Камсыздандыруунун концепциясы жана уюштуруусу

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Камсыздандыруу компаниялары (камсыздандыруучулар) - камсыздандырылган адамдардын кызыкчылыктарын коргогон, камсыздандыруу окуясы болгон учурда аларга материалдык зыяндын ордун толтуруучу коммерциялык уюмдар. Камсыздандыруучулардын иши атайын мыйзамдар менен жөнгө салынат жана жөнгө салуучу органдар тарабынан көзөмөлдөнөт. Россияда мындай жөнгө салуучу катары Борбордук банк иштейт.

Камсыздандыруу принциптери

Кандай гана мамлекетте болбосун камсыздандырууну уюштуруу ишиңизди ийгиликтүү жүргүзүүгө мүмкүндүк берген белгилүү принциптерге негизделет. Алар:

• камсыздандыруу резервдеринде;
• камсыздандыруу милдеттенмелерин аткарууда;
• камсыздандыруу камдарынын камсыздандыруу милдеттенмелерине караганда басымдуу болушунда.

Бул пункттарды аткаруу үчүн камсыздандыруучу айрым камсыздандыруу окуяларынын тобокелдиктерин таразалоого милдеттүү.

Көпчүлүк камсыздандыруу жагдайларында статистика камсыздандыруучу тарапта болот. Кээ бир учурларда мамлекет камсыздандырууну уюштурууга кийлигишет. Камсыздандыруу бизнеси дүйнөнүн көпчүлүк өлкөлөрүндө жогоруда айтылган принциптерди сактоо менен түзүлгөн.

Камсыздандыруу бизнеси кантип уюштурулган

Мыйзамдарда түздөн-түз иш субъекти болуп саналаткамсыздандыруу уюму камсыздандыруу же кайра камсыздандыруу болушу мүмкүн. Камсыздандыруу кызматтарынын түрлөрүнүн тизмеси мамлекет тарабынан берилген лицензияда көрсөтүлгөн. Эгерде камсыздандыруучу өз милдеттенмелерин аткарбаса же талаптагыдай аткарбаса, лицензия жокко чыгарылышы мүмкүн, бул уюм камсыздандыруу кызматтарын көрсөтүү укугунан ажырайт, бирок бул аны мурда кабыл алынган камсыздандыруу милдеттенмелерин аткаруу милдетинен ажыратпайт.

Бир эле экономикалык чөйрөдө иштеген көптөгөн камсыздандыруучулар жеке адамдарды, мамлекеттик жана жеке коммерциялык ишканаларды, каржы институттарын коргоону камсыз кылган камсыздандыруу рыногун түзөт.

Камсыздандыруу компаниялардын түрлөрү

Биздин өлкөдө камсыздандыруу уюмдары жеке же мамлекеттик болушу мүмкүн. Камсыздандыруу рыногунун талашсыз лидерлери болуп иштеген жарандардын бардык милдеттүү төгүмдөрүн топтогон Пенсиялык фонд жана Социалдык камсыздандыруу фонду саналат. Жеке камсыздандыруу компаниялары жеке адамдардын же финансылык институттардын каражаттарынын эсебинен түзүлөт.

Көптөгөн жеке камсыздандыруу компаниялары үчүн иштөөнүн уникалдуу формасы бул Ллойддун синдикаты. Бул камсыздандыруу жана кайра камсыздандыруу ишин жалпы жүргүзүү үчүн камсыздандыруучулардын жеке камсыздандыруу уюмдарынын бирикмеси. Синдикаттын формасы ушунчалык ыңгайлуу болуп чыкты, ал бүгүнкү күндө да майда тиричилик техникаларынан чоң кемелерге чейин камсыздандырылган.

Ыктыярдуу жана милдеттүү камсыздандыруу

Учурда камсыздандыруу кызматтарынын рыногун шарттуу түрдө төмөнкүлөргө бөлүүгө болот:

• камсыздандыруу кызматтары көрсөтүлөтыктыярдуу;
• жөнгө салынуучу камсыздандыруу.

Камсыздандырууну уюштуруу боюнча «кайра камсыздандыруу» деп аталган үчүнчү пунктту же эки же андан көп уюмдардын ортосунда камсыздандыруу жоопкерчилигин бөлүштүрүүнү бөлүп көрсөтүүгө болот. Жоопкерчиликти коргоонун бул формасы мүмкүн болуучу финансылык пайданы бир нече камсыздандыруучулардын ортосунда бөлүштүрүүнү камтыйт. Камсыздандыруу уюмдарын камсыздандыруу төлөмдөрдү бөлүштүрүү менен алардын финансылык абалына чоң зыян келтирбестен, милдеттенмелерин аткарууга мүмкүндүк берет.

Эгер коммерциялык камсыздандыруу үчүн принциптерди сактоо белгилүү бир пайданы кепилдикке алса, анда социалдык камсыздандырууну уюштуруу мамлекет тарабынан катуу көзөмөлгө алынат. Келгиле, мыйзамдын көз карашынан алганда милдеттүү камсыздандыруунун түрлөрү менен күрөшүүгө аракет кылалы.

Милдеттүү камсыздандыруу

Өкмөт мамлекеттин кызыкчылыгына байланыштуу адамдарды же чарбалык субъекттерди коргоонун негизинде камсыздандыруунун айрым түрлөрүн милдеттүү кылат. Милдеттүү камсыздандырууну уюштуруу демейки боюнча өлкөнүн конституциясында жарыяланган жарандардын кызыкчылыктарын камсыз кылат. Иш жүзүндө мындай көрүнөт:

• ар бир жаран татыктуу эмгекке укуктуу – кырсыктан камсыздандыруу ушундай кылат;
• ар бир адам эркин жүрүү укугуна ээ - муну ырастоо үчүн - жабыр тарткан үчүнчү жактардын пайдасына камсыздандырылган OSAGO милдеттүү милдеттүү камсыздандыруу полистери;
• ар биримедициналык жардам алууга укуктуу - бул норма Социалдык камсыздандыруу фондунан милдеттүү камсыздандыруу менен бекемделет, ал ооруп калган учурда камсыздандыруу төлөмдөрүнө кепилдик берет;
• жарандар татыктуу карылыкка укуктуу - бул үчүн Пенсиялык фонд жооп берет.

Милдеттүү камсыздандырууну ишке ашырууда камсыздандыруучулардын иш-аракети төмөнкүдөй мыйзамдарга жана ченемдик актыларга негизделет:

• камсыздандыруунун бул түрү милдеттүү болгон объекттер;
• камсыздандыруу үчүн минималдуу милдеттүү төлөмдү жана мыйзамда белгиленген камсыздандыруу төлөмүнүн максималдуу өлчөмүн камтыган камсыздандыруу жоопкерчилигинин көлөмдөрү;
• полис кармоочулардын жана камсыздандырылган адамдардын милдеттери жана укуктары.

Милдеттүү камсыздандыруу жана камсыздандыруучулар

Милдеттүү камсыздандыруунун алкагында камсыздандыруу ишин жүргүзүүгө укугу бар уюмдардын тизмеси мыйзамда каралган. Кээ бир камсыздандыруу уюмдары мамлекеттик негизде түзүлөт (Пенсиялык фонд, Социалдык камсыздандыруу фонду). Кээ бир камсыздандыруучуларга милдеттүү камсыздандыруу чөйрөсүндө иш жүргүзүү укугу берилет (мисалы, OSAGO).

Жарандардын укуктарын коргоонун эң маанилүү чөйрөсүн көзөмөлдөө менен мамлекет эки функцияны аткарат:

• алдын ала төлөмдөрдү азайтып, милдеттүү камсыздандырууну өз өлкөсүнүн көпчүлүк жарандары үчүн жеткиликтүү кылат;
• теманы максималдуу камтууга кепилдик береткамсыздандыруу, социалдык камсыздандыруу уюмун кирешелүү жана каржылык жактан өзүн-өзү камсыз кылуу.

Келгиле, милдеттүү камсыздандыруу тармагында камсыздандыруучулар кандай иштээрин карап көрөлү. Пенсиялык фонд жана FSS мунун классикалык мисалы болуп саналат.

Мамлекеттик фонддордо камсыздандырууну уюштуруу

Биздин өлкөдө пенсиялык камсыздандырууну уюштуруу эки негизги системанын симбиозуна негизделген:

• тилектештик, аны Советтер Союзунан мурас катары алганбыз;
• жеке, бул акыркы он беш жылдагы инновация.

Тилектештик системасынын алкагында ар бир жаран пенсиялык төгүмдөрдү Пенсиялык фонддун жалпы бюджетине төлөгөн. Андан кийин эмгек стажына, ар кандай коэффициенттерге жана башка нерселерге жараша акча төлөнүп берилген. Жөнөкөйлүгүнө карабастан, тилектештик системасы беш жыл чейрек кылым иштеген адамдар иш жүзүндө бирдей пенсия алышына алып келди.

Мындай тегиздөөдөн тышкары, тилектештик системасынын дагы бир олуттуу кемчилиги ачыкка чыкты: Пенсиялык фонддун олуттуу тартыштыгы. Пенсиялык бюджетти теңдештирүү максатында мамлекет пенсиялык топтоолордун персоналдык эсебин киргизүүнү чечти. Ар бир жаран кирешесине жараша өзүнүн жеке пенсиялык эсебине банктык аманат катары белгилүү пайызын төлөйт жана пенсия курагына жеткенде өз пенсиясын алат.

Саламаттыкты камсыздандыруу

Милдеттүү медициналык камсыздандырууну уюштуруусалымдардын тилектештик системасына негизделген. Ар бир гражданин кирешесинен социалдык камсыздандыруу фондусуна акчанын белгилуу процентин чегерет. Бул каражаттардан ага ооруп калгандыгына байланыштуу эмгек акысына компенсация катары «оорулуу өргүү» төлөнөт. FSS ошондой эле "энелик" төлөмдөрү жана жаш балдарды багуу үчүн төлөмдөр менен алектенет. Профессионалдык ишмердиктин жүрүшүндөгү авариянын натыйжасында эмгекке жарамсыздыгына байланыштуу чыгымдардын ордун ошол эле фонд түзөт. Эгерде жарандар ири компенсациялык төлөмдөрдү алууну кааласа, мисалы, дарылоо, хирургиялык операцияга кеткен чыгымдардын ордун толтуруу үчүн - ыктыярдуу медициналык камсыздандыруу алардын кызматында.

Жоопкерчиликти камсыздандыруу

Жоопкерчиликти камсыздандыруу - жабыр тарткан адамдарды коргоонун дагы бир түрү. Анын өзгөчөлүгү камсыздандыруу келишими камсыздандырылуучу менен полистин ээси тарабынан түзүлө турганында. Камсыздандыруунун бул түрү боюнча төлөмдөрдү үчүнчү, жабыркаган адам алат. Жоопкерчиликти камсыздандыруунун классикалык мисалы - OSAGO саясаты.

OSAGO автокырсыктын натыйжасында үчүнчү жактарга келтирилген зыян үчүн жоопкерчиликти камсыздандыруу менен алектенет.

Жоопкерчиликти камсыздандырууну уюштуруу ага укугу бар камсыздандыруучулардын ишинин чөйрөсүнө кирет. Алгачкы төгүмдөрдүн минималдуу коэффициенттери жана төлөөнүн максималдуу өлчөмү мыйзам тарабынан жөнгө салынат. Анын компенсациясынын так кандай төлөнөрүн мамлекет да аныктоого укуктуузыян - накталай же натуралай формада, ошондой эле камсыздандыруучулардын иш-аракеттерин көзөмөлдөйт.