Ай сайынгы ипотекалык төлөмдү кантип эсептөө керек: формула, мисал

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2024-01-17 18:59

Сиз көптөн бери өзүңүздүн жеке бурчуңуздун болушун кыялданып, көбүнчө өзүңүздүн батириңизде же үйүңүздө элестетсеңиз керек. Бирок кыймылсыз мүлктүн баасы жогору жана тынымсыз өсүп жатат, баары эле сатып алуу үчүн мындай сумманы тез чогулта албайт. Ал эми түш жөнүндө эмне айтууга болот? Жана бул жерде сиз капа болбошуңуз керек! Сбербанктан алынган ипотека сиздин кыялыңызды ишке ашырууга жардам берет.

Ошол замат башымда көп суроолор жана белгисиз нерседен коркуу пайда болот. Чынында, корко турган эч нерсе жок, жөн гана нюанстарды алдын ала аныктап, мүмкүнчүлүктөрүңүздү эсептеп алышыңыз керек.

Бул макалада биз ай сайынгы ипотекалык төлөмүңүздү кантип эсептөө керектигин карап чыгабыз. Келгиле, ипотекалык насыялоого байланыштуу майда-чүйдө нерселердин баарын ачыктап көрөлү жана төмөнкүдөй нерселерди кылдат талдап көрөлү:

• алдын ала төлөм;
• кредиттин суммасы;
• ай сайын төлөм;
• ипотекалык пайыздар;
• эрте төлөө.

Мисалы, төмөнкү көрсөткүчтөрдү алалы:

1. Мүлктүн баасы – 2 400 000 рубль.
2. Пайыздык чен - жылдык 10,5%.
3. Кредиттин мөөнөтү - 10 жыл же 120 ай.
4. Эрте төлөм - 200 000 рубль.

Алдын ала төлөм

Эсептөөлөргө өтүүдөн мурун Сбербанктагы ипотека боюнча баштапкы төлөмдүн минималдуу пайызын билишиңиз керек. Насыя алуу үчүн сизде талап кылынган минимумдан жогору же ага барабар сумма болушу керек. Аны мүлктүн баасынан алып салсак, биз кредиттин суммасын алабыз. Сбербанкта баштапкы ипотекалык төлөм 15%дан башталат, бул жакшы сунуш жана жетишээрлик натыйжа.

Мисалы: 2 400 00015%=360 000 рубль - баштапкы төлөм.

Ипотека суммасы

Кредиттин суммасы же жетишпеген сумма, Сбербанктагы ипотека боюнча баштапкы төлөмдү алып салганда, кредиттин суммасы эсептелет.

Мисалы: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 рубль - ипотеканын суммасы.

Төлөмдөрдүн түрлөрү

Ар кандай эсептөөлөрдү баштоодон мурун, келгиле, төлөмдөр эмне экенин аныктап алалы. Ипотекалык кредит боюнча төлөмдөрдү эсептөө рента же дифференцияланган схема боюнча колдонулушу мүмкүн.

Аннуитеттик төлөм – бул туруктуу төлөм, мында ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр карыз алуучунун банк алдындагы кредиттик милдеттенмесинин бүткүл мөөнөтүндө бирдей болот. Эң кеңири таралган схема, анткени ал кредитор үчүн экономикалык жактан пайдалуу. Карыз алуучулар үчүн дагы бир плюс бар - ай сайын сумма бирдей жана төлөмдөрдө чаташуу кыйын болот.

Дифференцияланган өзгөрүлмө төлөмдөр дегенди билдиреткредитти төлөө үчүн сумманы азайтуу үчүн ай сайын барып. Бул схема бир топ эмгекти талап кылат, бул төлөм графигин эсептөө үчүн көп убакытты талап кылат. Дифференциацияланган система менен карыз алуучу ашыкча төлөмдөн көп акча үнөмдөй алат, бирок банктар үчүн бул тобокелдиктерди бир топ жогорулатат, ошондуктан алар мындай системаларды сунушташы мүмкүн эмес.

Эсептөө маалымат

Төлөмдөрдүн түрлөрүн аныктадык. Ай сайынгы ипотекалык төлөмүңүздү кантип эсептөөнү үйрөнүүнү күтө албайм. Бул үчүн бир нече факторлорду эске алуу зарыл:

1. Кыймылсыз мүлктүн баасы - канчалык жогору болсо, айлык төлөм ошончолук көп болот.
2. Кредиттин мөөнөтү - канчалык узак болсо, ай сайын төлөнүүчү төлөм ошончолук аз болот, бирок насыяны пайдалануу үчүн пайыздарды көбүрөөк төлөө керек болот.
3. Зайымчынын төлөө жөндөмдүүлүгү - ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн суммасы кирешенин 40% ашпоого тийиш деп эсептелет.
4. Кредиттин пайыздык чени - так ченди насыя сунушунан кайрылгандан кийин билсе болот же орточо банктык ченди алса болот.

Рента схемасы боюнча төлөмдү эсептөө

Россияда төлөмдүн бул түрү өзүнүн туруктуулугу жана туруктуулугу менен абдан популярдуу болуп калды, бул карыз алуучу менен кредитор үчүн жагымдуу. Жогоруда айтылгандай, бул кредитор үчүн экономикалык жактан пайдалуу, бирок карыз алуучуга өз чыгымдарын пландаштыруу оңой болот, анткени комиссиянын суммасы кредиттик келишимдин бардык мөөнөтүндө бирдей болот.

Ай сайынгы ипотекалык төлөмдү кантип эсептөө керек? Төмөнкү формулалар сизге жекече эсептеп, чечим кабыл алууга жардам беретнасыянын суммасы.

x=KS;

K=(p(1 + б) ) / (1 + i) – 1) мында:

x - айлык аннуитеттин суммасы.

S – ипотеканын суммасы.

p – айлык пайыздык чен, эгерде чен жылдык болсо, анда 1/12 бөлүгүн алып, 100гө бөлүңүз.

n – насыянын мөөнөтү айлар менен.

K – ренталык коэффициент.

Мисалы: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 рубль.

Төлөм графиги

Мезгил	Минималдуу төлөм	Негизги карызды төлөө	Төлөм %	Калган негизги карыз
0	2 040 000
1-30 күн	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 күн	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 күн	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 күн	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 күн	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Эсептөөнүн дагы 2 жөнөкөй жолу бар. Биринчиси, пайыздык банктын расмий сайтында насыя калькуляторун колдонуу. Экинчи ыкманы карап көрөлү, ай сайын ипотекалык төлөмдү кантип эсептөө керек. Муну таблицада жасай аласыз. Excel. Жаңы файлды ачып, "Формулалар" өтмөгүнө өтүп, андан кийин "Финансы" жана "PLT" тандаңыз. Терезе пайда болот, анда биринчи сапта 12 айга бөлүнгөн пайыздардын санын көрсөтөбүз (мисалы, 10,5% / 12/100), экинчисинде - айлардын санын, үчүнчүдө - суммасын көрсөтөбүз. насыя.

Кызыкты эсептөө

Эгер рента төлөө графигин карасаңыз, пайыздар ай сайын азайып, тиешелүүлүгүнө жараша негизги карызды төлөөдөгү сумма көбөйүп жатканын байкайсыз. Төмөндө ипотекалык пайыздарды эсептөө формуласы келтирилген.

% Ипотека=(ODRдаталардын ортосундагы күндөрдүн саны) / сан. жылдын күндөрү.

• OD - эсеп айындагы негизги карыз;
• P - жылдык тариф 100гө бөлүнгөн;
• даталардын ортосундагы күндөрдүн саны - учурдагы төлөм менен мурунку даталардын ортосундагы айырма;
• жылдагы күндөрдүн саны - учурдагы жыл.

Мисалы: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 рубль.

Төлөмдү дифференцияланган схема боюнча эсептөө

Дифференцияланган төлөм системасы боюнча ипотека боюнча ай сайын төлөмдү кантип эсептөө керек? Төлөмдүн бул түрү эки компонентти камтыйт: негизги карыз, ал кредиттин бүткүл мезгилинин ичинде азаят жана кредит боюнча пайыздар, алар ошондой эле кредиттин бүткүл мезгилинин ичинде азаят.

Төлүмдүн суммасы негизги айлык төлөмдөн жана негизги карыздын калдыгы боюнча пайыздардан турат. Келгиле, формулаларды талдап көрөлү, негизги төлөмдү кантип эсептөө керек жана дифференцияланган система боюнча ипотекалык пайыздарды кантип эсептөө керектөлөм:

Негизги төлөм формуласы:

b=S / n мында:

• b - негизги айлык төлөм;
• S – ипотеканын суммасы;
• n – насыянын мөөнөтү айлар менен.

Чоптулган пайыздарды эсептөө формуласы:

p=SnP, мында:

• p – чегерилген пайыздар;
• P - жылдык % чен / 12 / 100;
• Sn – мезгил ичиндеги карыздын калдыгы.

Мезгилдеги карыздын калдыгын, Sn маанисин эсептеңиз:

Sn=S - (b n), мында:

• S – ипотеканын суммасы;
• b - негизги айлык төлөм;
• n – өткөн мезгилдердин саны.

Бул система үчүн төлөм эсептөөлөрү ар бир мезгилде, адатта ай сайын жүргүзүлөт.

Мисалы: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рубль;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 рубль;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 рубль

Дифференцияланган төлөм=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рубль

Төлөм графиги

Мезгил	Калган негизги карыз	Негизги төлөм	%	Төлөмдүн суммасы
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1,955,000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Мөөнөтүнөн мурда төлөө

Ипотекалык кредитти төлөөнүн мындай схемасы карыз алуучу үчүн абдан пайдалуу, анткени пайыз түрүндөгү ашыкча төлөм азыраак алынат. Эсептөөлөрдөгү айырма ипотекалык балансты эсептөөдө гана болот, мында негизги ай сайын төлөнүүчү төлөм эмес, пландаштырылган төлөм менен чегерилген пайыздардын ортосундагы айырма.

Эгер сиз ипотеканы ай сайын төлөнүүчү төлөмдөн ашык төлөсөңүз, анда карыздын калган бөлүгү жана кредит боюнча пайыздар өзгөрүшү мүмкүн. Келгиле, бул суммалардын баарын кантип эсептөө керектигин карап көрөлү.

Биринчиден, берилген кредиттин түрү боюнча төлөө графигин түзүү же банк тарабынан берилген графикти карап чыгуу менен учурдагы мезгил үчүн ипотекалык карыздын калдыгын билүү керек. Бардык эсептөөлөрүбүз ушул суммадан чыгат.

Билип алуу маанилүү:

• .
• Сиз салгыңыз келген суммадан каражаттын бир бөлүгү жогоруда айтылгандай пайыздарды төлөөгө, ал эми калган бөлүгү негизги карызды төлөөгө кетет.

Бул жерде насыянын ар бир түрү үчүн эки мисал келтирилген.

Мисалы, рента схемасы боюнча 3 мезгил төлөнгөн жана акыркы төлөмдөн 10 күндөн кийин сиз 200 депозитке салууну чечтиңиз000 рубль

Рента коэффициенти өзгөрүүсүз калып, 0,01349га барабар.

Карыздын калдыгы 2 010 580,66 рубль.

Эми биз 10 күн бою банкка канча пайыз төлөшүңөрдү жана канчасы карызга түшөөрүн эсептеп чыгышыбыз керек.

%=(2 010 580,660. 10510) / 365 ≈ 5 783,9 рубль

Негизги карызды төлөөнүн суммасы=200 000 - 5 783,9=194 216,1 рубль.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 рубль - карыздын калдыгы.

Кийинки эсептешүү күнүндө сизден мезгил ичинде калган 20 же 21 күн үчүн пайыздар алынарын унутпаңыз.

Экинчи корпус кубаттоонун дифференцияланган түрү үчүн болот. 4 мөөнөт төлөп, 5-төлөм күнү сиз 200 000 рубль салууну чечтиңиз

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 рубль.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 рубль.

Негизги карызды төлөөнүн суммасы=200 000 – 17 255=182 745 рубль.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 рубль.

Ошентип, бардык негиздер менен эсептөөлөрдү билип туруп, сиз оңой төлөй турган ипотеканын суммасын оңой эле баалай аласыз. Анын ордуна сиз кыймылсыз мүлккө ээ болосуз, анда сиз жана сиздин үй-бүлөңүз өзүңүздүн үйүңүздүн ыңгайлуулугун түзүшөт. Жаңы жылды жана туулган күндөрдү майрамдай турган жер.