"Leto Bank": сын-пикирлер. ААК "Жайкы банк" "Лето Банк" - накталай кредит

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

ААК "Лето Банк" - массалык керектөө кредиттөө сегментинде иштеген ВТБ 24 туунду компаниясы. Банк карыз алуучуларга минималдуу талаптарды коюп, өнүмдөрдүн жана кызматтардын кеңири спектрин сунуштайт.

Тарых

1990-жылы Брянск шаарында «Бежица-Банк» кредиттик мекемеси пайда болгон. Анын кызматын шаардын ири ишканалары колдонушкан, бара-бара ипотекалык жана керектөө кредиттери рыногун өздөштүрүп баштаган. 2005-жылы федералдык мүлктү башкаруу агенттиги уюмдун капиталынын ээлигине кошулган, ал эми 2006-жылы Москва Банкы үч жылдын ичинде өз үлүшүн 95%дан жогору деңгээлге жеткирген. 2011-жылы борбордогу каржы мекемеси ВТБ тобунун карамагына өтүп, ошондон бери анын туунду компаниясы болуп саналат.

2012-жылдын апрелинде Бежица-Банктын дээрлик 100% акциясы (өтө аз бөлүгү миноритардык акционерде калган) мурунтан эле ВТБ 24кө тиешелүү болгон жана буга чейин Россия Стандартынын төрагасынын орун басары болуп иштеген Дмитрий Руденко, башкармасынын башчысы болуп калды. Ал керектөө кредиттөө рыногунда чоң тажрыйбага ээ болгон (анын ичинде Россия үчүн жаңы болгон POS кредиттерин өнүктүрүү).- товарларды сатып алууда чекене соода түйүндөрүндө). Финансылык түзүмдүн топ-менеджментинин курамына орус стандартынын башка топ-менеджерлери да кирген. 2012-жылдын октябрында Бежица-Банк атын өзгөртүү жана ребрендинг жүргүзүүнү ишке ашырган. Ушундайча Лето Банк пайда болуп, Москва уюмдун борбордук кеңсеси жайгашкан шаар болуп калды.

Бизнес модели

Азыр "Лето Банк" керектөө кредиттөө рыногунун массалык чекене сегменти деп аталган адистешкен мекеме болуп саналат. Негизги продуктылардын арасында экспресс формада (анын ичинде соода түйүндөрүндө арыздар аркылуу), накталай же карттар менен кредиттерди берүү кирет. Бүткүл өлкө боюнча көптөгөн кредиттик жана касса бөлүмдөрү ачылды, жаңы улуттук бренд пайда болду - Leto Bank, анын сын-пикирлери бардык тематикалык онлайн порталдарда жеткиликтүү. Тарыхый жактан алганда, VTB 24 туунду компаниясы менен өнөктөштүк келишимдерин түзгөн биринчи соода уюмдары DNS (санариптик жабдууларды сатуу) жана Elmekh (мех буюмдар) тармактары болгон. Лето Банктын кредиттик программалары төлөөгө жөндөмдүүлүгү төмөн (же сатып алуу учурунда чектелген) адамдар үчүн товарларды сатып алууну жана кызматтарды төлөөнү жеңилдетүү үчүн иштелип чыккан. Насыяларды берүү өтө жөнөкөйлөштүрүлгөн - минималдуу документтердин талап кылынат, чечим тез кабыл алынат. Бирок бул бизнес модели абдан жогорку ставкалар менен камсыздалган – жылына кеминде 29,9% (POS насыяларына жана автокредиттерге салыштырмалуу).

Активдин түзүмү жана артыкчылыктары

Өлкөдө популярдуулуктун тез өсүшүнө карабастан, Лето Банк чындыгында "стартап" бойдон калууда. Мекеменин милдеттенмелеринин түзүмү ички бюджет менен гана көрсөтүлөт, активдер - вбанктар аралык кредиттер түрүндө, Россиянын Борбордук банкындагы адистештирилген эсеп боюнча юридикалык эсеп. Лето Банктын активдеринин жарымына жакыны инфраструктураны каржылоого, өлкө боюнча жаңы кеңселерди ачууга жана маалыматташтыруу процесстерин камсыздоого тартылган. Натыйжалуу инвестициялардын аркасында банк кыска мөөнөттүн ичинде өз кардарларынын ишенимине ээ болду. Бул жаш, бирок далилденген ийгиликтүү каржы институту кызматкерлердин квалификациясы менен бекемделген насыя алуучуларга жагымдуу пайыздык чендерди жана тейлөөнүн жакшы деңгээлин сунуштайт. Лето Банктын карыз алуучулардын максаттуу тобу Россия Федерациясынын субъектинин административдик борборунун никеси бар, 20 миң рубль кирешеси бар жана чакан уюмда иштеген резиденти болуп саналат. Мекеме кайталануучу кардарларга басым жасап, аларга пайдалуу варианттарды сунуштайт.

Акчалай насыялар

«Лето Банк» ААКтын адамында жаңы бренд түзүлгөндө, ВТБ 24 жетекчилиги мекеменин ишин ата-энелик структура иштебеген сегменттерге - массалык кызмат көрсөтүү сегментине топтоону пландаштырган. калк. Ошондуктан, жаңы банктан насыя берүүнүн шарттары бир топ жөнөкөйлөштүрүлгөн. Leto Банк брендинин флагмандык банк продуктусу накталай насыя болуп саналат. Эреже катары, бул жайкы-акча экспресс кредиттери, алар боюнча чечим бир нече мүнөттүн ичинде кабыл алынат (канчалык көп болсо, ошончолук узак). Карыз алуучу паспортун көрсөтүшү керек (эгер сумма 100 миңге чейин болсо, андан көп болсо башка документтер талап кылынат).

Бул өнүм линиясынын баасы 29,9-39,9% түзөт, бул рыноктун орточо деңгээлине туура келет. Ошол эле учурда, жайкыБанк абдан өзгөчө продуктуну сунуштайт, анын аналогу башка каржы институттарында көп кездешпейт: ишенимдүү карыз алуучулар үчүн жылдык 19,9% ченинде жеңилдетилген насыя. Башкача айтканда, кредит боюнча төлөмдөр аяктагандан кийин, айырма карыз алуучуга кайтарылып берилет, ал көрсөтүлгөн пайызды төлөп бергендей. Жарым-жартылай же толук төлөөгө жол берилет, акча рента схемасы боюнча эсепке салынат. Минималдуу төлөм бар - анын суммасы насыянын суммасына жараша болот.

Кошумча кызматтар

"Лето Банк" сын-пикирлер, негизинен, кошумча кызматтардын сапаты менен аныкталат, карыз алуучуга негизги банк продуктылары менен шайкеш келген бир катар варианттарды сунуштай алат. Алардын арасында, мисалы, "Төлөм жок" кызматы: кардар жылына бир жолу төлөмдү бир жолку кечиктирүүгө уруксат бере алат жана бул үчүн эч кандай санкциялар жок (насыя мөөнөтү бир айга жылдырат). Кызыктуу вариант - бул "Төлөм күнүн өзгөртүү": эгерде адам пландаштырылган төлөмдү жүргүзүүгө убактысы жок болсо, анда ал акча жасоо күнүн 15 күнгө жылдыра алат. Кызматтын баасы 90 рубль.

Кредитти бир аз реструктуризациялоого мүмкүндүк берген «Төлөмдү кыскартуу» кызматы бар: насыяны пайдалануу учурунда бир жолу кредиттин жалпы мөөнөтүн көбөйтүү менен милдеттүү төлөмдөрдү азайтсаңыз болот. Лето Банкта ошондой эле Камсыздандыруудан коргоо программасы сыяктуу продукт бар - кредиттерди төлөөдө кыйынчылыктар болгон учурда полисти берүү. Кызматтын баасы ай сайын эсептин дебетинен алынган насыянын суммасынын 0,74% түзөт.

Функцияларкредиттер

Лето Банкы, накталай насыя минималдуу документтер менен жеткиликтүү, насыя шарттарынын өзгөчө ачыктыгы менен айырмаланат. Келишимде кардар эмнени көрсө, ал эмнени төлөйт, майда тамгалар менен эч кандай жазуусу жок. Насыя алуу үчүн кайрылганда, алар атаандаш банктардан айырмаланып, өз ыктыяры менен камсыздандырууну уюштурууну сунушташат. Өтүнмөлөр боюнча тез чечим кабыл алуу "баллдардын" жана төлөө жөндөмдүүлүгүн баалоонун идеалдуу системасы менен шартталган. Ошондуктан, бул кредиттик мекемеге көп сандагы документтердин кереги жок, акча көбүнчө арыз берилген күнү берилет.

Өтө маанилүү фактор - бул Лето Банктын инфраструктурасы ВТБ 24 менен интеграцияланган, ошондуктан акыркы мекеменин бардык банкоматтары жана кеңселери жайкы кардарлардын карамагында. Негизи карыз алуучуларда офистерде, терминалдарда, акча которуу системалары аркылуу төлөө үчүн көптөгөн мүмкүнчүлүктөр бар. Ошондой эле, Leto Банк кардарлар менен аралыктан байланышуу жол-жоболорун орноткон: мисалы, жогоруда сүрөттөлгөн кызматтардын бирин колдонуу керек болсо, жөн гана мекеменин колл-борборуна чалышыңыз керек, кеңсеге баруунун такыр кереги жок. Leto Банктын ишеним телефону карыз алуучулар менен байланышууга дайым даяр.

Кардарлардын ыңгайлуулугу

Офистердин интерьерине жеңилдик жана достук көлөкөлөрдү берүү дээрлик бардык россиялык кредиттик мекемелердин тенденциясы болгонуна карабастан, Лето Банк өзүнүн атынан келип чыккан жылуу тондордун «сезондук» концепциясы менен өзгөчөлөнөт. өз жайларында жайлуулук. Кереметтүү дизайндан тышкары, кеңселердин уюштурулушу да кубандыратбанк: бардык кардарларды тейлөө борборлору күн сайын иштейт, аларда төлөм терминалдары бар. Элди өзүнө тартат жана банкта болгон оң сөз - жай. Мекеменин даректерин шаардын көпчүлүк онлайн каталогдорунан оңой табууга болот.

Жогоруда айтылгандай, комиссиясыз жана пайызсыз, сиз VTB 24 инфраструктурасы аркылуу кредитке акча салсаңыз болот, анын элементтери көпчүлүк шаарларда көп берилген. Кардарларды урматтоо жана достук түшүнүгүн Leto Bank брендинин жетекчилиги да баса белгилейт. Бирок, иш убактысы карыз алуучулардын жайлуулугунун жалгыз критерийи эмес. Кандайдыр бир деңгээлде кардарлардын төлөө жөндөмдүүлүгүн баалоодо берилгендик достук моделинин бир бөлүгү болуп саналат - пенсионерлер жана студенттер бул мекемеде насыя ала алышат, алар үчүн башка каржы институттарындагы (анын ичинде ВТБ 24) мамилеси көп учурда эң ишенимдүү эмес. Лето Банкынын эң негизги артыкчылыгы - бул насыяга арыз абдан тез каралат.

Үчүнчү тараптын банктары аркылуу насыялар

"Лето Банк" эксперимент жүргүзүүгө аракет кылууда - атап айтканда, башка өнөктөш мекемелер аркылуу насыя продуктыларын сатуу аркылуу. Адистештирилген ММКлардагы маалыматтарга караганда, алардын бири Podem! Bank, ал буга чейин Leta стандарттары боюнча кредиттерди берип, ВТБ 24 туунду компаниясынын программалык камсыздоосун колдонот. Эксперттердин ою боюнча, кеп банктык франчайзинг жөнүндө болуп жатат - азырынча анча белгилүү эмес форма. Россиянын каржы институттарынын ортосундагы өз ара аракеттенүү. Уюмдун жетекчилиги мындай кызматташуу жардам берет деп эсептейтбренддин кеңселери жок аймактардагы рынокту талдоо. Ошол эле учурда банктын "Кеттик!" чындыгында, ал өнөктөшү менен жаңы кардарларды бөлүшөт, өзүнүн продукциясынын жаңы моделдерин "иштеп чыгууга" аракет кылат. Эксперттердин арасында эки кредиттик мекемелердин өз ара аракеттенүүсүнө сын баа берүү да бар: франчайзер имиджге байланыштуу жоготууларга дуушар болушу мүмкүн. Башка бирөөнүн банк продуктуларын сатуу кардарлар үчүн түшүнүксүз болушу мүмкүн. Бирок, эксперттер моюнга алгандай, "кеттик!" кредиттик тобокелдиги нөл менен кепилденген комиссиялык киреше алат.

Сандардын тилинде ийгилик

Лето Банк Россиянын керектөө кредиттеринин рыногун активдүү изилдеп жатат. Мекеменин эксперттеринин айтымында, бул сегментте Россия Федерациясынын калкынын реалдуу «карыз жүгү» көптөгөн пессимисттик баа берүүлөргө каршы, 10% дан ашпайт. Ишке киргизүү учурунда банктын бизнес моделиндеги кылмыштуулуктун критикалык алгылыктуу деңгээли 15%ды түздү, бирок скоринг жана андеррайтинг механизмдери жакшырган сайын бул көрсөткүчтү 2014-жылдын аягына чейин 12%га чейин төмөндөтүү пландаштырылууда. Кадрларды тандоо көз карашынан алганда, карыз алуучулар тарабынан гана эмес, кызматкерлер тарабынан да каралып жаткан Лето Банкы жаштарга таянат, бул рыноктун ушул сегментине мүнөздүү кадрлардын “жобосун” минималдаштырууга мүмкүндүк берет.

2013-жылы банктын портфели 29 эсеге өсүп, 1 миллиард рублдан ашкан. Бул көрсөткүч эки компоненттен турат - накталай кредиттер жана POS-кредиттер (тиешелүүлүгүнө жараша 16 жана 4 млрд.). Leto Bank бренди бар жерлердин географиясы да өсүп жатат - Ростов-на-Дону, Кемерово жана башка ири шаарлар аларга кошулдуОрусия. 2014-жылдын акырына карата банктын жетекчилиги портфелдин 28 миллиардга чейин өсүшүн күтүүдө. Бул финансы институтунун инфраструктурасын жакшыртуу кредиттик арызды кароонун орточо убактысын 10 мүнөткө чейин кыскартты, анын натыйжасында насыя алуучулардын кезек күтүүсү кредиттик борборлордо чечим дээрлик жоголду. Кызматкерлердин иши жемиштүү болуп баратат - Лето Банк муну абдан жакшы түшүнөт, анын кызматкерлерине карата сын-пикирлер ар кандай бөлүмдөрдүн ортосундагы өз ара аракеттенүүнүн жакшы координацияланган уюштуруусунан улам терс болушу мүмкүн эмес.

Зайымчынын баасы

Лето Банкынын скоринг жана андеррайтинг системасы SAS Credit Scoring жана SAS Real-Time Decision негизиндеги автоматташтырылган системага негизделген, реалдуу убакытта чечимдерди кабыл алуу үчүн иштелип чыккан. Бул процесске бир нече кредиттик бюролор да тартылат. Он-лайн багытында иш жүрүп жатат: насыя алуучулар социалдык тармактардагы профилдердин негизинде да бааланат. Банк ошондой эле насыя алуучунун жеке байланыштарын талдоочу кызматты киргизүүнү пландаштырууда: ал ким билет, бул адамдар канча жашта жана жыныста, алар өз кезегинде бири-бири менен кандай байланышта жана банк менен кандай байланышы бар.

Бул схема боюнча кардарды текшерүү социалдык профилди изилдөөдөн тышкары, анын арызды толтурууда канчалык чынчыл экенин аныктоого мүмкүндүк берет. Ошол эле учурда адамдын "балл коюудагы" жана андеррайтингдеги ролун эксперттер жогору деп баалашат: бир дагы, атүгүл эң өнүккөн автоматташтырылган система көп факторлуу түрдө карыз алуучу жөнүндө маалыматтарды талдай албайт. "Лето Банк", кредит алуу үчүн арыз каралатайкалышкан - кызматкер жана автоматтык түрдө - окшош көз караштарга ээ.

Кредиттик карталар

Учурда Leto Банктын продукт линиясында кредиттик карталар жок, бирок алар менен иштөө 2014-жылга пландаштырылган. Азырынча накталай насыялар гана берилип жатат, бирок мекеменин жетекчилиги карта сатууну көбөйтүүчү рынок үчүн керектүү курал экенин түшүнөт. Ошол эле учурда, кредиттик карта көз карандысыз банк продуктусу болууга багытталган. Жетекчилик бул багытты бир нече адистештирилген маалымат каражаттарына ачуу планын жарыялады. Карталарын VTB 24 тарабынан инвестициялоо үчүн чыгаруу пландалып жаткан Лето Банкы, рынок эксперттеринин айтымында, логикалык кадамды жасоодо.

Күрөөсүз кредиттер жогорку пайыздык чен менен, аналитиктердин ишениминде, "карта" форматына жакшы шайкеш келет. Экономисттер кредиттөөнүн бул сегментин Россияда абдан суроо-талап деп эсептешет. Балким, VTB 24 "кызы" маркетологдор 2014-жылдын аягына чейин күтпөй, башка сезонду аракет керек - жай. "Кредиттик карталарга" буйрутма бере турган пункттардын даректери мекеменин кеңселеринин кызматкерлери тарабынан кардарларга билдирилет.

POS насыя

Айтылгандай, Лето Банкынын жетекчилиги көп жылдардан бери POS-кредиттөө менен алектенген адамдарды жумушка алат: дүкөндөн сатып алуучу өзүнө жаккан буюмду сатып алууга акча таппай, ал үчүн чакан насыяга кайрыла алат. Базар эксперттери бул сегментте ар кандай каржы институттарынын ортосундагы атаандаштык өсүп жатат деп эсептешет: чекене сатуучулар өздөрү чакырышатбанк өкүлдөрү. Карыз алуучу бир нече кредиттик мекемелердин сунуштарын салыштырып, андан кийин эң пайдалуу вариантты тандоо үчүн бардыгына бир эле учурда кайрыла алат. Рыноктун катышуучуларынын, анын ичинде Лето Банктын негизги милдети баалоо механизмдерин өркүндөтүү жана инфраструктуранын натыйжалуулугун жогорулатуу болуп саналат. Атаандаштык жогору, ошондуктан кардар биринчи кезекте арызга эң тез жооп бере турган мекемени тандайт. Карыз алуучу менен позитивдүү иштөө аспектиси да маанилүү - эгер экинчисине бир нерсе жакпаса, кийинки жолу ал башка уюмду тандайт, жана Лето Банк муну ачык билет. Кардарлардын сын-пикирлери - позитивдүү - ийгиликтүү банк бизнесинин калыптанышына жана өнүгүшүнө салым кошот.