Кирешеси жок ипотеканы кайдан алсам болот?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Россияда экономиканын көмүскө сектору болжол менен 30% түзөт. Бул калктын болжол менен бирдей бөлүгү бейрасмий түрдө иштеп, социалдык пакеттен жана кирешесин далилдөө мүмкүнчүлүгүнөн ажырап калганын билдирет. Мындай муктаждык банкка кайрылганда пайда болот. Алардын жеке киреше салыгынын сертификаты жок эле каржылоого мүмкүнчүлүгү барбы?

Кирешеси жок ипотеканы кайдан алсам болот?

Ипотека – бул көптөр үчүн жеке турак жайга ээ болуунун жалгыз жолу. Бирок банктар консервативдүү: алар арыз берүүчүгө катуу талаптарды коюп, талаптардан бир аз четте калгандарды аёосуз баш тартышат. Бирок, бул четке кагуу үчүн жалгыз фактор эмес. Кошумча себептер катары арыз ээсинин төлөөгө жөндөмдүүлүгүнүн жетишсиздиги жана сатып алынган объектинин сапаты начар.

Статистика россиялыктар каржылык кызматтардан кем эмес экенин айтат. Банктардын жана башка кредиттик мекемелердин саны жылдан-жылга көбөйүүдө, ошондой эле адамдардын саны өсүүдөдагы эле банк кардары статусун ала алган жок, азайбайт. Эмне болду?

Банктардын айланасындагы маалымат талаасы

Кирешени тастыктабай туруп ипотека алсам болобу? Кээ бир сунуштар абдан жагымдуу жана шарттары алгылыктуу. Бирок бул биринчи караганда гана. Кырдаалдын чоо-жайын түшүнүү үчүн, ипотека маселесинин бардык нюанстарын карап чыгуу керек. Бүтүм жок дегенде үч тарапты камтыйт: сатуучу, банк жана сатып алуучу. Тараптардын ар биринин позициясын жана анын милдеттерин карап көрөлү. Кадимки бүтүмдө баары абдан түшүнүктүү: сатып алуучу менен сатуучу нотариуска же каттоо палатасына келип, соода-сатык келишимине кол коюшат, эсептешүүлөрдү жасап, тарап кетишет. Банк катышкан бүтүм эмнеси менен айырмаланат?

Сатуучу үчүн

Турак жайды сатуучу эч кимге карыз эмес, бирок потенциалдуу сатып алуучулар анын турак жайын тандоону чечкенде, алар банк аркылуу сатып ала тургандыктарын билдирүүгө милдеттүү. Ипотеканы алуу үчүн сатып алуучу турак жай документтеринин көчүрмөлөрүн бериши керек. Риэлторлор бул жагынан абдан жардам беришет. Эгерде алар батирдин ээси менен келишимдин негизинде кызматташкан болсо, анда аларда бардык керектүү көчүрмөлөр бар.

Ортомчу компаниялардын дагы бир артыкчылыгы – алар банктын талаптарына жооп берген өтүмдүү турак жайды табууга жардам берет. Сатып алуучу төлөм ыкмасы жөнүндө маселени алдын ала чечиши керек: накталай же накталай эмес. Ошондой эле эсептешүү тартибин талкуулоо зарыл: укуктар мамлекеттик органдарда катталгандан кийин же ага чейин.

Банк үчүн

Банк – каржылык мекеме,акча операцияларынан пайда алууга кызыкдар. Кызмат көрсөтүүлөрдүн негизги түрлөрүнүн бири - ипотека. Жеке адамдардын кыймылсыз мүлк сатып алуусун каржылоо менен банк учурда бөлүп жаткан суммадан ашыкча пайда алууну көздөйт. Өтүнмө ээси кайтарып бере турган жалпы сумма тандалган мезгилге айларга бөлүнөт.

Кирешеси жок же башка документтердин негизинде ипотека берген банктар бул кредиттен өз каражаттарын жана потенциалдуу кирешелерин тобокелге салат. Айталы, эгерде арыз берүүчү өз убагында төлөбөсө, банк эки статья боюнча чыгашага учурайт: өздүк каражат жана күтүлгөн киреше боюнча. Мындай жыйынтыкты эске алуу менен кредитор арыз берүүчүдөн кепилдикти талап кылууга укуктуу. Алар негизинен турак жай сатып алышат.

Альтернатива:

• үчүнчү жактын укуктары жүктөлбөгөн башка турак жай;
• арыз ээсинин төлөөгө жөндөмдүү жактын гаранты;
• мүлктүн башка түрлөрү: унаалар, коммерциялык мүлктөр, алтын куймалар;
• кредитти жабууга жетиштүү акча менен банктын өзүндө депозиттик эсеп.

Мындан тышкары, арыз берүүчү арыз ээсинин айлык кирешеси төлөмдөрдүн суммасын жана үй-бүлө мүчөлөрүнүн негизги муктаждыктарын жаба тургандыгын далилдеши керек. Дал ушул себептен улам, кирешеси жок ипотека алгандар сейрек кездешет.

Сатып алуучу үчүн

Үчүнчү жактын каражаттарын пайыздык шарттарда тартуу менен сатып алуучу турак жай үчүн олуттуу сумманы ашыкча төлөйт. Мунун баары учурдагы баа деңгээлине жана рыноктун тенденцияларына көз каранды. Эгерде сиз турак жайды ипотекалык насыялоо үчүн баалардын өсүү туу чокусунда сатып алсаңыз, анда ашыкча төлөм олуттуу болот, бирок турак жайдын баасы гана өсүп жаткан ири шаарлардын тенденциясын эске алганда, ипотека турак жай маселесин чечүүнүн бирден-бир ишенимдүү жолу болушу мүмкүн. Бул көз караштан алганда, кирешеси жок ипотека - көптөгөн үй ээлеринин кыялы.

Ипотека сыяктуу олуттуу кадамды алдын ала пландаштыруу керек. Эгерде мыйзамсыз кирешелер болсо, аны мыйзамдаштыруу керек. Эгерде арыз берүүчү “конвертте” айлык алса, анда аны мыйзамдаштыруунун жолдорун ойлонуш керек. Бул расмий киреше ипотека үчүн гана эмес, керек экенин эстен чыгарбоо керек. Мыйзамдуу киреше менен жеке киреше салыгы төлөнөт, андан сиз турак жай сатып алуу, дарылоо же билим алуу үчүн чегерүүлөрдү ала аласыз. Аны PFR эсебинде калтырып, бекем пенсия топтосоңуз болот.

Сизге кандай документтер керек?

Банктын талаптары жогоруда айтылган аспектилерден түзүлгөн, ошондуктан талап кылынган документтердин көбү транзакциянын ишенимдүүлүгүн далилдөөгө багытталган. Стандарттык документтердин пакети төмөнкү документтерди камтыйт:

• өтүнүүчүнүн улуттук паспорту;
• жубайынын паспорту;
• нике күбөлүк;
• жумуштан сертификат;
• киреше тастыктамасы;
• мүлк документтери;
• батирди баалоо;
• план;
• кепилдердин документтери жана алардын финансылык абалы жөнүндө маалымат.

Банктын жеке талаптарына жараша бул тизме узартылышы мүмкүн. Бирок, буга чейин элеМындай системада кирешесин расмий тастыктай алгандар гана каржыланары айтылды. Эми ипотеканы алуу мүмкүнчүлүгү жөнүндө сүйлөшөбүз.

Кирешени ким текшере албайт?

Кирешеси жок ипотека популярдуу болуп калганынын себеби, айрым жарандар төмөнкү жолдордун бири менен киреше табышат:

• алыстагы фрилансер;
• кызматтык маянасы аз, экинчи бөлүгү «конвертте» же «кассадан өтүп» берилет;
• көмүскө экономикада иштөө;
• жумуш жеринде расмий катталган эмес.

Жарандардын айрым категорияларынын эмгек акылары татыктуу деңгээлде жана ай сайынгы ипотекалык төлөмдү толугу менен жабат, бирок банктар дагы эле өздөрүнүн талаптарын реалдуулукка толук ыңгайлаштыра албай жатышат. Бирок баары жоголгон жок.

Мүмкүнчүлүк барбы?

Эгер кымбат баалуу 2-жеке киреше салыгынын сертификаты жок болсо, эмне кылуу керек жана киреше чоң сатып алууларды пландаштырууга мүмкүндүк берет? Кардарлардын бул категориясы үчүн кээ бир банктар "Кирешесин тастыктабаган эки документ боюнча ипотека" деп аталган системаны колдонушат. Бул талаптардын жөнөкөйлөштүрүлгөн версиясы деп ишенишет, бирок чын эле ушундайбы?

Кардардын алдында турган эң биринчи маселе - ушундай системаны колдонгон банкты табуу. Ооба, сунуштар, бир караганда, жетиштүү. Бирок, чындыгында келишим менен баргандар, колдо болгон маалыматтын басымдуу бөлүгү маркетинг амалынан башка эч нерсе эмес экенине ынанышат. "Кирешесин тастыктабаган эки документтик ипотека" деген шарттуу формулировкатөлөө жөндөмдүүлүгүн далилдөөнүн альтернативалуу жолдору.

Эч кандай ырастоо болбосо, кандай шарттар күтөт?

Банк сектору консервативдүү. Улуу атаандаштыкка карабастан, алардын кызматтары, чынында эле, чоң пландарды ишке ашырууга мүмкүндүк берет, адамдардын өтө чектелген чөйрөсү үчүн жеткиликтүү. Кредитор кирешесин далилдебестен ипотекага кайрылган кардарлар каржылоо үчүн чоң коркунуч туудурарын түшүнөт. Андыктан аларга дагы катуу талаптар коюлду.

Тактап айтканда:

• Кредиттин узак мөөнөтү: 25 жылга чейин. Белгилүү болгондой, мөөнөт канчалык узак болсо, келишим ошончолук кымбат болот.
• Жогорку пайыздык чендер: Стандарттык система боюнча банк 10-12% убада кылганда, кирешеси жана жумушу жок ипотека 15-17% же андан жогору пайыздык чендерди талап кылат.
• Жогорку төлөм босогосу: 40% же андан жогору, стандарттык схемадан айырмаланып 10%.
• Кепилдердин болушу: тобокелдиктерди бөлүшүүгө даяр бир эмес, эки же үч төлөөгө жөндөмдүү адам.
• Камсыздандыруу милдеттенмеси: банк арыз ээсинин мүлкүн, өмүрүн, ден соолугун жана кирешесин милдеттүү камсыздандырууну талап кылат.

Карта ээлери же аманатчылар - өзгөчө категория

Ипотекага кирешеси жок адамдар гана банкка кайрылат деп ишенүү жаңылыштык. Баары тескерисинче болушу мүмкүн. Мисалы, эмгек сиңирген пенсиясы бар адам иштебейт же аз эле байлыгы мураска калган.

Банктык чөйрөдөкарттардын айрым түрлөрү жана аманатчылардын категориялары үчүн атайын кызмат көрсөтүлөт. Алардын эң жогорку мүмкүнчүлүгү бар, анткени кирешесин тастыктабаган ипотекага арыз бергенде банктар алардын абалы тууралуу атайын билдирүүдөн билишет. Картанын ээси төмөнкү талаптарга жооп берсе, шансы 100% жакындайт:

• Анын аманаттары сакталган же картасы тейленген банкка колдонулат.
• Эсептеги акчанын суммасы суралган каражаттардын суммасына салыштырууга болот же андан көп.
• Өтүнмө ээси объекттин наркынын 50% ашыгын төлөөгө даяр.

Ошондой эле, атайын жобо ар кандай банктык программалардын катышуучуларына карата колдонулат, бирок аларга катышуу, адатта, расмий иш менен камсыз болушуна байланыштуу болот.

Эгер арыз ээси жеке ишкер болсо?

Иш жүзүндө жеке ишкерлер формалдуу түрдө иштеген туруктуу эмгек акысы бар адамдарга караганда көбүрөөк каржыланат. Бирок бир гана шарт менен: менчик формасы формалдуу эмес, коммерциялык иш-аракеттер иш жүзүндө жүзөгө ашырылат.

"Агасы үчүн" иштегиси келбеген, бирок социалдык пакет жана расмий кирешенин жеңилдиктери маанилүү болгон жарандарга жеке ишкерди каттоо жөнүндө ойлонуу сунушталат. Отчет берүү системасы жөнөкөй, андан да көп укуктар жана мүмкүнчүлүктөр бар. Эгерде ипотеканы баштапкы төлөмсүз жана кирешеңизди тастыктабай туруп алуу зарыл болуп калса, анда ийгиликтүү жыйынтыкка ээ болуу мүмкүнчүлүгү өтө жогору.

IP артыкчылыктары

Жекеишкер бир эле учурда бир нече упайларды утуп алуу мүмкүнчүлүгүнө ээ:

1. Оң кредиттик тарых алгачкы этапта көпчүлүк ишкерлерге мүнөздүү.
2. Кирешенин ачыктыгы, анткени кирешенин суммасы эч нерсе менен аныкталбайт жана каалаган нерсе болушу мүмкүн. Эң негизгиси, аларды салык отчетторунда чынчылдык менен чагылдыруу.
3. Дайыма салыктарды, анын ичинде жеке киреше салыгын кармап турат, анын декларациясы буга чейин эле күчтүү тастыктоочу документ болуп эсептелет.
4. Салык салуу системасы жөнөкөйлөштүрүлүшү мүмкүн же UTII - субъекттин өзүнө ыңгайлуу болгондуктан.
5. Ишкердин иштеген мезгилине жараша анын кирешеси салыштырмалуу туруктуу деп эсептелет. Мезгилдер тоскоол эмес.

Мындан тышкары жеке ишкердин учурдагы банк эсеби болушу керек. Аккаунттун көчүрмөсү - төлөм жөндөмүңүздү далилдөөнүн эң сонун жолу.

Чыныгы сунуштар

Жакшы жаңылык, банктар акырындап кирешесин текшере албаган кардарларга карай жылып жатышат. Мисалы, ички каржы рыногунун лидери Сбербанк программаны сунуштайт, ага ылайык эки эле документтин негизинде каржылоо ала аласыз.

Мындай учурда турак жайдын баасынын 50%тен кем эмесин төлөп берүү керек болот. Сбербанк боюнча киреше далили жок ипотека 15 000 000 рублден ашпаган ар кандай суммага арызды кароого даяр. Кайтарыла турган сумма баштапкы берилген суммадан кайра иштетүүгө кеткен чыгымдарды, кредиттик комиссияны жана башка тиешелүү чыгымдарды кошпогондо 10-11% жогору айырмаланат.

VTB-24 окшош системаны сунуш кылат. "Формалдуулуктарды жеңүү" деген аталыштагы программа 25 жаштан ашкан жана төлөө жөндөмдүүлүгүнө ишенген бардык жарандардын арыздарын кароого даяр. Мындай адамдар 30 000 000 рублга чейин каржылоого ишене алышат. Бул учурда, ээси банкка наркынын 40% кем эмес төлөшү керек. Баалар 12,6%дан башталат.

Москва Банкы өзгөчө лоялдуу мамилеси менен айырмаланып, каалаган сумманы берүүгө даяр. Ырас, тарифтер кеңири диапазонго ачыкталган эмес, бирок кардар минималдуу документтери менен насыяга кайрылса, пайыздардын ашыкча төлөөсү 0,5% дан ашпайт. Жаныңызда объекттин наркынын кеминде 40% болушу керек.

Тыянак

Кирешени далилдөө мүмкүнбү же жокпу, ипотека өз үйүңүздү алуунун жакшы жолу болушу мүмкүн. Акыркы бир нече жылда кыймылсыз мүлк рыногунда баалар бир аз төмөндөдү. Маал-маалы менен тыныгуу болот, бирок баанын фундаменталдуу өзгөрүшүн күтүүгө болбойт.

Тийиштүү шарттары бар банкты табуу үчүн сиз башка кардарлардын тажрыйбасына таянышыңыз керек. Бул максаттар үчүн, ал киреше далили жок ипотека боюнча сын-пикирлерди окуу максатка ылайыктуу болуп саналат. Алар банктар кардарларынын муктаждыктарын канааттандырып, ар бир жагдайды жекече карап чыгууга даяр экенин айтышат. Балким, пайыздык чендер бир аз жогорураак болушу мүмкүн же мөөнөтү узарат.

Мисалы, кардарлардын пикири боюнча, Газпромбанк сатып алууну каржылоого даяр40% баштапкы төлөм менен жаңы имарат. Базалык ставка 11,5%дан башталат жана эгерде арыз берүүчү жеке тобокелдиктерди камсыздандыруудан баш тартса, жогору болот.

"Delta Credit" жеке үй сатып алуу үчүн 8,75% дан 10,25%га чейин ипотека берүүгө даяр. Арыз ээси турак жайдын наркынын кеминде 50% төлөшү керек.

Дельта Банктын кардарлары ар кандай ипотекалык сунуштардын ичинен жөнөкөйлөштүрүлгөн шарттарда насыяны тандап алышты жана банк аларды канааттандырууга жекече макул болду: кирешени ырастоонун ордуна, алар эквиваленттүү мүлктү күрөөгө коюуну сунушташты.

Көптөгөн үй-бүлөлөр ипотека боюнча чечим кабыл алышпайт, анткени алар өз мүмкүнчүлүктөрүнө ишенишпейт: кирешесин далилдей албагандыктан, чарчап-чачып, документтерди чогултуу аларды күтүп турат. Бирок шарттар өзгөрүүдө жана эгерде сиз Сбербанктын дебет картасынын ээси болсоңуз, анда минималдуу күч менен ипотека алууга мүмкүнчүлүк бар.

Оң тенденцияны эске алып, ар бир адамда ипотеканын жардамы менен өз үйүн сатып алуу мүмкүнчүлүгү бар деп айта алабыз. Ырас, белди бекем бууп, тынымсыз иштөөгө туура келет. Бирок жогоруда айтылгандай, турак-жай - бул адамдын эң кымбат мүлкү жана ал күч-аракетти талап кылат.