Кредитти эсептөө формуласы: карызды төлөөнүн түрлөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Биздин убакта насыя берүү адаттан тыш нерсе эмес. Товарларды сатып алуу үчүн керектөө кредиттери, кредиттик карталар, кыска мөөнөттүү кредиттер кадимки көрүнүшкө айланды. Батышты карасаңыз, Американын баары кредит менен жашайт, ЭВФ жалпысынан бүтүндөй мамлекеттерге насыя берет. Бирок карапайым керектөөчүгө кредит берүүнүн практикалык көз карашын карап көрөлү. Бул жерде эң негизгиси – келишим түзүүдө кредитти эсептөө формуласы, ага көптөгөн карыз алуучулар көпчүлүк учурда көңүл бурушпайт. Бул келечекте аларга ырайымсыз тамаша болушу мүмкүн.

Кредиттин төлөмүн эсептөө формуласы: негизги билим

Математикалык теңдемелерди берүүдөн мурун, бир нече түшүнүктөрдү так аныктоо керек. Ар кандай кредиттик келишимде эң негизгиси – бул кредиттин негизги бөлүгүн кайтаруу, башкача айтканда, кредиттин баштапкы суммасын толугу менен кайтарып берүү.

Бирок бул оңойошондуктан эч бир банк же каржы мекемеси акча бербейт. Алар, жок дегенде, бул үчүн насыяны колдонуунун бүткүл мезгили үчүн пайыздарды төлөөнү талап кылышат. Айтмакчы, эгер кимдир бирөө билбесе, бул ыкманы тамплиарлар жана масондор кабыл алышкан.

Бирок бул баары эмес. Насыяны эсептөөнүн заманбап формуласы карыз алуучу тарабынан графикте белгиленген каражаттарды гипотетикалык төлөбөй коюу менен байланышкан тобокелдиктерди жоюуну билдирет. Ошондуктан, кошумча камсыздандыруу, ээлеп коюу ж.б. чыгымдар кредиттик келишимдерге кирет.

Чынында, негизги карызды төлөө шартында кредитти эсептөө формуласы, эгерде ал бирдей үлүштөр менен түзүлсө, ай сайын бөлүнгөн кредиттин жалпы суммасы сыяктуу көрүнүшү мүмкүн, башкача айтканда, S / n, мында S - баштапкы формадагы насыянын суммасы, ал эми n - айлардын саны (жылдар эмес).

Бир жылдагы күндөрдүн санын эске алуу менен ай сайын төлөнүүчү төлөмдөн баштасак, насыяны эсептөө формуласы жаңы көрүнүшкө ээ болот. Насыянын суммасы аны колдонуунун толук мөөнөтүндөгү күндөрдүн жалпы санына бөлүнөт, андан кийин учурдагы айдагы күндөрдүн санына көбөйтүлөт.

Мисалы, бир айда 30, 31, 28 же 29 күн болушу мүмкүн. Демек, насыянын бүткүл суммасы күндөрдүн санына бөлүнөт, андан кийин учурдагы айдагы күндөрдүн санына көбөйтүлөт.

Пайызды кантип эсептөөгө болот

Кредит боюнча пайыздарды эсептөө формуласы жогорудагы мисалга бир аз окшош. Карыз алуучу насыяны колдонуунун белгиленген мөөнөтү (күн, жума, ай, жыл) үчүн гана пайыздарды төлөйт деп эсептелет. Процент ар кандай жолдор менен эсептелет. Бул күндөрдүн санына жараша болушу мүмкүнмөөнөттүү же белгиленген (бул учурда пайыздарды төлөө кредиттин органынын төлөмүнө окшош).

Бирок, эгерде сиз насыянын толук мөөнөтү боюнча пайыздарды төлөөнүн жалпы кабыл алынган эрежелерин сактасаңыз, формула кредиттин суммасын мөөнөттөгү күндөрдүн жалпы санына бөлүү, андан кийин пайызга көбөйтүү сыяктуу болот. жана сиз төлөшүңүз керек болгон күндөрдүн саны.

Айрым банктар мөөнөттүн аягында төлөмдү сунушташат. Кайрадан, пайыздардын эсептелген суммасы бекитүү менен төлөө мөөнөтү боюнча бөлүнөт.

Бирок маркетингдин эң кызыктуу жана жагымдуу ыкмаларынын бири – негизги карыздын калдыгы боюнча пайыздарды эсептөө. Ошентип, насыяны эсептөө формуласы (орган, ал мөөнөтүнөн мурда төлөнсө да) өзгөрүүсүз бойдон калууда, бирок негизги карыз канчалык тез төлөнсө, карыз алуучу ашыкча пайыздарды азыраак төлөйт. Мында жалпы жана төлөнгөн сумманын дельтасы күндөрдүн калган жалпы санына бөлүнөт жана учурдагы төлөө мезгилине туура келген пайызга жана күндөрдүн санына көбөйтүлөт. Бирок айрым банктар бул үчүн айып салышат. Бул түшүнүктүү, анткени алар кирешесин жоготуп жатышат.

Аннуитеттик кредиттин төлөмүн эсептөө формуласы: мунун мааниси эмнеде?

Аннуитеттик кредиттер дифференцияланган катары классификацияланат. Бул жагдайда негизги карызга тиешелүү бардык төлөмдөр бирдей үлүштөр менен төлөнөт. Кундун эки түрү бар: numerando жана postnumerando. Биринчи учурда, негизгитөлөмдөр так өз убагында же мөөнөттүн аягында жүргүзүлөт. Экинчисинде - белгиленген күндөн эртерээк (мөөнөтүнөн мурда төлөп берүү сыяктуу).

Ал эми бул түрдөгү төлөмдөрдүн өзү да белгилениши мүмкүн, валюта курсуна байланган, инфляцияга индекстелген, шашылыш, түбөлүктүү, мураска калган ж.б.у.с. Аннуитеттик кредитти эсептөө формуласын эң жөнөкөй мисалда көрсөтсө болот.

Кредиттин суммасы 100 миң рубль, жылдык ставкасы 10%, кредиттин мөөнөтү 6 ай дейли. Ай сайын төлөм 17156,14 болот, бирок пайыздар төмөндөйт. Кээ бир убакта жалпы ашыкча төлөөнү эсептөө үчүн, сиз жөн гана айлардын санына кредит органынын суммасын көбөйтүү жана кредиттин жалпы суммасын минус керек. Биздин учурда бул 17156, 146-100000=2936, 84.

Кредиттик келишимдердин жашырылган пункттары

Келишимдерде кредиттик тобокелдикти камсыздандырууга байланыштуу пункттар да камтылышы мүмкүн экенин өзүнчө белгилеп кетүү зарыл. Аларга өзгөчө көңүл буруу керек.

Комиссиялар алдын ала төлөнүшү мүмкүн же бир эле айлык төлөмдүн өлчөмүн аныктоодо кошумча чыгымдарга алып келиши мүмкүн. Ошондой эле ар кандай комиссиялар бар, мисалы, накталай акча берүү, кредиттик картаны тейлөө, транзакциялар үчүн SMS билдирүүлөр ж.б.

Төлөм тартибикарыздар

Эгерде кечиктирүүлөр болсо, процедура төмөнкүдөй болот: биринчиден, мөөнөтү өтүп кеткен пайыздар, экинчиден - мөөнөтү өтүп кеткен негизги төлөм, андан кийин - пайыздар жана айыптар төлөнөт. Эгерде учурда башка карыз болсо, анда ал мөөнөтү өтүп кеткенден кийин төлөнөт, ал эми айып акыркысы болуп саналат.

Тыянак

Көрүнүп тургандай, кредитти эсептөө формуласы кырдаалга жараша өзгөрүшү мүмкүн. Бирок эң негизги суроо – бул эң ыңгайлуу шарттарда да, мындай кулчулукка түшүүнүн кереги жок. Мунун баары канчалык жагымдуу болбосун, эч бир финансист акча табуу мүмкүнчүлүгүн колдон чыгарбайт. Ал эми, эреже катары, анын ичинде жашыруун жыйымдар жана каржы рынокторунун абалы, орточо адам кандай болгон күндө да утулат.