Жаман кредит менен ипотеканы кантип алса болот: юридикалык кеңеш

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Ипотекалык насыялар дүйнө жүзү боюнча эң көп талап кылынган кредиттердин бири. Өзүңүздүн үйүңүздү дароо сатып алуу мүмкүнчүлүгү көп жылдардан кийин эмес, бардык нерседе өзүңүздүн өзүнө зыян келтиргенден кийин, барган сайын көбүрөөк адамдарды тартат. Бирок, начар кредит менен ипотека алуу өз бурчуңузга ээ болуу кыялына жетүү жолунда олуттуу көйгөй болушу мүмкүн.

Мындай кырдаалда эмне кылуу керек? Финансылык репутациянын тагы кайдан чыгып жатат жана маселени кантип аз кан төгүү менен чечсе болот? Ушул жана башка көптөгөн суроолор жок дегенде бир жолу ипотекадан баш тартууга дуушар болгон окурманды абдан кызыктырат.

Ипотекалык насыянын маңызы эмнеде

Биринчи, ипотека жана кредиттик тарых деген эмне, алар кандай байланышта жана бири экинчисине таасир эте алабы же жокпу жөнүндө сүйлөшөлү.

"Ипотека" термини кредиттөөнүн бул түрүн билдирет, турак жай кредитке сатылып алынганда, ал кайтарылганга чейин банк күрөөсү болуп калаткредит. Ошол эле учурда, сатып алуучу батирдин ээси болуп саналса да, аны менен юридикалык мааниге ээ эч кандай аракеттерди жасай албайт. Эгерде кардар насыяны толук төлөй электе төлөмдөрдү токтотсо, айыптык санкциялар кошулат. Акыр-аягы, банк шалаакылыксыз карыз алуучудан батирди сотко бериши мүмкүн. Мындай учурда адам акчасыз жана турак-жайсыз калуу коркунучуна кабылат.

Кредитти төлөөнүн токтоп калышынан же кечиктирилишинен тышкары, келишимди бузуу үчүн дагы башка негиздер бар:

• турак жайдын бузулушу, эксплуатация шарттарынын сакталбашы;
• жайды үчүнчү жактарга пайдаланууга берүү;
• камсыздандыруу шарттарын бузуу;
• жайды кайра пландоо, турак жайдын техникалык мүнөздөмөлөрүн өзгөртүү.

Мындай кредиттер бир-эки ондогон жылдар бою төлөнөрүн эске алып, банктар ипотекага берилгендерди өтө кылдаттык менен текшеришет. Алар карызды төлөбөй калуу коркунучун азайтуу үчүн колунан келгендин баарын кылышат. Орточо банк үчүн идеалдуу карыз алуучу төмөнкүдөй көрүнөт:

• Жаш - болжол менен 27-30 жаш. Бул кардар төлөмдөр аяктаганга чейин пенсияга чыга электигин камсыздоо үчүн жетиштүү.
• Жогорку кызматтык маяна. Эгер кирешеңиз ай сайынкы ипотекалык төлөмдөн кеминде үч эсе көп болсо, сиз каалаган банктын каалаган кардары болосуз.
• Мыкты компанияда, эң жакшысы престиждүү кызматта болгон таасирдүү иш тажрыйбасы.
• Туруктуу үй-бүлөлүк абал, ошондой эле бир-эки бала сиздин позицияңызды бекемдейт. Мындан тышкары, жубайынын (аялынын) жакшы айлык менен иштөөсү жакшы.

Бирок ал тургайэгерде сиз бул критерийлердин бардыгына жооп берсеңиз жана ипотекага муктаж болсоңуз, начар кредит сизди алдашы мүмкүн.

Кредиттик тарых кайдан келет

Ипотекалык насыя алуу өтүнүчү менен банкка кайрылгысы келген ар бир адам биринчи кезекте "кредиттик тарых" түшүнүгү эмнени билдирерин, ал кандайча түзүлөөрүн, аны кайдан көрүүгө болоорун жана кандай таасир этээрин түшүнүшү керек.. Анан дос-тааныштардын босогосун тыккандын ордуна: “Мага кредиттик тарыхы начар ипотека алууга жардам бергиле!” - адам кырдаалга өз алдынча таасир эте алат.

Насыя алуу боюнча чечим кабыл алуудан мурун кайсы бир каржылык мекеме BKIге (кредиттик бюро) кайрылышы керек. Анда өмүрүндө жок дегенде бир жолу карызга акча алган ар бир адам тууралуу маалымат камтылган. Мындай маалымат базаларына конкреттүү бир адам кайсы кредиттерди бергени, төлөмдөр так жүргүзүлгөнбү, кечигүүлөр болгонбу деген маалыматтар киргизилет. Эгер келишимди бузуулар болсо, бул тууралуу жазуу да кредиттик тарыхта пайда болот.

"Жаман кредиттик тарых" деген эмне жана ал эмнеге таасир этет

Сиз буга чейин эле түшүнгөнүңүздөй, CIдеги так ипотеканы алуудан баш тартуунун себеби болуп саналат. Бардык кредиттик мекемелер маалымат базасына кирүү мүмкүнчүлүгүнө ээ. Адатта текшерүү жүргүзүлүүчү бир нече критерийлер бар. Мисалы, булар:

1. Келишимдин шарттарын аткарбоо, төлөмдөрдү өз убагында төлөө, кабыл алынган милдеттенмелерди толугу менен четке кагуу.
2. Себептер карыз алуучунун көзөмөлүнөн тышкары, бирок CI начарлап баратат. Бул башка аркылуу төлөм жүргүзүү, майда-чүйдөсүнө чейин ката болушу мүмкүнтөлөмдү кечиктирген банк, акыркы төлөмдү туура эмес эсептөө, башка факторлор.
3. Алдамчылык аракеттери. Алдамчылар башка бирөөлөрдүн документтерин пайдаланып кредитти түзгөн учурлар бар. Албетте, алар акчаны кайтарып бербейт. Мындай учурда, үчүнчү жактардын кылмыштуу аракеттери далилденген күндө да, сиздин CI толук бузулат.

Албетте, акыркы эки учурда кардар күнөөлүү эмес окшойт, бирок ал сөзсүз түрдө ипотека боюнча жардамга муктаж болот.

Өзүңүздүн кредиттик тарыхыңызды кантип текшерсе болот жана эмне үчүн муну кылышыңыз керек

Жагымсыз жагдайларды болтурбоо үчүн, CIңызды алдын ала билип алганыңыз жакшы. Чындыгында, банк жалпысынан кандайдыр бир түрдө анын баш тартуусуна түрткү берүүгө милдеттүү эмес, бирок көбүнчө каржы институттарынын кызматкерлери ага кайрылышат. Жогорудагы бардык факторлордон тышкары, атүгүл кичинекей окуялар да аны бузушу мүмкүн:

• кичинекей (бир нече күн) керектөө насыясы боюнча кечигүү;
• банк менен макулдашуусуз кредитти мөөнөтүнөн мурда жабуу;
• эгерде сиз тууганыңыздын же досуңуздун насыясы боюнча гарант катары чыксаңыз, милдеттенмеңизди аткарбасаңыз;
• эсептөөдөгү катадан улам 2-3 рубль карыз.

Кыйынчылыктарды болтурбоо үчүн жылына жок дегенде бир жолу кредиттик отчетуңузду текшерип турууну эрежеге айландырыңыз. Мындан тышкары, муну жасоо абдан жөнөкөй:

1. Адегенде Россия Банкынын "CI Борбордук каталогу" деп аталган атайын бөлүмүнө кайрылышыңыз керек. алуу зарылчылыгы барокуяңыз так кайда жайгашканы тууралуу маалымат.
2. Эми белгилүү бир BKIге суроо-талап жөнөтүп, керектүү маалыматты алуу жетиштүү. Муну жылына бир жолу бекер кыла аласыз.

Адамга көлөкө түшүргөн кредитти кантип алса болот

Кандай гана маалымат албаңыз, үмүтүңүздү үзбөңүз. Эсиңизде болсун: сиз дагы эле ипотека ала аласыз. Албетте, жаман кредиттик тарыхы менен мактанбаш керек. Бирок кырдаалды оңдоого болот. Кантип? Бир нече жолдору бар:

• документтерди текшерүү анчалык кылдат болбошу мүмкүн болгон чакан каржы мекемесине тапшыруу;
• ортомчуларга жардам сурап кайрылуу;
• сизге бир жолу насыя берген банкка ипотека үчүн документтерди тапшыруу;
• иштеп чыгуучудан насыя алуу;
• сатып алуу менен ижара келишимин түзүү.

Сиз колдонбогон жолдор дагы бар. Кызмат көрсөтүү рыногунда акы төлөп документтерди оңдоого даяр уюмдар бар экени жашыруун эмес. Бул үчүн, силер билгендей, мыйзамсыз. Аягы кейиштүү кесепеттерге алып келиши мүмкүн.

Банктык кредиттөө тармагында да коммерциялык паракорлук сыяктуу көрүнүштөр кеңири таралган. Бул финансылык мекеменин айрым кызматкерлери кардардын терс кредиттик тарыхына көз жумуп коюуга даяр экенин билдирет. Албетте, жөн эле эмес, бирок катуу сыйлык үчүн. Муну менен макул болбо. Мындай аракеттер дагы мыйзамсыз.

Жаман окуяны оңдоого болобу

Жаман тарыхы бар ипотека - бул өтө түйшүктүү бизнес, бирок реалдуу. Эгер сиз CIде каталарды тапсаңыз, өзгөртүү үчүн кайрылсаңыз болот. Бул учурда, сиз кредиттик тарыхта камтылган маалымат ишенимсиз экендигин жана оңдоого тийиш экендигин далилдешиңиз керек болот. Сиздин арызыңыз каралат. Бул учурда, сиз ишенимдүү кардар катары мүнөздөгөн документтерди даярдоо керек. Мындай документтер болушу мүмкүн:

• өз убагында төлөмдү тастыктаган чектер;
• каржы мекемелеринин төлөнө элек кредиттери жок билдирүүлөрү;
• карыз сиздин документтериңиз боюнча алдамчылар тарабынан берилгендиги тууралуу милициядан маалымкат;
• күнөөсүз экениңизди далилдеген башка документтер.

Текшерүүнүн жыйынтыгы боюнча сиздин кредиттик тарыхыңызга өзгөртүү киргизүү чечими кабыл алынат. Эгер сизге берилген болсо жана текшерүүнүн жыйынтыгы менен макул болбосоңуз, анда сотко кайрылып, ошол жерден укугуңузду коргосоңуз болот.

Эгерде сиз тараптан мыйзам бузуулар болуп, азыр начар кредиттик тарыхы бар ипотеканы кантип алууну түшүнбөй жатсаңыз, анда төмөнкүнү кылышыңыз керек. Мисалы, тиричилик техникасын сатып алуу үчүн каалаган банктан чакан керектөө кредитин алып, аны кылдаттык менен төлөңүз. Бул кадамдарды дагы бир нече жолу кайталаңыз. Ошентип, сиз каржылык репутацияңызды жакшыртасыз жана мурунку майда кемчиликтериңиз кечирилет.

Иштеп чыгуучуга карыз

Эгер аны оңдой албасаңыз, начар кредит менен ипотеканы кантип алуу жөнүндө сүйлөшөлүийгиликтүү болду жана банк сизден баш тартты. Бул учурда, сиз түз иштеп чыгуучу менен байланышууга аракет кылсаңыз болот. Өтө чоң эмес курулуш фирмалары көбүнчө үчүнчү тараптын капиталын тартууга муктаж. Бул үчүн алар насыя алуу үчүн банкка кайрылууга аргасыз болушат. Бирок бул анчалык деле пайдалуу эмес, анткени пайыздарды төлөшүңүз керек.

Кардар менен бөлүп төлөө келишимин түзүү пайдалуураак вариант. Ошол эле учурда куруучу курулуш үчүн кошумча акча алат, ал эми жеке жак турак жайдын баасын бөлүп төлөө мүмкүнчүлүгүн алат.

Айкын артыкчылыктары менен, мисалы, пайыздардын, комиссиялардын, баалоо жана камсыздандыруу үчүн төлөмдөрдүн жоктугу, бул ыкманын дагы бир олуттуу кемчилиги бар - анча чоң эмес бөлүп төлөө мөөнөтү. Мындай келишимди 5 жылдан ашык мөөнөткө түзүүгө макул болгон компания сейрек учурайт. Мындан тышкары, сиз, албетте, бир кыйла катуу баштапкы төлөмдү талап кылат. Көбүнчө бул турак жайдын баасынын болжол менен 30% түзөт.

Чакан банкка кайрылуу

Эгер сиз начар кредит менен ипотеканы кайдан алам деп ойлонуп жатсаңыз, жаш банкты же чакан каржы институтун колдонуп көрүңүз. Мындай мекемелер ар бир кардар үчүн күрөшүп, көп учурда ипотекага кайрылгандарга талаптарды азайтат.

Мындан тышкары, мындай мекемелерде көбүнчө кредиттөө тармагында жетиштүү тажрыйбасы жок адистер иштешет. Жөнөкөй сөз менен айтканда, алар каякты издеш керектигин билишпейт, бирок келишим түзүүнү абдан каалашат.

Бирок бул ыкманын да кемчиликтери бар. Көбүнчө, бул өтө жогору пайыздык чендер же кошумча төлөмдөр. Ушундай жол менен чакан банктар дефолт коркунучун азайтууга умтулушат.

Гарант + күрөө

Жаман кредиттик ипотеканы алуунун дагы бир жолу - көп суммадагы кошумча күрөөнү жана бир нече кепилдерди берүү.

Эч бир банк ишенимсиз кардарлар менен иш жүргүзбөгөндүктөн, алардын кызматкерлерин сизге ишенүүгө болот деп ишендиришиңиз керек болот. Биринчиден, сиз каржылык жактан кынтыксыз жана туруктуу кирешеси бар адамдын колдоосуна ээ болушуңуз керек. Андан да жакшы, эгерде мындай кепилдер бир нече болсо. Бул учурда, сиздин терс кредиттик тарых мындан ары менеджердин көз алдында өтө салмактуу болуп көрүнбөйт. Анткени, эгерде сиз өз милдеттенмеңизди аткара албасаңыз, анда карыз кепилден талап кылынат.

Эгер сиз банкка сизде болгон баалуу нерсени бере алсаңыз, бул сиздин ипотека алуу мүмкүнчүлүгүңүздү да бир топ жогорулатат. Бул жайкы үй, кымбат унаа, коттедж, антиквардык зер буюмдар жана башкалар болушу мүмкүн. Сатып алынган батир да күрөө болоорун түшүнүү керек. Ал эми милдеттенмелериңизди аткара албасаңыз, күрөөнү тең жоготуп, эч нерсесиз калышы мүмкүн.

Биринчи жарыштын суммасын көбөйтүү

Дээрлик бардык ипотекалык насыялар минималдуу (нөлгө чейин) баштапкы төлөм менен берилет. Андыктан, эгерде сиз начар кредиттик ипотеканы кантип алууну билбесеңиз, бирок жетиштүү акчаңыз болсо, баштапкы төлөмү жогору насыя алып көрүңүз. Эгерде сиз дароо турак жайдын наркынын 50% га жакынын депозитке сала алсаңыз, банк терс окуяга көз жумуп коюшу мүмкүн. Мунун себеби, келечекте сиз насыяны төлөй албасаңыз дагы, банк сиздин батириңизди реалдуу наркынын жарымына оңой эле сатып, акчаны өзүнө кайтарып берет.

Биз ортомчуга кайрылабыз

Кээде кардардын кредиттик тарыхы ушунчалык начар болгондуктан, ал ипотека боюнча жардамга муктаж болушу мүмкүн. Бул үчүн атайын кредиттик брокерлер бар. Бул адамдар сизге көйгөйлүү кардарлар менен сүйлөшүүгө даяр банктардын тизмесин сунушташат. Кошумча акы үчүн, брокер бардык сүйлөшүүлөрдү жүргүзөт жана сизге ипотека менен камсыз кылууга кепилдик берет. Ырас, мындай жардамчылардын кызматы кымбат, бирок кээде бул жалгыз жол.

Батирди ижарага алуу

Кредиттик репутацияга доо кетирген ипотеканы алуунун Россия үчүн жаңы, дагы бир жолу бар. Бул үйдү ижарага алуу. Анын маңызы адам кийин сатып алуу менен турак жайды ижарага алуу келишимин түзөт. Ай сайынкы чыгашалар ошол эле учурда ижара акысынан жана кредиттик төлөмдүн суммасынан турат. Бул учурда кредиттик тарых эч кандай роль ойнобойт. Чынында эле, батирдин ээси бүткүл баасын төлөмөйүнчө, кардар эмес, каржылык мекеме болуп саналат.