Зайымчынын кредиттик жөндөмдүүлүгүн баалоо үчүн баллдык модель

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Иш жүзүндө насыя алуудан баш тарткандардын баары менеджерден төмөнкү сөздү уккан: “Чечим баллдык система менен кабыл алынган. Карыз алуучу катары сиздин кредиттик упайларыңыз бирдей эмес». Бул норма деген эмне, балл деген эмне жана “кредиттик детектордон” кантип “эң жакшы” менен өтүш керек? Келгиле, аны түшүнүүгө аракет кылалы.

Жалпы маалымат

Упай деген эмне? Бул бир катар параметрлер боюнча курулган карыз алуучунун ишенимдүүлүгүн баалоо системасынын бир түрү. Кредит алуу үчүн кайрылган адам эң биринчи анкетаны толтуруусу керек. Анкетанын суроолору бир себеп менен ойлоп табылган. Бул потенциалдуу карыз алуучуну баалоо үчүн баллдык модель. Жоопко жараша ар бир пунктка белгилүү сандагы упайлар ыйгарылат. Алар канчалык көп болсо, каражаттарды чыгаруу боюнча оң чечимди алуу ыктымалдыгы ошончолук жогору болот.

Бул жерде бир эскертүү бар. Эгерде сизде терс кредиттик тарых бар болсо, анда суроолорго кошумча жооптор жана көп топтолгон упайлардын саны мындан ары жокбаалуулуктар. Баш тартуу үчүн ушул фактынын өзү жетиштүү.

Заманбап банктардагы скорингдин максаттары жана милдеттери

Кредиттөө системасында колдонулган бардык баллдык моделдер төмөнкү натыйжаларды алуу үчүн киргизилген:

• кредиттер боюнча негизсиз баш тартуулардын үлүшүнүн азайышынан улам кредит портфелинин көбөйүшү;
• потенциалдуу карыз алуучуну баалоо процедурасын тездетүү;
• кредит боюнча төлөнбөгөн пайыздардын төмөндөшү;
• карызчыларды баалоонун сапатын жана тактыгын жогорулатуу;
• кардар маалыматтарынын борборлоштурулган топтоо;
• кредиттер боюнча болжолдуу жоготуулардын суммасына камдын кыскарышы;
• жеке кредиттик эсептин жана бүтүндөй кредит портфелинин өзгөрүү динамикасын баалоо.

Кредиттик балл: ал кантип иштейт?

Алдыга коюлган максаттарга жетүү үчүн банктар кредиттик жөндөмдүүлүктү баалоо үчүн баллдык моделди колдонушат. Ал жетекчинин бир жактуу мамилесинин же банк кызматкерлеринин макулдашуусунун натыйжасына минималдуу таасир тийгизет.

Иш жүзүндө анкетага киргизилген бардык маалыматтар документтердин болушу менен ырасталышы керек. Банк менеджери бул учурда таза техникалык ролду ойнойт - ал программага маалыматтарды киргизет. Анкетанын бардык пункттары толтурулгандан кийин, компьютердик программа эсептеп чыгып, жыйынтыгын - сиз топтогон упайлардын санын берет. Андан тышкары, кырдаал ар кандай жолдор менен өнүгүшү мүмкүн.

Эгер сиз өтө аз упай топтосоңуз, анда насыя баш тартыларына ишенсеңиз болот.

Упайларыңыз орточодон бир топ жогорубу? Эгерде кредиттин суммасы аз болсо,дароо эле алып кетсе болот. Эгер сиз абдан таасирдүү суммага арыз берип жатсаңыз, текшерүүнүн биринчи этабынан өткөнүңүз жана арыз банктын коопсуздук кызматына кароого берилгендиги тууралуу кабар аласыз.

Упай ортодо калабы? Менеджер кепилдик берүүчүнү же бир катар кошумча текшерүүлөрдү талап кылышы мүмкүн.

Упайлардын түрлөрү

Жалпысынан, баллдык модель баа берүүнүн жети түрүнөн турат, анын төртөө насыя берүүгө, үчөө маркетингге тиешелүү. Кредиттик практика үчүн баллдын төмөнкү түрлөрү мүнөздүү:

1. Тиркемелерге ылайык (Колдонмо-упай). Бул модель көбүнчө кардарлардын ишенимдүүлүгүн жана төлөө жөндөмдүүлүгүн баалоо үчүн колдонулат. Ал, жогоруда айтылгандай, анкетаны баалоо жана ар бир жоопко тиешелүү упай санын ыйгаруу боюнча курулган.
2. Алдамчылыктан (Алдамчылык-упай). Бул тестирлөөнүн биринчи этабынан өткөн потенциалдуу шылуундарды аныктоого жардам берет. Алдамчылыкты текшерүүнүн принциптери, ыкмалары жана ыкмалары ар бир банктын коммерциялык сыры болуп саналат.
3. Жүрүм-турум баллы. Бул жерде карыз алуучунун кредитке карата жүрүм-турумуна, төлөө жөндөмдүүлүгүнүн өзгөрүү ыктымалдыгына талдоо жүргүзүлөт. Баалоо жыйынтыгынын негизинде насыянын максималдуу суммасы туураланат.
4. Кайтаруулар боюнча иштөө (чогултуу-упай). Бул модель көйгөйлүү кредиттерге, төлөнбөгөн карыздарды төлөө стадиясында колдонулат. Программа насыяны төлөө боюнча иш-чаралардын планын түзүүгө жардам берет: эскертүүдөн ишти сотко өткөрүүгө жеколлекциялык фирма.

Калган үчөө мындай көрүнөт:

1. Сатууга чейинки баалоо (Pre-Sale) - карыз алуучунун потенциалдуу керектөөлөрүн аныктайт, кошумча продуктуну сунуштоого мүмкүндүк берет.
2. Response (Response) - кардардын сунушталган кредит берүү программалары менен макулдашуу ыктымалдыгын баалайт.
3. Assessment of attrition (Attrition) - кардар ушул этапта же келечекте банк менен болгон мамилесин токтотуу ыктымалдыгын баалоо.

Упай системасынын кемчиликтери

Жеке адамдардын кредиттик баалоосунун кемчиликтери бар. Эң негизгиси, система жетиштүү ийкемдүү эмес жана реалдуу параметрлерге жакшы ыңгайлашпайт. Мисалы, АКШда кабыл алынган баллдык модель көп сандагы жумуш ордун алмаштырган адамга жогорку балл берет. Мындай адам эмгек рыногунда абдан суроо-талапка ээ, сонун адис болуп эсептелет. Биз менен бул факт карыз алуучу менен ырайымсыз тамаша ойнойт. Эң көп баллды эмгекте бир гана рекорду бар адам алат. Эгерде карыз алуучу жумуш берүүчүнү тез-тез алмаштырса, анда ал ишенимсиз, урушчаак жана начар адис болуп эсептелет. Банктын алдында анын рейтинги тездик менен төмөндөп жатат, анткени кийинки иштен жаңы жумуш орун албашы мүмкүн, демек, төлөмдөр кечигүү башталат.

Системаны мүмкүн болушунча биздин жашоо шартыбызга ылайыкташтыруу үчүн баалоо анкеталарын жогорку категориядагы жана квалификациядагы адистер иштеп чыгышы керек. Бирок бул жол менен алынган ар кандай натыйжалар дагы элеадамдын пикирине жана таасирине жараша болот. Демек, таптакыр калыс баа дагы эле алынган жок.

Ошентип, ар бир балл системасынын кеминде эки кемчилиги бар:

• заманбап реалдуулукка ыңгайлашуунун жогорку баасы;
• кардарларды баалоо моделин тандоодо адистин субъективдүү пикиринин таасири.

Мындан тышкары, баалоо системасы да жеткилең эмес. Чындыгында, балл коюуда иштин формалдуу абалы гана эске алынат. Система чындыкка туура баа бере албайт. Мисалы, эгерде кардардын Арбаттагы коммуналдык батиринде бөлмөсү болсо, система ага жогорку балл берет. Анткени, борбордо Москвада прописка жана турак-жай бар. Ал эми Кара деңиздин жээгиндеги кичинекей айылда жайгашкан бир нече миң чарчы метр аянты бар люкс особняк система тарабынан "айыл турак-жайы" деп аталат жана Москвада жашоого уруксаттын жоктугуна баа төмөндөйт..

Моделди курууга кандай маалыматтар кирет

Жеке жактардын кредиттик жөндөмдүүлүгүнө баа берүү жүргүзүлгөн учурларда, банк кызматкери бир катар критерийлерге таянышы керек. Алардын баарын үч чоң топко бөлүүгө болот, алардын ар бири көптөгөн көрсөткүчтөрдү камтыйт.

Жеке:

• паспорттун маалыматтары;
• үй-бүлөлүк абалы;
• жаш;
• балдардын бар болушу, алардын жашы жана саны.

Финансы:

• негизги айлык кирешенин суммасы;
• жумуш орду, кызматы;
• эмгек китебиндеги жазуулардын саны;
• акыркы жумуш мезгилибекем;
• оорчулуктун болушу (карыздар, төлөнбөгөн кредиттер, алимент жана башка төлөмдөр);
• өз үйүңүз, унааңыз, банк эсептериңиз жана депозиттериңиз бар.

Кошумча:

• кошумча документсиз киреше булактарынын болушу;
• кепилдик берүү мүмкүнчүлүгү;
• башка маалымат.

Юридикалык жактын кредиттик жөндөмдүүлүгүн баалоо үчүн баллдык модель бир аз башкача курулган. Бул жерде каржылык көрсөткүчтөр негизги параметрлери болуп эсептелет. Бирок алар арыз берүүчүнүн кампаниясынын каржылык отчетунун негизинде эсептелгендиктен, бул учурда аларды оңдоого болот. Мындай мүмкүнчүлүктү эске алуу менен баа берүүнүн объективдүүлүгү бир топ төмөндөйт. Ошондуктан юридикалык жактарды баалоо үчүн динамикалык көрсөткүчтөр менен балл колдонулат.

Биринчи кадам материалдык жактан эсептөөгө мүмкүн болбогон маалыматтарды чогултууга негизделген. Аларга бизнес репутациясы, рыноктогу абалы, каржылык жана экономикалык туруктуулук боюнча эксперттик корутунду кирет.

Кийинки кадам – финансылык көрсөткүчтөрдү аныктоо. Бул жерде ликвиддүүлүк коэффициенттери, өздүк капиталдын коэффициенттери, финансылык туруктуулуктун объективдүү көрсөткүчтөрү, кирешелүүлүк, активдердин жүгүртүүсү жана башкалар изилденет.

Эки көз карандысыз баа берүүнүн жыйынтыгы боюнча банк кредит берүү жөнүндө чечим кабыл алат.

Ким жогорку балл ала алат

Эгерде жеке адамдар жөнүндө сөз кыла турган болсок, анда карыз алуучунун баалоосу дакөптөгөн көрсөткүчтөр. Рейтингге оң таасирин тийгизе турган көптөгөн факторлор бар:

• жогорку айлык;
• өзүнүн кыймылдуу жана кыймылсыз мүлкүнүн болушу;
• белгилүү бир аймакта узак мөөнөттүү жашоо;
• депозиттердин болушу;
• кирешени тастыктаган документ;
• үйдө жана жумушта стационардык телефондун болушу;
• расмий иш менен камсыз болгондугун ырастоо, өзгөчө мамлекеттик ишканаларда жана мамлекеттик сектордо;
• кредитор банкта ачык эсептердин (депозит, пенсия, эсептешүү) болушу;
• ипотекалык же унаа насыясы үчүн олуттуу баштапкы төлөмгө ээ болуу;
• сунуштарды, гарант же кошумча карыз алуучуну берүү мүмкүнчүлүгү;
• мыкты кредиттик тарых.

Системаны кантип алдаса болот жана аны кылса болобу?

Баалоо жансыз машина менен жүргүзүлүп жаткандыктан, суроолорго «туура» жоопторду алдын ала таап, алданып калышы мүмкүн деп эсептешет. Чынында, бул андай эмес.

Кардарларды баалоо модели суроолорго бардык жооптор тиешелүү документтердин жардамы менен текшерилгидей кылып курулган. Мындан тышкары, банктар көбүнчө бүтүндөй тармактарды түзүшөт жана алардын текшерүүлөрүнүн жыйынтыгын бир жалпы системага салышат. Демек, кошумча текшерүү процессинде алдамчылык аныкталса, карыз алуучу катары сиздин аброюңузга майлуу крест коюлат. Эч жерде жана эч качан кайра насыя албайсыз.

Чындыгында гана сиз реалдуулукту көрктөндүрүүгө аракет кыла аласызмаалыматтар системага кардардын сөзүнөн гана киргизилгенде. Бирок, мындай банкты табуу абдан кыйын жана ал жактагы пайыздар ушунчалык опузалап, ал жерден насыя алгыңыз келбейт.

Упай жана кредиттик тарых

Эгерде биздин өлкөнүн жашоочуларынын жок дегенде жарымы насыя алуу тажрыйбасына ээ болгонун эске алсак, насыя алуучуну кредиттик тарых катары баалоонун мындай көрсөткүчү биринчи планга чыгат. БКИ бир нече убакыттан бери микрофинансылык уюмдардын жана башка ушул сыяктуу мекемелердин карыз алуучулары жөнүндө маалыматтар менен толукталгандыктан, рынокто кредиттик тарыхтын болушуна жана абалына ылайыкташтырылган баллдык моделдер пайда болду.

Бул моделдер карыз алуучуларды каражаттардын кайтарылбай калуу ыктымалдыгы, төлөнбөй калуулардын келип чыгышы, мурда төлөнгөн кредиттердин саны жана башка параметрлер боюнча баалайт.

Мындан тышкары, банктарга кардарларды автоматтык түрдө маалымат берүү кызматы сунушталат. Бул кызматты активдештирүү менен банк төмөнкүлөрдү билет:

• кардар тарабынан башка каржы мекемелеринде эсеп ачуу жөнүндө;
• жаңы насыяларды алуу жөнүндө;
• ар кандай кечигүүлөрдүн келип чыгышы жөнүндө;
• жаңы кардардын паспортунун чоо-жайы;
• эсептерге, кредиттик карталарга жана башкаларга чектөөлөрдү өзгөртүү жөнүндө.

Бул банктын баллдык системасын дагы тууралап, потенциалдуу карыз алуучулар тууралуу максималдуу маалыматты алат.