Упай бул Кредиттик баалоо

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Өмүрүндө жок дегенде бир жолу кредит колдонбогон адам азыр жок болсо керек. Кээде банк кызматкерлери сиздин арызыңыздан кийин 15-20 мүнөттүн ичинде насыя берүү боюнча чечим кабыл алышы мүмкүн.

Кантип кылышат, кыска убакытта карыз алганды кантип баалай алышат? Алар муну өздөрү жасашпайт – чечимди калыс компьютердик программа – баллдык система кабыл алат. Киргизилген маалыматтардын негизинде кардардын ишенимдүүлүгүнүн деңгээлин дал ал баалайт.

Кандай кызык сөз

Бул өтө ачык эмес ат англисче "эсеп" дегенди билдирген score сөзүнөн келип чыккан. Скоринг – бул карыз алуучуну мүнөздөгөн анкетанын бир түрү болгон компьютердик программа. Насыя берүү жөнүндө чечим кабыл алуудан мурун, банк кызматкери сизден бир нече суроолорго жооп берүүңүздү суранат жана жоопторду компьютерге киргизет, андан кийин программа ар бир пунктка белгилүү сандагы упайларды коюп, жыйынтыктарды баалайт. Бардык эсептерди кошуунун натыйжасындабаллдык балл катары аныкталган белгилүү бир жалпы көрсөткүч алынат. Бул балл канчалык жогору болсо, кредит берүү боюнча оң чечим кабыл алуу ыктымалдыгы ошончолук жогору болот. Көбүнчө бир эмес, бир эле учурда баллдын бир нече түрү колдонулат, кардарды ар кандай багытта баалайт же татаал көп деңгээлдүү система колдонулат.

Баалоо түрлөрү

Алардын эң маанилүүсү жана кеңири таралганы Колдонмо баллы, кардардын төлөө жөндөмдүүлүгүн баалаган текшерүү ыкмасы. Эгерде сиз баалоонун бул түрү үчүн жетиштүү балл ала албасаңыз, анда насыя алуу абдан кыйын болот. Же болбосо, сизге насыянын башка шарттары сунушталышы мүмкүн - жогорку пайыздык чен же насыянын азыраак суммасы.

Баалоонун кийинки этабы потенциалдуу карыз алуучунун алдамчылыкка жакындыгын аныктоо. Ал Fraud-скоринг системасы менен бааланат. Бул параметрди эсептөө үчүн колдонулган критерийлер ар бир банктын коммерциялык сыры болуп саналат.

Жүрүм-турумдук балл – бул кардардын келечекте төлөө жөндөмдүүлүгүн болжолдоого мүмкүндүк берген текшерүүнүн бир түрү. Ошондой эле, бул талдоо системасы кээ бир "жүрүм-турумдук" факторлорду аныктоого мүмкүндүк берет: кардар кредитти кантип башкарат, төлөмдөрдү так жана өз убагында жүргүзөбү, кредиттик картанын лимитин дароо тандайбы же акчаны бөлүп-бөлүп колдонобу, жана башка көптөгөн нерселер.

Дагы бир, эң жагымсыз текшерүү түрү бар - карыз алуучунун инкассация-скоринги, ал мөөнөтү өтүп кеткен карызы бар кардарлар менен иштөө боюнча чараларды иштеп чыгуу үчүн абдан маанилүү. Бул кредиттин төлөнбөй калуу тобокелдигин адекваттуу баалоо үчүн зарылжана алдын алуу чараларын өз убагында колдонуу.

"Алдоо" мүмкүнбү?

Кредиттик скоринг автомат аркылуу ишке ашырылгандыктан, системаны алдоо кыйын эместей сезилиши мүмкүн – банктын көз карашынан «туура» жоопторду берүү жетиштүү. Бирок, андай эмес, мындай аракет программа сиз жөнүндө кээ бир маалыматтарды дароо текшерүү мүмкүн болбой тургандай курулган учурларда гана ийгиликтүү болушу мүмкүн. Эгерде балл коюу документтештирилген маалыматты гана киргизүүнү талап кылса, анда системаны алдоо дээрлик мүмкүн эмес.

Анкетадагы маалыматтардын иштин чыныгы абалына дал келүүсүн текшерүү коопсуздук кызматкерлери үчүн кыйын эмес, анткени алардын басымдуу көпчүлүгү Ички иштер министрлигинин, ФСБнын жана башка ушул сыяктуу бөлүмдөрдүн мурдагы кызматкерлери жана даярдуулук менен "эски байланыштарды" колдонушат. Андан тышкары, кээде жумушка же болочок кардардын кошуналарына чалуу жетиштүү болот.

Ошентип, программаны алдаганга аракет кылуунун деле кереги жок, анткени анда алгач бардык белгилүү схемалар жана алдамчылыктын белгилери камтылган жана эгерде мындай аракет аныкталса, анда бул банктагы насыя сизге эч качан берилбейт.

Ошондуктан, келгиле, потенциалдуу карыз алуучу кыйынчылыксыз насыя алгысы келсе, кандай артыкчылыктарга ээ болорун карап көрөлү.

Жеке маалыматтар - ким бактылуу

1. Гендер - Финансылык милдеттенмелерин аткарууда аялдар көбүрөөк жоопкерчиликтүү деп эсептелинет.
2. Курагы - бул жерде ашыкча жаштык же жетилгендик сени алдашы мүмкүн. Артыкчылыктуу жаш 25-45 жаш. Бул диапазонго кирген кардарлар бул нерсе боюнча кошумча упайларды ала алышат.
3. Билим - жогорку билимге ээ болсоңуз, банк сизге көбүрөөк ишенет. Мындай кардарлар ийгиликтүү, жоопкерчиликтүү жана каржылык жактан туруктуу деп эсептелет.
4. Үй-бүлөлүк байланыштар - бойдок адамдар приоритеттүү эмес, андыктан, жок дегенде жалпы никени "көрсөтө" алсаңыз, кошумча упай алыңыз.
5. Каралдылар - албетте, балалуу болуу кредит алууга тоскоолдук кылбайт, бирок алар канчалык көп болсо, бул пункт боюнча ошончолук төмөн балл аласыз.

Финансы сектору - кайсы кесиптерге артыкчылык берилет

Анкетанын бул бөлүгүндө программа сиздин эмгек чөйрөсүндөгү ийгилигиңизге баа берет - жалпы жана иш тажрыйбасы, кесиптин кадыр-баркы, акыркы мезгилдеги айлык акынын деңгээли, кошумча киреше булактарынын болушу жана башкалар. Бул учурда идеалдуу вариант - эмгек китепчесинде бир гана жазуу болушу - сиз жумушту канчалык көп алмаштырсаңыз, ар бир ишканада ошончолук азыраак калсаңыз, система сизге ошончолук азыраак упай берет.

Кызык жери, банктар компаниялардын директорлорун, каржы менеджерлерин, ошондой эле өз алдынча жумуш менен камсыз кылган жарандарды (нотариустарды, юристтерди, жеке детективдерди, жеке ишкерлерди ж.б.) жактырбайт, анткени алардын кирешеси жок туруктуу, бирок түздөн-түз рынок тенденцияларынан көз каранды. Иш менен камсыз болгон кардарларга артыкчылык берилет, -мамлекеттик кызматкерлер, адистер, жумушчулар жана орто звенодогу жетекчилер - алардын кирешеси туруктуураак деп эсептелет.

Төлөм жөндөмдүүлүгү балансы

Скоринг-чыгашалардын жана кирешелердин катышына баа берүү, мурда алынган карыздардын төлөнбөгөндүгүнө баа берүү да жүргүзүлөт. Андыктан кирешеңизди жасалма түрдө көбөйтпөңүз, айрыкча, сиз алууну каалаган кредиттин көлөмү өтө аз болсо. Макул, айына 100 миң рубль кирешесин талап кылган, 10-15 миң насыя алуу үчүн кайрылган адам бир топ шектүү көрүнөт.

Упай программасы дагы эмнени билгиси келет

Албетте, система тарабынан бааланган суроолордун тизмеси ар кандай банктарда бир топ айырмаланышы мүмкүн, бирок алардын ар биринде сизден кредиттик камсыздоонун кошумча булактары жөнүндө суралат. Банк кызматкерлери сизде кошумча каржы булактары барбы, сиз дачанын, гараждын, жердин, унаанын (эгер болсо, кайсынысы) ээсисизби деген суроолорго кызыгышат. Ошондой эле, банк сөзсүз түрдө сизге акча эмне үчүн керек, сиз мурда кредитке кайрылдыңызбы, мурда сизге кредит берген уюмдардын алдындагы милдеттенмеңизди канчалык деңгээлде аткардыңыз деп сурайт. Бул критерийлердин ар бирине упайлар да берилет.

Тандоо критерийлери

1. Бет башкаруу. Скоринг автоматтык компьютердик программа болсо да, маалыматтар дагы эле адам тарабынан киргизилет, ошондуктан бул учурда да "адам факторун" толугу менен жок кылуу мүмкүн эмес. Андыктан интервьюга барганда аракет кылыңызакылдуураак кийиниңиз.
2. Кредит берүүнүн максаты. Эгерде сиз жеке адам катары насыя алуу үчүн кайрылсаңыз, анда бул үчүн идеалдуу себеп оңдоо, жайкы коттедж сатып алуу, эс алуу, кыймылсыз мүлк же унаа сатып алуу болушу мүмкүн. Эгерде сиз банк кызматкерлерине бизнес ачуу үчүн акча алып жатканыңызды айтсаңыз, анда сизден баш тартышы мүмкүн - юридикалык жактарды баалоо критерийлери такыр башка.
3. Кредиттик тарых. Албетте, көбүнчө скоринг программасы сиздин таржымалыңызга түз кире албайт, бирок ал кредиттик бюролорго мурунку кайрылуулардын негизинде банк кызматкерлери тарабынан түзүлгөн "кара тизмеде" сиз тууралуу маалыматтардын бар-жоктугун текшере алат.

Качан кредит беришпейт

Эгерде сиз акыркы 30 күндүн ичинде үч жолу насыя алууга аракет кылсаңыз жана андан баш тартсаңыз, анда аны кайра жасоого аракет кылбаңыз. Кыязы, сиз дагы четке кагыласыз. Чындыгында, мындай схема программалык базага киргизилген. Андыктан, кыйналбаңыз, бир жарым ай күтө туруңуз, ошондо кредиттик баллдан өтүү мүмкүнчүлүгүңүз бир нече эсеге көбөйөт.

Дагы бир маанилүү фактор бул кардардын кредиттик жүгү. Программа насыя төлөмдөрүңүздүн жалпы санын эсептеп, башкасын "тартуу" же жокпу, чечет.

Банктар бүтүндөй бир скоринг тармагын уюштурат, андыктан бир эле учурда бир нече насыяга арыз бербешиңиз керек. Эгер алардын саны 3–4төн ашса, сиз бир эле учурда бардык банктардан баш тартууну аласыз.

Автотекшерүүнүн жакшы жана жаман жактары

Упай болгонуна карабастанпрограмма абдан жогорку технологиялуу, бирок анын кээ бир кемчиликтери бар:

• банктар эсептешүүлөр үчүн кыйла жогорку масштабды колдонушат, бул жөнөкөй карыз алуучу үчүн көп жагынан жеткиликсиз;
• конкреттүү кардарлардын маалыматтары такыр эске алынбайт, мисалы борбордун борборундагы Хрущев ылайыктуу кыймылсыз мүлк катары каралышы мүмкүн, бирок Иркутск облусунун кайсы бир жеринде дарыянын жээгиндеги особняк белгиленет. системасы боюнча "айылдагы үй";
• кичинекей банктар кымбат баллдык системаларды сатып алуу үчүн жетиштүү каражаты жок, текшерүү үстүртөн жүргүзүлөт;
• Скоринг системасынын нормалдуу болушу үчүн тиешелүү инфраструктуранын (кредиттик бюролор ж.б.) болушу талап кылынат.

Бирок, кээ бир кемчиликтер баалоонун бул түрүн колдонуунун оң жактарын чийип сала албайт:

• система эң калыс баа берет, кызматкерлердин жеке таасиринин таасири минималдуу;
• каржы институттары скоринг системасын колдонгон кардарларына жакшыраак пайыздык ченди сунушташат, анткени кайтарып албоо коркунучу минималдуу;
• скоринг банкка арыздарды кароого катышкан кызматкерлердин санын кыскартууга мүмкүндүк берет;
• чечим кабыл алуу убактысы 15-20 мүнөткө кыскартылган;
• терс чечим кабыл алган учурда, кардарга төмөнкү балл алуу үчүн таасир эткен факторлордун тизмеси берилет - бул кетирилген каталарды оңдоого мүмкүндүк береткийинки чалуулар.

Жыйынтыктап айтканда, мындай баа берүү системасы Орусия үчүн жаңы деп айтуу керек. Ал эми ар бир банк аны колдоно бербейт. Демек, эгерде сиз өз кемчиликтериңизди так билип, кредитти баллсыз алууну чечсеңиз, анда муну жасоо толук мүмкүн, болгону "өзүңүздүн" банкыңызды табышыңыз керек.