Банктык эмес кредиттик мекемелер: сереп жана өзгөчөлүктөрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Финансылык отчетторду ачууда, сиз лицензияны жокко чыгарууга байланыштуу жаңылыктарга көп чалынышыңыз мүмкүн. Репутациясына, рейтингине жана каржылык жетишкендигине карабастан, россиялык жөнгө салуу органы башын оңго жана солго аёосуз кесип салат. Ошол эле учурда ал банктардын эле эмес, айрым бейөкмөт уюмдардын да лицензиясын жокко чыгарат. Бул учурда сөз банктык эмес кредиттик мекемелер жөнүндө болуп жатат. Бул кандай компаниялар? Алар эмне кылып жатышат? Жана алар кандай иш-чараларды өткөрүшөт?

Уюмдардын жалпы мүнөздөмөсү

Демек, НПО же банктык эмес кредиттик уюм – бул Россия Федерациясынын ири банк тутумунун звенолорунун бири болгон компания. Эреже катары, ал Россиянын Борбордук банкы тарабынан катуу жөнгө салынган банктык операциялардын айрым түрлөрүн жүзөгө ашырат.

Бул уюмдар мыйзам чегинде иш алып барышат жана жарактуу лицензиянын негизинде иштешет. Банктар сыяктуу эле, бул компаниялар да көзөмөлдөөчү органдар тарабынан үзгүлтүксүз текшерүүлөргө дуушар болушат. Бирок, мамлекеттик мекемелерден айырмаланып, банктык эмес финансылык институттар анча катаал эмес талаптарга дуушар болушат.

Банктар жана тескөөчүлөр: кандай айырма бар?

КЭУлар (банктык эмес кредиттик мекемелер) менен банктардын ортосундагы айырмачылык алардын ыйгарым укуктарында жана мүмкүнчүлүктөрүндө. Мисалы, каржы институту депозиттерди гана тартпастан, эсептик-кассалык кызматтарды да көрсөтө алат, ошондой эле кредиттерди бере алат.

Бирок турак жай кредиттеринин көбү таасирдүү суммаларды жана шарттарды камтыйт. Ал эми банктык эмес компаниялар бул кызматтардын бир гана түрүн аткара алат, мисалы, кредиттерди гана берүү же депозиттерди тартуу. Белгилей кетчү нерсе, тескөөчүлөр өз ишин банктык эмес сектордун кредиттик уюмдары үчүн белгиленген тартипте жүзөгө ашырышат.

БӨУлардын ишин жөнгө салуу тартиби жөнүндө бир нече сөз

Россия Федерациясындагы бардык кредиттик уюмдар өз ишмердүүлүгүн 1996-жылдын 3-февралындагы «Банктар жана банк иши жөнүндө» Федералдык Мыйзамынын негизинде жүргүзүшөт. Кийин бул мыйзамга айрым өзгөртүүлөр киргизилген. Атап айтканда, кредиттик фирмалардын түрлөрүнө токтолушту. Белгиленген нормаларга ылайык, мындай компаниялар үч гана түрү болушу мүмкүн:

• Банктык кредиттик уюмдар (коммерциялык жана мамлекеттик мекемелер).
• Банктык эмес мекемелер.
• Чет элдик банктар.

Эгер сиз расмий түрдө белгиленген концепцияга ишенсеңиз, анда кредиттик мекемелер бул юридикалык жак болуп саналат. Россия банкынан алынган лицензиянын негизинде банктык финансылык операцияларды жүргүзүү. Мындай уюмдардын ишинин акыркы максаты, эреже катары, жеке пайда алуу болуп саналат.

Кредиттик мекемелердин укуктук абалы

Мындай компаниялар 1-берененин жана Банктар жөнүндө мыйзамдын негизинде иштешет. Белгиленген эрежелерге ылайык, мындай уюмдар мыйзам чегинде ар кандай банктык жана финансылык операцияларды жүргүзүшөт.

Банктар – юридикалык жана жеке жактардын депозиттерин тартууга укугу бар кредиттик мекемелер. Калктан алынган каражаттарды алар кайтарып берүү, мөөнөттүүлүк жана төлөө шартында өз атынан жана өз эсебине жайгаштырышат. Мындан тышкары, мыйзам боюнча банктар бул банк эсептерин жүргүзүүгө милдеттүү.

Банктык эмес компаниялар банктык операциялардын аз гана тизмесин жүргүзүүгө укуктуу.

КЭУнун кандай түрлөрү бар?

Банктык эмес кредиттик уюмдарды шарттуу түрдө үч топко бөлүүгө болот:

• Калкка эсептешүү-кассалык кызмат көрсөтүүчү компаниялар (CBS).
• Которуу кызматтарын сунуштаган жана ар кандай төлөмдөрдү жасаган фирмалар (PNPO).
• Депозиттерди тартуучу жана калкка микрокредиттерди берүүчү банктык эмес уюмдар (NDCO).

Ошол эле учурда эсептешүү кызматына адистешкен фирмалар төмөнкү кызматтардын түрлөрүн сунушташат:

1. Юридикалык жактар үчүн финансылык эсептерди ачуу жана жүргүзүү.
2. Юридикалык жактардын көрсөтмөлөрүнүн негизинде ар кандай эсептешүүлөрдү жүргүзүү (которуубанк эсептери, респондент банктардын жана жеткирүүчүлөрдүн эсеп-фактураларын төлөө).
3. Инкассациялоо кызматтарын ишке ашыруу (счетторду жүргүзүү, векселдер жана башка төлөм документтери менен иштөө).
4. Юридикалык жактарга кассалык кызматтарды көрсөтүү.
5. Чет элдик валютаны сатып алуу жана сатуу, аны банктык которуу жолу менен алмаштыруу.
6. Эсеп ачпастан (жеке адамдардын атынан) каржылык операцияларды жүргүзүү.
7. Баалуу кагаздар рыногунда соода.

Бир сөз менен айтканда, бул компаниялар эсептешүү жана кассалык кызматтарды гана аткара алышат. Ал эми калкты насыялоо жана депозиттерди тартуу боюнча кызмат көрсөтүүгө мүмкүнчүлүгү жок. Бирок кредиттик жана депозиттик операцияларды аткаруу каржы институттары үчүн жеткиликтүү.

Кайсы уюмдар RNKO болуп саналат?

Эсептешүү боюнча адистешкен банктык эмес финансылык компаниялардын ачык өкүлдөрүнүн арасында:

• Фирмаларды жана үйлөрдү тазалоо.
• Дилинг борборлору.
• Биржада соодалоого мүмкүнчүлүгү бар клирингдик борборлор.
• Улуттук жана эл аралык төлөм системаларынын өкүлдөрү.
• Чет элдик валюта менен ар кандай акча операциялары үчүн клирингдик борборлор.
• UIFs (өз ара фонддор).
• Төлөм системаларын тейлеген эсептешүү борборлору.
• Депозитарийлер.
• Которуу системалары кызматы менен эсептешүү борборлору (банктык эсеп ачуунун кереги жок иштейт).

КЭУлардын жалпы мүнөздөмөсү жана өзгөчөлүктөрү

NPO - көбүнчө бул ишке укугу бар юридикалык жакжогорку адистештирилген банктык операциялар. Мамлекеттик структуралардан айырмаланып, мындай уюмдар жөнөкөй каржы саясаты жана аларга кайрылган ар бир адамга жекече мамиле кылуу да кеңири таралган. Мындай фирмалар баалуу кагаздарга инвестициялоону жана депозиттерди тартууну караштырбайт.

Банктык эмес кредиттик-финансылык мекемелер чет өлкө валютасын алмаштыруу, сатып алуу же сатуу боюнча операцияларды (анын ичинде накталай эмес төлөмдөрдү) жүргүзбөйт. Алар төлөмдөрдү кабыл алышпайт жана жеке адамдар үчүн банк эсептерин ача алышпайт.

Төлөм кредиттик уюмдарынын (PNPO) өзгөчөлүктөрү

Банктык эмес төлөм компаниялары адатта кардарлар үчүн эсеп ачпастан эле акча жөнөтүп, төлөшөт. Эреже катары, төлөм багытындагы кредиттик мекемелердин иши финансылык операциялардын тар чөйрөсүнө түздөн-түз байланыштуу. Ошентип, мындай фирмаларда көрсөтүлүүчү кызматтардын көбү коопсуз төлөм транзакцияларын камсыз кылуу менен байланышкан. Мисалы, бул акча которууларды жөнөтүү же алуу, электрондук төлөмдөрдүн ар кандай түрлөрүн жасоо болушу мүмкүн.

Мындай уюмдардын арасында электрондук төлөм системаларынын, мобилдик операторлордун жана акча которуу системаларынын өкүлдөрү бар.

Депозиттик кредиттик компаниялар: алар кандай уюмдар

Россия Федерациясынын банктык эмес депозиттик-кредиттик уюмдары депозиттерди тартууга, кредиттерди берүүгө активдүү катышкан, бирок эсептешүү операцияларын жүргүзбөгөн компаниялар болуп саналат. Бирок, мындай фирмалардын мүмкүнчүлүктөрү жөнгө салуучу тарабынан чектелиши мүмкүн. Кайдабелгилүү бир чек депозиттердин суммасы жана шарттары үчүн гана эмес, ошондой эле кредиттер үчүн белгилениши мүмкүн.

Кредиттик депозиттик компаниялардын операциялары кандай?

Депозиттик насыялоо ишин жүргүзгөн кредиттик мекемелердин финансылык операциялары адатта төмөнкү кызматтар менен чектелет:

• Юридикалык жана жеке жактарга кредиттерди берүү.
• Жеке жана юридикалык жактардан инвестицияларды жана депозиттерди алуу.

Кээ бир уюмдар жеке адамдар менен иштөөнү артык көрүшөт. Башкалары юридикалык жактарга насыя беришет. Ал эми экөөнө тең каржылык кызмат көрсөткөндөр бар. Көбүнчө, мындай фирмалар биржада активдүү жана кредиттерди берүү жана депозиттерди кабыл алуу менен байланышкан бир катар операцияларды жүргүзүшөт. Бирок алар эсеп ачпайт. Банктык эмес сектордун кредиттик мекемелери ачылган банк эсептери менен гана иштей алат.

Кредиттик депозиттик компаниялар кандай болушу мүмкүн?

Төмөнкү уюмдарды кредиттик депозиттик компаниялар катары классификациялоого болот:

• Кредиттик союздар жана кооперативдер.
• Ар түрдүү өз ара жардам фонддору.
• МФУлар же микрофинансылык мекемелер.
• Лизинг жана камсыздандыруу компаниялары.
• Ломбарддын бардык түрлөрү.

Кредиттик союздарга келсек, бул жөн эле уюмдар эмес, адамдардын топторго биригүүсүнүн бир түрү. Бул компаниялар негизинен кредит берүү жана союздун өз мүчөлөрүнүн (акционерлеринин) депозиттерин тартуу максатында түзүлөт. Адатта,бул бирикменин екулдеру ай сайын же жыл сайын уюмдун жалпы кассасына белгилуу суммадагы акчаны (ал пай же салым деп аталат) чегеришет. Мындай бирикмеде биринчи жолу катталганда бир жолку кирүү акысы да алынат.

Убакыттын өтүшү менен топтун эсебинде акча чогулат. Ал эми зарыл болсо, анын ар бир мүчөсү банктагыдай кредит алууну күтсө болот. Кредиттик уюм жана топтун мүчөлөрү өздөрү топтолгон аманаттарды тескөөгө укуктуу. Алар кредитти өздөрү ала алышат, же уюм жеке кызыкдар тараптарга насыя бере алат (бирок ассоциациянын учурдагы эрежелеринин алкагында).

Бирок, мындай өзгөчө кредиттер жана депозиттер боюнча ставкалар банктарга караганда бир топ жогору.

Кредиттик кооперативдер жөнүндө акционерлердин пикири

Кредиттик кооперативге мүчө болгон көптөгөн адамдар акционерлер үчүн насыя алуу мүмкүнчүлүгүн жакшы көрүшөт. Кредиттин шарттарына коюлган чектөөлөр жана жогорку пайыздык үстөктөр айрымдарын канааттандырбайт. Ошондуктан, көпчүлүк карыз алуучулар аларга берилген насыяны мүмкүн болушунча тезирээк кайтарууга аракет кылышат.

Мындай уюмдардагы депозиттерге келсек, алар көбүрөөк пайызды тартса да, алар боюнча чоң сумманы таба алышыңыз күмөн.

Өз ара фонддор эмне үчүн болгон?

Мындай уюмдар коомдук. Алар өздөрүнүн ыктыярдуу акчалай салымдарын киргизүү мүмкүнчүлүгү менен адамдарды бириктирүүгө негизделген. Үлүштүк фонддордо жана кредиттик кооперативдердегидей эле, үлүштүк фонддор да өздөрүнүн топтолгон (уюмдун мүчөлөрүнүн жардамы менен) капиталына ээ. Ошол эле учурда мындайлардын мучелеруфонд эч кандай пайызсыз насыя ала алат.

Тарыхка ишене турган болсок, бул уюмдар бир кезде СССР тушунда популярдуу болгон. Бирок кеңири жайылган финансылык алдамчылык жана пирамида схемаларынан улам, өз ара жардам көрсөтүү фонддору тыюу салууну чечишти. Ошондуктан, алардын ишмердүүлүгүнө учурда мыйзам тарабынан тыюу салынган.

Микрофинансылык компаниялардын өзгөчөлүктөрү

Банктык эмес сектордун финансы институттарынын арасында микрофинансылык уюмдар өзгөчө орунду ээлейт. Адатта булар аз өлчөмдө жана кыска мөөнөткө насыя берген чакан компаниялар.

Карыз алуучулардын айтымында, банктарга караганда МФУга кайрылуу бир топ жеңил. Биринчиден, алар потенциалдуу карыз алуучуларга көбүрөөк лоялдуу болушат. Демек, сиз насыяны расмий жумушсуз, эгерде сиздин кредиттик тарыхыңыз начар болсо, мөөнөтү өтүп кеткен кредитиңиз болсо, ал тургай күрөөнү камсыз кылбай эле ала аласыз. МФУда потенциалдуу карыз алуучулар үчүн минималдуу курактын чеги 18 жаштан башталат. Банктарда 21-23 жылга барабар.

Экинчиден, аз өлчөмдө жана шашылыш керек болсо, киреше справкасы жок жана паспорт менен гана насыя алуу абдан ыңгайлуу. Дагы бир нерсе, кредиттик тобокелдиктер өтө жогору болгондуктан, мындай кредиттер боюнча пайыздар өтө жогору.

Камсыздандыруу жана лизингдик компаниялардын өзгөчөлүктөрү

Лизинг компаниялары – бул арендалык кызматтарды (жабдыктарды, транспорт каражаттарын, техникаларды) жана банк кредитин мыкты айкалыштырган компаниялар. Мындай уюмдарга кайрылып, сиз ар кандай мүлктү ижарага алуу менен, бирок кийинки сатып алуу укугу менен ала аласыз. Сын-пикирлерге караганда, юридикалык жактарга мындай насыя берүү эң кызыктуу.

Камсыздандыруу компаниялары ошондой эле банктык эмес финансылык институттар болуп саналат, анткени алар камсыздандырылган адамдардын топтолгон төгүмдөрүн пайдалануу менен насыя бере алышат. Камсыздандыруучулардын айтуусу боюнча, көбүнчө бизнес өкүлдөрү жана өнөр жайчылар карыз алуучу катары чыгышат.

Акыры күрөөканалар жөнүндө

Ломбард дагы банктык эмес уюмдардын өкүлдөрү болуп саналат. Кредит беришет, бирок күрөө менен. Мисалы, сизде алтын буюмдар эле эмес, унаа да болсо насыя ала аласыз. Насыя алуучулардын көз карашы боюнча, мындай насыяны алуу ыңгайлуу. Дагы бир нерсе, ал боюнча пайыздар күн сайын алынат. Натыйжада, пайыздардын татыктуу суммасын топтогондо, карыз алуучу өзүнүн баштапкы буюмун же күрөөнү төлөй албай калышы мүмкүн.