Контракттык кредит – бул Банктык кредиттердин түрлөрү. Учурдагы насыя: жакшы жана жаман жактары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Контракттык кредит - банктык кредиттин классикалык түрү. Бул термин банк же кредиттик мекеме тарабынан берилүүчү кредитти билдирет, аны кардар келишимде белгиленген суммадан ашпаган, ал үчүн зарыл болгон өлчөмдө колдоно алат.

Кредиттин негизги максаты - карыз алуучуга учурдагы же күндөлүк эсепте каражат жок болгон учурда төлөмдөрдү жүргүзүү мүмкүнчүлүгүн берүү. Берилген кредиттин эсебинен кардардын кредиттик мекемедеги жүгүртүүдөгү активдери түзүлөт.

Контракттык насыянын өзгөчөлүктөрү

Текшерүүчү насыя кредиттик мекеме тарабынан текшерүү эсебин ачуу менен бир убакта берилет. Эсепте кассалык түшүүлөр, бардык төлөмдөр жана кредиттер көрсөтүлөт. Кардардын төлөм документтери ушул эсептеги акча каражаттарынын эсебинен төлөнөт. Текшерүү эсебин ачуу үчүн негиз болуп кардар менен түзүлгөн келишим саналат. Документтерде максималдуу сумма көрсөтүлгөнкарыздар, кредиттин шарттары, эсеп боюнча дебеттик калдыкка ээ болуу мөөнөтү, пайыздык чен, кредит боюнча жүгүртүүнүн суммасынан комиссия жана пайыз менен дебет. Пайыздын суммасы колдонулган кредиттин суммасына жараша болот. Аларды эсептөө банктын кошумча акысын эске алуу менен Борбордук банктын курсунун негизинде жүргүзүлөт. Контракт боюнча кредит боюнча пайыздар эң жогорку болуп саналат жана эсеп ачылган учурда кошулат.

Белгилүү бир банктын ишенимдүү жана туруктуу кардарлары, аны менен узак убакыт бою иштешип, келишимдик кредит күрөөсүз түрдөгү банктык кредиттер түрүндө берилет. Бирок банк ошол эле учурда кардардан насыяны камсыздоо катары белгилүү бир шарттардын аткарылышын талап кылууга укуктуу.

Контракттык кредит алган чакан бизнес үчүн күрөө баалуу кагаздар, ипотека, күрөө, үчүнчү жактардын кепилдиктери жана финансылык кудуретсиздиктен улам кардарлардын узак мөөнөттүү талаптардан баш тартуусу болуп саналат. Кредиттик кайтарымдын берилишин контролдоо үчүн банк ар кандай ыкмаларды колдонушу мүмкүн, бирок негизги ыкма жүгүртүү каражаттарынын иш жүзүндөгү жана пландаштырылган калдыктарын салыштыруу болуп саналат. Дагы бир жолу - кредиттин пландалган суммасы менен эсептеги карызды квартал сайын салыштырып туруу.

Келишимдик кредит адатта банк уюму менен көптөн бери кызматташып келген жана жарактуу эсеби бар ишенимдүү кардарларга берилет. Ал боюнча операциялар жүргүзүлүшү керек - мисалы, кредитордук же дебитордук карызды төлөө. Учурдагы эсеп эсепке тиркелет.кредит.

Кредит шарттары

Кредит берүүчү компаниялар эки негизги талапка жооп бериши керек:

• Компаниянын өздүк капиталы толугу менен же 80% каржылоо муктаждыгын жабууга тийиш.
• Компания I класстын кредиттик жөндөмдүүлүгүнө жооп берген шартта, насыя күрөөсүз берилиши мүмкүн.

Банк күрөөнү талап кылганда

Кредиттик мекеме кээ бир учурларда күрөөнү талап кылышы мүмкүн:

• Банк карыз алуучунун кредиттик жөндөмдүүлүгүнөн күмөн санайт.
• Кредиттик жөндөмдүүлүктүн деңгээли I класстан төмөн.
• Экономикалык чөйрөдөгү, өнөр жайдагы же өлкөдөгү чыңалган экономикалык кырдаал.
• Кредиттик рыноктун туруксуздугуна байланыштуу кредиттик ресурстардын аз болушу.

Кредиттик рейтинг

Банктык кредиттердин каалаган түрүн алууда банктар кардардын кредиттик жөндөмдүүлүгүн баалоого көп убакыт бөлүшөт. Баалоо методологиясы кредиттик мекемеге жараша айырмаланышы мүмкүн, бирок негизги талаптар:

• Жогорку тарифтер, карыз алуучуга I класска кирүүгө мүмкүндүк берет.
• Таза кирешени камсыздоо.
• Базардагы позицияны узак убакытка сактаңыз.
• Жакшы репутация жана өнөктөштүк.

Келишимдик кредиттөө келишими коммерциялык банк менен кардардын ортосундагы мамилелерди жөнгө салуучу негизги жоболорду камтыйт: төлөө жөндөмдүүлүгүн контролдоо ыкмалары, кредиттик каражаттардын кайтарылышын камсыз кылуу формалары,пайыздык ченди белгилөө механизми, карыз алуучунун төлөөгө жөндөмдүүлүгү жана кредиттик жөндөмдүүлүгү жетишсиз болгон учурда кредит берүүнү чектөө же токтотуу, карыздык каражаттарды берүүнүн тартиби, бухгалтердик эсепти жүргүзүү жана кредит лимити.

Контракт боюнча насыядагы айырмачылыктар

Контракттык кредит аны кыска мөөнөттүү кредиттин башка түрлөрүнөн айырмалап турган өзгөчөлүктөргө ээ.

• Зайымчынын кредиттик жөндөмдүүлүгү кредитти биринчи берүүдө бир жолу бааланат. Андан ары каржылоо кардардан документтерди талап кылбайт.
• Келишимдик кредит боюнча кредиттик каражаттардын максималдуу суммасы банк тарабынан аныкталбайт. Насыянын суммасы кредиттик мекеменин карыз алуучунун төлөө жөндөмдүүлүгүнө берген баасына жараша болот. Банк жүгүртүү капиталын, кардардын каржысынын калдыктарын жана каржылоо булактарын изилдейт. Каржылоо чеги мурда берилген кредиттердин орточо наркына туура келиши мүмкүн.
• Кардардын төлөө жөндөмдүүлүгүнө көзөмөлдүн жоктугу жана кардарга кредит берүү үчүн резервдердин болушу банк үчүн кредиттөө тобокелдигин күчөтөт.
• Кредит келишимде белгиленген мөөнөттө төлөнүшү керек, антпесе банк карыз алуучуну кредитти төлөөгө стимулдаштыруу максатында пайыздык чендин шкаласын белгилөөгө укуктуу.
• Берилип жаткан насыя күрөөгө коюлган эмес. Мындай практика Батышта кыска мөөнөттүү кредиттерди жана кредиттерди берүүдө кеңири таралган. Россиянын кредиттик мекемелери жогорку тобокелдиктерден улам насыя алуучунун мүлкүн, үчүнчү жактардын кепилдиктерин жана баалуу кагаздарын күрөө катары колдонушат.
• Карызды төлөө кардардын учурдагы эсебиндеги каражаттан автоматтык түрдө ишке ашат.

Контракттык кредит менен овердрафттын ортосундагы айырмалар

Овердрафтта аны учурдагы эсептерден айырмалоочу өзгөчөлүктөр бар:

• Кредитор катары коммерциялык банктар да, Россия Федерациясынын Борбордук банкы да чыга алат.
• Зайымчынын эсептеринде - эсептешүү же корреспондент - бардык овердрафт операциялары чагылдырылат.
• Кредит эсептин балансынын жогору жагындагы каражаттарды дебеттөө жолу менен берилет;
• Эсептешүү-кассалык тейлөө боюнча келишимде овердрафттык кредиттөө операцияларын жүргүзүү мүмкүнчүлүгү каралган, бул кошумча макулдашуунун зарылдыгын жокко чыгарат.
• Кредиттин чеги жогору кооптуу кредиттер берилгенде гана сүйлөшүлөт.
• Овердрафттын максималдуу мөөнөтү 10-15 күн. Эгерде карыз алуучу бул шартты бузса, овердрафт кредити кадимки кредитке айланат жана стандарттуу кредиттик келишимди талап кылат.
• Башка кыска мөөнөттүү кредиттерге жана зайымдарга салыштырмалуу овердрафт жогорку пайыздык ченге ээ. Насыя төлөмдөрү пайыздык чен менен жыйынтыкталган карыздын белгилүү бир бөлүгүн түзөт.
• Коммерциялык банктардын эсептеринде овердрафттык операциялар белгилүү бир өзгөчөлүктөр менен чагылдырылат.

Практикада контракт түзүү

Контракттык насыянын эң сонун мисалыанын банк эсебинен алып келген товардын акысын төлөгөн жеке ишкердин иши. Ошол эле эсепке ишкердин акчалай түрүндөгү кирешеси чегерилет. Эгерде шашылыш түрдө алдын ала төлөөнү камсыз кылуу зарыл болсо жана бул үчүн каржылык каражат жок болсо, ишкер учурдагы кредитке кайрыла алат. Бул эсепке акча каражаттары пайда болгондон кийин дароо алдын ала төлөм жүргүзүүгө жана карызды төлөөгө мүмкүндүк берет. Насыянын бул түрү кыска мөөнөттүү жана күрөөсүз.

Банктык тобокелдиктер

Kontokorrent - банк мекемеси үчүн белгилүү бир тобокелдиктерди алып келе турган кыска мөөнөттүү кредиттин бир түрү. Ушул себептен улам, ал алынган насыяны төлөй алган ишенимдүү жана абройлуу кардарларга гана берилет.

Контракттык кредитке кайрылууда банк төмөнкү кадамдарды аткарат:

• Кардардын бизнес репутациясын баалайт.
• Өнөктөштөрүнө болгон карызын көзөмөлдөйт.
• Зайымчынын ал иштеген бардык мекемелердеги кредиттик тарыхына талдоо жана баа берүү жүргүзөт.
• Ишкананын жүгүртүү капиталынын көлөмүн жана балансын көрөт.

Бул маалыматтын негизинде банк кардардын төлөөгө жөндөмдүүлүгүнүн жана кредиттик жөндөмдүүлүгүнүн деңгээлин аныктайт.

Контракттык кредиттерди өнүктүрүү перспективалары

Овердрафт жана учурдагы кредит көп жагынан окшош: кредиттик карталар карыз алуучу үчүн пайдалуу, бирок кыска мөөнөттө гана. Кредиттин кеч төлөнүшү мүмкүнкарыздын калдыгы жогорку пайызга дуушар боло баштайт деп алып келет. Контракттык кредиттер, овердрафттар жана керектөө насыялары үчүн тарифтер айырмаланат, ал эми контракттык кредиттер үчүн жогорураак чен күрөө же күрөөнү камтыбайт.

АКШда жана Европада контракттык кредит кредиттердин эң кеңири таралган түрлөрүнүн бири болуп саналат. Көптөгөн компаниялар кошумча келишимдерди түзбөстөн дебеттик банк эсептерин кредиттик эсеп катары колдонушат. Фирмалар кайсы банктан насыя ала аларын билишет, анткени алар анын туруктуу кардарлары. Келишим менен насыя кардарларды же жөнөтүүчүлөрдү тез төлөөгө мүмкүндүк берет.

Кредит ала турган россиялык банктар карыз алуучуну баалагандан жана текшергенден кийин гана контракт чыгарышат. Бирок, Россия Федерациясында кредиттин бул түрүн өнүктүрүүнүн келечеги дүйнөлүк деңгээлге чыгууга умтулган негизги банктардын аркасында гана мүмкүн.

Контракттык насыянын жакшы жана жаман жактары

Контракттык кредиттөө эки тарап үчүн тең пайдалуу: карыз алуучу өз каражаты жокто кредиттик каражаттарды пайдалана алат, ал эми банк кредиттик ресурстарды үнөмдөйт. Насыя берүүнүн бул түрү эң кооптуу болуп эсептелет, бул анын кемчилигин - мындай кредитти пайдалануу үчүн жогорку пайыздык чен менен түшүндүрөт.

Натыйжалар

Корпоративдик кредиттөө - кредиттөөнүн эң кооптуу түрлөрүнүн бири. Бул башка кыска мөөнөттүү насыяларга салыштырмалуу насыяны пайдалануу үчүн комиссиянын жогору экенин түшүндүрөт.

Толук эмескредиттик линияны пайдалануу кредиттик келишимди бузуу болуп саналат. Келишимдик кредиттин кредиттик линиясы, жөнөкөй тил менен айтканда, кредиттин жана учурдагы эсептердин өзгөчөлүктөрүн айкалыштырган жана кардарга кредиттерди үзгүлтүксүз берүү менен мүнөздөлгөн кредиттөө. Банк жоголгон пайданын ордун толтуруу катары кардардан комиссия алууга укуктуу.

Орусиялык банктар тарабынан контракттык кредиттерди берүү убактылуу токтотулду, анткени уюмдардын бардык кирешелери учурдагы эрежелерге ылайык алардын учурдагы эсебинде кармалууга тийиш.