Микрофинансылык уюмдар: тизме. Микрофинансылык уюм болуп саналат

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Бүгүн биз микрофинансылык уюмдар (МФУ) деген эмне, алар кандай акча үчүн бар, алардын ишин ким көзөмөлдөйт жана карыз алуучу алардан кандай пайда алаары тууралуу сүйлөшөбүз. Бирок, биринчиден, бул терминдин өзүн аныктоо керек.

Микрокаржылоо деген эмне

Ал түзүлгөндөн кийин дароо эле "микрокаржылоо" термини кичи жана орто бизнеске көрсөтүлүүчү кредиттик кызматтарды билдирген. Бул ыкма кадимки банктан бизнес насыясын алуу үчүн аткарылышы керек болгон процедурага караганда арзаныраак болчу.

Бирок убакыттын өтүшү менен бул термин баштапкы маанисин жоготкон. МФУ дагы эле бизнес кредиттерин берүүнү улантууда, бирок азыр жеке адамдар да алардын кардарлары болуп калышты. Аларга микрокредит алуу мүмкүнчүлүгү берилет - бул карыз алуучунун финансылык абалын жана кредиттик жөндөмдүүлүгүн кылдат талдоону талап кылбаган тез арада берилүүчү насыя.

MFI – бул эмне?

Ошентип, микрофинансы уюму банктык эмес уюм,алардын иши юридикалык жана жеке жактарга кредиттерди берүүгө багытталган. Бул кредиттерди берүү схемасы банкка караганда алда канча жөнөкөй. Башка уюмдар сыяктуу эле, МФУ туура иштеши үчүн капиталга муктаж. Микрофинансы уюму ар кандай булактардан ресурстарды тарта алат. Биринчиден, бул берилген кредиттер боюнча жогорку пайыздык чендер, ошондой эле инвесторлор менен кызматташуу. Алар жеке адамдар да, банк уюмдары да болушу мүмкүн. Акыркы учурда, МФУ мындай банктын туунду уюму болуп саналат.

МФУларды башка каржы институттарынын арасында таануу өтө жөнөкөй. Алар “Айлыкка чейин акча”, “15 мүнөттө насыя”, “Тез акча” сыяктуу жарнамалык ураандары менен көңүл бурушат. Кызматтары эл көп чогулган жерлерде таратылат. Көбүнчө мындай уюмдарда 1-2ден ашык кызматкер болбойт.

МФУнун түрлөрү

Ар бир өлкө өзүнүн МФУ түрлөрүн мыйзамдык база аркылуу аныктайт. Ошондой эле аларды каттоонун формасын аныктайт. Сиздин алдыңызда микрофинансылык уюм бар экендигин көрсөткөн негизги критерий – бул жөнөкөйлөтүлгөн кредиттөө системасы. Ошентип, мындай схемалар боюнча кредиттерди берген бардык мыйзамдуу иштеген банктык эмес түзүмдөрдү төмөнкү түрлөргө бөлүүгө болот:

• Каржы тобу.
• Ишкананы колдоо фонду.
• Кредиттик союз.
• Кредиттик коом.
• Кредиттик агенттик.
• Кредиттик кооператив.

Буга чейин айтылгандай, көптөгөн МФУларбанктардын туунду компаниялары. Мындай иш-чаралар акыркы үчүн абдан пайдалуу. Чындыгында, банктын пайыздык чендери түздөн-түз алар тарабынан берилгенден бир нече эсе жогору болгон кредиттерди берүү мүмкүнчүлүгү бар. Албетте, мындай кредиттин төлөнбөгөн бойдон калуу коркунучу жогору.

МФУлардын ишин ким көзөмөлдөйт

МФУлардын ишин контролдоочу негизги орган бул уюм аймагындагы мамлекеттин Борбордук банкы болуп саналат. Бул объекттерди лицензиялоо да Борбордук банк тарабынан ишке ашырылат. Микрофинансы уюмдары да мамлекеттик реестрге киргизилиши керек. Мындан тышкары, алар башка каржы институттарынын ишин көзөмөлдөгөн мекемелерден уруксат ала алышат.

ФЗ "Микрофинансылык уюмдар жөнүндө"

Эгерде Россия жөнүндө сөз кыла турган болсок, анда бизнестеги бул багыт жакында эле пайда болгон. Ошого жараша алардын ишмердүүлүгүн жөнгө салган мыйзамдар бир нече жыл мурун эле кабыл алынган. Учурда микрокаржылоону жөнгө салган эки мыйзам бар:

• FZ "Микрофинансылык ишмердүүлүк жана микрофинансылык уюмдар жөнүндө" (2010-жылдын 7-февралында кабыл алынган).
• FZ «Микрофинансылык ишмердик жана микрофинансылык уюмдар жөнүндө» Федералдык Мыйзамдын кабыл алынышына байланыштуу Россия Федерациясынын айрым мыйзам актыларына өзгөртүүлөрдү киргизүү жөнүндө» (2010-жылдын 7-февралында кабыл алынган).

Бул мыйзамдарга ылайык депозиттин формаларына жана мыйзамдарына айрым чектөөлөр киргизилген. Кредиттин суммасы боюнча,ал 1 миллион рублдан ашпоого тийиш. Бирок суммасына карабастан чет элдик валютада насыя берүүгө тыюу салынган. Инвестиция болгон учурда банк 1,5 миллион рублдан кем эмес депозитти кабыл ала алат (бир аманатчыдан).

Мындан тышкары, Россиянын бардык микрофинансылык уюмдары карыз алуучулардын финансылык операциялары тууралуу маалыматтын сакталышын камсыз кылышы керек. Бул кредитти берүүдө МФУ карыз алуучунун өзү менен байланышууга мүмкүн болбосо, кредиттик келишим боюнча төлөмдүн кечиктирилгендиги жөнүндө кабардар боло турган «досторунун» байланыш телефондорун берүүнү талап кылууга укугу жок дегенди билдирет.

Кредиттер

МФУ насыя алуу үчүн кайрылгандардын дээрлик бардыгына насыя берүүгө даяр деген пикирлер бар. Бирок бул туура эмес түшүнүк. Кардар менен иштөөдөн мурун ар кандай уюм кардардын кредитке жөндөмдүүлүгүн такташы керек. Бул үчүн, кредиттик скоринг колдонулат. Дал ушул система потенциалдуу карыз алуучуга 10-15 мүнөттүн ичинде насыя берүү же андан баш тартуу жөнүндө чечимди алууга мүмкүндүк берет. Кошумчалай кетсек, бул кызмат онлайн да жеткиликтүү.

Кредиттик скоринг – бул белгилүү бир алгоритмге негизделген жана жеке маалыматтарды иштетүү аркылуу ишке ашырылуучу карыз алуучунун төлөө жөндөмдүүлүгүн талдоо системасы. Бул маалыматтарды иштеп чыгуунун натыйжасы чекиттер менен көрсөтүлөт. Дээрлик бардык микрофинансылык уюмдар кардарлардын төлөө жөндөмдүүлүгүнүн бул схемасын колдонушат. Демек, кредиттер МФУнун кызматкери тарабынан эмес, компьютердик программа тарабынан берилет, анткени анын ишинин жыйынтыгы боюнча ганачечим көз каранды.

Эгерде кредиттик скорингдин жыйынтыгы боюнча потенциалдуу карыз алуучу төлөөгө жөндөмдүү болсо, анда ал насыяны дээрлик ошол эле күнү ала алат. Бирок, кредиттин берилүүчү суммасы көбүнчө алгач жарыялангандан азыраак болот. Кредиттик скорингдин жардамы менен сиз кардардын төлөм жөндөмдүүлүгүн анын жеке пикири боюнча гана эмес, реалдуураак баалай аласыз, ал көбүнчө ашыкча көрсөтүлөт.

Кредиттин пайызы банктардагыдай бир айга же бир жылга эмес, ар бир күн үчүн эсептелет. Ошондуктан, көпчүлүк МФУларда кредиттер эки жумага же бир айга гана берилет. Болбосо, кредит боюнча ашыкча төлөм карыз алуучу алган суммадан эки же үч эсе көп болушу мүмкүн.

Инвестициялар

МФУ өз капиталын кайдан алаары жөнүндө көбүрөөк сүйлөшүбүз керек. Микрофинансы уюму инвесторлор менен кызматташа алат. Мамлекет МФУдагы депозиттерге кепилдик бербегендиктен, аларга акчаңызды салуу өтө кооптуу. Аманатчы пайыздарды гана албай калбастан, салымын да жоготуп алуу коркунучу чоң. Микрофинансы уюмдарына инвестициялардын банктык депозиттерден бир катар айырмачылыктары бар:

1. Мындай инвестициялардан алынуучу киреше банктык кирешеден 1,5–2 эсеге ашат.
2. Инвестициялардын тобокелдиктери да тиешелүүлүгүнө жараша кыйла жогору.
3. МФУга инвестиция салган учурда, депозитти мөөнөтүнөн мурда алуу көпчүлүк учурларда мүмкүн эмес (мындай мүмкүнчүлүктөн тышкарыкелишимде кошумча көрсөтүлөт). Банктарда бул укук аманатчыга мыйзам тарабынан кепилденет.
4. МФУдан киреше алган инвестор мамлекетке киреше салыгын төлөшү керек. Банктык депозиттерге айрым учурларда гана салык салынат.

Көрүп тургандай, мындай инвестициянын кирешелүүлүгү кыйла жогору, бирок тобокелдик да максималдуу. Кошумчалай кетсек, көпчүлүк карыз алуучулардын киреше деңгээли кескин төмөндөп кеткен финансылык кризис учурунда бир топ жогорулайт. Эгерде мындай уюм банкрот деп таанылса, инвестор пайыздарды айтпаганда да өзүнүн салымын кайтарып бере албайт, анткени көп учурда микрофинансы уюму карыздын эсебинен сатыла турган өзүнүн мүлкү жок мекеме болуп саналат.

Орусиянын алдыңкы МФУларынын рейтинги

Кредиттер боюнча бардык тобокелдиктерге жана жогорку пайыздык чендерине карабастан, жыл сайын микрофинансылык уюмдарга көбүрөөк адамдар кайрылышат. Мындай кызматтарга суроо-талап менен бирге мындай компаниялардын тизмеси өсүүдө. Эң популярдуулары:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Тез акча.
4. "Кредит".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI саммити.

Колдонуучулардын суроо-талаптарына жана массалык маалымат каражаттарында айтылгандардын көптүгүнө ылайык түзүлгөн рейтингде алдыңкы он позицияны жогоруда саналган микрофинансылык институттар ээлейт.

Корутундунун ордуна

Мындай уюмдун бардык жакшы жана жаман жактарын эске алуу менен, биз мындай компанияларда кредиттер карыз алуучу үчүн биринчи кезекте пайдасыз деп жыйынтык чыгарууга болот. Микрофинансылык уюм - бул негизинен акча табуу максатында түзүлгөн мекеме. Ошондуктан, МФУлар инвестиция жагынан кызыктуу болушу мүмкүн.

Бирок калктын басымдуу бөлүгүнүн финансылык сабатсыздыгы жана кредит менен жашоо адаты өлкөдө мындай уюмдардын санынын көбөйүшүнө шарт түзөт. Негизгиси элди кызыктырган нерсе – бул насыя алуунун жеңилдиги, документтердин пакетин берүүнүн зарылдыгы жок, накталай акчаны алуунун ылдамдыгы, кредити начар болгондор үчүн да насыя алуу мүмкүнчүлүгү. тарых.