк эсептешүү-кассалык операцияларды жүргүзүүдөн жана башка кызматтарды көрсөтүүдөн баш тартууга толук укуктуу. Бул учурда, менчик ээси өз каражаттарын салууга милдеттүү эмесбанктык эсептерге, алардын түрлөрү макаланын башында изилдениши мүмкүн. Эгерде баланс талап кылынган суммадан төмөн болсо, келишимди бузууга да болот. Эреже катары, кардарлар тиешелүү эскертүүлөрдү алышат.