Пайыздык төлөмдөр. Туруктуу пайыздык төлөм. Ай сайын насыя төлөө

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Кредит алуу үчүн кайрылуу зарыл болгондо, керектөөчү эң биринчи көңүл бурган нерсе - бул кредиттин ставкасы же жөн эле проценти. Жана бул жерде биз көп учурда кыйын тандоого туш болобуз, анткени банктар көп учурда ар кандай пайыздык чендерди гана эмес, башка төлөө ыкмасын да сунушташат.

Тарифтер жана төлөмдөр - алар кандай

Кредиттик ставкалардын бири-биринен олуттуу түрдө айырмаланган бир нече түрлөрү жана формалары бар. Финансылык уюмдардын ишинин татаалдыктарын билбеген адам үчүн бул маселени түшүнүү бир топ кыйын болушу мүмкүн. Ошого карабастан, кредиттик төлөмдү жана ашыкча төлөөнүн суммасын өз алдынча эсептөө жана төлөөнүн эң ылайыктуу вариантын тандоо анчалык деле кыйын эмес. Албетте, көптөгөн банктар насыя калькуляторунун жардамы менен колдонууну сунушташат, бирок бул маселени өз алдынча изилдөө алда канча кызыктуу.

Баштоочулар үчүн пайыздык чендер туруктуу жана өзгөрүлмө экенин билишиңиз керек. Башында биринчи варианткелишимде жазылган жана анын колдонуу мөөнөтү аяктаганга чейин өзгөрбөйт, ал эми экинчиси ар кандай факторлорго жараша пайыздык чендин мезгил-мезгили менен өзгөрүшүн камтыйт.

Өзгөрмө түрдөгү пайыздык төлөмдөрдү өз алдынча эсептөө бир топ кыйын, анткени өтө көп факторлорду эске алуу зарыл, андыктан биз туруктуу пайыздарга кененирээк токтолобуз.

Аннуитет

Бул кредиттик келишим боюнча бирдей өлчөмдөгү ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдүн аталышы. Бул кредитти төлөөнүн эң популярдуу ыкмаларынын бири болуп саналат - көптөгөн карыз алуучулар үчүн ай сайын бирдей өлчөмдөгү төлөмдөрдү жүргүзүү ыңгайлуу. Бул насыяны төлөөнү эске алуу менен үй-бүлөлүк бюджетти так пландаштырууга мүмкүндүк берет.

Аннуитет түрүндөгү пайыздык төлөмдөр эки компонентти камтыйт:

• пайыздарды төлөө үчүн алынган сумма;
• каржаттар насыяны төлөө үчүн колдонулат.

Бир нече убакыт өткөндөн кийин, бул компоненттердин катышы акырындык менен өзгөрөт - пайыздык компонент азаят, ал эми негизги карызды төлөөгө бөлүнгөн сумма көбөйөт. Төлөмдүн жалпы суммасы өзгөрүүсүз калды.

Ошентип, аннуитеттик төлөмдөр бир аз көбүрөөк жалпы ашыкча төлөөгө алып келет. Себеби, адегенде негизги карыздын суммасы бир аз кыскарып, төлөнбөгөн калдыкка үстөк пайыздар алынат. Демек, пайыздын негизги үлүшү биринчи төлөнөт. Ошондо гана кредиттин негизги төлөмү ишке ашат,Бул өзгөчө эрте төлөө аракетинде байкалат.

Эсептөө мисалы

Мисалы, 3 жылга 600 миң рубль өлчөмүндөгү кредит боюнча ай сайын төлөнүүчү пайыздык төлөмдөрдү жылына 24% менен эсептеп көрөлү.

Адегенде айына кредит боюнча пайыздык ченди (P) эсептеп чыгышыңыз керек, ал үчүн жылдык пайыздык ченди бир жылдын айларынын санына бөлөбүз (албетте, натыйжаны 100гө бөлөбүз, анткени бул пайыз):

P=24: 12: 100=0,02%

Эми рента коэффициентин (A) эсептейли:

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - айына % чен (жүздүктөр менен).

N - төлөө мөөнөттөрүнүн саны (кредит канча айга алынган).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Аннуитеттик төлөмдү эсептөө формуласы керек:

M=K x A

K - насыянын жалпы суммасы.

A - ренталык коэффициент.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 рубль

Ошентип, эгерде сиз сунушталган шарттарда насыя алгыңыз келсе, анда 36 айга 12 миң 336 рубль төлөшүңүз керек

Мөөнөтүнөн мурда төлөө

Мындай учурда насыяны төлөө графиги туруктуу жана так болжогон болгонуна карабастан, көптөгөн кардарлар өз милдеттенмелерин мүмкүн болушунча тезирээк аткарууну каалашы мүмкүн. Банк мекемелери карыздын мөөнөтүнөн мурда төлөнүшүн жылуу кабыл алышы керек окшойт, анткени мындай жол менен дефолт коркунучу бир топ азаят, бирок иш жүзүндө бул андай эмес. Насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөөбанк анын эсебинен пайыздардын бир бөлүгүн жоготот, ошондуктан ар бир кредиттик келишимде мындай мүмкүнчүлүк каралган эмес, андыктан бул жагдай келишим түзүлгөнгө чейин талкууланышы керек.

Аннуитеттик төлөмдөрдүн графигин өзгөртүү үчүн бул тууралуу кредиттик мекеменин кызматкерине билдирүү жана кадимки төлөмдөн ашыкча сумманы жасоо керек. Мунун негизинде банк кызматкери сиз үчүн жаңы график түзүп берет жана бул эсептөө белгиленген пайыздык төлөм азайып, алардын саны өзгөрүүсүз кала тургандай кылып жүргүзүлөрүн эске алуу керек.

Аннуитеттик төлөмдүн артыкчылыктары

Кээ бирөөлөр төлөмдүн аннуитеттик төлөмү таптакыр пайдасыз деген пикирде болушу мүмкүн, ошол эле учурда айрым учурларда дифференциалдыкка караганда бир топ жакшыраак болушу мүмкүн. Айрыкча, сиз ипотека боюнча пайыздарды төлөшүңүз керек болгон учурда - төлөмдөр өз убагында жана олуттуу өлчөмдө. Бул учурда артыкчылыктар айкын:

• киреше аз болсо да насыя ала аласыз;
• үй-бүлөлүк бюджеттин жүгүн азайтуу үчүн төлөмдүн аз өлчөмдөрү;
• Убакыттын өтүшү менен инфляциянын мыйзамдары күчүнө киргендиктен, насыянын кымбаттыгы азыраак сезилет.

Дифференцияланган төлөм

Россияда андан кем эмес популярдуулукка ээ болгон бул кредитти төлөөнүн схемасы, анда пайыздык төлөмдөр кредиттин мөөнөтү аяктаганга чейин акырындык менен кыскарат. Мындай система дифференцияланган деп аталат жана ошондой эле эки бөлүктөн турат:

• бекитилген - негизги кредитти төлөө үчүн колдонулган сумма;
• төмөндөө - төлөнбөгөн калдыкка чегерилген кредит боюнча пайыздар;

Карыздын суммасы биринчи кезекте кайтарылгандыктан, ал тынымсыз азайып баратат, демек чегерилген пайыздар да азаят. Ошентип, насыяңыз үчүн ай сайын төлөнүүчү төлөм мындан ары туруктуу эмес, төлөмдөн төлөмгө чейин азаят.

Эгер сиз дифференцияланган төлөмдөрү бар кредиттик келишимди тандасаңыз, кредиттин ставкасы бир топ жогору болорун, демек сиз насыяны төлөө үчүн жетиштүү болгон айлык кирешеңизди ырасташыңыз керек экенин билүү зарыл.

Эсептейли

Келиңиз, дифференцияланган пайыздык төлөмдөрдү эсептеп көрөлү. Аларды эсептөө формуласы абдан жөнөкөй.

P=K/N

P - төлөм.

K - насыянын суммасы.

N – айлардын саны.

Ал эми пайызды эсептөө үчүн формуланы колдонуңуз:

%=O x G%/12

% – пайыздардын суммасы.

O - төлөнбөгөн баланс.

Y% - жылдык пайыздык чен.

Төлөмдүн акыркы суммасын алуу үчүн бардыгын кошуңуз. Ошентип, бул эсептөөлөрдү керектүү санда кайталоо менен, сиз өз алдынча карызды төлөө графигин түзө аласыз.

Тандоодо кантип жаңылбаш керек

Кредиттик келишим түзүү үчүн кайсы банкты тандоону чечүүдөн мурун, өзүңүз үчүн төмөнкү аспектилерди тактап алыңыз:

1. Акылдуу баа бериңизсиздин айлык кирешеңиз. Дифференциацияланган төлөм системасы менен насыя алуу үчүн кайрылганда, банк сиздин кирешеңизди биринчи төлөмдүн суммасына салыштырып баалайт жана бул учурда ал эң чоң болуп саналат.
2. Мөөнөтүнөн мурда төлөө мүмкүнчүлүгүн алдын ала ойлонуңуз - төлөмдөрдүн аннуитеттик чегерилиши менен, бул төлөө мөөнөтүнүн башында гана мааниси бар, акырына карата пайыздар төлөнүп бүтөт жана аны төлөө мүмкүн болбой калат. ашыкча төлөмдүн жалпы суммасын азайтуу. Андыктан насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөөнү пландап жатсаңыз, дифференцияланган төлөө ыкмасы менен насыяга кайрылганыңыз оң.
3. Кундун ыңгайлуулугунан ырахат алыңыз. Үй чарба муктаждыктары үчүн керектөө кредити менен, балким, сиз карыз менен тез коштошууну каалайсыз, бирок дифференцияланган ипотекалык пайыздарды төлөө мүмкүн эмес болушу мүмкүн.

Тыянак

Ошентип, дагы бир жолу жыйынтыктайлы. Төмөнкүлөр дифференцияланган кайтаруу ыкмасын тандашы керек:

• узак мөөнөткө кредит алып, чоң суммада алууну пландаштырууда;
• узак мөөнөттүү туруктуу каржылык абалынан күмөн санайт, бирок, насыя алуу үчүн кайрылган учурда ал өзүнүн жөндөмдүүлүгүнө толук ишенет;
• кредит боюнча ашыкча төлөөнүн суммасын минималдаштырууну каалайт;
• карызды мүмкүн болушунча тезирээк төлөөнү пландаштырууда.

Төмөнкүлөр үчүн туруктуу пайыздык төлөм эң жакшы тандоо:

• башында чоң суммадагы акча таба албаган карыз алуучулар;
• орточо айлык кирешеси дифференцияланган график менен насыя алуу үчүн биринчи төлөмдөрдү төлөөгө мүмкүндүк бербеген кардарлар;
• аз карыз алгандар жана көпкө эмес;
• кардарлар насыя боюнча белгиленген төлөмдүн суммасына ишенип, бюджетти пландаштырууну көздөшөт.

Банк сизге тандоо сунуштагандан кийин, эки вариантты тең жакшылап изилдеп, өз варианттарыңызды кылдаттык менен баалаңыз. Банк кызматкерлеринен келечектеги төлөмдөр кандайча эсептелээрин так түшүндүрүп берүүсүн сураныңыз. Сиз ошондой эле эки вариантты тең басып чыгарып, аларды жайлуу үй шартында кылдат изилдеп, жакшы жана жаман жактарын таразалай аласыз. Ошондо сиз каржылык бакубаттуулугуңузга ишене аласыз.