Ипотеканы мөөнөтүнөн мурда төлөө: шарттары, документтери

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Эгер сиз насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөөнү чечсеңиз, анда келишимдин бардык деталдары менен таанышып чыгышыңыз керек. Банктар ипотекалык кредиттерди мөөнөтүнөн мурда төлөө рентабелдүү эмес. Ошондуктан, алар документтерде чектөө шарттарын белгилешет.

Эссенция

Кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөө кредиттин мөөнөтүнөн мурда төлөнүп жатканын билдирет. Эгерде кардар бир эле учурда бардык сумманы депозитке салса, ал толук деп аталат. Ипотеканы жарым-жартылай мөөнөтүнөн мурда жабуу ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдү 2-3 эсеге көбөйтүүнү билдирет (келишимдин шарттарына жараша). Экинчи учурда, карыздын азайышы менен бирге, төлөө графиги өзгөрөт.

Схемалар

Карызды мөөнөтүнөн мурда төлөө мүмкүнчүлүгү кредиттөө системасынан көз каранды: аннуитет же дифференцияланган төлөмдөр бар. Эгерде карыз ар дайым бирдей өлчөмдө төлөнүп турса, анда биринчи бир нече жылда дээрлик бардык каражаттар пайыздарды төлөөгө багытталган. Мына ушундай жол менен банк кирешесин көбөйтөт жана тобокелдиктерди азайтат.

Кардар үчүн дифференциацияланган төлөмдөр схемасы көбүрөөк пайдалуу. Биринчи төлөмдөр абдан чоң болот, анткени алар кредиттик органдан жана пайыздардан туратбаланска алынат. Карыз төлөнүп жаткандыктан, сумма акырындык менен азаят.

Карыздын жөлөкпулу

Кардар үчүн эң жагымдуусу – дифференцияланган схема. Кредит боюнча дене жана пайыздар бирдей үлүштө төлөнөт. Карызкор канча жылга (3, 5 же 10) кредитти жабууну каалайт, баары бир. Ал калган сумманы төлөшү керек.

Рента схемасынын артыкчылыктары азыраак. Биринчи бир нече жыл ичинде дээрлик бардык каражаттар пайыздарды төлөө үчүн колдонулат. Кардар карызды жабууну чечкенге чейин ал комиссияны төлөп бүтүп калгандыктан, калган сумманы дароо төлөө менен үй-бүлөлүк бюджетти үнөмдөп калбайт.

Эгер карызкор дагы эле ипотеканы мөөнөтүнөн мурда төлөөнү чечсе (мисалы, Сбербанкта), кредиттик мекеме кайра эсептейт. Анда эки вариант бар:

• кардар ипотеканын баштапкы мөөнөтүн сактап калат, бирок айлык төлөмдөр азаят;
• келишимдин мөөнөтү кыскарып, төлөмдөрдүн суммасы өзгөрүүсүз калат.

Ипотеканы төлөө калькуляторун каалаган кредиттик мекеменин сайтынан тапса болот. Анын жардамы менен сиз төлөмдүн болжолдуу суммасын эсептеп, эки кредиттөө схемасын салыштыра аласыз. Бирок сиз өзүңүз эсептей аласыз.

Мисалы

Кардар 1 миллион рублга ипотека алгысы келет. 20 жылдык мөөнөткө (240 ай) жылдык 12% менен. Биринчиден, ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн жана пайыздардын суммасын аныктаңыз.

Дифференцияланган схема боюнча:

1000: 240=4, 166 миң рубль – насыя органы.

Пайыз балансты жылдык ставкага көбөйтүү жана маанини 12 айга бөлүү жолу менен эсептелет:

1000 x 0, 12: 12=10 миң рубль. – пайыздык сумма.

Ошентип, стандарттуу айлык төлөмдүн суммасы:

4 166 + 10 000=14, 166 миң рубль.

Рента схемасына ылайык:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11,011 миң рубль. - аннуитеттик төлөмдүн суммасы, мында:

• 0, 01=1:12;
• 240 - кредиттөө айларынын саны.

Салыштыруу үчүн биринчи төлөмдүн пайызын эсептеп көрөлү:

1000 x 0, 12: 12=10 миң рубль.

Т. д.11011 миң рублдан. биринчи айда 1011 сом гана. кредиттин негизги бөлүгүн төлөөгө, ал эми калганы - пайыздарга жумшалат.

10 жылдан кийин кардар банкка төлөйт: 11 011 x 120=1321,32 миң рубль.

Ошол эле мөөнөттөн кийин дифференцияланган схемага ылайык, кардар айына төлөйт:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 миң рубль

Дифференцияланган төлөмдөр менен схеманы колдонгон ипотеканы мөөнөтүнөн мурда төлөө келишимдин биринчи жарымында гана пайдалуу. Жылдар өткөн сайын төлөмдүн суммасы азаят, пайыздардын көбү төлөнүп бүтүп калат.

Нюанстар

Практика көрсөткөндөй, эгерде карыз алуучу ипотеканын мөөнөтүнөн мурда төлөнүшүн күтсө, ал дароо эле пайдалуураак программаны тандап тим болбостон, айына көбүрөөк сумманы төлөшү керек.

Пайдасы жок, акча болсо ганаКарыз алуучу насыя алуу үчүн колдонууну пландаштырып жаткан учурда, мисалы, депозиттерге же башка кыймылсыз мүлккө инвестициялоодо көбүрөөк киреше алып келиши мүмкүн. Насыянын мөөнөтү 25 жыл же андан көп болсо, депозит кирешелүү болушу мүмкүн, анткени ай сайын төлөнүүчү төлөм акырындык менен азаят.

Депозит тартиби

Карыз алуучу Сбербанктагы ипотеканы мөөнөтүнөн мурда төлөө чечимин кабыл алгандан кийин, ал акча каражаттарын салуу ыкмасы жөнүндө чечим кабыл алышы керек. Мезгил-мезгили менен эки же үч эселенген сумманы депозитке салганга караганда, ай сайын көбүрөөк көлөмдө транштарды төлөп туруу жакшы. Бирок, биринчиден, кардар дайыма эле ушундай көлөмдө каражат сала албайт. Экинчиден, чектөөлөрдү банктар өздөрү караштырган. Мисалы, алар мөөнөтүнөн мурда төлөөнү акча каражаты эсептен чыгарылган күнү гана кабыл алышат, алар сизден схеманы өзгөртүү үчүн алгач кайрылууну талап кылышат. Эгерде карыз алуучу андан кийин оюнан кайтса, ал айып пул төлөшү керек болот. Демек, бул маселенин чечилишин кардар ай сайын арыз жазгысы келеби, жаңы график боюнча банкка баргысы келеби, күтүлбөгөн чыгашалардан кабатырланабы ж.б. көз каранды.

Ипотеканы энелик капитал менен төлөө

Мыйзам кыймылсыз мүлктү сатып алуу же куруу үчүн энелик капиталды пайдаланууну карайт. Каражаттар баштапкы төлөмдү, негизги карызды же пайыздарды төлөө үчүн колдонулушу мүмкүн. Карыз алуучу үчүн биринчи схема эң начар. Биринчиден, ар бир банк эне капиталды аванс катары кабыл албайт, экинчиден, мындай программалар боюнча пайыздык чендер жогорулайт. Мурда кардар жок болсо деп эсептелгенбиринчи төлөмдү өз алдынча жасай алат, бул анын кудуретсиз же ишенимсиз экендигин билдирет. Бүгүнкү күндө банктар жеңилдиктерди жасашат, бирок кошумча түрдө өз тобокелдиктерин камсыздашат.

Көбүнчө мамлекеттик фонддор карыздын негизги суммасын төлөйт. Төлөөчү насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөөнү пландабаса, акчаны пайыз катары которуунун мааниси бар. Бул учурда, ал бир айлык траншты азайтып, энелик капиталдын эсебинен комиссия төлөйт.

Ипотеканы төлөө үчүн банкка төмөнкү документтерди тапшыруу керек:

• паспорт;
• энелик капиталды алуу үчүн күбөлүк;
• кредитти төлөө арызы.

Банк кызматкери карыздын жана пайыздардын калган суммасы тууралуу маалыматты камтыган маалымкат, менчик укугу жөнүндө күбөлүк берет.

Пенсиялык фонд энелик капитал менен ипотеканы төлөөгө макулдук бериши керек. Бул үчүн, сиз төмөнкү документтердин пакетин чогултуп, беришиңиз керек:

• мамлекеттик каражаттарды алууга укугу бар адамдын паспорту;
• сертификат;
• кредитти төлөө боюнча милдеттенмени ырастоочу документтер: ипотекалык келишим жана банктан маалымкат;
• квартирага менчик укугу жөнүндө күбөлүк, сатуу келишими;
• карыз алуучунун насыяны төлөө үчүн акча каражаттарын которууну каалагандыгы жөнүндө Пенсиялык фондго арыз;
• суроо боюнча башка документтер.

КФнын кызматкери документтерди кабыл алуу үчүн квитанция берүүгө жана анда келип түшкөн күнүн көрсөтүүгө милдеттүү. Бир айдын ичинде банкка акча төлөп берүү же баш тартуу жөнүндө чечим кабыл алынат.

Камсыздандыруу

Ипотекалык программанын милдеттүү шарты карызды же мүлктү камсыздандыруу, кээде экөө тең. Насыяны мөөнөтүнөн мурда жапкандан кийин кардар кызмат көрсөтүүлөрдүн наркынын бир бөлүгүн компенсациялоону талап кылууга укуктуу. Квартираны камсыздандыруу келишими да мөөнөтүнөн мурда (эгерде бул кредиттин шарттарына карама-каршы келбесе) ири айып төлөө менен токтотулушу мүмкүн. Ошондо ай сайын төлөнүүчү төлөм камсыздандыруу суммасына азаят.

Кайра каржылоо

Кардар ипотеканы узартуу үчүн башка банкка кайрыла алат: төлөм ыкмасын, программанын узактыгын, тарифти жана башка шарттарды өзгөртүү. Кредиторду алмаштыруу оорчулукту алып салуу дегенди билдирбейт. Батир дагы эле күрөө бойдон калат, бирок башка мекемеде. Көрүнүп турган кемчиликтерге карабастан (документтердин жаңы пакетин чогултуу, келишимди кайра чыгаруу, кошумча комиссиялар), эгерде кардар насыяны төлөө схемасын жагымдуураак схемага өзгөртүүнү кааласа, бул ыкма ылайыктуу.