Банктагы кредитке акча: банкты тандоо, кредиттөө чендери, пайыздарды эсептөө, арыз берүү, кредиттин суммасы жана төлөмдөр

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Банк кредиттери банктардын талап кылынган сунуштары болуп эсептелет. Алар ар кандай максаттар үчүн берилиши мүмкүн, бирок керектөө кредиттери эң популярдуу болуп эсептелет, алар үчүн карыз алуучулар ар кандай суммадагы каражаттарды алышат. Алар бул акчаны кредиторго каражат кайда жумшалып жатканы тууралуу отчет бербестен, каалаган максатта пайдалана алышат. Банктан кредитке акча алуу абдан жөнөкөй, бирок адамдын расмий жумушу жок же кредиттик тарыхы бузулса, анда ал кандайдыр бир кыйынчылыктарга туш болушу мүмкүн. Ошол эле учурда пайыздарды эсептөөнүн кандай схемасы колдонуларын, пайыздар кантип эсептелерин, ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн суммасы кандай экенин жана кредитти мөөнөтүнөн мурда жабуунун кандай нюанстары бар экенин түшүнүү маанилүү.

Мыйзамдык жөнгө салуу

Кредит алуучуларга накталай акчаларды берүү тартиби көптөгөн мыйзам актылары менен жөнгө салынат. Банктар, МФУлар жана башка кредиттик уюмдар жетекчиликке алган негизги мыйзам №353 “Керектөө кредити жөнүндө” Федералдык Мыйзам. Иштин кредиттик чөйрөсү толугу менен Жарандык кодекстин жоболору менен жөнгө салынат.

Кредиттерди берүүнүн тартибин мамлекет белгилейт. Банктар тарабынан колдонулган пайыздык чендер жөнгө салынат, алар белгилүү бир максималдуу мааниден ашпашы керек.

ФЗ № 151 «Микрофинансылык уюмдар жөнүндө» МФУнун ишинин эрежелерин жөнгө салат. Мыйзамда мындай фирмалар 1 миллион рублга чейин гана кредит бере алат деп жазылган. бир карыз алуучу. 2018-жылы кошумча өзгөртүүлөр киргизилген, алар карыз алуучунун өз убагында төлөбөгөндүгү үчүн айыптык санкцияларды эсептөөгө таасирин тийгизген. МФУлар кредиттин суммасынын калдыгы боюнча гана айып төлөй алышат. Айыптын жалпы суммасы карыздын калган суммасынын эки эселенген өлчөмүнөн ашпоого тийиш.

Кредитти кайдан алсам болот?

Көбүнчө жарандар банктан кредитке акча алууну артык көрүшөт. Сиз бул үчүн ар кандай банк уюмдарын тандап, өзүнүн уникалдуу шарттарын сунуштай аласыз. Кээ бир мекемелер атайын акцияларды өткөрүшөт, анын негизинде алар насыялоонун жагымдуу шарттарын сунушташат.

Бирок сиз бир гана банктан эмес, насыя ала аласыз, анткени акча каражаттарын алуунун башка жолдору бар:

• жогорку пайыздык чендер менен кыска мөөнөткө аз суммадагы акча сунуштаган микрофинансылык уюмдарга кайрылуу;
• жеке кредиторлорду колдонуу;
• ломбардтарда мүлктү акчага алмаштыруу.

Ар бир ыкманын жакшы да, жаман да жактары бар, бирок жарандар үчүн кредитке акча алуу эң пайдалуубанк.

Банкка баруунун жакшы жактары

Банк мекемесинен насыя алуунун көптөгөн талашсыз артыкчылыктары бар. Аларга төмөнкүлөр кирет:

• бардык шарттар кредиттик келишимде так жазылган;
• шылуундарга жолугууга эч кандай мүмкүнчүлүк жок;
• колдогу пайыздык чендерди колдонуу;
• айлык төлөмдөр жарандын бир айлык кирешесине жараша эсептелет.

Ири карыздардын тобокелдиги минимумга түшүрүлөт, анткени банктардын иш-аракеттери карыз алуучунун кредиттик жүгүн оңой көтөрүшүн камсыздоого багытталган.

Банкты кантип тандоо керек?

Россияда көптөгөн кредиттик мекемелер бар, ошондуктан коммерциялык банктар, ломбарддар жана мамлекеттик уюмдар кредитке акча сунушташат. Белгилүү бир вариантты тандоодо кээ бир сунуштар эске алынат:

• банктын репутациясы изилденип жатат, бул үчүн анын рейтинги, статистикасы жана карыз алуучулардын пикирлери бааланат, бул мекеменин чынчылдыгын текшерүүгө мүмкүндүк берет;
• кредиттин шарттары деталдуу изилденген, ал үчүн мындай келишимди түзүүнүн жашыруун жыйымдары же башка терс кесепеттери жок экенине ынануу үчүн кредиттик келишим менен таанышуу керек;
• банктын банкроттук стадиясында экенин текшерүү үчүн анын расмий сайтында ачык түрдө жайгаштырылышы керек болгон финансылык отчетту көрүү сунушталат.

Тийиштүү банк тандалгандан кийин, бардык жеткиликтүү кредиттик программалар каралат. Ар бир адам кирешелүү акча алууну каалайтбанкта накталай кредит боюнча, ошондуктан сиз оптималдуу программаны тандоо керек. Бул үчүн акчаны кандай максаттарда алыш керек, потенциалдуу карыз алуучунун кирешеси кандай, ошондой эле каражат канча убакытка берилери эске алынат.

Карыз алуучуларга кандай талаптар коюлат?

Кайсыл болбосун банкта, эгерде карыз алуучу банк уюмунун талаптарына так жооп бергенде гана акча ала аласыз. Көбүнчө алар төмөнкүдөй:

• туруктуу жана жетишээрлик жогорку кирешенин болушу, анткени кредиттик төлөм жарандын ай сайынкы накталай түшүүсүнөн 60% ашпашы керек;
• расмий жумуш жана иш тажрыйбасы алты айдан кем болбошу керек;
• акчаны бойго жеткен жарандар гана ала алышат;
• жакшы кредиттик тарых маанилүү фактор болуп эсептелет, анткени эгерде адам мурда өз убагында төлөбөгөн кредиттерди алса, бул банктын ар бир кызматкери төлөбөгөн адам жөнүндө маалыматтын CBIге киришине алып келет. ала алат;
• башка төлөнбөгөн кредиттер жок.

Көбүнчө чындап эле чоң суммадагы кредит талап кылынат, мындай учурда мекемелер кошумча күрөөнү талап кылат. Банктагы кредитке акча карыз алуучу күрөөгө берген кепилдик же мүлк болгондо гана ири өлчөмдө берилет.

Кандай документтер керек?

Ар бир банк кредиттерди берүү эрежелерин жана шарттарын өз алдынча иштеп чыгат. Бул, адатта, талап кылынаткарыз алуучунун документтери:

• жарандын паспорту;
• 2-потенциалдуу карыз алуучунун иштеген жери боюнча берилген жеке киреше салыгы жөнүндө маалымкат;
• эмгек китепчесинин көчүрмөсү;
• ТИН.

Мындан тышкары, керек болсо банктар башка документтерди талап кылышы мүмкүн. Эгерде жаран айрым документтерди алып келүүдөн баш тартса, анда банк насыянын суммасын берүүдөн жөн эле баш тарта алат. Эгерде мүлк күрөөгө берилсе, бул объектке укук белгилөөчү документтер даярдалат. Эгерде кепилдик берүүчү катышса, анда анын паспорту жана кирешеси тууралуу маалымат талап кылынат.

Банктардан жагымдуу сунуштар

Жаранга тез арада белгилүү бир суммадагы акча керек болсо, анда ал накталай насыяны кайсы банктан алууну ойлонот. Жагымдуу шарттарда кредиттер көптөгөн заманбап банктар тарабынан сунушталат. Ошол эле учурда, пайыздык чендер, кредиттин шарттары жана башка параметрлери аларда олуттуу айырмаланышы мүмкүн. Жагымдуу шарттары менен насыя алуу максатка ылайык, андыктан төмөнкү сунуштарга көңүл буруу сунушталат:

• Почта банкында насыяга алынган акча. Пайыздык чен 12,9% дан башталат. Кредитке 1 миллион рублга чейинки каражаттар сунушталат. 5 жылга чейин. Чечим бир мүнөттө кабыл алынат. Пенсионерлер үчүн жеңилдетилген тарифтер сунушталууда. Карыз алуучуларга коюлган талаптар өтө катаал эмес, андыктан Почта банкында кредитке акча алуу оңой.
• VTB24. Бул банк чоң жана ишенимдүү. Бул 3 миллион рублга чейин кредиттерди сунуш кылат. алты айдан 15 жылга чейинки мөөнөткө 16%га чейинки өлчөмдө. үчүн карызмындай насыяны алуу үчүн 21 жаштан жогору болушу керек.
• Raiffeisenbank. 90 миң рублга чейинки суммалар каралган. 2 миллион рублга чейин кандайдыр бир максат үчүн. Насыянын мөөнөтү 5 жылдан ашпоого тийиш. Пайыздык чен 12,9%дан башталат.
• Россельхозбанк. 1 миллион рублга чейин насыя сунушталат. беш жылга чейин. Пайыздык чен 12,9% дан башталат. Карыз алуучу катары кирешеси тастыкталган бойго жеткен жаран боло алат.

Уруксат алуу мүмкүнчүлүгүн жогорулатуу үчүн бир эле учурда бир нече банкка кайрылуу сунушталат. Андан кийин, насыя алуучу үчүн эң пайдалуу боло турган насыя варианты тандалат. Банктар кредит бербесе, акчаны кайдан алса болот? Мындай шарттарда ломбарддарга же МФУларга кайрылсаңыз болот, бирок сиз жогорку пайыздык ченге жана насыянын кыска мөөнөтүнө даяр болушуңуз керек.

Кызыкчылык схемалары

Кредит алуудан мурун пайыздарды эсептөө схемаларын түшүнүү сунушталат. Пайыздар кредиттик келишимге кол коюлган учурдан тартып эсептелет.

Кредиттик мекемелер кардарларына пайыздарды эсептөөнүн эки жолун сунушташат:

• аннуитеттик төлөмдөр;
• айырмаланган.

Кандай гана кредиттик келишимде болбосун, пайыздарды эсептөө схемасы көрсөтүлөт. Бул маалыматтын негизинде ар бир потенциалдуу карыз алуучу пайыздарды эсептеп, банктан накталай насыяга акча алуу канчалык пайдалуу экенин аныктай алат.

Дифференцияланган төлөмдөр

Бул схема классикалык деп эсептелет. Аны колдонууда, бүт суммасыАлынган кредит бирдей бөлүктөргө бөлүнөт, бирок пайыздар бирдей эмес төлөнөт. Ай сайын, белгиленген мөөнөттө, карыз алуучу негизги сумманы жана пайыздарды кошо алганда, керектүү сумманы төлөөгө милдеттүү.

Төлөм төлөнгөндөн кийин кредит боюнча карыз азаят. Насыя берүүнүн башында төлөмдөр эң жогору болот. Убакыттын өтүшү менен салым негизги карыздын калдыгынын бир эле убакта кыскаруусу менен азаят. Кошумча, пайыздардын суммасы азаят.

Пайызды эсептөөнүн бул ыкмасын тандоодо карыз алуучулар катуу тартипти сактоосу керек. Мындай схемага ылайык, банк кредитке акчаны өтө сейрек берет, анткени көбүнчө кардарлар кредиттин мөөнөтүнүн башында олуттуу төлөмдөргө даяр эмес. Эгерде карыз алуучу бир нече айдын ичинде жогорку кредиттик жүктү көтөрөөрүнө ишенсе, анда ал аннуитеттик төлөмдөргө салыштырмалуу пайдалуу деп эсептелген бул схеманы коопсуз тандай алат.

Дифференцияланган төлөмдөр төлөнүүчү кардарларга гана сунушталат. Эгерде жарандын кирешеси насыяны төлөөгө жетпесе, кредиттик мекеменин кызматкерлеринин айтымында, анда ал банктан кредитке акча ала албайт.

Келечекте төлөмүн азайткысы келген туруксуз кирешеси бар карыз алуучулар үчүн ылайыктуу.

Дифференцияланган төлөмдөрдүн жакшы жана жаман жактары

Бул схеманы колдонуунун кээ бир артыкчылыктары бар:

• карыз алуучулар карыздын балансын оңой аныкташат;
• кредит боюнча ашыкча төлөм аннуитеттик төлөмдөргө караганда алда канча төмөн;
• эгер пландаштырылган болсомөөнөтүнөн мурда төлөө, сиз пайыздарды бир кыйла азайта аласыз.

Мындай тандоонун кемчиликтерине мындай шарттарда банктан жогорку төлөм жөндөмдүүлүгү жана жакшы расмий айлык менен гана кредитке акча алууга боло тургандыгы кирет. Насыянын мөөнөтү башталганда, карыз алуучулар олуттуу кредиттик жүккө туш болушат.

Аннуитеттик төлөмдөр

Алар көбүнчө ар кандай банктар тарабынан сунушталат, анткени пайыздарды эсептөөнүн бул схемасы кредиттик мекемелер үчүн эң пайдалуу болуп эсептелет. Ал убакыттын өтүшү менен өзгөрбөй турган бирдей айлык төлөмдөрдү белгилейт.

Мөөнөтүнөн мурда төлөө пландаштырылган болсо, кардар насыянын мөөнөтүн же ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн суммасын кыскартууну өз алдынча тандай алат. Пайыздык эсептөөнүн бул ыкмасын тандоо туруктуу киреше алган жарандар үчүн идеалдуу деп эсептелет. Адатта, аннуитеттик төлөмдөр ири насыяга кайрылганда колдонулат.

Аннуитеттик төлөмдөрдүн жакшы жана жаман жактары

Пайыздарды чегерүүнүн бул ыкмасын тандап жатканда, карыз алуучу адегенде кредиттин бүткүл мөөнөтүнүн ичинде өзгөрбөй турган белгилүү бир кредиттик жүктү көтөрө алабы же жокпу, чече алат.

Кемчиликтерге ашыкча төлөм кирет, бул өз каржысын үнөмдөгүсү келген адамдар үчүн терс жагдай болуп эсептелет. Банктар насыяга акчаны өз шарттарында сунушташат, андыктан алар адатта карыз алуучуларга пайыздарды эсептөөнүн ылайыктуу схемасын тандоого уруксат беришпейт.

Кредит кантип иштетилет?

Кредит алуу тартибибанктардагы каражаттар ар кандай мекемелерде бир аз айырмаланышы мүмкүн. Стандарт катары, ал банктан кредитке акча алууну каалаган потенциалдуу карыз алуучулар тарабынан бир нече этаптарды ишке ашырууну камтыйт. Насыя алуу үчүн төмөнкү кадамдар менен кайрылсаңыз болот:

• банкты жана оптималдуу кредиттөө программасын тандоо;
• заемчы тарабынан арыз берилүүдө;
• башка талап кылынган документтер менен бирге банкка берилет;
• арыз банк кызматкерлери тарабынан каралат, алар жарандын төлөөгө жөндөмдүүлүгүнө жана кредиттик тарыхына кошумча баа беришет;
• чечим оң болсо, анда кредиттик келишим түзүлөт жана кол коюлат;
• каражат карыз алуучуга берилет жана алар накталай түрдө берилиши же банк эсебине которулушу мүмкүн;
• жаран акча каражаттарын өз каалоосу боюнча башкарат;
• кредиттик келишимдин жоболоруна ылайык, ал насыяны ай сайын төлөп турууга тийиш.

Чечимдерди кабыл алууда жарандардын ар кандай расмий кирешелери бааланат, аларга эмгек акы гана эмес, стипендиялар, пенсиялар же ар кандай пособиелер да кирет. Банктар кардардын төлөө жөндөмдүүлүгүнө ынанганда гана кредитке акча беришет.

Мөөнөтүнөн мурда төлөө

Банктар карыз алуучуларга насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөө мүмкүнчүлүгүнөн баш тартууга укугу жок. Андыктан жарандар каалаган убакта мөөнөтүнөн мурда акча каражаттарын сала алышат. Бул төмөнкү кадамдарды талап кылат:

• банкка мөөнөтүнөн мурда төлөп берүү үчүн арыз берилет, анда же жокпу көрсөтүлөтай сайын төлөнүүчү төлөм кыскардыбы же кредиттин мөөнөтү кыскардыбы;
• эсептен акча каражаты чыгарылган күнү арызда көрсөтүлгөн сумма ага чегерилет;
• эгер талап кылынган сумма белгиленген убакта эсепте жок болсо, мөөнөтүнөн мурда эсептен чыгаруу болбойт;
• эгер акча ийгиликтүү дебеттелсе, банк кызматкерлери кайра эсептешет.

Карыз алуучу жаңы төлөм графигин банктын бөлүмдөрүнөн ала алат.

Кредитти төлөөнүн нюанстары

Банктан насыя алгандан кийин карыз алуучу кредиттик келишимди жана төлөө графигин алат. Графиктин негизинде кредитти төлөө талап кылынат, ал үчүн адатта атайын эсеп ачылат, андан талап кылынган акча каражаты банк тарабынан белгиленген убакта дебеттелет. Кошумчалай кетсек, кардарлар насыяга акчаны өз алдынча ар кандай жолдор менен сала алышат:

• мекеменин филиалдарындагы банк кызматкерлерине накталай акча которуу;
• онлайн банкингди колдонуу;
• төлөм реквизиттерин туура киргизүү маанилүү болгон терминалдар аркылуу акча которуу;
• почта, Связной же башка төлөм кызматтары аркылуу акча салуу.

Кредит толугу менен кайтарылганга чейин каражат төлөнүшү керек. Эгерде карыз алуучу белгилүү бир талаптарга жооп берсе, банктар кредитке акча беришет. Эгерде ал кредиттик келишимдин шарттарын бузса, анда ага ар кандай таасир этүү чаралары колдонулушу мүмкүн.

Кредитти төлөбөй коюунун кесепеттери

Эгер ар кандай себептерден улам карыз алуучулар насыяны төлөй албаса, бул көптөгөнтерс кесепеттери. Аларга төмөнкүлөр кирет:

• банктар олуттуу айыптарды жана айыптарды алышат;
• эгерде кечиктирүү үч айдан ашса, мекемелер каражатты өндүрүп алууну талап кылуу үчүн сотко кайрылышат;
• соттун чечими боюнча аткаруу өндүрүшү сот аткаруучулар тарабынан козголот, бул алар карызкордун эсептерин же мүлкүн камакка алууга, чек арадан өтүү мүмкүнчүлүгүн чектөөгө же таасир этүүнүн башка ыкмаларын колдонууга алып келет;
• Кредиттик төлөмдү төлөбөгөн адам жөнүндө маалымат CBIге өткөрүлүп берилет, андыктан жарандын кредиттик тарыхы бузулган, бул келечекте кредиттин жакшы шарттарына ишенүүгө мүмкүндүк бербейт.

Ошондуктан, насыя алуу үчүн кайсы бир банкка кайрылуудан мурун каржылык абалыңызды кылдаттык менен баалоо сунушталат. Кредиттик жүк өтө жогору болбошу керек, ошондуктан төлөмдөр үй-бүлө кирешесинин 40% ашпоого тийиш. Кредиттик келишим боюнча өз милдеттенмелериңизге жоопкерчиликтүү мамиле кылуу менен гана келечекте банктардан жакшы сунуштарга ишене аласыз.

Тыянак

Көптөгөн банктар жарандарга насыяга акча алуу мүмкүнчүлүгүн сунуштайт. Насыянын суммасын алуудан мурун, сиз банк мекемесинин өзүн жана белгилүү бир насыя программасын туура тандоо керек. Карыз алуучу пайыздык чен схемасын жана төлөө жолдорун билиши керек.

Эгер төлөмдөр өз убагында жүргүзүлбөсө, бул айып пул салууга жана кредиттик тарыхка зыян келтирүүгө алып келет. Ошондуктан, ар бир карыз алуучу адегенде тигил же бул нерсени алуу мүмкүнчүлүгүн кылдаттык менен баалашы керекнасыя.